工作环境让健康危机四伏
王小姐今年25岁，刚结婚。她在某大型建材城中一家建材专卖店工作，是这家店的店长，她没有社会保险。我和她认识有两年多了，她是在结婚后不久在我这里购买的健康险。她给了我一些她对健康的一些担忧，让我也彻底了解了她们这个行业的一些情况。
首先是她的工作环境比较恶劣。她一般是在一个相对封闭的环境中工作，人流量大，空气不流通，特别是因为一栋楼里大部分是经营建材的商户，因此，那里的类似装修污染非常严重。我在她那里呆上两个小时就会觉得不舒服，头晕脑涨的。长期在这种环境工作，容易引起一些恶性的疾病。比如前一段时间有医学报道，80%以上的白血病患者的患病原因都可以追溯到装修污染上。因为建材和家具中有些挥发性的致病化学物质，比如苯，就会对人体的造血功能造成损害。
王小姐在这种环境中已经工作两年了，她喜欢约上几个朋友打牌，一般零点之后才睡觉。她早上一般8时匆匆起来，就赶去上班，没有吃早点的习惯。她也基本上不会去运动，有时间时她的安排不是聚会就是在家睡觉。 王小姐现在被颈椎病所困扰，特别是她打完牌后会非常难受，晚上会失眠，白天上班也会心烦意躁。
王小姐的这些不好的生活习惯我们很多人都有，也许短期看来没有什么问题，但是长此以往，却会对我们的健康带来损害。 王小姐结婚后，因为想要孩子，于是就对自身健康关注起来。但是我给她作了一些分析后，她也就下定决心购买保险和改变生活习惯及换工作环境了。她认为为了下一代，自己需要作出一些决定。我们最终定下的保障内容如下：
1.终身29类重大疾病保障10万元(分红型,分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王小姐60岁时,中档红利也接近10万元。另外若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。
3.7种女性原位癌保障10000元(在一般重大疾病保险中,原位癌不在保障范围内)。
4.生育期间妊娠疾病保障30000元，11种新生儿先天性疾病保障30000元。
5.生育期间人身保障20万元。
6.因意外伤害住院每天补250元,每年最高可补365天。
7.因一般疾病住院每天补150元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。
8.因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。
9.1056种手术补8000元。
10.器官移植保25万元。
11.6-10项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
12.意外门诊医疗费用2000元。
13.住院医疗可80%报销，最高10000元。
王小姐每年需交保费4538元，20年交。在购买这份保险后，她也听从我的意见，让生活规律起来，保持充足的睡眠，加强运动，并且她也决定辞去这份工作，以便自己将来能有一个健康的小宝宝。
商业保险：保障生活的“及时雨”
石小姐是我多年前还是租住一个四合院平房时一个院子的邻居，地道的北京人。她今年也是25岁，在一家外资公司的品牌店里售卖厨具。她待遇不错，公司给她上了社会保险和一些商业的医疗补充险种，基本上看病不用自己花钱了。
石小姐对商业保险认为并不是很需要，因为她认为自己不用为医疗问题发愁，并且自己还很年轻，不会有患大病的危险。其实我也认同她的观点，我售卖医疗保险其实并不认为我的客户一定会有这方面的危险，但我认为人生需要安排和规划，保险其实是我们规划人生的一种方式，用现在我们可以付出的价格来防范未来我们不可能承受的风险的代价。
石小姐工作需要总是站着，工作期间不能坐。时间长了，她开始感到膝盖总是隐隐作痛，她开始担心自己是不是得了关节炎。其实这是因为她工作的性质决定的，经常站着会使我们的膝盖承受很大的压力，而膝关节是我们人身很脆弱的大关节，容易出现各种毛病。
石小姐有一个同事被检查出来患了恶性疾病，医生说可能和她工作环境有关系。公司在第二年就不再雇佣她了，她也就没有各种保障了。我这时给石小姐介绍了商业医疗保险，可以解决她的这个担心。我们最终确定下来的保障内容如下：
1.终身29类重大疾病保障10万元(分红型,分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如石小姐60岁时,中档红利也接近10万元。另外若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。
3.7种女性原位癌保障10000元(在一般重大疾病保险中,原位癌不在保障范围内)。
4.生育期间妊娠疾病保障30000元，11种新生儿先天性疾病保障30000元。
5.生育期间人身保障20万元。
6.因意外伤害住院每天补150元,每年最高可补365天。
7.因一般疾病住院每天补150元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。
8.因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。
9.1056种手术补8000元。
10.器官移植保25万元。
11.6-10项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
石小姐每年付保费4191元，20年交。她在购买这份保险后，对人寿保险也有了新的认识。
这是我比较典型的两个售货员的客户，她们收入不高，因此保障额度不高，但也能很好地补充她们现有的保障。并且她们在买完保险后，都对人寿保险有了深刻的认识，也对自身健康更加关注。
