2002年，郐女士为儿子赵福义在中国人寿保险公司安图支公司(以下简称保险公司)投了人身意外保险及附加险。2003年，赵因一氧化碳中毒意外死亡，保险公司赔付死亡保险金5万元，但由于其保险单受益人一栏空白，郐女士和赵的养女赵阳(化名)因为死亡保险金的归属问题发生了纠纷，法院三次审理，保险金至今未付。
老母交纳保险金受益人空白
家住安图的赵福义1991年与妻子离婚。2002年8月17日，郐女士和儿子一起来到保险公司，通过保险公司业务员艾某为儿子保了人身意外险和附加险，郐女士交纳了100元保费，保险单由艾某代填，被保险人和投保人均为赵福义，但受益人一栏空白。
意外死亡保险公司理赔五万元
2003年2月19日，赵福义因为一氧化碳中毒意外身亡，郐女士向保险公司提出了理赔申请。3月10日，保险公司同意赔付死亡保险金5万元。就在郐女士接到通知准备领取保险金时，保险公司告诉她，她儿子前妻领着养女赵阳找到保险公司要求分理赔金，由于产生纠纷，保险公司停止支付保险金。
老太状告保险公司法院判决共同受偿
2003年7月，郐女士以投保人和受益人的身份将保险公司诉至安图县法院，要求保险公司给付保险金。11月16日，安图县法院作出一审判决：保险公司的合同有效，保险金5万元由郐女士和赵阳共同受偿。
郐女士不服一审判决，上诉至延边州法院，州法院将案件发回重审。
2004年12月1日，安图县法院经过二次审理判决：保险公司在郐女士和赵阳就各自的继承份额无法达成协议的情形下，停止保险金的给付并无不当，不应承担民事责任，再次驳回郐女士要求保险公司支付保险金的请求。对于这次审理的结果，郐女士表示坚持上诉。
儿子养女把老太告法院判决其享有继承权
在郐女士与保险公司打官司期间，2004年8月，赵阳将郐女士告上法庭，以养女身份要求继承保险公司理赔款5万元中的一半。安图县法院审理认为：1989年，赵福义夫妇因不能生育，双方商议领养了赵阳，以赵福义的姓氏登记，后1991年，赵福义与妻子王某协议离婚，赵阳归母亲抚养，赵福义每月负担25元抚养费直至赵阳独立生活为止，赵福义在死前没有解除与赵阳之间的收养关系。10月21日，安图县法院一审判决：赵阳对养父赵福义的遗产享有继承的权利，但因保险金还没有给付，不支持赵阳要求继承“遗产”2.5万元的请求。
很多人保险时都不填受益人
16日，保险公司的汪经理告诉记者，公司自1984年成立以来，由于这样那样的原因，很多人在保险的时候都不填写受益人，但是被保险人可以在保险合同有效期内随时补填或更改受益人。
延伸阅读
2008年9月，陈女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额10万元，受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天，陈女士与丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。陈女士与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金，陈女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢？
四川谦益律师事务所主任张奇：
原保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”陈女士的父母认为，受益人刘某与被保险人陈女士同时死亡情形下应当推定受益人先死，根据该条第(二)项的规定，保险金应作为被保险人陈女士的遗产。刘某的父母认为，该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死，故保险金应支付给受益人刘某的继承人。
当前，新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏，明确规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”有了这样的规定，上述分歧迎刃而解，10万元保险金应当作为被保险人陈女士的遗产，由陈女士的父母继承。
2008年9月，王女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额10万元，受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天，王女士与丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。王女士与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金，王女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢？
四川谦益律师事务所主任张奇：
原保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”王女士的父母认为，受益人刘某与被保险人王女士同时死亡情形下应当推定受益人先死，根据该条第（二）项的规定，保险金应作为被保险人王女士的遗产。刘某的父母认为，该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死，故保险金应支付给受益人刘某的继承人。
目前，新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏，明确规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”有了这样的规定，上述分歧迎刃而解，10万元保险金应当作为被保险人王女士的遗产，由王女士的父母继承。
一、您或被保险人可以指定一人或数人为被保险人的身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人的，可以确定受益份额；未确定受益份额的，受益人按照均等份额享有受益权。
