在中国,每年各类意外伤害发生约2亿人次,因意外伤害死亡的人数约70万人,其中有一半是因为交通事故。随着现代人的风险意识越来越强,短期交通意外险也渐渐被大家所认可和接受。
现在人们出行基本都是乘坐汽车,即使自己有私家车,也有乘坐公交或出租车的时候。从目前我国的经济状况看,拥有私家车的占非常少的一部分,大部分上班族上下班都是乘坐的公交车或出租车。所以购买交通意外险就变得非常重要了,当然交通意外不可能因为保险而避免发生,但是交通意外险能够减少遭遇交通事故的损失,买交通意外险的好处就是,它是一种减少风险损失的投资。
大连的王先生平时上下班都是乘坐的公交车,风险意识一直很高,王先生和他的太太都投保了一份交通意外险。在前几年一家人都相安无事,然后某次外出办理一项业务,乘坐的出租车发生交通事故,也因此落了个残疾。巨额的医疗费用对家里人造成了相当大的困扰。在王先生的太太向保险公司反映情况后,公司在经过调查后,及时的向王先生支付理赔金。正是因为这份理赔金,王先生才能得到很好的治疗。因此,为自己投保一份意外险,可适当减少风险带来的损失。
由于上班族,朝九晚五都需要上下班出门,所以上班族最好购买交通意外保险,它可以覆盖行人、乘客、司机各种身份状态下碰到的各种交通工具引起的交通意外。
医保不保第三方责任
有些市民可能会说,虽然不算工伤了,撞伤了到医院救治,社保总该管吧?但是,根据一些地区的医保规定:医保不负责涉及第三方责任的意外医疗。
交通事故肯定涉及第三方责任,因此一旦出车祸,撞伤人的一方首先应该负责救治。这里可能出现两个问题,第一,肇事车辆没有投保交强险,或者只有交强险,没有商业第三方责任险。交强险最高死亡伤残赔偿限额是11万元,医疗费赔偿限额是1万元,财产损失赔偿限额是2000元。事故严重显然不能解决问题。第二,肇事车辆是非机动车辆,也不存在保险赔偿。
短期交通意外险对于其他意外保险来说,保险范围扩大。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险,交通工具仅限于飞机。而短期交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机,还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围,有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。
我问她最担忧的是什么,她说老公是做外贸销售的,要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒,“说句实在的,我们这一家子都靠老公养,这几年老听到猝死的新闻,要是人没了,留下这孤儿寡母的,日子没法过啊!”
担心猝死却认定一份意外险就够了,这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。
回想一下身边人,发现这种情况还真不少,曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由:
保障更全:意外险不仅有身故/全残/残疾责任,还有意外医疗险;而寿险只保身故和全残
价格便宜:网上有很便宜的意外险,价格在几十到一两百,比动辄保费近千的寿险便宜很多
年龄健康不受限:意外险保费不受年龄、健康的影响;寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化
乍眼一看,意外险似乎要比寿险“完美”很多!
但其实,意外险和寿险都是性价比很高的产品,既互补又互相加强,没必要非得二选一。
“物超所值”的寿险
正所谓一分钱一分货,寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。
首先,意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上,两者只有一小部分是重叠的。
意外险,保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说,只有由意外造成的保险责任才赔付。
具体来说,要满足以下四点才算意外:
外来:即需要是自身之外的力量导致的,而且需要对人体外表或内在留有损害迹象
突发:即需要是猛烈而突然的侵袭,那种长期造成的伤害是不算的
非本意:即不是当事人可以预见的,由不可抗力造成的事故……
非疾病:即只要不是由身体本身造成的就行
只有满足以上四个条件,才属于意外事故,比如不久前无锡高架桥突然坠落,造成3死2伤。
那么,这位客户所担忧的猝死,买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢?答案是不赔的。
因为猝死属于疾病引发的死亡,正常情况下,长期熬夜等并不会直接导致死亡,一个人之所以猝死,大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律,埋下了健康隐患。
而寿险,保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。
通过对比,我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。
再进一步细分对比,我们会惊喜地发现,寿险独立保障的内容要比意外险多很多,寿险赔付不仅限于意外,非意外原因也能赔。
也就是说,意外险不保障(责任除外)的部分,寿险基本都可以保障,比如猝死
合同满两年后自杀
高危的极限运动导致身故
分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故
艾滋病导致的身故……
你看,寿险是不考虑事故是怎么发生的,只要被保险人身故或者全残了,不论是意外、疾病还是寿终正寝,都会赔。
总的来说,意外险赔付基于意外,寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时,还有无可替代的抵御风险作用。
保障的范围越广,保费自然也相对较高!
