30岁左右的工薪一族夫妻,上要赡养年迈的老人,下要哺育年幼的孩子,收入稳定却有限。这类“三代同堂”的家庭如何合理分配有限资金,在保障现有生活的同时,充分防备可能到来的意外?昨日,平安人寿的理财顾问为他们开出了理财“清单”。
【案例】
读者戴先生的家庭经济情况:今年30岁的戴先生在一家外资企业做工程师,妻子在一家事业单位,家庭年收入20万元左右。目前家有房子一套,无银行欠款,正在买第二套房子(公司福利房),已经付了首期,每个月可用住房公积金还完贷款。现有家庭存款2万元,股票基金15万元左右。
戴先生家庭主要开支为赡养老人和抚养小孩,父母没有工作,只有在湖南的合作医疗保险。夫妻双方单位有基本的医疗、社会和养老保险,还没有购买任何商业保险。1岁的小孩刚购买了一份平安世界彩虹少儿两全保险,每年开支约9000元。
理财目标:1、进一步完善夫妻两人的保险。2、在家庭承受力之内给父母购买合适的保险(父亲68岁,母亲59岁)。
【理财分析】
“戴先生的家庭资产结构基本合理,尽管房产资产占比较高,但对于年轻家庭来说是正常的。”中国平安人寿佛山中心支公司理财顾问梁耀雄分析说,该家庭资产结构中比较明显的问题是投资没有思路,未来计划不明确,建议该类家庭考虑长期资本增长的投资组合及消费安排。
保留3至5万应急现金
戴先生这样的“三代同堂”家庭基本处于成长期,家庭的收入和积累稳定增加,年收入的50%以上可以结余下来,家庭支出主要集中在日常生活开支上。“由财产状况来看,戴先生的资产几乎全部集中在股票基金市场,房产没有作合理的安排,固定收益投资只靠银行存款。”梁耀雄认为,在成长阶段家庭的理财目标是尽快积累财富,安排好孩子的教育金,并开始为晚年幸福生活未雨绸缪,防备各种可能出现的意外对生活造成伤害。同时,如果双亲没有重疾类及住院类的医疗保障,还要做好必要的安排和准备。
因此,他建议,这类家庭应该适当增加现金存款,至少保留3-5万作为双亲的医疗金准备及家庭的应急现金。同时,从稳妥角度考虑,可进行一些固定的收益投资,例如国债及企业债券,并在基金、股票之外,选择更多的投资渠道,例如黄金及收藏等。“目前股票基金市场处于调整期,15万的投入可以暂时不动。”梁耀雄分析说,按照戴先生的投资情况,估测戴先生属于风险喜好型。另外,股市市场始终是收益最好的投资渠道,可以继续将一定的资产投入资本市场。
重点购买家庭保障、重疾类保险
在理财投资的同时,选择合适的保险对“三代同堂”家庭来说也非常重要。梁耀雄指出,综合戴先生现在的家庭经济状况以及购买保险情况,应以保障两夫妻为主,主要购买家庭保障类、重疾类保险产品,以转移家庭的财务风险。同时,购买的保险产品可以兼顾补充式的养老需求,最好也选择一些投资收益类保险产品。虽然小孩的已购买了教育金,得到一定保障,但未来的子女教育会成为家庭开支的重要部分,建议再购买一些少儿教育类保险。
他为戴先生开出的保险“清单”为:一是定期人寿保险30万以上;二是意外险及意外残疾类保险100万以上;三是重疾类保险30万以上;四是适当医疗险;五是理财投资类保险适当。
年入30万家庭投保理财案例
高先生,32岁,月收入1.4万元,年终奖2万元,每月生活支出3000元;高太太,31岁,月收入1万元,年终双薪,每月生活支出3500元;孩子5岁,每月生活支出2000元。拥有自有住房1套,市值150万元,尚余45万元贷款未偿还,每月还款3300元。现金和活期存款2万元,定期存款10万元,基金1.3万元,基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保,还各自购买了保额10万元的商业保险,每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨,为了更好地打理财富,迎接2015年的到来,高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。
年入30万家庭如何投资理财
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。
提示:年入30万家庭如何进行投资理财呢?以上投保方案可以供您参考。另外,考虑到任何投资都带有一定的风险性,而家庭资金投资力求稳健,一份合适的理财保险可以最大限度的巩固您的资产安全保障。
我们都知道投保原则之一是先大人,后小孩,所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力,要加大自身保障,首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险,还需要较高保额的寿险,这样才能保障家人生活后顾无忧。此外,应考虑附加一定的意外险,如果企业提供医疗险,则可以适当减少医疗险的投入。
在当下市场环境不景气时,理财时应该选择稳健性理财产品,可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄,但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式,不易选择银行定期存款。同时,对于经济条件比较好的家庭,该时期可尽早准备养老,为今后生活做储备。
