8月10日，跳水皇后郭晶晶在水立方拿到了她在奥运会的第三面金牌。对于这面金牌，一贯淡然冷静的“跳水皇后”表现出了与平时不一样的感性和激动，人们的目光又一次聚集到了这位美丽的“跳水皇后”身上。随着郭晶晶获取奖牌数量的增加，她的广告身价也是水涨船高，本次奥运夺金无疑是令她的身价更上一层楼。从1988年入保定跳水队以来，今年已经是郭晶晶的跳水第20个年头，郭晶晶也曾表示，“跳满20年就可以退役”。退役后的跳水皇后该怎样做好自己的人生及保险理财规划呢？
一、郭晶晶简介及理财目标定位
1、郭晶晶是河北保定人，有大学的教育背景，从1995年获得世界杯女子10米跳台冠军以来，多次在国际国内的赛事中获得冠军亚军奖牌。
2、在国内人气很旺，广告代言多个知名品牌，如麦当劳、东芝、美的、可口可乐、伊 利、福临门等，广告收入不菲，据市场公开信息，郭晶晶的年广告收入达1500万—2000万。资产总额应大约在2000万到5000万左右。
3、体育运动员的收入特点是大额、短期和非长期稳定收入，对理财产品和收益没有太多认识。因此要平衡好短期收入与长期支出的关系，并作好理财规划，以将短期的工作收入变成长期稳定的理财收入，应对人生各个阶段的理财需要。bx010.com
二、郭晶晶风险评估
郭晶晶本人忙于比赛和训练，资产都是交由母亲打理，自己在理财方面的知识和了解不深。因此，虽然理财的资产是闲钱，但是从理财理念、投资思想的成熟度看来，理财配置应该从稳健型入手，循序渐进。
三、郭晶晶保险规划
郭晶晶27岁已经成为家喻户晓的跳水皇后，是跟她平时的刻苦训练和不折不挠的精神是分不开的。在跳水生涯中，两次摔断过腿,脚踝也长时间受伤病困扰,她都咬着牙关坚持下来了。在许多运动名将辉煌的成绩背后，常常会伴随着老年时期的高额医疗费用，另外，郭晶晶所从事的跳水运动也有一定的风险，而且经常跨地域跨国比赛，因此，从风险控制的角度出发，建议适当配置意外险及意外医疗险，终身寿险及重大疾病险。
家庭财产险是很多人都容易忽略的险种，但是其实家庭财产如房产是家庭生活幸福的基础，而且家庭财产险一般来说保费不高，建议合理配置。
总之，保费支出控制总收入的10%以内。
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专家提醒父亲购买保险时须注意以下几个要点：
首先，考虑保险时，应把所有的家庭成员视为一个整体，成员之间都承担有一定的家庭责任。
建议年轻爸爸更需要早投保 ，早期投保费率较为便宜，而早期风险发生对自己、对家人产生的影响都比较大，这时候买保险性价比最高。同时需要根据收入的增长适时调整保额。特别需要注意的是，很多父母都有一种错误意识，在自己没有投保任何保险的情况下，就先给孩子买了意外、教育金等保险产品 。其实父母是孩子最好的保护伞，只有父母无忧，孩子才能无虑。作为家庭支柱的爸爸，如果给自己买保险，就是在保障自己的赚钱能力，就是在承担家庭责任。
随着一档亲子类综艺节目走俏荧屏，帅爸爸和萌宝贝成为人们最热衷的话题。作为家庭顶梁柱，爸爸知道自身的责任，总是通过不懈的努力来为家庭争取更好的生活环境。
专家提醒说，作为家庭支柱，爸爸平常也该多关心自身的保障问题，年轻爸爸可以优先考虑寿险及重大疾病保险，再逐步考虑孩子的教育金。
30岁爸爸：优先考虑寿险及重疾险
李先生今年30岁，是外企职员，月薪6500元，太太在民营企业工作，月薪2500元左右，宝宝今年刚刚出生不久，孩子的出世为李先生带来了巨大的喜悦，同时，随之而来的经济压力也让李先生感到棘手，他迫切希望能寻找稳妥的投资渠道，为孩子将来教育成长做好准备。
俗话说，男人“三十而立”。一般来说，30岁左右的父亲已经有了一定的职业经历，人生事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但同时各方面的生活开销也随之增长，经济压力也大大增加。
保险专家建议说，李先生在考虑为孩子建立相关保险计划前，更应首先考虑使自己得到有效保障，因为家庭经济支柱一旦发生意外，将直接导致家庭生活质量的下降，子女的生活教育也将受到影响。首先，可考虑寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。
家庭主要经济支柱得到有效保障后，可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支，这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点，宜尽早投保。
此外，应关注豁免条款，确保理财计划不会因为一些意外发生而被打断。
40岁爸爸：提早准备孩子教育金
王先生今年40多岁，自己做生意，年收入50万元左右，太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子今年8岁，正在念小学，王先生未雨绸缪，提前为儿子准备了高中到大学的教育金。为了将来不给儿子增加负担，王先生希望为自己的退休生活提前做好规划。
像王先生这样的人群，正处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。这些爸爸们通常具备较强的风险意识，已为孩子提前准备好了教育金，当家庭经济条件相对宽松后，可抓紧时间为自己的健康和退休生活做好保障规划，以期美满地度过晚年。
提示：建议年轻爸爸为整个家庭进行投保，事业方面小有所成，家庭方面更要面面俱到，家人安全健康就是自己最大的福气，来网选择保险产品，是您不二的选择。
已到而立之年的唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。唐小姐与父母居住在深圳白石洲附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计在600元左右；最少400元的手机通讯费。唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中心区买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？
理财分析
从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。从收支分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40％，但个人支出占总支出的比率约60％，基本无节余和储蓄，将首付筹集及以后的还贷压力集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。