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我以前的一位同事王小姐前不久在我这里购买了健康保险，她是一位护士。王小姐对医学和现在人们健康的状况也非常了解，她对自身的健康和保障状况也不满意。因为护士工作忙碌，而且工作环境恶劣，她们往往更清楚疾病和医疗费用所带来的压力和后果。因此，她们相对会容易接受商业保险来补充保障的不足。
工作忙碌和工作环境恶劣
护士工作非常忙碌。她们从上班开始，就要为病人准备治疗的药物并分发给病人，还要执行医生对病人的治疗指示。在一般医院里，医生负责为病人诊断和制定治疗方案，其余的具体治疗全有护士来执行。有一些危重病人需要24小时监护，并及时给予药物和治疗；有一些病人的治疗和护理非常困难，需要护士付出极大的耐心和劳动，她们的心态往往高度紧张，需要将病人的一些情况及时反映给医生，以便医生作出及时而准确的治疗。
护士经常上夜班，夜班时，常有各种紧急的情况发生，有时她们就要协助医生忙上一个晚上而不能休息片刻。我以前值急诊夜班时，有时碰上一夜都有紧急的手术，那时值班的护士就是我的助手；有时会遇到病人突然病危，我们就需要紧急抢救，还要通知病人家属。而这些情况在大医院很常见，有时一个夜班下来，不仅体力严重透支，而且精神也因高度紧张而让人精疲力竭。
医院从来都是人人都不愿去的地方，不仅因为它是病痛的象征，也因为那里的环境让人难以舒适。医院里来往的人们都是充满痛苦或悲痛焦急的，因此，在这种环境下工作的人们都难免被这种情绪感染，几乎很难愉快地工作。我们也很难想象一个人满怀喜悦与病人打交道，而一个人不良的情绪对人体的健康危害是非常巨大的，甚至远远超过劳累对健康的危害。现在医学越来越重视人们的心理健康，也是为此。
护士服务的对象是病人，而许多病人的病痛是难以入目的。像临床有些病人的伤口散发着恶臭，令人不忍目睹。而护士必须去忍受这些，还要为病人服务好。有些病人也因为身体上的病痛，从而引发心理上的畸形，变得狂躁、焦虑。他们也会经常对护士发脾气，甚至拒绝合作。护士们的心理承受能力要极强，否则长期在这种压抑的氛围下工作也容易出现心理疾患。
医院也是各种病菌的最主要传染源，这让医生和护士有时面临着极大的威胁。在“非典”前期，医生和护士等医院工作人员是最主要的受害人群，他们也是前期感染“非典”并死亡最多的人。在流感流行的时候，医院也是最易感染流感的地方；护士有时因为不小心在护理治疗病人时，划破自己的手而感染各种疾病。因此从某种意义上说，护士也是一种高风险的职业。
因为这样，医院也是最常见需要经常消毒杀菌的地方。而执行这些消毒杀菌工作的基本都是护士，她们要开紫外线灯，她们要用消毒水来消毒死角。而这些都是对人体有害的，像阳光中的紫外线强烈都可以引发整个人类皮肤癌的发病率上升，何况时时要在紫外线灯下呢！特别是长期使用一些消毒水，也会令人体免疫力受到损害，易得恶性疾病。
生活劳累 压力难以释放
护士多是女性，她们在医院劳累一天后，回到家里还要照顾家庭等等。她们在工作中已经有很多的压力和不快，在家庭中难以得到释放，这也造成了一些护士脾气不好、易怒，进而家庭不合，造成更大的精神压力和负担，这些都会为一些疾病留下隐患。
一些成家的护士就很难再有时间和精力去运动。其实运动是我们很好的缓解和释放压力和精神负担的方法，但是我们现在都市人在工作和生活中忙碌，没有时间运动。加上现在生活水平快速提高，高热量的食物摄入，让一些“富贵病”开始危害我们的健康，像高血脂、高血糖、高血压等等。
保障现状和需要健康保障补充内容
医护人员现在还是事业编制，享受公费医疗，但是趋势也是要进入社会医疗保障体系；现在许多医院也实行合同制，许多护士没有正规编制，也只能享受社会保障。
王小姐现在享受着公费医疗保障，相应的保障比较好。但是她也需要一些补充的健康保障来弥补保障的不足，并为以后的保障做好准备。王小姐27岁，月收入3000元左右，还没有成家，没有其他贷款。我们最终确定的保障内容如下：
(1)27类重大疾病保障20万元，终身分红型(分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王小姐65岁时,中档红利也接近20万元。另外，若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
(2)因意外伤害住院每天补100元,每年最高可补365天。
(3)因一般疾病住院每天补100元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言的)。
(4)因重大疾病住院每天补200元,每年最高可补180天；180天后,每天补150元。
(5)1056种手术补7000元。
(6)器官移植保35万元。
(7)2-6项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
王小姐每年保费6327元，30年交。
护士也是白衣天使，希望她们在为病人的健康默默付出时，也保障好自己的将来和自己的健康。
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春播:单身期家庭
二十来岁的我们大多单身，工作时间也不长，普遍面临着工作和生活中的压力。我们当中有不少人容易忽视保险的重要性，认为自己的身体很健康，公司又会定期安排体检，对于购买商业保险持排斥态度，认为这是多此一举。其实，经济条件有限的情况下，我们可根据自己的实际情况量力而行，购买一份适合自己的保险产品规划，意外险十分必要，还可适当配置重大疾病保险，在罹患疾病时对经济收入给予间断的补偿。
夏耕:成长期家庭
三十岁的我们开始步入成家生子的阶段。这个阶段，工作渐渐稳定，收入稳步上升，然而新的负担也接踵而至。我们不凡应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中的顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险，意外伤残险及养老险等，确保家庭的经济稳定规划有序；然后再为另一方购买相应的保险产品，如果有宝宝了，建议在孩子1岁前购买儿童年金险、教育金险等，性价比非常高。
