家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:M.Bx010.coM
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
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虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜称。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用，例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的表现，但事实并非如此。”在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会虽消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增长。所以家庭进行保险用支出时，应该与整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10%比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以只当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒”。
他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。
夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。
家庭存款如何盘活？
在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。
除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？
股票受挫后如何稳中有进？
另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？
商业保险基本没有配备
在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。
保险建议
当今社会高收入的家庭日趋增加，每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中，谁都不希望有意外发生，可谁又能保证呢？
用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析：像这样一个生活幸福，衣食无忧，无任何负债状况，且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭，的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题，那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。
刘丽的丈夫今年32岁，是一家公司的副总经理，每月的收入是刘丽的六倍，正处于事业的顶峰时期。无疑是家庭的经济支柱。所以需要有足够的保障，来抵挡风险。因此健康是放在首位的，一旦出现任何健康问题都会影响现有的收入水平，且还会消耗现有的储蓄。从客户的角度出发建议如下类型的产品：
对于刘丽先生而言，不妨选择一种分红型的养老保障，保额可定于30万元左右，同时配合一种附加重大疾病长期健康保险，配合至终身，在医疗方面做一个填补，以防在工作之余忽略了自身的健康。养老和健康保障兼备有之。
考虑到家中还有一辆自备轿车，仅靠买车时所必需的各类车险是远远不够的，还需要加重人身意外保障的程度。对于刘丽夫妇而言，都需要意外伤害保险作为补充。
针对刘丽本人，还可以投保附加女性重大疾病险，这样夫妻俩医疗和意外方面的风险都能得到全面的保障。
夫妇俩有一个5岁的儿子，目前每月教育上的开销在500元/月。但放眼未来，为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的，除了各种投资积累这笔基金，还可以利用一些分红的少儿教育金产品来解决这一家庭需求。其保额可以根据不同的变化而定。此外可为孩子再加上一些意外伤害险，最好也附加意外伤害医疗保险，为孩子提供全面的保障，也是对孩子的另一种呵护。
以上为家庭每个成员都作了合理的人生规划。这样既分散了风险，又加强了保障，是一种稳健的“投资”，也算是投资组合的多样化。
首先，应该给家庭的主要收入来源者购买保险，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度地降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
第二，保险买多少合适？推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮你计算。
第三，该购买什么类型的保险产品？在人生的不同时期，保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等，不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
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