您或被保险人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知我们。您和被保险人填写并向我们提交变更申请书后，身故保险金受益人变更方能生效，我们将在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
您指定或变更身故保险金受益人时须经被保险人书面同意。
二、除本合同另有约定外，满期保险金受益人为被保险人。
三、受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 第4 页，共11 页四、被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定向被保险人的此项遗产的继承人依法履行给付保险金义务：
1．没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；2．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3．受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先如何申请领取保险金
一、保险事故的通知
您、被保险人或者受益人应当在知道保险事故发生之日起10 日内通知我们，否则，应承担由于通知延迟致使我们增加的查勘、检验等项费用，但因不可抗力导致的延迟除外。您、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
二、满期保险金的申请
若被保险人生存至本合同恒安标准领创未来累积式分红保险目录
人身合同的身故保险金如果没有合法受益人，那么，保险金就被归纳为遗产，被保人在法律上的继承人，比如子女、配偶等可以领取身故保险金。
人身保险合同约定的死亡保险金达到给付条件后，保险公司应向合同指定的保险受益人给付保险金。小编整理。但实践中，出于某些原因，可能出现保险合同没有合法受益人的情形，在此情形下，由于被保险人作为人身受保险合同保障的人，享有当然的保险金请求权，因此，被保险人的保险金请求权应作为遗产由其法定继承人继承，而保险公司应向被保险人的法定继承人履行给付保险金的义务。
保险法规定的保险金的继承人有下面3种：
1、没有指定受益人，即被保险人或投保人未指定受益人，或者指定受益人不明确被视为未指定的。
2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人。
受益权作为期待权，只有在保险合同约定的保险事故发生时，方可转化为现实权利，而受益人先于被保险人死亡，这一期待权自然随权利主体的消灭而灭失，此时若无其他受益人，保险金请求权只能归属于被保险人。
被保险人死亡后，保险金也就成为其遗产。小编整理。需注意的是，受益人先于被保险人死亡，在实践中应包括受益人与被保险人在同一事件中死亡而不能确定死亡先后顺序的情形，由于受益权以受益人在保险事故发生时生存为前提，因此，在这一情形下，应按照被保险人比受益人生存更久的原则，推定受益人先于被保险人死亡。
3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。
虽然被保险人或投保人指定受益人无需征得其同意，但受益人可以明示的方式放弃受益权。小编整理。同时，如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或故意杀害被保险人未遂的，将依法丧失受益权。
【编者按】1998年5月，赵甲为其母田某投保了终身寿险，经田某同意，受益人为赵甲本人。1999年9月，赵甲回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，赵甲与田某双双遇难。
事后，田某之子赵乙及赵甲的丈夫因保险金问题发生争议。赵乙认为，自己是田某亲生儿子，是法定继承人，有权领取保险金；赵甲丈夫主张，受益权已转化为现实的财产权，自己有权继承。
评析
本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序和保险金如何给付的问题，对此，我国保险法并未做出明确规定。保险公司究竟应向谁给付保险金，关键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。一种意见认为，被保险人田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某死亡，赵某的受益权在发生保险事故时已转化为现实的遗产，由其继承人继承。本案赵某之夫作为第一顺序继承人得以享有保险金请求权。其依据是最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》（1985年9月11日）第二条规定，“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”即该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。另一种意见认为，该保险金应当作为被保险人田氏的遗产，支付给其法定继承人。因为根据人身保险的理论，习惯上往往认定被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同，如果保险金由受益人赵甲的法定继承人继承，则有悖投保人为被保险人利益投保之保险初衷。
笔者同意上述第二种意见，理由如下：（一）人身保险合同不仅是对受益人的保障，也是被保险人（保单持有人）具有价值的资产，因此，被保险人享有处分权。死亡保险金不同于遗产，它不是被继承人生前遗留下来的财产的特定物质，而是在死亡事故发生后才得以产生的，最高人民法院的司法解释中有关共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于投保人、被保险人的指定。