秋收:成熟期家庭
子女长大了，我们的家庭也进入成熟期，原有的一些保单可能无法满足现有的需求，此时，增加和扩大保单成了当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加，尽早为健康及退休后的生活做足准备。除继续加保养老险外，女方可加保女性险。孩子是全家的核心，父母在前阶段购买了儿童教育金类保障，此时应对各种学费会从容得多。如果条件允许，还可为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏:退休期家庭
我们已经年过半百，医疗费用、意外风险逐渐加大，仅凭社会养老保险已无法解决这些养老开支，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。还可以考虑投保短期缴费的分红年金保险，可以获得每年更多的养老补充，同时可以附加住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
很多人说，我把钱都攒起来，自己投资，多赚些钱，就可以解决这个问题了。也有人说，如果家人有病，我就把房子卖一套给家人看病。这些都是解决医疗问题的方法，但是不是最好的方法呢？
显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
小夏的困惑：
我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况本刊采访了恒安标准人寿理财师给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
朱先生的困惑：
我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
NO.4 50多岁后健康险投保计划——不投更划算
江大伯的困惑：
我今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，但不怕一万，就怕万一啊，听说有很多保险可以保好几十种大病，所以我想能不能也买份这样的保险？
保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议张大伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需
在现代社会，一切都以快节奏运转，忙碌的生活，紧张的工作，竞争的压力，都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，而且她们会越来越有能力独立自主地承担保费。
随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视，各大人寿保险公司，都有针对女性在各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”，虽是保险，但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元钱，就有如下保险责任：在1年内，在二级以上医院，初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌，一次性给付保险金额，保险责任终止。面对市场上出现的更多的女性保险，在购买女性保险产品时，女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢？
首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。
健康决定一切，身体是做一切工作的本钱。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高，平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险，如新华女性慧丽人生大病保险，保障期限至70岁，可有效防范女性大病风险；
另外，女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险；现代的婚姻越来越脆弱，离婚率越来越高，家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持，晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强，良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。
其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。在发达国家，人均保费可以占工资的40%，但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定，一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就，要随着人生的发展，规划自己的保险保障。
通过专业的检前、检中、检后服务，全面了解个人和企业员工的健康状况及疾病风险，为后续疾病风险干预提供科学依据。
产品内容：
健康体检服务是根据客户实际体检需求，由健管服务人员协助客户合理选择体检套餐和体检中心，根据客户自身的实际情况帮助客户做好体检安排工作，通过专业的检前、检中、检后服务，全面了解个人和企业员工的健康状况及疾病风险，为后续疾病风险干预提供科学依据。
产品内容：
1、个人健康体检；2、企业员工年度健康体检；3、企业员工入职体检。
服务内容：
检前服务、检中服务、检后服务；