理财规划
1、合理安排，减少不必要的支出
唐小姐每月的花费占了个人总收入的90％，如果在服装化妆品上将每月4000缩减为原来的30％即1200元，合计每年可节省45600元。另外，张先生工作在科技园，而唐小 姐和父母住在白石洲，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租也能减少部分的生活花费，合计节省租金加生活开销28000元。两人的年支出缩减为7万，一年可以积攒17万元。
2、双卡理财，财富日日增值
唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。目前，民生银行推出的双卡理财专为唐小姐这类白领阶层设计。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。
3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率
为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财，目前民生银行代销的融通易支付货币基金和钱生钱B储蓄理财，这部分可作为应急准备金；21万投资至中等风险的债券型或混合型基金，可选择历史业绩较好的基金产品2-3种分散投资，比如富国天益或东方精选基金。余下3万可投资于股票型基金。
4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出
在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，民生银行以手续方便、费用减免而受到青睐，唐小姐可以选择。同时，民生的贷生利理财账户是他们投资的另一个好方式。它兼具了类似提前还款节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。
一年后，现有30万资金加每年积攒的17万，同时再加投资收益2万元，合计49万元，基本满足首付加装修了。
22岁的庞伟一举为中国拿下了第二枚金牌，继多哈亚运会后，光环再一次聚焦在年轻的他身上。同时，百万以上的奖金收入也为他开创了一条未来的财富之路。
庞伟个人历史回顾
庞伟在2000年於保定的第二重点业余体育学校射击中心接受张广伟教练的训练，
2002年，庞伟在全国射击赛及全国青少年射击赛冠军。
2005年19岁入选国家队，是中国射击队近年最年轻的运动员。
2006年在萨格勒布射击世锦赛上与队友合作赢得男子10米气手枪团体冠军，并在随后的个人项目决赛中一举称雄，这样首次参加世界大赛的他成为了气手枪项目“双冠王”。同年在多哈亚运会上他又与队友一起获得了男子10米气手枪团体冠军。2007年在射击世界杯总决赛上获得男子10米气手枪铜牌。2008年奥运会男子10米气手枪金牌。
庞伟家庭基本情况
庞伟，1986年7月19日出生在河北保定一个普通职工家庭；
家有父亲庞彦宏、母亲蔡东芳、奶奶白淑兰。
73岁的奶奶8月6号因为高血压住进了医院。
庞伟理财规划建议
庞伟保险规划
庞伟做为国家队最年轻的一名射击手，年仅22岁，非常年轻。因为平时要训练，而他从事的射击活动也有一定的风险。又因为其经常在世界各地参赛，建议购买50万意外险及意外医疗险，50万终身寿险及重大疾病险。
庞伟投资规划
在我们对奥运冠军的资产定位上，庞伟属于新贵精英层，他的资产总额应在150万-500万之间。
庞伟小的时候住在奶奶家-----河北保定一栋有着三十多年历史的老式居民楼四楼。奶奶非常疼爱这个孙子，而且孙子也很爱奶奶。据说要把奥运会获得的金牌送给病中的奶奶，让她的病情早点恢复。可见其与奶奶的感情之深。建议他将35%的资产用于购置房产，将奶奶接过来与其父母一起居住，让他们充分享受老年的生活。
金融资产方面，可构建基金组合。因为庞伟的性格比较沉稳，资产组合也以稳字当先。除保险和房产外，10%配置活期存款及货币型基金，10%配置银行理财产品，20%配置债券型基金，25%配置国际或国内股票型基金。如果以后有收入，也按此比例分别投资在相应的资产类别上。
假设房产的收益率为5%，货币型基金，银行理财产品及债券型及股票型基金的收益率分别为3%，5%及10%，则此投资组合的加权平均收益率为6.05%，即只要庞伟在未来12年的收入和支出持平的情况下，现有资产也能翻上一番。当然，因为庞伟还年轻，并且如果也能像王义夫一样，将职业年龄拉长，则职业收入仍大有可为之处。
他平时既不炒股也不理财，更没有购买过任何商业保险，银行里也没有定期存款。不过，值得庆幸的是，丁先生没有任何负债。
丁先生最近常常担心，虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班，但万一哪天不幸生病或发生意外，自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算？丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。
资产负债
现金及活期存款10万元信用卡贷款余额0
预付保险费0消费贷款余额0
定期存款0汽车贷款余额0
国债0房屋贷款余额0
企业债、基金及股票0
房地产（含家电）250万元其他0
汽车0
其他1万元
资产总计261万元负债总计0
自购养老险补充社保不足
方案
方案提供：太平人寿保险有限公司上海分公司吴强
阶段状况分析
现代社会进入理财时代以后，人们对自身以及家庭的财务状况越来越关心，如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，是每一个现代人需要正视的问题。
检视自己的财务状况首先要清楚家庭的资产和负债情况，一般的家庭都有如下几种资产：一是生命资产，这是大部分人容易忽略的，生命资产也就是一个人的挣钱能力，包括工资收入和其他收入的总和。只要此人的健康状况很好，没有任何意外发生，那么他的生命资产就可以得到保证，他就可以通过工作产生源源不断的现金流；二是固定资产，主要是指房地产，这是目前很多家庭的投资渠道之一，如果有第二套房用作出租，房租就可成为新的现金流；三是流动资产，包括存款，债券，股票，基金，投资类保险，这些是可以马上“变现”的流动资产，能够或多或少地产生现金流。当然很多家庭还有汽车，汽车如果在不能产生现金流流入时只能算是一种消费品，而不可以计算为资产。