（二）在继承法中对同时死亡的推定是基于人与人之间存在相互继承关系，而在保险合同中受益人与被保险人之间并不局限于继承关系。因此，不能套用继承法来解决被保险人与受益人同时死亡之时的保险金给付问题。例如，美国1940年制定的《统一同时死亡法》中“保险”部分规定：“当一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死亡，保险金应按被保险人比受益人生存更久的原则来给付；人寿或伤害保险的被保险人及受益人皆死亡而不能证明为同时死亡的，推定被保险人后于受益人死亡，以确定保险金的归属。但是，如果能够证明受益人的死亡时间稍后于被保险人，保险金应作为受益人的遗产，而由受益人的继承人受领。”由此可见：在人身保险中不使用根据年龄或性别来确定谁先死亡的习惯法推定；因此，排除了继承法中上述有关推定在人身保险合同中的类推适用。
建议
受益权是一种期待权，受益人所享有的受益权只有在保险事故发生后才能转化为现实的财产权，并且受益人在请求保险金时必须以生存为条件，如果受益人在请求保险金给付前死亡的投保人或被保险人对受益人的指定失去效力，该受益人的继承人不得继承其权利，若受益人与被保险人在共同灾难中同时死亡而又不能确定死亡的先后顺序的，应按被保险人比受益人生存更久的原则，推定受益人先于被保险人死亡保险金只能作为被保险人的遗产而由其享有继承权的继承人来受领。
案情
李某系某公司秘书，1997年12月7日在某保险公司购买了数份以其本人为被保险人的人身综合保险，其中死亡保险金为8万元，她在保单上载明的受益人为丈夫孙某。1999年10月李某与丈夫夫妻感情破裂，经法院调解离婚。2000年3月12日，李某在外地出差途中遭遇车祸，头部严重受伤，在送往医院的途中死亡。李某的父亲在清理女儿的遗物时发现了李某的保险单，于是持保险单等相关材料向保险公司提出领取保险金申请。孙某在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁一时决定不下。于是孙某、李父分别将保险公司告上法院，要求保险公司给付死亡保险金。一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付孙某8万元保险金，驳回了李父的诉讼请求。
分析
本案涉及到的问题主要是：第一，人身保险合同中受益人的指定问题；第二，人身保险合同中投保人指定的受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权。
首先是关于受益人的指定。投保人或被保险人既可以在订立合同时就确定受益人，也可以在合同成立后指定受益人，对所指定的受益人，无须事先征得其本人或保险人的同意，只须在保险单上注明。如果指定的受益人不止一人，其受益顺序和受益份额的分配，应在保险单上详细写明，否则视为所有受益人对保险金额享有同等的份额。我国《保险法》第62条明确规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”在保险实务中，投保人或被保险人有时往往以身份来标明受益人，如投保人或被保险人只指明继承人、配偶、子女等为受益人的。投保人或被保险人可以指定任何第三人为受益人，原则上不受限制。但有时法律基于某种特定考虑，明确规定只有对被保险人有保险利益的人，才可成为受益人，无保险利益的人即使被指定为受益人，也无权请求给付保险金。
其次是人身保险合同中投保人指定的受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权。在人身保险合同中，受益人一般都是被保险人的利益关系人。法律之所以允许投保人或被保险人指定这个人作为受益人，主要目的在于当被保险人发生保险事故后，他可以从保险人处领取一定数额的保险金，用以弥补由于其利害关系人遭受不幸而带来的物质上或精神上的损害和负担。根据我国《保险法》第22条的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人。也就是说，受益人是根据投保人或被保险人的意思指定的，体现着指定人的意志。但同时，根据《保险法》第63条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。也就是说，指定人在保险事故发生前的任何时间都可以随时变更受益人，这也同样应是指定人的自由意志。因此，在人身保险合同中，当李某与孙某离婚后，李某完全有“自由意志”予以变更受益人，从而使离婚后的孙某不再成为保单的受益人。但事实上她并没有这样做，而仍继续保留了受益人为孙某。
此外，在保险金给付中一般是排除遗产继承直接适用的。这也是从保险合同法作为私法，充分尊重当事人“意思自治”原则而引伸出的一条重要原则。与遗产继承制度相比，《保险法》规定的受益人优先原则，更能体现和尊重当事人的“意思自治”。据此，在保险金给付问题上，当遗产继承制度与《保险法》所确认的受益人领受制度发生冲突时，应优先考虑适用《保险法》中的受益人领受制度，而排除遗产继承制度的直接适用。只有在被保险人死亡后，没有受益人（包括没有指定受益人或受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人）或者受益人没有受益权（包括受益人依法丧失受益权或放弃受益权），才能将保险金作为被保险人的遗产，适用遗产继承制度由继承人继承。我国《保险法》第64条对此作出了明确规定。
就本案的具体情况来看，在继承关系和保险关系并存的情况下，是应当优先考虑保险受益人的领受制度的。同时由于本案中确实存在有合格且无放弃权利的“受益人”孙某，保险金的给付排除遗产继承是必然的。综上所述，尽管李某与孙某已经离婚，但投保人与被保险人并没有申请变更被保险人，本案中孙某是该保险合同的受益人，保险公司应将保险金支付给孙某。
启示
《保险法》中规定的受益权问题体现和尊重当事人的“意思自治”。如果在人身保险合同中指定了受益人，应将死亡保险金支付给受益人。投保人、被保险人如果在投保后发生情况变化，应及时向保险公司申请变更受益人。
( 一) 保险分业经营的依据及其意义
分业经营, 是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。分业经营是世界各国保险公司有可能挪用长期寿险资金弥补财产保险经营中的亏损。这当然会影响投保人的权益及社会公益。
第三, 保险必须分业经营, 是出于维护投保人合法权益的需要。