服务的相关标准：
（1）服务期限：自服务合同生效之日起一年。
（2）预约时间：个人客户和企业非包场体检，一般须提前2-5个工作日预约
（3）费用：此项服务的费用仅包含体检服务过程已约定体检项目的体检费用。如果客户在体检过程中需要增加体检项目，客户可直接和体检中心进行增加项目的费用结算，由体检中心出具相应的发票。
■理财妙招
跟自然界发展规律一样，人一生可以分为春播、夏耕、秋收、冬藏”四个阶段，分别对应单身期、成长期、成熟期和退休期家庭。针对每个阶段，选取适合的保险产品不仅能为生活提供保障，同时也是投资理财的好选择。
春播基础
二十来岁刚步入社会的单身阶层，普遍面临着来自工作和生活中的种种压力。中宏保险的理财专家建议，单身阶层可以根据自己的实际情况量力而行，如用年终奖购买一份合适自己的保险产品规划人生，喜欢运动和旅游的不妨购买一些意外险；还可适当配置重大疾病保险。
夏耕发展
步入三十岁，事业家庭稳定，抚养孩子、赡养老人、房贷、车贷等接踵而至。理财专家建议在此阶段应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险、养老险等，确保经济稳定有序；再为他人购买相应保险产品。建议在宝宝1岁前购买儿童年金险、教育金险等。
秋收财富
随着家庭逐渐进入成熟期，原有保单可能无法满足现有需求，增加和扩大保单成当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加。理财专家认为，除养老险外，女方可加保女性险。如果条件允许，建议再为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏养老
年过半百，医疗费用、意外风险逐渐加大，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。理财专家表示，处于退休期的家庭可考虑投保短期缴费的分红年金保险，可获得更多养老补充，同时附加一份住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险
提示：每个阶段有每个阶段的任务，人的一生只有一次，既然来了就要做好相应的准备，做好保险规划，使自己在人生道路上，能够有一个可靠安全的保障。在幼儿期，我们要购买意外险，保障自己的安全，在青春期，增加以后的医疗险，在成长期，购买女性保险，以及孩子的保险，在老年期，主要是养老保险的投入，保障身体的安全。
在金融危机的大环境下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈。
近日央视新闻联播节目主持人罗京因患淋巴癌英年早逝，再次引起市民对健康问题以及健康保险的高度关注。从多家保险公司获悉，近期市民围绕健康险种的咨询量显著增长，不少市民主动联系保险业务员获取有关信息。
一家外资寿险公司的有关人士表示，尽管在金融危机的情势下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈，公司今年上半年重大疾病险的销售同比增长了约15％。其他几家寿险公司也都出现了类似的增长态势。
提早准备足够健康专项费用
多位寿险业专家分析表示，目前激烈的社会竞争和精神压力对人们的身体和心理健康造成了不同程度的伤害，不少人长期处于亚健康状态下，长此以往就会积劳成疾，甚至发展成癌症。所幸的是，在类似癌症等恶疾发病率逐年上升的同时，医学科技也在高速发展，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等，为病患中的人们带来福音。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗得当便可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。专家同时指出，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，以及定期复诊，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有巨额的治疗费用。医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。市民除了经常关注自己及家人的健康、保持良好心态和健康生活方式外，提早准备足够的健康专项费用以备“万一”之需，是市民在投资理财过程中不可忽视的重要内容。
采访获悉，目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。按照中国保监会和保险行业协会的有关规定，重疾险必须保障25种最常见的重大疾病，基本能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。
消费型返还型各有利弊
如何选择重大疾病险是非常个性化问题。保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。
若以保险期限长短划分，目前市场上的重疾险又有长期重疾险和短期重疾险之分。长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了“返还型”重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有“返还”的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险“返还”、寿险保障和重疾险保障的功能。短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有“返还”的纯消费型产品。由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。
