3月31日讯：完善国有资本划转充实社保基金机制，为降低社保费率可能出现的收支缺口提供基金筹资保障这两项基础工作到位了，职工基本养老保险才具备既确保基金正常运行，又能全面下调缴费费率的基础。预计养老金全国统筹会设置一段过渡期，社保基金即将入市的消息已在股市形成了积极预期。只是，市场对此理应保持审慎和理性的态度。养老保险基金市场化运营的根本目的是保值增值。从安全性和投资配置的角度考虑，最终使用的资金额度估计不会太高。
依据李克强总理日前签署的第667号国务院令，《全国社会保障基金条例》（下称《条例》）将从5月1日起施行。这意味着掌管着近两万亿资产的全国社保基金理事会运营国民的“养命钱”终于有法可依了，而酝酿了太久的基本养老金入市也终于逼近了开闸的那一刻。
全国社会保障基金理事会最新公布数据显示，截至去年底，社保基金会管理的基金资产总额达19139.76亿，基金权益17968.05亿，其中，全国社保基金15085.92亿，比上年末增加2676.39亿；8个试点省(区、市)做实个人账户资金1149.25亿；广东和山东省委托资金1732.88亿。而人力资源和社会保障部统计显示，去年我国养老保险基金总收入2.7万亿，总支出2.3万亿，当期结余3000多亿，累计结余3.4万亿。显然，相较于资金规模不足2万亿的全国社会保障基金，资金规模更大、累计结余达3.4万亿的基本养老保险基金的投资运营自然更令社会关注。
尽管中央强调养老保险基金运行基本平稳，但由于我国实行养老金省级统筹，受制于人口结构等因素，部分省份养老金已收不抵支，且赤字省份越来越多，当期收不抵支省份已从2个增至7个，广西、海南、青海、吉林、辽宁、河北、西藏等省区的当期结余都不足10亿。中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧表示，若扣除财政补贴，当有23个省份的养老金当期呈赤字。数据还显示，近两年城镇职工基本养老保险可支付月数都在下降，地区差异仍然显著。广东省当期结余770多亿，可备付月数为50.68；黑龙江可以备付的月数为3.77，累计结余面临巨大挑战。由于各级养老保险基金需要进行省级统筹，涉及金融、市县权力等地方利益问题，因而很难短期内实现统筹。全国人大常委会预算工委调研发现，已有个别地方通过举债发放养老金。
在经济步入新常态的大背景下，因地方土地财政收入锐减和债务风险加大，地方政府承担的公共服务职能正受到巨大冲击。中央经济工作会议明确，今年还是减税，财政还会承受更大的压力。那么，靠赤字债务能不能维持财政的未来可持续性呢？我们能承受多大的财政风险呢？
在日本，多达三分之一的财政支出都用于养老金，而税收根本不足以弥补，只能通过债务解决，而日本的债务超过200%，位列世界最高。这样做，风险很大，至今世界上没有一种理论能解释政府靠借债就能维系支出不断增长，或靠借债维系养老的。为此，人社部表示，下一步将积极推进养老保险顶层设计研究，形成养老保险改革总体方案、职工基础养老金全国统筹方案。
目前，城乡居民基本养老保险基金运行，财政补贴占了64.85%，个人缴费占28.83%。在财政补贴这么多的情况下，大部分省的支出收入比都很高，上海、浙江已高达90%。面对这种情况，为降低社会的养老成本，作为社保缴费的“大头”，医疗保险和养老保险缴费比例如何统筹下调，将直接影响社保费率整体下调幅度，而这也一直是社保降费率的重点与难点。目前只有上海、杭州、厦门等少数地区涉及，其中调整养老保险费率的仅上海一地。已有多位企业家表示，希望占企业负担大头的基本养老保险费率能更进一步降低，或由企业根据实际承受能力自选缴费比例。
“十三五”规划（纲要）明确提出，实现职工基础养老金全国统筹。据悉，出台养老保险制度改革方案、制定划转部分国有资本充实社保基金办法，都已列入今年工作计划。一些专家表示，养老金实现全国统筹，增强社保基金各地之间的调剂能力是基础性条件。同时，完善国有资本划转充实社保基金机制，则是为降低社保费率可能出现的收支缺口提供基金筹资保障。这两项基础工作到位了，职工基本养老保险才具备既确保基金正常运行，又能全面下调缴费费率的基础。
