不同类型的免责条款的注意事项，其实这个问题很大横跨了n多个险种。比如一般人根本不了解的信用保险，举个例子来说。在什么情况下即使不履行信用，保险公司也不负责赔偿，比如网络安全责任险，什么样的入侵即使造成损失也不赔偿。
当然，对于我们日常来说，寿险、重疾、意外、医疗这些常见类型，我就分情况说说，大概能做个概览。
寿险，目前优秀的公司可以做到三条免责，所谓的伦理三条。投保人杀被保险人，被保险人故意犯罪或者抗法，被保险人2年内自杀。这三条只要不踩线，就可以获得赔偿。而一般公司则多达7条，比如酒驾、比如战争、比如核辐射比如注射毒品以及感染艾滋。总的原则，免责越少越好。Bx010.cOM
重疾，免责基本一致，区别没那么大，在带有身故责任的重疾险中，需要注意的是重疾理赔的免责和身故理赔的免责有时候会不同。一些公司比如长城，对高风险运动有所免责，还有一些特殊疾病也会单独列在遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常这一项中。总的原则，越少越好，但是实际上拉不开差距。
意外的免责还是比较复杂的，免责差异很大，基本上属于一份价格一分货。只看价格买会采坑，比如国寿某款意外险规定疫苗类药物单项报销上限200元。这不是扯么，随随便便打狂犬病或者破伤风都要超过这个价格。比如曾经看过某款意外，居然共享单车免责，emmm这是写条款的人骑单车脑子摔过才如此的吧。总的原则，仔细看，差异大，便宜大概率踩坑。
医疗的免责，最复杂的免责就是医疗免责了，通常15条以上，因为从药品到检查从手术刀材料，每一项里面都有若干需要免除的责任。所以说这个问题大，还是那句话，免责越少越好。
其实免责条款的存在，除了帮助保险公司免除理赔外，还是保险的基础部分，免责条款肯定是越少越好，但合理的免责规定，还是对保险有益的。
相关知识
案例1 A经营着一个汽修公司，由于遭遇爆炸，致全身烧伤面积达到80%，经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤，住院治疗近2个月，经历多次手术和ICU监护，治疗共花费50万元，通过社保报销12万元，最后自费近38万元。
案例2 B是家庭的经济支柱，在国企担任高管职务，养育两个孩子，年收入30多万，每月还房贷5千元，在一次严重交通事故中身亡。
1、如果只购买重疾险
通过对25种法定高发重疾的条款分析，其理赔条件分为3种：确诊即赔、实施手术赔付、达到某种程度赔付。也就是说，并非所有重疾都是确诊即赔的，还要符合具体的理赔条件。
假如案例中A和B都只购买了一份保额30万，且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况：
案例1：由于A确诊为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得30万的保险金。这笔钱由A自由支配，既可以用于治疗疾病，也可以用于家庭日常开销。
案例2：B遭遇交通事故身故后，只能按照保险条款规定领取所交的保费，没有获得其他的赔偿，那么B的房子很可能面临断供，两个孩子的生活也可能得不到保障。
由于重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。
2、如果只购买医疗险
如果A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元，那么以上两个案例会有什么的结果呢。
案例1：自费医疗费用扣除1万元的免赔额后，剩下的费用37万元可以获得相应比例的赔偿。B可能要先垫付医疗费用，出院后再理赔报销。
案例2：由于B是直接遭遇事故导致身故的，未产生过相关的医疗费用，不能获得任何赔偿。B的房贷很可能面临断供的风险，其孩子的生活也没有保障。
医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。
一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故，尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，给家庭财务的打击是巨大的，家庭成员的生活质量可能就此而改变。
3、如果只购买意外险
如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元。
案例1：由于A遭遇爆炸属于意外伤害，其医疗费用38万元，在先行垫付之后，领取5万元的意外医疗报销，剩余33万需要自费支付。
案例2：B遭遇交通事故，属于意外伤害身故，可获得100万保险金。这笔钱可以用于还房贷、供养孩子，给家庭提供经济保障。
大多情况下，意外险只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取保险金。目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。因此，这个保障也是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。
4、如果只购买寿险
假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险，那么：
案例1：A未身故，并不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。
案例2：B遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。
5、如果购买了保险组合
假如A、B都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么，两个案例的结果又会是怎么样呢?