保险专家特别提醒投保人，投保健康险时要有长期的理财眼光，要尽量从年轻时做起，因为保费相对较低。随着人到中年，家庭责任更大，更应在财务安排上确保适量加大健康保障的投入，避免出现资金使用重投资、重消费、忽视保障的误区。
合适的就是正确的
不少市民关心投保健康险怎么获得合理的性价比？专家认为，不同的家庭和个人财务转况不同，所需要的保障不同，因此没有哪个产品是最好的，只要选择到合适的就是正确的。
现如今大多都是妻子在家里带孩子，丈夫在外工作，家里的所有经济来源都来自丈夫。万一哪天丈夫失业或者生病等意外情况发生该如何解决呢？下面小编列举出了几种家庭经济危机的例子，您可以和我一起来看看哦！
理财专家指出，单经济支柱家庭存在较大风险，“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议，对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。
先生开公司太太全职主妇年收入60万元孩子1岁
陈老板今年31岁，自己从创业开始摸爬滚打6年，如今终于成立了自己的一家小公司，算是小有成就，他告诉媒体，目前自己平均年收入约为60万元，家中有一个1岁的孩子，陈太太目前备孕中，准备生二胎。
媒体了解到，由于其公司需要大笔的现金流支出，所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司，“公司生意不太稳定，好时有上百万元，差时可能连10万元也不到。”
据介绍，目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元，“每个月的房贷约3000元，各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销，每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用，每个月至少有1万元左右的开销。”
风险：企业和家庭财务交叉严重
平安银行广州分行理财经理叶妍君表示，案例中陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。
首先，是企业和家庭财务交叉严重，一旦一方出现问题，就会影响到另外一方的正常运作，甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大，且均为刚性支出。
此外，在家庭中，陈老板作为唯一的家庭支柱，一旦出现风险，假如没有保障体系，会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁，目前还在准备生二胎，孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。
不仅如此，企业的资金来源结构有待进一步优化，合理的负债更能帮助企业发展。
理财建议：分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划
叶妍君表示，对企业和家庭间的财务进行财务分割：建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。“在家庭备用金方面，建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金，这部分流动资金可存入一些活期存款工具。
另一方面，可将储蓄部分定期作为二级备用金，推荐银行1年以内自营理财产品。”可从银行获得贷款，增加企业负债，以此更好地解决企业现金流支出问题。
此外，为小孩设立专项教育金，通过基金定投实现。
中德安联人寿保险有限公司广东分公司保险专家李慧媚建议，陈老板作为家庭收入唯一支柱，需要全面的保障，重点考虑意外和重大疾病方面的险种；陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为：陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。
在保险费的投入上，可考虑按年均收入的10%，即60000元/年进行预算。
特别需要指出的是，以陈老板作为陈太太的医疗保险和子女教育险的投保人，并扩展投保失能保费豁免保险，就能充分利用保险所特有的保费豁免功能，即使在投保人失去支付保费能力时，依然能保持保险保障，从而提升投保的效能。
四川汶川发生的地震，唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在，人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中，保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划？本期我们请来了几位保险公司的理财师，就实际案例为读者进行保险规划解析。
幼年
个案资料
小阳，30岁，大连某银行职员，月收入4000元，三险一金。丈夫小曲34岁，是医生，月收入5000元。5年前，他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房，价值70万，贷款10年，每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元，基金20万。家庭月支出约2500元。
理财目标：小阳想为儿子购买一些保险，希望在儿子长大以后可以有所保障，并有利于孩子成长。
理财顾问
陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师
●家庭收支分析：