基础养老金全国统筹，是否意味着今后全国养老保险缴费比例统一？据报人社部等相关部门正在研究方案。由于各地区经济发展不平衡，人口结构和养老保险基金收支及积累结存状况差异显著，这次全国统筹还不可能实现基金统收统支。预计养老金全国统筹会设置一段过渡期，让各地根据实际情况设置不同费率，逐步缩小差异，以求得各方最大限度的支持。
在全国统筹的同时，要先尽快解决存在的基层养老金见底的问题。对如何确保养老金足额发放，中央早已表态，渠道之一就是划拨国有资产来充实养老基金。“十三五”期间，财政部将逐步提高国有资本收益上缴公共财政比例，2020年将提高到30%。今年政府工作报告首次写入“制定划转部分国有资本充实社保基金办法”，并列为今年八大重点任务之一。其实，早在12年前中央就提出要划拨国有资产充实社保基金，但一直被搁浅，主要阻力来自国有企业。基于现实，比较国有资产变现、划拨国资股权、上缴国有资本收益这三种操作方式，转股权入社保基金最为稳妥，且先转入20%的存量国有股比较合适；划拨的国有股应当满足两个条件：一是经营性的国有资产；二是产权明晰，经过股份制改造的国企。也有观点认为，划拨国企收益更佳，上缴收益有利于国有企业的专业化经营管理，利于稳定养老金来源，有利于推进经营性的国有资产统一管理。
目前，社保基金入市的话题已在沪深股市形成了积极预期。社保基金是长期性资金，将为股市增加新的流动性，社保基金身份和地位特殊，其进入的市场点位因此也被视为具备基本投资价值的点位。只是，市场对此理应保持审慎和理性的态度。毕竟，社保基金是“养老钱、保命钱”，养老保险基金市场化投资运营的根本目的是保值增值。因此，从安全性和投资配置的角度考虑，其最终真实使用的资金额度估计不会太高。另外，权益类资产投资范围相对广泛，股票型基金、债券型基金及货币型基金等渠道都可投资，股市并非社保基金的唯一投资渠道。有鉴于社保基金对市场情绪的影响将会远大于实际投入，对万亿养老金“入市”的改革方案须慎之又慎。
延伸阅读
近期，十一届全国人大常委会第十七次会议通过的《社会保险法》将实现基本养老保险金全国统筹纳入其中，而《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》也提出要实现基础养老金全国统筹。这意味着我国基本养老保险金全国统筹已进入实质性阶段，在今后的五年内，我国将努力实现基本养老保险金的全国统筹。这解决了劳动者流动时保障的后顾之忧。但是，目前我国的养老保险金的统筹层次偏低，如何在五年内完成基本养老金的统筹，任重而道远。
在目前，我国已经有25个省市实现了省级统筹，但这仅仅只是账面意义上的统筹，而非实质性的统筹。我国实现基本养老保险金统筹的目的，在于解决目前的养老保险金统筹层次太低、缺乏保险保障的稳定性的问题。同时，基本养老保险金全国统筹也涉及到各地方政府的意愿及利益问题。目前，很多地方政府认为，现在意义上的全国统筹实质上是养老保险基金结余多的地区补贴养老保险基金赤字地区，富裕地区补贴贫困地区。因为现行的养老保险保障程度在各个省市不同，如果按现行的各地制度进行简单的接转，势必造成人员在临退休之际向保障程度高的地区转移，给当地社保基金造成巨大的压力，这样也必然会引起地方政府对于全国统筹政策的抵触情绪。因此，必须要设计合理的转移接续制度，既要对个人实现公平，又不对地方政府造成压力。此外，各个省市的养老保险机构对于全国统筹问题也十分茫然,不知道具体该如何实施。
目前，实现全国基本养老金统筹问题的首要前提，是理清基本养老金与基础养老金（统筹养老金）的关系。《社会保险法》中规定，基本养老金包括统筹养老金和个人账户。基础养老金实行现收现付制，国家规定个人缴费的一定比例划拨给基础养老金，其资金不足的地方由国家全额补贴，这是国家应当承担的责任和义务。个人账户实行的是积累制，个人缴付的余下资金全部划入个人账户，归个人所有。基本养老金的全国统筹并不是简单的各地一样的基准费率，统一征收交于国家，国家财政再统一划拨；而是应该实行双项分开再统一并轨的方式，即基础养老金归国家财政统一管理，个人账户实现省级统筹，个人流转时再统一于个人的养老金计发。