清楚家庭的资产状况后我们要来关注每个家庭都会面临的负债状况，一般的每个家庭都会面临如下几种负债：一是现在就面临的房贷负债，欠着银行一大笔钱；二是孩子未来上学的钱；三是生病所需要花费的钱；四是退休以后的退休金。如果我们不能在赚钱能力最强的时候解决上述人生的负债问题，那也许我们的晚年生活就不会美好。
每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产，解决家庭所面临的负债，我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源，合理安排好支出，增加我们的家庭资产，解决面临的家庭负债。大部分人的收入来源不外乎工资收入，财产性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。
一个三口之家安排好稳定的家庭生活尚且不易，单身家庭就更需要关注自己的家庭财务问题。目前大城市的单身家庭越来越多，他们有着和普通家庭略微不同的财务规划。
保险理财建议
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则我们来分析丁先生的情况。丁先生每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为丁先生在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年，丁先生的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债，属于自住，但丁先生的流动资产几乎没有，所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品，定投投资连结保险或基金。
通过理财规划方案，丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
可建定存账户取代重疾险
方案
方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问顾晓玲
阶段状况分析
丁先生处于中年过渡到老年时期，人生即将迈入最后阶段，即消耗期。由于单身，丁先生基本没有家庭责任负担，只需照顾好自己。未来10年，需要准备好退休后所需的养老金和健康金。
保险理财建议
1.当务之急，根据实际承受能力，购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企，商业保险福利相对差些，而一旦发生健康方面的问题，没人能够照顾他，所以，首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。
2.我们通常认为，50岁是个人理财的分水岭，50岁前注重资产的增值，而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定，则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备，如货币或债券类；基金的变现能力不错，中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金，通过这样的零存整取，可以达到聚沙成塔的效果，对于不适合做长期投资规划的中老年人来说，3-5年期的定投基金是比较合适的。
3.丁先生目前拥有的房产，本身无法创造出额外的收入价值，所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。
如何通过房产养老，近几年，“倒按揭”话题非常热门，然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实，一套房子也可以养老。
出租：以丁先生目前拥有的这套房产来看，不是地段非常好，就是居住面积很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪费”；可以通过出租另外的房间来收取租金，将来也可以此作为养老金的补充。
以一换二：丁先生也可以将这套房子换成2套房子，一套自住，一套出租，从而可以获得稳定的养老金。
以大换小：丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住，把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资，因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。
如何购买保险
丁先生每月固定收入1300元，额外收入6000元～7000元，如果后者是以劳动所得而非投资利得，那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时，所需要准备的健康金。
目前丁先生固定收入1300元，加上额外收入共8000元左右，除去生活费用，还剩余4000元左右。因为储蓄不多，也没有其他家庭成员，所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考：
1.每月拨出1000元左右购买保险，交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险，再附加10年期10万元左右重疾保险，再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高，那么，他可以利用未来的10年自己建立一个账户，定期往里面存钱，如果每月存1000元，那么在60岁时，也有起码10万元，这笔钱可以作为特定的大病金使用。
2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性，那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险，附加足够医疗险，这样，每年的费用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生还可选择购买终身重大疾病保险，但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险，一方面是目前没有受益人，另一方面，此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。
