人到中年,有了多年的专业经验积累和财富积累,正处于人生创造财富的最好时机。但是所面临的风险也是前所未有的多,这时候的中年人就需要一份保险来抵御风险,那中年人保险规划是怎样呢?先完善人身保障,然后是孩子的教育基金,最后是养老保险。
根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险,可以附加住院保险、意外伤害保险等品种,为自己健康做好一份保险备份,因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右,最高大约在80%,而且还有最大上限金额限制,其余资金只能依靠自己自行消化。中年人家庭通过购买这类保险,在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段,考研、出国留学继续深造,都需要较大的资金缺口,且弹性较小,需要及早做好教育资金的筹划,以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投,逐渐积累,积少成多。
对于基础性保障已经全面的中年人,建议购买专门的商业养老保险以获得针对性强的养老保障。目前市场上提供的商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择,一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到中年人经济负担较重,建议投保时适当延长缴费年限以缓解分期付款的压力。另外,一般商业养老保险领取方式和领取时间都是可以自由选择的,但无论您何时领取,怎样领取,要保证最少领取20年或至85岁,可领取的年限尽量拉长,以便于中年人后期过上高品质的晚年生活。
提示:中年人保险规划就是在完善自身保障的基础上,再规划孩子的教育和自己的老年生活。中年人在买保险是要切记不能贪多求全,保险并不是越多越好,只有适合自己的才是最好的。
中国传统文化一向崇尚“多子多福”,而这“福”来自“养儿防老”的观念。不过随着社会的不断发展,对于生活在城镇的人们来说,靠这种方式安度晚年已经不是“主流”了,据调查,现在更多的人是给自己购买养老保险,一方面自己安心,另一方面减轻子女的负担,那么如何购买养老保险,商业养老保险适合谁买?
商业养老保险是作为社会养老保险的补充,一般来说,符合下列条件的人士都适合购买商业养老保险,首先年龄不宜太小或太大,一般在16~50周岁购买养老保险为好,16周岁说明他已经进入了劳动年龄,可以有独立的经济收入,50岁以上投保则费率过高,虽然有些养老保险产品允许投保的年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的保险人是不利的,当然,如果经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。当然在给自己缴纳养老保险的时候,还要根据自己的自身情况,扣除了需要缴纳的养老保险费用之后,你的收入必须能满足自己的日常生活需要,不能因为购买商业养老保险而让自己的正常生活得不到满足。那么如何购买养老保险?
消费者可以选择去指定的营业地点进行缴费,不过这种传统的投保方式比较浪费时间,随着网络时代的快速发展,很多保险公司都推出了网上投保,平安保险公司就是其中之一,保障范围广泛,价格也十分的实惠,投保也非常简单,只需登录平安保险公司官方网站,根据系统提示,选择适合自己的险种,填写个人资料即可完成投保。如何购买养老保险就是这么简单。
平安保险公司除了推出养老保险外,针对不同的人群还推出了不同的险种供消费者选择,如果注册为平安保险公司的会员,很多险种还能享受更加优惠的价格,购买的流程就跟如何购买养老保险差不多,简单快捷、又方便,价格也不贵。
孩子长到3岁,家长肯定费尽了心力,但他在成长过程中面临许多风险,只靠家长是无法规避的。因此,为了给孩子更好的呵护,建议家长为3岁小孩买保险。那么3岁小孩买哪种保险好?父母可以先让孩子参加社会医保,然后再补充相应的商业险种。
首先,现在国家实行全民医保,3岁小孩可以参加社会医保,建议您带着相关证件到各辖区劳动保障部门进行办理。各地门诊医疗、定点医院住院治疗保报销比例不一,您可以在办理时咨询当地相关部门人员。
不过,社会医保承担了基本的医疗保障,对于收入有限的家庭来说保费也能够承担,但从实际需要来看,医保的保障并不足够,还需要一定的商业保险来补充。少儿重大疾病保险,顾名思义是针对少儿的重大疾病保障。少儿重大疾病保险是针对少儿常见重疾设计的,有涵盖多种疾病的,也有专门针对一项高发疾病,如白血病的。通常一经确诊,就可以申请理赔,为后续的治疗提供财务支持,因此每个家庭购买少儿重疾保险是十分必要的。
当然,给3岁小孩买保险,意外伤害保险不可少。一项调查结果显示,意外伤害是我国0~14岁儿童的首位死亡原因。为儿童投保意外险,主要目的是为防范和规避少儿日常意外风险,当风险一旦发生时,为少儿提供的是实实在在的保障。
最后考虑教育金保险。作为少儿保险的一个特殊险种类型,教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。在教育保障方面,为子女规划教育金,越是从孩子小的时候开始规划,越能享受时间复利的价值。当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金,但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。
单身女性:消费型最实惠
30岁以下的单身女性,收入普遍不高且不稳定,应以多保障自己为前提,其风险主要来自于意外伤害和疾病,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。另外,单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。
在保险方案方面,可以采取“女性健康保险+综合意外保险”的组合。该方案适合参加工作时间不长,月收入800元到1500元的工薪女青年,每天用2元、3元左右的成本,就可以基本覆盖意外和女性疾病方面的风险,不过,该方案的保费也属于消费型,并不固定,会随着年龄的增长而增加。
另外,单身女性也可以采取“重大疾病保险+附加女性健康保险+附加综合意外保险”的保障计划。该方案适合工作3-5年以上,收入稳定,月收入2000元到5000元的工薪女青年,每天用不到10元钱,可以基本覆盖意外和重大疾病乃至女性特有疾病方面的风险。
已婚未育:该选专属险
这一阶段的女性,除了需要考虑意外和疾病外,还应考虑妊娠期的风险,考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品。
一般来说,母婴保障可以靠生育保险,而生育保险又主要包括社保和商业保险两个部分。单位在给职工购买社保时,女职工的生育保险和失业保险、工伤保险是强制购买的。因此,女性消费者在购买商业生育保险时,不妨先看看单位社保,或者单位团险的生育保障情况。
在商业险方面,可选择女性特殊寿险保障计划。该类保障计划是专门针对女性设计的寿险,基本上都是长期缴费类型,主要针对女性的常见疾病,其中也包含了怀孕期间的风险保障。
其中,生育保障的责任范围从女性妊娠期,一直延续到孩子出生后一段时间,对于妊娠期的一些疾病和手术进行保障。另外,对于婴儿先天性疾病或夭折等,也有一定的保障。
需要注意的是,除此类保障计划外,更多的商业生育保险是附加险种。
“妈妈”:养老险是首选
对于作了“妈妈”的女性来说,事业步入上升期,收入也趋于稳定增长。不过身体机能却步入下降通道,对健康、重大疾病、养老保障的要求也逐渐增加,因此可从健康医疗、退休养老等方面来考虑保险产品的购买。建议购买终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。保障额度以家庭整体年度收入的7-10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的10%即可。可参考以下两个方案:
第一,“分红两全保险+附加重大疾病保险”组合。该方案适合非家庭收入主力的女性,前期的女性疾病保险和意外保险多属于消费性质,若受家庭预算的限制,可将有限的预算转而多考虑一些养老理财方面的需求,如可配置具有分红性质、理财功能的保险品种,附加重大疾病保险,以达到理财和疾病、养老等综合功能。
第二,“重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险”组合。该方案适合收入较高的已婚女性,因为个人可支配财产较多,可以将健康保障做得更足,意外保障计划做得更全面,也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。
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