当今社会,风险无处不在,怎样规避风险?购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢?花较少的钱能不能买到较大的保障呢?保险理财师张瑛女士认为,不同的生命周期、家庭结构,不同的收支情况,决定应该购买的保险产品是不同的,“适合才会合理。”
我们不妨想想人一生走过的历程,为了方便,我们把它分成五个阶段:第一个单身,第二个阶段是二人世界,第三个阶段是三口之家,第四个阶段是成熟家庭,第五个阶段是退休生活。(点此看看我需要什么保险?)
单身:意外险首当其冲
首先看看单身,单身状态可以用三句话来做一个简单的概括:第一,收入不高花费大;第二,活力四射风险多;第三,独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下,给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理,总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸,几乎每天都有关于意外事故的报道,只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上,你就觉得它是个故事,但有一天,这些事如果真的发生在我们身上,这就叫事故,而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾,对这样的单身来讲,一张意外险保单就是最重要的,而且是首当其冲的。
买一份意外险到底要多少钱?这要看你找到了谁,找到了哪家公司,找到了哪个产品。市面上有大量的意外险,让你看得眼花缭乱。我们的建议是:购买意外险时,首先看价格,这个价格不是指绝对数,是相对于保额而言的价格,当然是最便宜最好;第二要注意免赔额,买免赔额最低的,越低越好。
二人世界:适合购买连生险
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜,对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段,要买车,要买房,要准备生孩子,所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段,第一点要注意的是,把婚前两个人买的保险都整理出来,能够保证续保的能力;第二点要注意是,有了车、有了房之后,要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平,要把这个额度加在意外险上:这意味一旦发生风险的时候,你可以让你的另一半,不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢,不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品,非常适合这样的两口子,叫连生险。这个险种的被保险人是两个人,夫妇两个人,同样的保险责任,只出一张单证的话,能够在一定程度上节约成本。
三口之家:定期寿险不可或缺
对于三口之家来讲,首先是要把意外险买到,第二是购买定期寿险,第三,在适当的情况下,可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说性价比是最高的,以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的,在这个意义上来讲它除了涵盖意外,大病等各种状况它也涵盖在内。
此外,购买重大疾病保险,最重要的是缴费期的问题,可能有时候我们拿到条款以后,会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢?答案是否定的。我们建议,购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好,只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则,比如我的缴费期是30年,假如被保险人在第3年就患重大疾病的话,后27年的保费都是免缴的。
现在市场上各家公司的产品都不一样,有的说保21种大病,有的说保27种、32种,是不是保得越多越好呢?也不尽然。你要仔细去看条款,因为条款会写得很清楚,比如说有的公司的条款,你得了其中的一种病,它只能赔付保额的10%,而有的公司的条款,你得了其中任何一种病,它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险,除了要注意以上两点外,一定要再加一份附加险。客观地说,附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品,很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
近年来,保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。
那么,我们究竟需不需要保险?
这时候,我们最好先问自己三个问题。
第一个问题是:买保险有什么用?
从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。
第二个问题是:我会遇到风险吗?
在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。
需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是:如何评估自己的风险?
风险是各种各样的。每个人风险不同,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。
如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿,但由于保险产品自身的独特性和复杂性,使得普通人在观念和理解上有种种误区,从而不知道“怎么买”。某种程度上来说,买错保险还不如不买保险,因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失,但这些误解如果事前稍作了解,其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区,解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息,还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱,完全不能抵御通胀,没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品,偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的,用小钱来保障大钱的安全,保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能,但目前我国正处于负利率时代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示,预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越强,但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候,确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品,但后来随着银行利率的大幅下调,这些产品往往都成了保险公司的负担,这种投资上的负担,对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化,保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中,理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样,才能在银行加息过程中,安心持有自己的保单,避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说,应当优先购买意外、重大疾病等保险,就算我们购买养老产品,首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报,万一丧失劳动能力,保费能不能豁免等方面,而不是首先关注于回报。一般来说,在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式,酌情购买。建议以分红型产品为主,可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。
对于很多用户来说,千挑万选,终于暂时把自己和家人的保险配置齐全,放心睡大觉了!可是总是出现一些麻烦事而烦心!不去解决,怕麻烦后面的理赔;去做,又不知道如何办?所以有些事情要提前了解,才能保证我们后续理赔问题不受阻碍。
1.卖给我保险的保险销售员(保险代理人)离职不干了,我的保单怎么办?
大家无须太过大担心,虽然保险销售员(保险代理人)会提供给我们很多服务,但是我们不是和他们签约保单,而是和保险公司签约保单。保险公司通常会给我们指派另外一位保险销售员(代理人)或提供更专业的人员继续给我们服务,但是我们也需要和保险公司及时联系,以免我们的服务受亏。当长期没有和保险服务人员联系时,我们要主动联系一下服务人员或和保险公司联系一下,而当出现保险销售员(代理人)不干了,才能及时和保险公司协商,赶紧换一个,再继续服务于我们。
2.我买的保险,公司倒闭了,怎么办?
根据我国法律的规定,如果保险公司破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处。首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
简单说,就是我们的保单一定会有保险公司接手,而且不会受原保险公司破产的影响,这个无须担心。我们唯一要做的是,保单转手到新的保险公司时,一定要注意自己的保单权益,并及时和新保险公司联系沟通,以免自己的保单变成孤儿保单。
3.搬家、换了手机号码怎么办?
因搬家发生的地址变更、换手机号码等都属于资料变更问题,这个不需要担心,只要及时到保险公司办理变更手续就可以了。如没有时间,也可以委托他人去办理。一般办理资料变更的方式:到保险公司柜台办理、信函、或电话的方式任一都可!