方案
◎方案提供：东方华尔理财师赵青田家广
财务状况分析
丁先生每月收入大概在7500元左右，每月消费支出在3750元左右。
结余比率=年结余/年税后收入=（7500×12-3750
×12）/（7500×12）=50％。本指标的参考指为30％，丁先生的这一比率已经达到50％，说明丁先生有较强的储蓄意识。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/2610000=0％。丁先生该比率为零，反映了丁先生投资意识薄弱。
流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750
=26.67。该指标的常值为3左右，而丁先生这一指标达到了26.67，说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。
清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=
100％。丁先生的综合偿债能力非常高，资产负债极其安全。
丁先生现在已经50岁，处于退休前期阶段，这个阶段，发生疾病的可能性较大，要花一笔钱用来购买商业保险，并且要准备退休金，用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高，没有投资资产，并且退休金准备不足。
风险保障规划
丁先生在国企上班，理应享有“三险”，即养老保险、医疗保险和失业保险，可以得到基本的保障，但是对于丁先生来说，还需要补充适当的商业保险，才能满足自身保障需求。
首先，丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说，是一个重大的转折点，身体的抵抗免疫能力开始下降，患重大疾病的概率开始上升。据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17％，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于丁先生而言，补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。
其次，意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班，身体的承受能力已在不知不觉中下降，意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康，丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单，方便快捷。
最后，年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁，离退休时间已经不多，而且丁先生是单身汉，没有子女进行养老，所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。
具体的保险和理财建议如下：1.5万元～2万元现金及活期存款，作为应急资金；4万元用来购买债券，4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金，再拿出6000元～8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。
关注消费型保险
方案
◎方案提供：中航三星寿险理财师李扬
从丁先生提供的个人财务情况中，我们可以看出丁先生虽然固定收入不高，但平均每月还有六七千元不等的额外收入，减掉平时基本花销外，平均每月还可以存下将近一半的钱，也就是每月平均可以存下三四千元，平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款，是其正常收入支出情况下两年的存款，那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢？以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义，但要指出的是，这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时，房产价值再大也是不能立即变现的，但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的，所以对于丁先生来说，如果此刻遇到了风险，中断了收入，而且没有家人在身边协助及照顾的情况下，仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗？答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况，我们为他做如下财务安全规划：
1.进行房屋置换
丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关，而且丁先生一直单身，也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换，将部分资金回笼，为未来养老及制定长期的保障计划做准备。
2.适度开源节流
丁先生的固定收入仅为1300元，额外收入平均每月六七千，但额外收入是不稳定的，随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元，这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的，所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。
3.实现保险规划
丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活，从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑，我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种，保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费，每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障：10万元身故、高度残疾保障，10万元重大疾病保障，10年缴费，保到70岁。人身意外伤害保险，保意外身故、1-7级残疾保额20万元，意外伤害医疗保额1万，住院津贴60元/天（每年最多180天），手术津贴保额2000元，每年缴费，保1年。这样，解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换，可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万，虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。
选择重疾险+意外险+养老险
方案
◎方案提供：中国光大银行上海分行，金牌理财师周宏斌
财务状况分析
丁先生今年50岁，单身一人，没有其他亲属可以依靠，目前工作和收入稳定，除了价值250万元的房产外基本没有积蓄，也没有做其他的投资和理财，虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活，但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重，因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题，而且这个问题需要立即解决。
日后的保障计划所需要的费用测算：
1.重大疾病所发生的医疗费用：根据保监会最新重大疾病的定义，中国社会目前重大疾病的发病率为1％，重大疾病的基本治疗费用约为10万元，而现有社会保障只能解决其三分之一的费用，因此规划设定医疗保障费用为10万元。
2.养老保障：根据未来10年CPI涨幅5％计算，10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右，我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用，但仍有部分缺口，缺口金额约为每个月500元左右。
3.生命保障费用：生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用，因为丁先生为单身，没有绝对的家庭依靠，同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患，因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元，意外医疗费用1万元。
保险保障计划
1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁，按照保险公司对重大疾病险的规定，超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险，因此丁先生今年将是最后的保险的机会，同时由于丁先生已经50岁，保险的费用会比较高而保额却相应降低，我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化，将丁先生的保险费用控制在年收入的10％以内即1万元左右，并全部为消费型保险，同时身故险的保额较低。
2.重大疾病保险的保额：10万元，另提供每年5000元的住院保障费用，可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
3.意外险和意外医疗保险：意外险10万元和意外医疗费用1万元。
4.养老险：根据未来可能的养老缺口，我们设计养老补充保险为每年1万元，平均每个月为830元左右，可满足退休后的基本生活来源，领取时间为65岁至75岁。
上述保险的保费支出约为每年9000元，也控制在总收入的10％之内，实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
投资建议
根据当前经济形势和CPI涨幅，我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资，目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中，除保留3万元的流动金外，其余7万元可以用来进行资产配置，以提高资金收益。
一、家庭状况
离异，就意味着女性要撑起整片的天空，所以，身体健康保障对离婚的女人来说尤其重要。40岁，已经离婚8年的戴梅穿戴得非常时髦，白皙的脸上泛着健康的光泽。除此之外，因为是私营企业主没有单位提供医疗保险，她还每年花几千块给自己和13岁的儿子分别买了医疗保险。戴梅自己经营一家中等规模的美容院，每年税后利润大概40万元左右。她有两套房产，一套自住，一套价值40万元的门市房出租，每年收回租金3万元。
除了注重养生外，戴梅还在衣服上十分舍得花钱，每年平均3－4万元用于衣物消费；家里雇着保姆，月工资400元。她、儿子，加上保姆3个人的生活费，一个月1500绰绰有余。每月养车费用大概在2000-3000元。另外，戴梅每个月还要给自己的父母1000元的生活补贴，每个月用于应酬的钱，也不会少于2000元。
据戴梅自己说，她本人在理财上比较懒，倾向于保守型，所以，现有的积蓄除40万元1年期定期存款之外，10万元买了1年期记账式国债，20万元活期储蓄。保险方面除了给儿子买年缴770元的医疗保险外，还买了储蓄型保险和儿童基金。自己除了医疗保险之外，曾办理的一份意外险，她又觉得意义不大，决定退保。另外，由于美容院近几年利润不是很可观，儿子也一年年长大，生活和教育费用越来越高。戴梅已经开始想办法开源节流，尽量多存些钱，再找些合适稳健的投资产品，为自己和儿子的将来做好充分准备。
二、理财分析
戴女士收入除了生意的收益之外，还有租房收益。可以说，戴女士不但具有经商的才能，而且还适时地进行了房产投资，一套价值40万元的门市房出租，每年有3万元的租金收益，并且可以享受房产升温带来的资产增值。