具体而言，基本养老金的全国统筹可以分为两个方面来进行：一是基础养老金可以实现资金层面上的，也就是真正意义上的全国统筹。基础养老金可在全国实行统一的缴费比率，即在全国范围内每个人所缴费用均划拨统一数量的资金于基础养老金，再由此上交到国家财政，国家财政再根据当年的基础养老金的发放资金数量（此数量取决于当年全国的基准生活水平）进行调整。为了不让基础养老金空转，国家可以让基础养老金上缴到省级，通过账目的核准，再由中央政府对于各省的款项进行补贴或者省际间的转移。二是个人账户可以实现省级统筹，再根据个人的流转而跟随个人转移。实行个人账户是因为：一是可以解决代际负担，缓解政府的财政压力；二是为了照顾各地不同的生活水平。由于基础养老金金归国家财政统一划拨，而个人账户由个人缴费覆盖，劳动者的任意转移均不会给地方养老保险经办机构造成负担和压力。
要实现以上规划，首要任务就是要做实个人账户。只有做实了个人账户，才能实现统筹账户和个人账户的分离，才能实现全国养老保险金的统筹。
财政部副部长余蔚平今日谈及基本养老基金入市时间时表示，具体投资运营的时间还得根据投资管理机构制定的投资策略来定，财政部门下一步将与有关部门一起尽快将基金归集的办法、流程定下来。养老基金开展投资运营应该不是太远的事情。
国务院新闻办公室今日举行国务院政策例行吹风会，人力资源社会保障部副部长游钧和财政部副部长余蔚平介绍基本养老基金投资管理有关政策措施，并答记者问。
国务院最近公布了《基本养老保险基金投资管理办法》，谈及财政部方面对养老金的运营、投资提供的保障，余蔚平介绍，一是加强财政专户的监管。目前养老基金是纳入财政专户管理的，下一步也是投资运营资金归集的渠道，需要进一步加强管理，保证资金归集的效率，保证资金的安全。二是会同人力资源和社会保障部等有关部门加强监督检查，就是按照《办法》里对监督、检查、调查的规定，从财政职能的角度进行监督检查。三是实时监控。《办法》对报告制度、备案制度，以及对社会的信息披露，都作了具体规定。对财政而言，就是按照规定予以落实。
谈及养老金具体入市时间，余蔚平表示，关于时间问题，需要先出台一个归集的流程，一个办法，会尽快把这个东西拿出来。实际上，具体的资金归集涉及到各个方面，包括中央与各省、省与市县，这与养老基金目前还未实现全国统筹是有关系的。即使集中到中央来了，也涉及委托人、受托人、投资管理人，具体投资运营的时间还得根据投资管理机构制定的投资策略来定。
余蔚平表示，从财政部门来说，《投资办法》已经出台，下一步就是与有关部门一起，尽快将基金归集的办法、流程定下来。他表示：“养老基金开展投资运营，应该不是太远的事情。”
总体而言，未来养老金入市时，我们需要对股票市场估值的总体水平、宏观经济及企业经营状况进行一个整体考虑，目前来看，股票市场许多股票估值过高。关注（），更多热门保险资讯随时看。
由德意志银行大中华区首席经济学家马骏牵头的复旦研究小组日前发表了关于《化解国家资产负债中长期风险》一文，同时发表的还有中国银行首席经济学家曹远征牵头的中国银行研究小组的《重塑国家资产负债能力》一文。两篇报告都研究了国家资产负债表所揭示的风险，并用不同的方法对养老金所面临的财务风险进行了分析和估算。
上述报告发表后，引起广泛关注，马骏针对其中有关提问作出如下回应。
不改革，缺口将不断增大
问：你所牵头的研究报告中说，“如果不发生任何改革，我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大的负担：与GDP的规模比较，在不改革的情况下，养老金缺口到2020年将达到GDP的0.2％，到2050年达GDP的5.5％。今后38年累积，养老金总缺口的现值(用名义GDP增长率作为折现率来计算)相当于目前GDP的75%。”能否解释一下你们对养老金缺口的算法？