最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何,孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”,需要尽早为孩子教育做好规划,对于孩子未来的教育花费要充分评估,并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用,强制储蓄,抵御通胀,保证领取,一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。
提示:综上可以看出,“70后”进行家庭保险规划时,在给自己提供保障,准备养老的同时,也要为孩子做好教育金保险规划,确保可以给孩子一个更好的未来。
东南亚旅游线路一直是我国的热门境外旅游线路,但前几年在东南亚地区发生多起华人被绑架以及非法拘禁事故,提醒着人们前往东南亚旅游需做好保险保障规划。东南亚各国经济水平一般,医疗费用相对来说比较便宜。因此在购买东南亚出国旅游保险时,医疗保额不必太高。东南亚地区天气炎热,气温较高,空气潮湿,各类疾病传染病猖獗,在挑选出国旅游保险时,附加急性病保障更为划算。
欧洲无限风情吸引了无数游客,但欧洲旅游安全事故频频发生,也向人们敲响了欧洲旅游保险保障的警钟。欧洲多为申根国家,根据申根国家规定,自2004年6月1日起,申请去往申根国家,需办理申根签证保险。购买申根签证保险,医疗险额度不得低于3万欧元(即30万人民币)。此外所购买的出国旅游保险必须附带全球紧急救援功能,且申根签证保险须在所有申根国家和整个逗留期间有效,即保障期限要涵盖您的实际出行时间。
倘若您计划前往美国、日本、加拿大、澳大利亚等经济发达,医疗水平高,医药费用昂贵的国家,在选购出国旅游保险时,要重点加强医疗补偿这一块的保障额度,建议选择一份医疗保障额度在20万元以上的保险。当然,若购买的产品包含门诊医疗费用保障则更为划算。若所购买的产品包含医疗费用垫付保障,一旦遭遇突发情况,在所带金额不足的情况下,这一保障可发挥巨大作用。
提示:70以上境外旅游保险要根据目的地不同而选择,赴东南亚旅游,因当地气候炎热,急性病猖獗,在选购出国旅游保险时,要格外关注急性病保障。欧洲多为申根国家,出发前您需要购买份医疗保额在30万元以上的申根签证保险。此外若出行目的地是美日加澳等医疗水平高的国家,医疗保额在20万元以上。
用户具体情况:
我家具体情况是一家三口和双方父母,双方家庭都是兄弟姐妹三人,我公公有退休金,而婆婆和我父母都没有,但是他们都还算年轻,都不到60,现在也还在工作,不需要我们赡养,因为在农村,他们都有农村合作医疗保险,同时我们给他们每人各买了4万的商业保险;我在一家事业单位工作,有医保,将来退休了可有国家政策下的退休金,工资目前只有1500,但可能会有较大幅度增加,我先生自主创业,年收入扣除日常各种费用可积攒15万左右,有一份商业保险,6万,其他没有;小孩2岁,目前家庭资产45万多,可用流动资金10万,没有房子,我的工资基本就是月光,没有房子,最近两年没有打算购买房子,同时因为两地分居,通信和交通费用比较大,负债没有请我希望能够有一个稳妥的投资方式,但不必太保守,毕竟我们还年轻。
建议:
因为年轻,又有一定的承受风险的实力,可以采取较激进的投资方式。建议:制定购房计划增加保险投入,年缴保费以不超过年收入的百分之十为宜,以你老公为重点,以资产的百分之十购买黄金,以抵御通涨,以资产的百分之三十购买基金,以分享我国的经济的增长,百分之十买股票。
保险公司推出的保险产品,一般都是针对60周岁以上的人群,超过60周岁就不接受投保。那么,有70岁老人保险吗?70岁老人又该如何购买保险呢?下面,我们就来了解一下这个问题。
70岁以上的老人年纪比较大,不建议购买养老保险,因为养老保险一般是越早购买越好,70岁以上的高龄老人购买养老保险,只能选择一次性付清保费,这对于普通家庭来说容易造成非常大的经济压力,而且回报率太低。所以建议处在这个年龄段的老人购买消费型险种比较好,储蓄型险种容易出现保费“倒贴”的现象。
在70岁以上老人保险中,老人意外保险是不错的选择。因为这个年龄段的老人腿脚都不利索了,发生意外的机率非常大。而且老人意外保险属于消费型险种,其保费又与投保者年龄关联不大,同一个年段内保费是不变的,因此投保的费用也不会太高,普通家庭承担起来不会有太大的经济压力。需要提醒的是,老人发生意外伤害时,极其容易骨折优先考虑带有老年人意外骨折保障的保险产品。此外,购买的产品若包含意外医疗保险或住院津贴则更为划算,可以以减轻意外住院带来的经济负担。
而除了老年意外保险,健康险也是非常适合70岁以上老人购买的险种。因为这个年龄的老人身体素质等各方面都较差,自身患病的机率非常高,所以可以考虑购买一份住院医疗保险或者消费型重疾险来保障自身的健康。
排除你家庭财富的险情之保险篇
人的一生未必会遇到自然界的地震灾害,可是,在财富积累的道路上,大“震”小“震”无处不在。和抵御自然界的地震一样,我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中遭受重大损失。
一提到损失,人们自然会想到保险,虽然国内的保险业还比较初级,可保的范围还比较少,但它毕竟可在一定程度上降低我们在生活中的一些风险。因此,我们一定要重视保险这一规避风险的特殊工具。
即使已经选择了商业保险的人,但保险的额度、险种的配置等等都不能有效地抵御风险来临后面临的金融危机。如果真是这样,就有违投保的初衷了。保险这个避风港一旦过于简陋,如何在风雨来临时保护我们呢?
