杨先生和杨太太今年均54岁。去年他们的宝贝女儿出嫁了，两人这才想到了自己，想对今后养老生活作一番规划。杨先生在一家国有企业任职，月均收入4000元。杨太太已退休，目前每月1000元的退休金。两人平日较节省，月均支出2300元。
盘点杨先生的金融资产，拥有凭证式国债3万元、定期存款3万元、货币基金2万元、1万元活期存款。前阵子两人试着认购了1万元新基金，目前市值大约为10600元，还有市值5万元的股票，但是在2006年股指翻番的市场中，那只股票没有任何起色，杨先生犹豫着是否将其抛售。
基本分析：
杨先生夫妇目前金融资产15万元左右。其中股票及证券投资基金等风险资产占比40％，国债、定期存款以及货币基金等无风险资产占比60％，无负债。
对于杨先生夫妇来说，40％的风险资产和60％的无风险资产的比例整体上较为合理。但是风险资产中的股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。
因此投资理财产品应以安全性和流动性为主要关注点。
风险投资应该以较为稳健的基金为主，股票资产以大盘蓝筹股为主，或者不参与股票投资。
理财建议：
一、资产配置规划
对于15万元的金融资产，建议杨先生以50％比例投资于国债、货币基金以及一些无风险理财产品，50％投资于各类基金产品，可以3、2、1万元的金额分别投资于稳健型、债券型和股票型的基金。6万元的无风险资产具体分配建议1万元投入货币基金（满足3-4个月的生活支出），其余5万投资于银行存款、国债和理财产品（如工行“华泰一号”等兼顾流动性和收益性的产品）。如此配置投资，按照平均年收益率6％的收益率估算，至2013年杨先生退休，资产累计达17万元。
杨先生退休前的6年，杨先生夫妇每月平均会有2200元的储蓄。这部分资金建议以基金定投的方式长期投资。假设每月投资1000元，则按照10％的年利率、72个月的投资期限，至杨先生退休，这笔基金累计9.8万元。故通过一次性投资和基金定投，至2013年（杨先生退休）共累计资金26.8万元，正好可以弥补养老金缺口。
杨先生目前持有的股票为未股改的小盘成长股，在2007年股市大幅上涨的背景下，表现不错，因此可暂时观望，待合适时机再将其抛售，并按上述方案进行配置。
二、保险规划
除了国家基本医疗保障，两人未投保任何商业医疗、健康保险。保障程度较低。鉴于养老险的主要目的是增加退休后的收入，因此若没有寻到合适的养老保险，这项收入可通过投资理财所实现。而医疗和健康保险更为重要。建议杨先生，一、尽快为两人选购合适的医疗健康保险。由于两人的年龄已54岁，对于大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭。一般超过60岁便难以投保了。二、选择纯保障型的保险，即无保费返还或者分红，如此达到支付最少金额享受最大保障的目的。
杨先生夫妇首先需要把握好时机变现手中的股票。随后按照1∶1的比例投资于无风险产品和各类基金产品。最后为两人选择一款性价比最高的健康险和医疗保险。如此杨先生夫妇可以安稳并且舒适地享受退休生活。
延伸阅读
先生主要选择的险种有重大疾病险和意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。这样能够保证在风险发生时，家人在未来十年内能维持原先的生活水平。投保意外险时建议带有意外住院津贴保障，以获得额外的经济补贴。
妻子可选择重疾和意外保障。女性由于特殊的生理构造，比较容易遭受疾病的侵袭，因此，为家庭女主人投保健康险必不可少。投保时应优先关注针对性强的女性保险。乳腺癌、系统性红斑狼疮性肾炎等都是女性高发的特殊重疾，在投保时建议优先关注带有这些重疾保障的健康险产品。意外险应该根据妻子的实际情况选择。
孩子补充意外和教育金。应优先关注消费型的意外险，以便于后期根据孩子不同成才期的保障需求不同而进行灵活调整。在孩子年幼之时为其选购份少儿教育金保险，保障孩子未来的教育不受其他因素影响，领取期限建议包含到大学教育金，费用选择月交，可拉长缴费期限。
提示：普通家庭保险规划的顺序是：先生-妻子-孩子。不同的身份适合不同的保险，要优先为先生选择保险，最后才是孩子。此外，家庭买保险要注意保费支出问题，不宜过多也不能太少，以不影响原先生活水平为佳。
保险“标配”不可少
普通收入家庭虽然有投资偏好，但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为：意外险、健康险、医疗及重大疾病险，然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为：“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质，可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜，后期再根据需求增减，总量不要超过20%。”
给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”，现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议：“在人寿保险方面，可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式，利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍)，保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式，另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益，既可以起到一定的投资作用，又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”
针对子女教育同样可以配置分红型教育保险，一方面强制储蓄，抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款，避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。
万能险缴费灵活受欢迎
普通收入家庭由于有了一定的积累，也由于身负的种种压力，他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外，配置一些保险理财产品也是一种选择。
现在市场上的保险理财产品主要有三类，分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品，长期投资能带来一定的收益，适合作为家庭长期项目的理财工具，比如教育金储备或者养老计划等。
万能险是大家比较熟悉的一种，最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障，购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益，同时保证本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之间，预期收益率高达5%-7%。
相对于传统寿险而言，万能险的特点是比较灵活，在投资期间可以增加额度或提前支取。
投连险高风险产品宜慎重
投连险属于保险理财中风险性最大的一种，它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金，对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。
理财师王益珍表示：“购买投连险前要有足够的认识，其没有本金和最低收益率的保障，可以说风险要全部由投资者承担，适合对风险承受能力大的投资者。”
分红险不能算严格意义上的投资型保险，说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费，保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。
所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种，保险公司将投保资金单设账户，通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低，让红利优势体现出来。
家庭保险保障兼顾投资
一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。
普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险，根据子女的年龄来配置具体金额，一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右，可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。
家庭保险侧重保障
从理财实践的角度出发，保险理财产品可以分为三大类，保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品，上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。
健康保障方面是当务之急需要考虑的，在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障，生活之外的商业保障就显得必不可少，而对于养老、终身寿险可以适当降低额度，等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
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