小阳一家属于中等收入家庭，年收入10.8万元，年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有，商业保险需要规划，以下仅探讨儿子的保险方案。
●少儿的保险分析：
少儿保险涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。
第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。
第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。
从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险，如果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可，如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗，年交保费1800元左右（20年缴费）。由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内（未成年人不允许超过5万保额），待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划，可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险，以解决部分大学教育金。从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高，但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。
青年
个案资料
方先生，今年25岁，在大连某私企工作，每月工资3200元，三险一金，单身。方先生目前有存款2万元，基金1万元。方先生和父母住在一起，无需租房。方先生父母均健在，退休收入都很高，不需要方先生操心。方先生是独生子，所住房屋价值50万。
支出情况：方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。
理财目标：由于单位保额不高，方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间，方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。
理财顾问
张晶 平安保险RFC
保险规划
保险期间：终身
缴费年期：6478元/年（建议交20年，可终身缴费）
规划的目标：医疗 大病 养老
可享有的权益：
1.医疗（35岁可增加补充医疗保险金至双倍）：（1）意外医疗住院（或门诊）10000元/年；（2）普通住院：社保报销余额100％分项报销3000元/次；（3）手术费：1500元/次；（4）器官移植费：1万元；（5）30种重大疾病保险金10万~172万元（30岁前是10万元，30岁后随投资账户的价值而变）；
2.保险金： （1）意外身故保险金：30万~172万元（随投资账户的价值而变）；（2）疾病身故保险金：20万~172万元（随投资账户的价值而变）；（3）意外伤残保险金：10万~12.5万元。
3.养老金：
领取方式灵活，可一次领或年领。
年领：若60岁时，开始每年领取养老金：6000元/年（最少金额）领取20年。
至80岁时账户还有余额（按中档投资利率）45万元或（按高档投资利率）83万元；
至90岁时账户还有余额（按中档投资利率）65万元或（按高档投资利率）130万元。
一次性领取：若60岁时，一次性的领取（按中档投资利率）29万元或（按高档投资利率）38万元；
若70岁时，一次性的领取（按中档投资利率）43万元或（按高档投资利率）64万元；
若80岁时，一次性的领取（按中档投资利率）64万元或（按高档投资利率）104万元。
中年
个案资料
苗先生，40岁，私企高管，家庭年收入25万元左右，有车、有房（60万左右住房），无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右（夫妻自费社会保险，同时购买商业重大疾病保险，女儿参加商业保险，18岁后领取教育基金），现有银行活期存款15万左右，股票3万元（套牢）；家庭每月生活费2000元左右，无负担；女儿3年后要去美国上大学。
理财目标：苗先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。
另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？
理财顾问
宫洁 平安保险理财顾问师
理财分析：人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。
一、急用准备金
家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。
二、保险规划
苗先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15％-20％。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。
三、教育规划
苗先生的女儿3年后要到美国上大学，在美国完成所有的学业，全部费用在人民币80万-120万左右，在目前中国市场月供选择的投资工具中，有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款，把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。
四、投资规划
投资是家庭实现理财目标的重要手段，可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值，可选择两三只业绩良好、稳定的基金，作为长期投资。