不如让我们重新审视一下现有的保险产品是否足以预防财富“地震”吧。
投保生命风险需合理足额
人的生命总是很脆弱,2008年四川汶川8.0级地震已经造成近7万人死亡,仍有上万人失踪;2007年,全国各地因生产安全问题引起的事故死亡人数超过10万人,道路交通事故死亡8万余人。
在转瞬间,一个生命就可能消失,一个家庭的顶梁柱就可能倒塌。而留下的可能是未还清的贷款、突然中断的经济来源。这些会给家人带来不小的影响,直面财富“地震”。
有效的规避这种风险可以通过投保寿险产品或是人身意外伤害险来解决。
寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种。其中,定期寿险比较便宜,因为只是指定时间段内的死亡赔付,如5年、10年等,适合经济条件一般的人群。以30岁男性为例,投保10万元20年期定期寿险,分20年缴费,每年的保险费约300元,相当于每天1元钱。这样的支付额度,不仅不会影响生活品质,而且给家人多了一颗“定心丸”。而终身寿险和两全保险则比较昂贵,因为保障的时效可能较长,并且赔付一定会在将来某一天来临。对达到一定经济实力的家庭成员可以考虑。
这里,我们更需要提醒投保人的是如何确定保险金额,也就是可能的理赔金额。由于人的生命价值难以衡量,所以理赔的金额全由签订合同时投保人的意愿决定,而这也就影响到投保人所愿意缴纳的保费多少了。
以定期寿险为例,在同样投保条件下,保险额度与保费呈线性关系。也就是说,从10万元的额度升至50万元,保费就乘以5倍。以之前30岁男性为例,50万元的保额需要1500元左右的年保费。不少人在投保时,对多出的保费实施“能省则省”的策略,忽略了减少的死亡赔付金额。这就潜在影响了出险后的死亡赔付,对于失去顶梁柱的家庭来说,可能是严重的经济危机。
其实,想要客观确定投保金额,不妨考虑以下几点。第一是被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他(她)后,家庭的年度收入情况会有多少损失。这是带个家庭的最直接损失。第二是死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等等,这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些贷款为基础制定投保金额也是合情合理的。第三需要考虑到由于死亡带来的各项费用,例如丧葬费等等对短期生活、工作有影响的花费,如今,这笔费用也不是小数额了。
以上三点都是家人死亡带来的不利影响,当然,也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等等,可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终,投保人可以较为客观地度量需要的保险金额,避免因保额不足而给家人留下难题。
健康危机靠保险化解
随着年龄的增长,各类健康问题或许已经悄悄来到你的身边,时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在,健康险被越来越多的人接受,成为了中老年人士的保护伞。那么,如何让我们努力撑起的保护伞发挥最大的作用呢?
首先是健康险的选择。现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说,保险的侧重也会不同。
比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说,经济基础已经打下,可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病,往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断,还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境,可以选择必要的健康保险产品。
例如,对于家庭支柱来说,不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险,如果没有社保保障,还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说,可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下,保险保护伞的保障面积可以较大了。
其次是增加保护伞的坚韧度,这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法:对于医疗补贴型保险,可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定;医疗费用报销型产品一般制定每年1万~2万元的赔付金额;而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年,人们以投保10万元重疾险较多,现在,随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨,投保10万—30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险,不少人持保守态度,毕竟这需要更为高昂的保险费。
家庭财产保险小投入大回报
财产险在人们心目中地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物,人们对它的投保也“吝啬”不少。可是我们不能忽略,家庭财富的最重要部分仍是我们的财产,一旦财产遭遇危险,家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的产品完全可以抵御财产危机。比如目前市场接受率还较低的家财险。
人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等等自由投保。对于大多数房屋来说,每年的保费需要200~500元,如果房屋价值较高,再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等等,可能近1000元左右。这比起几百元万甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险,财产的损失就可立即弥补,对被保险人来说是最大的帮助。
专家分析:其实养老保险是需要及早规划的。目前市场上通货膨胀的问题很严重,于是老百姓想各种办法保值增值。投分红型保险是一种稳健型的理财方式,不过如果以70岁的年龄来入保险,一般各大保险公司都入不了。可以考虑给子女投保,自已分红利,或者购买银行的一些理财产品、国债等等。
老年人健康险能为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障,该产品提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。更重要的是,老年人健康险的承保年龄拓展至80周岁。所以说,70岁以上老人买什么保险好,老年人健康险是比较不错的。
还应该购买老人意外险,老人容易发生骨折、摔倒引起中风等现象,要及时预防并做好保障。
提示:70岁老人买保险,最应该注重人身保障,小编建议购买健康险和意外险,在年龄不允许的情况下老人可以将养老险换成给子女投保,自己分红利。
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