人身保险的核心是寿险, 而绝大多数寿险是长期性保险, 具有储蓄性质。财产保险多为短期性且不具储蓄性。如果实行两种保险兼营,则不免有移此之储蓄, 免彼之赔偿之弊。再者, 寿险多为储蓄性, 可期待的保险金往往为 “养命钱” , 因此各国法律一般都规定, 寿险公司除分立、 合并外不得解散外, 即使被依法宣告破产, 其持有的人寿保险合同及准备金必须转给其他寿险公司, 以保障当事人的合法权益。如果实行财产保险和人身保险业兼营, 就很难保证人寿保险可以期待的 “养命钱” 能否真正得到兑现了。
正是基于以上原因, 包括我国在内的世界各国才把分业经营作为保险经营和管理中的一项重要原则。保险实行分业经营和管理,不仅有利于保护投保人、 被保险人或受益人的利益, 也有利于加强对保险公司经营管理的监督。
( 二) 保险资金运用
1. 资金运用的概念及可运用的资金来源
保险资金运用是指保险公司在经营过程中, 将积聚的保险资金进行投资和融资运用使保险资金得到增值的业务活动。保险公司的经营过程是一个吸取保险费、 支付赔款的过程。在这个过程中, 保险公司并不是吸取保险费的同时, 就把它用作保险金支付出去。事实上, 在吸取保险费和支付保险金之间有一个时间差。在这个时间差中, 保险公司要提留种种准备金和未决赔款准备金, 积累保险基金。
尤其是人寿保险, 保险期限长, 收取保险费与赔付的时间差就更大,所以提存的资金就更多。所以, 在保险公司经营的过程中, 必然有一部分资金处于闲置状态, 这就给保险公司运用资金提供了条件。
保险公司的资金来源较多, 但可运用的资金来源主要包括以下几项:
( 1) 所有者权益。即资本金、 公积金及未分配利润等自有资金。
依法设立的保险公司, 都有不低于法定数额的注册资本而且必定是实缴的货币资本。保险公司将其注册资本的 20% 提存为保证金以外的资本金, 都可以运用。除了未到期责任准备金和未决赔款准备金外, 保险公司还要按照有关规定提取公积金。公积金只有在当年保险业务经营发生亏损并且当年的投资利润还不足弥补时才动用。
因此, 在正常的情况下, 公积金也是保险公司可以运用的保险资金。
未分配利润亦称留盈余, 是股东权益的一部分, 来自本年损益的未分配部分和上年保留盈余的结转, 当然也是可以运用的保险资金。
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案例：2006年，张先生投保了人寿保险，保额20万元，并指定妻子赵女士为身故受益人。1年后，张先生和赵女士离婚并与李女士结婚。婚后他打算将这份保险保障新任妻子，于是他与李女士办了公证，写明该份保单受益人由前妻赵某变更为李某，但并未通知保险公司。今年年初，张先生遭遇车祸身亡，李女士提出理赔申请，然而保险公司却向张先生的前妻赵女士支付了保险金20万元，这一赔付遭到了李女士的质疑，她认为自己才是真正的受益人。
解答：保险专家表示，投保人或被保险人可变更“受益人”并书面通知保险公司，但必须经被保险人同意。保险公司收到变更受益人的书面通知后，会在保险单上将这一情况予以批注。
本案中，张先生既是投保人也是被保险人，所以他有行使变更受益人的权利。但他在变更受益人时只是办理了公证书，而没有履行法定程序，将变更受益人的情况以“书面形式”通知保险公司，所以对保险公司而言，该变更是无效的。根据当初的保险合同看，前妻赵女士仍为该保单的身故受益人，因此赵某获得了20万元保险金。保险公司的这一做法符合法律规定。
强调变更受益人的法定程序的必要性，目的是为了保护被保险人的利益。该案提醒投保人和被保险人：首先必须慎重仔细填写保险受益人；其次，在变更受益人时，必须按照《保险法》规定以书面形式通知保险公司。
案情介绍
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。
案例评析
本案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。
一、变更受益人是被保险人的合法权益。被保险人根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违背法律和社会公共利益。在此案中，王某因和儿子闹矛盾，改而决定由其女儿作为其受益人，完全合乎情理。
二、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。我国《保险法》第六十二条规定："被保险人或者投保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注"。为了避免因变更受益人而产生不必要的纠纷，法律法规定了较为严格的通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金给付给原来的受益人。在此案中，被保险人王某只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。
三、受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原则，受益的受益权以保险金为限，对于保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承人继承，在此案中，根据王某生前意愿，将其女儿作为继承人，故保险分红部分应由其女儿领取，王某儿子并不享有领取分红的权利。
根据上述分析可知，因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。
保险事故发生后， 按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时， 投保人、 被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、 原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、 资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
投保人故意造成被人身保险公司管理人员法律法规指引手册目录
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