一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给儿童险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的儿童险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,根据保监会的规定,超过的部分即便付了保费也无效。现在一个家庭一般只有一个孩子,孩子是家庭的核心,于是家长给购买儿童险时往往容易陷入保额越高越好的误区。理财专家指出,由于小孩子不是家庭收入的来源,因此,给小孩子买较高的保额没有必要。而且,随着孩子年龄变化,对儿童保险的具体需求也在变化。
四是购买豁免附加险。在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。如果保险没有豁免保费附加险,投保人可以通过购买寿险来抵御风险。
风险总是无处不在,对此合理的保险规划其实可以起到一定的保护作用。商业保险的保障功能,可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活,规避未来的不确定风险。下面让我们看看人生不同阶段所适合的保险险种。
初入职场型:通常来说,刚刚加入职场的新人,这阶段应优先考虑意外险,健康险等费用低廉的基本保障。此外,由于保险有越年轻费率相对较低的特点,因此如资金许可,可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型:在房价和物价高企时代,新组建的家庭要面临同时赡养4位老人,抚养1个孩子,可谓“压力山大”。可以首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型:一般来说,中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说,一方面,他们除了关注子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活;另一方面,他们又必须直面现实家庭生活的责任。因此,如何让资金具增值潜力的同时,确保资产安全,就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求,比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种,以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
选择阶段看自己需求
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。因此每个人应该视情况不同购买所需要的健康险。先看一下自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有,投保商业健康险就是一个补充,目的是使医疗保障更加全面;如果没有参加社保,就要把商业健康险作为全部医疗保障。
接着要考虑的自然是自己要拿出多少钱来投保。购买保险产品,并非保额越高越好,消费者应根据自身的经济能力按需购买。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%~12%,如果没有参加社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高一些,比如15%。然后具体险种上,重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险,一旦发生了合同中的重大疾病,保险公司就会给客户10万元保险金。另外,比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障的消费者就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有医疗保障的消费者就选择重大疾病保险+住院费用保险。
由于社保只能保证基本层面的东西,一旦遇到大病重病,就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段,可以补偿因此带来的经济负担,但是也并非多投多得,消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一:多投多得
健康险在选购的过程中,消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。也就是说,如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险,是得不到多重补偿的,只会浪费保费。因此在购买时,要咨询清楚所购买的究竟是哪一种,如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。
误区二:求大求全
健康险是一个统称,它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种,目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择,总觉得多买无害,这就是我们现在要说的第二个购买误区:片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低,难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类,往往还会让消费者忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以,保险专家认为,在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三:投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数,这是另一个极端想法,也是我们开头所讲的那类人。试想,如果自己或者家庭成员的健康出了问题,医疗方面的支出先不说,还要长期疗养、还误工,不仅家庭收入受到影响,甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效,可以帮你解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以,不要一口咬定买健康险没有用,其实不是没用,而是你还没有发现它有用。
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