其次,价格不同,赔付难度也不同
一般情况下,寿险的理赔要比意外险容易。
原因有二,一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多,有一些免责条款少的寿险,只有两三条,而意外险基本有七八条,常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。
因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。
今年7月份,朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院,申请理赔就被拒赔,理由是流感住院由免疫力下降导致,不是落水,故不在意外险理赔范围内。
二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”,几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内,被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。
什么意思呢?就是在发生意外180天后死的不赔付。
而寿险就没有这样的条款,一旦身故,即可理赔。
尤其值得注意的是,市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下,65岁以后意外险基本是没法续保的。
而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响,但是保障时限会受年龄的影响。
此外,寿险是财产传承的绝佳险种,香港富豪李嘉诚也曾说过,“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
因此,从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看,寿险是真“物超所值”!
总结:
当然了,意外险不能代替寿险,两者也不是二选一的关系。
我们花钱买保险,最想要的就是一份可以应对未来风险的保障,意外险+寿险就是最佳组合,既互补又互相加强,如果在保障重叠部分出险,买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱,将意外险和寿险一起入手,多了保障多了安心,既全面保障了家庭经济支柱,又给家人增加了经济上的保障。
每款保险产品,都有独特的作用,都值得我们拥有!
保险配置顺序也是一直强调,寿险是排在第一位考虑的!
这时候有的人就会犯迷糊:
感觉意外险比寿险便宜好多耶~
意外险跟寿险有什么区别?
用意外险代替寿险可以不?
今天小编就带大家分析分析~
一、意外险和寿险的区别
小编先分别介绍一下两者的保障责任:
1、意外险
简单来说有4个:
(1)意外身故/伤残:
意外导致的身故,像这款产品,身故直接赔50万;
伤残按等级比例赔,比如伤残等级鉴定是5级,就赔25万。
(2)意外医疗:
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
(3)意外住院津贴
意外住院了,可以补贴几百块一天。
(4)其他
像交通意外额外赔付,就是交通意外可以再多赔20万。
要注意:意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因,导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不!赔!的!
2、寿险
常见的寿险责任有:
(1)身故:
意外和疾病导致的身故。
(2)全残:
意外和疾病导致的全残,属于伤残等级的最高级,比如双目失明、双耳失聪;
而寿险的理赔范围是:包括意外和疾病导致的身故、全残。
二、为什么寿险比意外险贵
保费跟概率直接挂钩,发生概率越大,保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大,自然就更贵了。
有的朋友说,可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多,某某地方发生交通事故,5人去世,10人受伤。但其实在医院离世的人更!多!像某某医院又有几个癌症患者去世了,没有新闻价值, 自然就不报道了。
三、意外险能不能代替寿险
大家知道,身故的主要原因是疾病,意外险只赔因为意外导致的身故情况,显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友,一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友,enmm,若孑然一身,也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭,暂时用意外险来充当一下寿险责任,但长期来看,一定要及时配置够寿险。
最后,总结:
1、意外险和寿险有重叠的部分,但寿险的保障范围更广;
2、意外险的保障范围小、概率小,所以比较便宜;
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求,但能不能代替寿险,看个人责任或预算空间。
提到保险,消费者最怕的就是多花冤枉钱。就拿寿险来说,很多年轻人对终身寿险并不感冒,一方面是觉得晦气,一方面是终身寿险的价格太高,消费不起,每年1万多块的保费,实在是让很多年收入10万元左右的年轻人望而却步。保险虽好,可是保费支出过多,是会影响到生活品质的。
那么,终身寿险到底有没有必要买呢?在解决这个问题之前,需要弄清这两点:
①终身寿险:是一款保终身的人寿保险终身寿险是保险期限为终身(实际上是105岁),以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。换句话说就是,保险公司对被保险人终身承担保险责任,所以在购买终身寿险后,被保人可以享受到终身的保障。显然,保险公司100%要给付保险金,只是时间早晚的问题,所以终身寿险保费较高,具有一定的强制储蓄特性。
②适用人群:有经济基础、高净值家庭终身寿险保费高,并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡(或全残)后赔付,二是终身寿险可以指定受益人,可以按照自己的意愿进行财产分配,受法律保护,因此它更适合有较强保费负担能力的,有遗产规划的人。
由于终身寿险具有强制储蓄的特点,也很适合有长期投资需求的人,虽然作为投资的收益率并不高,但能够兼顾投资和保障,也是一种选择。
但是,对于90%以上的消费者来说,终身寿险并不是最佳选择,原因很简单,保费贵!单是一款终身寿险,年缴保费就上万,加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出,恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大,还谈何保障呢?