案例1：A确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万的重疾保险金，无需为高额医疗费东拼西凑，也不必担心治疗期间的收入损失、日常开销等。同时，由于意外险和医疗险都可报销医疗费用，A在自行垫付医疗费用后，只需自费100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。
案例2：B身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，其他家庭成员的生活得到较好的保障。
配置保险的关键要点
1、购买保险组合，搭建保障体系
从前面的分析我们能看到，在关键时刻，购买完整的保险组合，真的能发挥一两拨千斤的重要作用。一个完整保障体系的搭建，一般都包含四个险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险。大家在预算有限的情况下，也是优先完善这四类险种，牢牢筑起保障的防线。
2、循序渐进，逐一完善
一次性买齐四类保险，可能会觉得压力山大。不着急，我们可以慢慢完善这个保障组合。小编建议，保费负担较高的重疾险和寿险，可以选择定期产品和终生产品组合购买，保额也可以根据家庭经济情况，逐一完善。
近日，“以房养老”话题被坊间炒作得沸沸扬扬，多数老人以“情感上不接受、不适用于实际情况”为由大加贬斥。实际上，“养老”与“理财”一样，基础原则都应是“鸡蛋不放在一个篮子里”，房产也好，国债、黄金也罢，都应讲究多元配置，希望达到成功“养老”的目标。
而对比发现，“出租房养老”比纯粹的“倒按揭养老”更适用于目前城市老人的实际情况。
三种理财方案
1.多元配置：31万元流动资产年化收益率超4%
该类家庭可以采取稳健理财的方式，多元投资养老，用投资收益补充退休金的不足部分。本方案可主要选择银行理财产品、货币基金与黄金等属于风险较小、可期待收益率中等的产品。货币基金充当家庭“应急准备金”，配置比例应高于中年、年轻家庭的一倍，4万~5万元为适宜，以应对“突然住院”等急事；平时退休金的结余部分，也可直接在银行卡上购买成货币基金，增加收益率。
按照表格组合，该类家庭的31万元流动资产(10万元的黄金除外)，获得4%以上的年化收益率并非难事，有效跑赢了名义通货膨胀率；年利息至少为1.24万元，每月增加1000元的收入，生活更加游刃有余。
弊端提示：难抗通胀，流动资产还有贬值的风险。
2.以房养老：“倒按揭”未必划算
在70~75岁之间，将价值300万元的房产“倒按揭”给银行，按照六成抵押、基准利率扣除还款利息粗略估算，每月可以领取1~1.2万元左右的按揭养老金，不过，不同银行的产品设计可能会带来养老金的差异较大。这笔钱，可使林老师老两口的生活得到质的飞跃。余下的资金仍可以继续投资，增加偏股基金、银行理财产品的投入，取得更多的理财收益。等待10年的期限到期之后，如果两人依然健在，可以有两个选择：1.用流动资金偿还房产“倒按揭”利息，房产依然归自己；2.房产归银行，二老再购买或租赁新住宅住宿。
弊端提示：没有把房产留给女儿，女儿或有怨言；房产“倒按揭”之后获得的收入只有“按揭买房”付出额的三分之一到四分之一，未必划算。
3.退休金养老：抗通胀弱
按照广州目前的生活水平，两位老人的退休金总计5800元，解决温饱是没有问题的。此做法的好处在于：简单明了不费事，并且还可以有效规避投资市场的风险。但如果原来单位的医疗保险并不健全，生活质量较退休前会大打折扣。弊端提示：抗通胀能力弱。
其他类型家庭
2位老人退休金较低之家：优先考虑“出租房养老”
老林师傅也是广州户籍，家住荔湾区一套价值280万元的住宅，即将在年末退休。退休金预计只有1800元。而太太户籍不在广州，只能在农村领取每月150元的保险补助。家庭目前还有22万元的流动资产。
此类家庭“以房养老”必要性较强。林师傅一旦退休，收入骤减，两位老人的生活将捉襟见肘。“以房养老”的方式可以有两条：优先选择出租房产方案，两口子彻底搬到儿子家去住，或在儿子家旁边租赁面积较小的住宅居住，方便照顾孙子，而将自己荔湾区面积较大的房产出租，月租金收入应在3500元以上，可以有效补充养老。假如考虑“按揭以房养老”，则须规避家庭矛盾。
而对于单身或孤寡老人、有退休金家庭，则建议“以房养老”，同时可关注保险产品。由于收入有限，“以房养老”的必要性更强，建议优先选择“按揭以房养老”，但由于目前的产品只有10年期限，具体购买时间可以推迟到70岁之后。70岁之前，也可以采取林师傅的做法，租小房自住，同时出租大房，赚取1000~2000元的房租差额，补贴日用。
时间：退休前10年时开始准备为宜。
产品选择：养老理财：普通家庭需要配置以下四类产品：货币基金(流动性强，方便应急)，国债或偏债基金(稳健理财，提高收益率)，实物黄金(长线保值，对抗货币信用风险)，保险(除了普通的养老保险，还应配置医疗、疾病类保险)。其中，国债类产品与黄金的总体比例，应在家庭流动资产中占比在二分之一以上。
另外，家庭也需要常备3000~5000元的活期存款或现金，以备不时之需。
警惕可变因素：1.随着时间转换，投资产品收益率也会发生较大变化，比如前两年偏债基金收益较好，今年却不尽如人意。老年人需要多看报纸新闻，灵活理财。建议每隔半年整理一次理财产品，优胜劣汰。2.而今步入中年或接近中年的人士，需要考虑自己“养老”时的房产价格暴跌风险。因为中国内地的城市化进程不可能无休无止，独生子女政策势必导致某一日房产供给过剩的局面。“以房养老”问题涉及复杂多变因素，需要高瞻远瞩的思索。
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