投资实物黄金交易属于高风险，高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。
老年
个案资料
徐老太，57岁，每月退休金1500元。老伴62岁。原在某高校教书，退休后被返聘回学校，除每月2500元退休金以外，返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区，价值约40万元，逢年过节，老人还会从儿女那得到2000元。
家庭支出情况：两位老人生活费用1500元，每年需给孩子准备压岁钱约5000元。徐老太有轻微糖尿病，每年药费需2000元。老伴身体状况良好。
理财目标：两位老人担心将来身体状况不好，想为将来做准备，参加一些保险，以便将来有更好保障，但不知参加什么险种，参保多少钱最为合适。
同时，两位老人想作些投资，不知怎样做投资比较适合老人。
收入支出状况分析：徐老太老两口目前年收入8.4万元，年支出2.3万元（生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费），每年节余5.9万元，目前有存款7万元（包括1至4月的结余资金）。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入，做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。
生活状况分析：该家庭居住条件尚可，依靠自身的经济力量改善居住条件经济压力很大。建议生活目标为营养保健与休闲娱乐。
理财顾问
杨振峰 平安人寿大连分公司 RFC财务顾问师 （博瑞金融论坛保险理财专栏特约嘉宾）
理财方案：
保险：对老年人而言，商业保险受很大限制，适合的险种较少，徐老太已57岁且有轻微糖尿病，在投保寿险、健康险、医疗险时保费较高并有加费和除外责任的限制，老伴62岁适合的险种就更少。建议投保意外险。尤其是意外医疗，保险公司可承担门诊费用，可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病（非意外）。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险，IC卡不管，若肇事者无力承担保险责任，意外医疗可以解决大问题。如：200元就可以购买12万保额的意外伤害与1万保额的意外医疗。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前，只做意外险即可。每年保费1000元以下。
投资：老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，其投资要把安全性与流动性放在首位，而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重，可以保留2万元存款以备急用，其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。从2008年5月起每月结余的5000元先做短期存款，到年底将达到4万元，届时再作投资筹划。
在历史最好销售年景的2011年，最近频频出现的底价拿地，表明调控效果，最先影响到的还是地方政府土地出让的信心，与土地出让的收益与速度。
我从来反对歪曲土地财政的真相。做了几年的一级土地开发，而且是在央企做一级开发，资金不是我考虑的问题，我考虑的是拆迁安置征地成本，考虑的是新的《国有土地上房屋征收与补偿条例》与未来的新《中华人民共和国土地管理法》对房地产未来发展的深远影响。实际上，考虑的是新条例，新法加大土地收储的成本，与收储的运营速度。
在目前的政治与经济环境下，土地征收和房屋拆迁安置，将越来越难。这是历史发展的必然。特别是城市拆迁安置的成本正在高速上扬。而地上物拆迁安置成本，仅仅是一级土地开发成本的一部分，不是土地收储成本的全部。而事实上，绿地公建配套与保障房配套压力越来越大，一级土地开发成本的构成要素都在上涨的局面下。土地的出让底价，实际上也是一直再提高的。目前的土地底价成交，并非是低于一级开发成本的超低底价，这与股市是完全不同的。
土地市场的萎靡，难堪的是土地财富的拥有者，难堪的是土地储备贷款的利息偿还。据21世纪经济报道消息，从2009年至2011年5月，北京市土地储备贷款总规模已经超过2500亿元。从2011年初开始，大规模还本付息已经开始，每月需还本付息在100亿元以上。
而据调查：多家统计机构的数据显示，前三季度北京土地出让金顺利突破800亿元大关，虽然略低于去年同期的867亿，但依然是除去年外的同期最高。值得关注的是，受调控政策对住宅市场的冲击，住宅用地出让遭遇了一个“过山车”般的经历，从“天价地”变成“底价地”，从“众星捧月”的喧嚣转为“无人捧场”的尴尬。
商业住宅用地的成交价格确实大幅走低，当然主要原因是去年五环内几个天价地的成交，今年并未出现。并不代表城市主城区（四环以内的土地出让价格）的土地出让价格走低。
事实上，北京主城区的拆迁安置中，货币补偿最高的不是13万/平，而是更高了。事实上，很久以来的城市拆迁安置，很难按照市场价完成，特别是北京林萃路钉子户事件，我们能感觉到，“拆迁拆迁一步登天”这句俗语，已经被拆迁户无限度发挥到极致。
如果按照每月偿还100亿本息计算，北京前九个月的土地出让总量，归还土地储备贷款本息是不可能的了。而目前的信贷，按银监会主席刘明康的要求，地方融资平台资金也收紧的现象，势必影响到土地储备贷款额度，加大土地储备速度又成泡影。也就是说，刘明康脑子进水的单紧，实际结果是双紧。那么，所谓的保障房大建，在双紧政策下，将被大幅压缩。
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