很明显,终身寿险,并不适合大多数人。
如果你没有大笔的预算,没有遗产规划的需求,建议你优先考虑保费更低廉,保障期限更灵活的定期寿险。
与终身寿险不同,定期寿险只提供一定期限的人寿保障(比如保20年、保至70岁),因此具有绝对的价格优势。购买寿险是为了在自己身故后,给家人留下经济保障,因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可,比如保至60岁或退休,没有必要为了追求终身保,额外支付将近10倍的保费,加重家庭的经济负担。
定期寿险虽好,不过我们在投保时往往会有这样的困惑:
1.家庭预算有限,还有必要买定期寿险吗?
首先,定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右,100万元的保额,只需要一千左右的年费,基本上每个家庭都能承担。其次,收入有限,意味着家庭抗风险能力更差。在中国,约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫,一旦家庭的顶梁柱病逝了,家庭经济会严重受挫。因此,对于收入有限的普通人家,更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
2.过了保障期限,定期寿险就不赔了是不是很亏?
定期寿险一旦过了保障期限,保险公司就不再承担人寿保险责任,这样算来会不会亏了?终身寿险虽然保费高,但早晚会支付赔偿金,是不是更合适呢?其实不然,由于终身寿险的售价很可能是定期寿险的10倍左右,如果你比较擅长理财,购买定期寿险省下的钱可以在几十年当中产生巨大的收益,效果往往会优于终身寿险的理财效益。所以,“终身型保险”、“返还型保险”看似不错,实际上并没有很高的性价比。对于预算有限的人来说,还是要优先考虑纯保障型的定期寿险的。
3.定期寿险怎么选,有哪一款推荐的产品?
定期寿险的产品形态很简单,就是在被保人身故或全残后向受益人支付保险金,因此不必从保险责任上做过多的考虑,我们只需考虑产品定价、健康告知、免责条款即可。按照这样的原则,本期推荐的中荷简爱定期寿险(下文简称“中荷简爱”)。
①中荷简爱保费低,算得上是定期寿险的地板价。而且男性投保费率更具竞争力,非常适合家庭的顶梁柱投保。
②虽然在免责条款方面,中荷简爱跟同类产品差别不大,但健康告知宽松,仅3条。承保职业虽是1-4类,但按照中荷简爱的职业分类表,仅有少量的9类职业(高危职业)无法投保,因此能满足绝大多数职业者的投保需求。
除了这些基本优势外,中荷简爱还有保额可增加、定期转终身两大功能,非常人性化。
保额可增加:第2-5年,投保人可申请提升保额,并且无需体检,仍按投保时年龄计费,提升保额后,中荷简爱最高免体检保额可达500万,基本满足了各个家庭的需求。
定期能转终身:第2-10年,可以将中荷简爱转换为中荷在售的终身寿险,需追加保费,但保费仍按被保险人投保时的年龄计算。这项功能完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的需求。
保险是必需的,但并非万能的,每个险种都有各自保障的领域,建议大家在购买寿险的同时,为自己和家人“佩奇”其他险种,让保险真正为家庭保驾护航。
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