但戴女士现有的积蓄打理方式过于保守，除了40万元1年期定期存款，还有20万元放在活期存折上，形成了理财资源的严重浪费。
从戴女士的收入和消费等情况来看，她应当能承受一定的风险，之所以没有进行高收益投资，可能与“懒得理财”有关。因此，她可以在相对稳妥的情况下，变“懒得理财”为主动出击，将定期存款和活期存款进行调整，以追求较高的理财收益。
三、理财建议
1、购买信托产品。当前信托产品的期限多为2年左右，利率一般在6%左右，是同期银行储蓄税后收益的数倍。戴女士资金额度较大，能达到购买信托的准入要求。
2、购买新基金。具有良好口碑的基金公司的新基金，具有一定“保本”色彩。因此，戴女士可以根据自己的情况，选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金，可以更好地均衡收益，规避风险，增强投资的稳妥性。
3、购买货币基金。因为生意需要，可以留下10万元来购买货币基金。货币基金收益与一年定期储蓄基本相当，并且一般1至2个工作日就能赎回变现，这不耽误戴女士生意资金的使用。
另外，戴女士想把意外险退掉的想法不明智。意外险对单亲家庭来说非常重要，而且，保险公司对退保往往制定一些不利于退保人的条款，所以戴女士退保时应慎重。
丁克家庭源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的两人世界。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。
很多夫妻结了婚，出于种种原因没有要小孩，这样的家庭被称之为丁克家庭。在很多人眼里，都觉得“丁克家庭”要比传统家庭的负担小很多，其实不然。有一些“丁克家庭“就是因为经济问题才不敢要小孩的，下面这位陈女士就是一个典型的例子。
陈女士和现在的丈夫都是再婚，双方都没有孩子，现在两人都40出头了。原本有生孩子的打算，但生活压力太大，最终还是坚持“丁克家庭”。陈女士说，老公无工作、无资产、无积蓄，而且还是外地人，自己5年前才开始缴交社保，身体还不太好，没有任何的商业保险。而陈女士自己是做财务的，每月工资及兼职收入大概1.5万元左右，但非常不稳定，所以常感到压力很大。陈女士单位有交社医保，前几年自己还购买了20万元左右的商业重疾险，年缴保费不到5000元。资产方面，目前她在当地有2套住房，一套全款，先由父母居住；另一套按揭，近期交房，还款8年，月供2000元左右，而装修大概需要15万元。有60万现金投入股市。有1辆市值不到3万的小车1辆，很想换一辆20万元左右的车，但一直不敢消费，担心将来收入不稳，养老成问题。
理财专家表示，陈女士家庭财务状态欠平衡，虽每月有不低的收入，能够自由支配的资金看似足够，未来却存在隐患。建议加强资产保值投资，拓宽理财渠道。陈女士是这个丁克家庭的“女掌柜”，是家庭经济的唯一来源。因此她的保险保障显得单薄，建议再为自己购买意外保险和附加的住院医疗险，并为自己和丈夫都购买养老保险金，以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳，又只有社保，可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。父母方面，虽然现在暂时不会成为陈女士的负担，但过几年老人患病的风险大大增加，陈女士应该未雨绸缪，为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。
由于该家庭收入比较单一、不稳定，建议投资股票等高风险的资产比重可以稍微降低，更换成成长性和稳定性兼具的债券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右。如果近两年有要小孩的打算，以上这些资产还需根据实际情况重新配置。
其实陈女士一家的财务状况不算差，只是配置不够合理，单收入的丁克家庭，面临的风险要比双薪收入的家庭要大，所以最重要的就是要做好保险方面的规划。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
理财需求
杨女士先生所在公司竞争激烈，而杨女士重新工作的收入也不确定，夫妻俩觉得目前家庭经济压力较大。现在，杨女士先生对股票兴趣很大，想将节余的大部分资金投进股市抢反弹。总之，他们希望通过合理的理财规划来减轻经济压力，保证生活稳定。
理财建议
杨女士两年内不就业，丈夫的工资就是家庭惟一的收入来源，虽然收入颇丰，但负担较重。双方家庭有4位老人需要照顾，由于年龄太大，现在买保险已不合算，因此需要从家庭平时开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。
具体理财建议
1、收支管理 杨女士家庭没有存款，45万元的房贷是一个需要考虑的负债问题，按照目前贷款利率计算，杨女士每月需偿还3500多元房贷；家庭每月日常生活支出约为2500元；赡养老人，按每家每月1000元计算，共需支出2000元；另外，全家商业保险支出应占家庭收入的10％-20%，设定为每月3000元较为合适。
2、合理投资 杨女士每月有5000元左右的收入节余，年节余大约6万元，其中1万元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。杨女士先生想把家庭节余的大部分资金投入股市是极其危险的，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元稳健投资，分散风险，可考虑一些稳定型的理财产品。
3、保障计划 杨女士的先生是家庭收入的惟一创造者，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以6个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。
需求分析
对年轻白领甘先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。
一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康--熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好准备。
保险理财规划