4.我的身份证到期了,怎么办?
当身份证到期了,保险公司会提醒你身份证到期并进行更新问题。所以这个无须担心,拿着办理好的新身份证去保险公司柜台进行更新办理即可。
5.我改了名字,保单还有效不?
当然有效。这里存在两个问题:1.如果你是未成年人,需监护人(一般为自己的父母)带着身份证、保单和户口本这三样的原件,还需要所辖地区派出所出具的姓名变更证明,如果在户口本上有现用名和曾用名的,无须开了,直接到保险公司柜台办理即可。2.如果是成年人,就简单多了,自己带上身份证、保单和户口本去保险公司办理更新就好了。
6.我的保单是长期的,一时忘了缴费怎么办?或自动扣费没有成功怎么办?
保险是需要按时缴费的。没办法,忘了缴费,或者扣费没有成功后来才发现的话。首先要做的是:自己没有缴费的时间有多长了,是不是还在保险公司规定的宽限期(宽限期为60天)内,如果还在的话,赶紧交了就行,没啥问题;但是如果已经超过了,保单就中止了,失效了,只能再去保险公司办理复效,至于具体的办理手续,相信保险公司会给你一个详细的流程。
7.没结婚之前我的保单受益人是父母,现在结婚了想改成配偶,怎么办?
不管是把受益人改成父母、配偶还是孩子,都属于受益人变更问题。需要带上身份证、保单、与被保险人、受益人的关系证明到保险公司申请,需自己亲自签字确认。这里需要说明一点:受益人是由被保险人说了算,让谁当谁就当。
8.我把保单弄丢了,或找不到了?怎么办?
这个不需要担心,只要投保人带上身份证到保险公司柜台进行补办就行。一般保单的工本费用在10元。
在当前经济困难时期,相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?重庆保险专家认为,中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点。
其一,先保障后投资。在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二,先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三,适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。
在这个安全至上的年代里,人身意外保险是一种保障,更是一种安心。面对着各种各样的险种,聪明的我们应该学会理清思路,定要选择优质的险种来与自己相依相伴。如果没有一颗清醒的头脑去辨别出对自己真正有益的险种,那只会在盲目之下,将可有可无的险种带回家。
那么究竟应该怎么买意外保险?专家表示,要想了解怎么买意外保险合适,先要弄懂以下几个问题。
1、意外险主要有哪些保障范围?
意外险主要针对三方面的保障内容。一是,因意外导致的身故或残疾;二是,因意外产生的医疗费用;三是,因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容,后两者通常会单独或共同搭配在前者之上,从而形成五花八门的意外保险商品。
2、一般投保人购买多大额度的意外险比较好?
如何投保要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者,可以购买普通的意外险保险卡,这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元,一年保费100元至200元,有些商品还可以更为便宜;针对频繁出差、旅游的消费者,可以购买包含特定的交通意外责任的商品,涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具,保额在20万元至60万元不等,甚至有几百万的保额,保费也相应有所不同;针对喜欢自驾出行的消费者,保险公司也提供了相应的商品,保额也有多种选择,但是保费会比公共交通的意外险高。
3、意外保险是不是越便宜就越好?
不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。
4、购买多份意外险会发生冲突吗?
同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同,一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
咨询内容:一位资深的老师,给我讲万能险是最好的保险,他说万能险是前10年帮我们抵御风险,保障成本低,后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用,他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障,后期的危险保额很低,而且收益高,他说传统的分红险的现金价值非常低,不划算,平安的万能扣费和收益透明,每月可以查到扣费和利息。
被他这么一说我真的很迷茫,老公的万能是留还是终止?难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗?大家帮我想想,究竟怎么了?
咨询网友: 晕菜 (温州)
专家解答:
江门 信诚人寿 顾美菊
没有买错的保险,只有退错的保险。营销员跟你说的话,无非是给你丢玻璃,然后再卖鞋给你。每家公司的每种险种都是好的,但关键是你自己有什么样的需求,买一份保单想为你解决什么的问题。
武汉 新华人寿 褚世海
保险没有最好的,只有最适合的,万能险虽好,但不一定适合所有家庭。
万能险适合的人群应该是:
1,有稳定持续收入
2,有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向
3,有一定投资和风险承受意识,但又没有时间精力进行其它投资
4,对万能险收益要有中长期准备,所谓中长期应该在10年以上
比较适合的人群有固定房租收益者,私营企业主,政府公务员,遗产继续者,有富裕资金等中高收入人群。所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见收益,因此这类人买其它品种的保险更合适。
5,保费最好年缴在2万以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只缴5年,每年只缴5000元,特别是年龄稍大一些的,保单就有可能不够扣除保障成本,因为就面临着失效问题
泉州 平安人寿 张萍
您好:备受关注的2009《福布斯》全球上市公司2000强(Forbes Global 2000)出炉,在全球金融危机的大背景下,中国平安凭借稳固的业务基础、稳健的经营管理及综合金融的优势,第三度入围500强,并较去年猛进152席名列第141位。在91家上榜的中国内地企业中,排名第8,三度蝉联非国有企业第一名。同时,在全球 92 家上榜保险公司中,较去年前进 20 席位居第 8 位。08年的保费已超过千亿大关.万能险在08年总体利率排在同行业的第一名,在我们这边,万能是销售的最好的一款产品.所以我觉得你没有必要退保,真的是很好的.我们一家人都是买的这个.愿您三思而后行.祝平安健康。
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