1.意外类。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的情况作合适的选择。建议甘先生投保50万元保额的综合意外伤害保险，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若甘先生有经常出差的机会，就需要附加50万元的"双倍给付意外伤害保险"了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万元的赔付。
2.健康类。主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。年轻人一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，小病小痛花费也十分有限，甘先生完全可以用公司代供的医疗保险轻松解决，因此建议甘先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。
3.重疾类。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。
重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。甘先生的年收入在12.85万元左右，完全可以把这类保险当作"健康储蓄罐"，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十，若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，但这样对于月消费5000多元的甘先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。
随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。
人寿保险理财一般原则
合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。
全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。
适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。
先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。
先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。
四十岁夫妇家庭保险规划
案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
第一张保单：为意外买单
“人生的第一张保单，必须是意外险”
对于年迈的父母来说，他们的最大保障就是子女。而对于年幼的子女来说，他们的最大保障则来自年轻的父母。对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。
意外险的保障范围是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就几千块或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。
保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元，保额为10万至20万，与年保费几千上万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。所以无论你是单身、二人世界或是三口之家，为父母、爱人和孩子购买一份意外险，是非常有必要的。
第二张保单：为健康买单
“疾病给一个家庭带来的风险不可小视”
仅仅有意外险就够了吗？这其实是远远不够的，意外险是最便宜并且保障比较高的一种基础险，但对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。
生老病死，这个顺序倒过来其实就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。随着人们的生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，这时，一份重大疾病保险就非常有必要了，随着年龄的增长，风险越高，保费也就越高。因此，不少业内人士一直建议，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好在刚进入社会时，就给自己买一份重大疾病保险，在风险保障方面，终身要比定期更可靠。
第三张保单：为人生增值
“能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的”
“人生增值保单”只是个笼统的概念，其种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。
就拿养老保险来说，在能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的。人们在资金允许的情况下，就应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响，买得越早，获得的优惠越大。
其次，从孩子出生之日起，为子女教育准备一笔资金也是当务之急。随着教育费用越来越昂贵，更不必说在爱好方面的培养，特长班、家教班都是一笔不小的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就非常必要了。
如果上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑投连险或万能险了。需要注意的是，这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。
提示：综上所述，我们可以知道，广大消费者在购买保险前最好先列家庭清单表，清楚了解自身的保险需求。而投保人的第一张保单应为意外险，而对于已经成家的人来说，重疾险更为重要。此外，购买一份合适的投连险或万能险，能为您的人生增值。
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