马骏：我们用的年度养老金缺口是指统筹账户养老金的收支缺口，定义为当年养老金账户的缴费收入和其他收入减去当年养老金支出。其他收入包括了目前政策下的财政补贴和养老金节余的投资收益。在一段时间内的累计缺口的现值指的是这些年份内每年养老金缺口折现后的加总额。
我们的计算使用了两个模型。首先是一个人口迭代模型，在目前的人口结构、假设的生育率和死亡率的基础上，估算出未来不同年龄段人口的数量，并在此基础上估算出缴费人数和养老金覆盖的人数。然后，用一个养老金收支模型来计算每年的收支缺口。这个收支模型中，除了从人口模型取得的数据之外，还要考虑到许多参数，如经济增长率、通胀率、工资增长率、养老金覆盖率(分老人、中人、新人)、养老金遵缴率(缴费人员占参保人员的比例)、养老金投资回报率、目前政策下财政对养老金的拨款、社保基金理事会将来可以为统筹账户提供的资金、统筹账户对个人账户的欠款等等。
对不改革情景(即假设退休年龄、养老金覆盖率不变，没有国有股份向社保的划拨)进行模拟，我们得出了养老金缺口将不断增大并将最终不可持续的结论。
问：你认为养老金的缺口主要是哪些因素造成的？
马骏：我们计算的养老金收支缺口的来源主要包括两个因素。一是转轨成本。转轨成本是由于养老金体系从单一支柱(现收现付)向多支柱(现收现付+个人账户)转型的过程中，现收现付支柱的部分缴费已分流到个人账户，但现收现付支柱仍要继续向养老金领取者中的老人和中人支付所承诺的退休金而出现的收支缺口。二是老龄化导致的缺口。老龄化的一个主要特点是，由于人口生育率大幅下降会导致人口总抚养率的上升。比如，在人口结构还相对年轻的现在，三个劳动年龄的人缴纳的养老金用于支付一个老人的退休金；但到2050年，由于抚养率的大幅上升，只有一个劳动年龄的人的缴费来支付一个老人的退休金，如果还要保持目前的养老金覆盖率(即养老金水平与平均工资之比)，肯定就会出现很大的收支缺口。
问：你们的研究报告指出，我国养老金收支压力起初主要来源于转轨成本；在中长期内，人口老龄化逐渐成为导致养老金收支缺口的更为主要的因素。请问，转轨压力有多大？
马骏：根据我们估算，转轨成本在今后15年左右的时间是养老金收支缺口的主要来源。15年之后，由于老龄化(老人抚养率上升)导致的养老金收支缺口开始成为主要原因。从今后38年的累计数的现值来看，转轨成本和老龄化所导致的收支缺口大约占35%和65%。
问：如果养老金缺口不能及时弥补会有哪些严重后果？最坏的局面会怎样？
马骏：长期来看，养老金的缺口如果不能通过改革养老金体系来弥补，则会造成很大的财政负担，导致财政赤字高企，最终出现政府债务不可持续的问题。在出现债务危机的国家，如果国家对债务违约，资本市场就会对其关闭，经济出现衰退，失业上升。也有些国家被迫用印货币的办法弥补赤字，会造成通货膨胀和货币贬值。
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
乡村医生养老金对于乡村医生的发展很具有中国特色。他们长期在广大农民健康方面发挥着重要的作用。乡村医生养老金也越来越引人关注，更加关注自己今后的健康和发展。
乡村医生养老金政策出台以后，为了能确保农村医疗卫生服务，保障广大农村居民基本医疗和公共卫生服务，就必须对乡村医生养老保险做出完善。解除乡村医生的一些考虑，让这些乡村医生更热情，更主动的的去投入到工作当中，从而更有力的推动乡村医生养老金的落实。
乡村医生养老金明确由各省（市）结合当地乡村医生收入情况、职工养老保障平均水平和财政状况制定乡村医生养老保障具体实施办法和保障标准，与此同时，也应该明确乡村医生养老金的水平不能低于当地的标准。
乡村医生养老金目前国家和有关的部门也高度重视乡村医生养老金的问题，多次的进行解决，由于某些情况，暂时没能完全落实。目前只能与普通农民同等对待，参加城乡居民社会养老保险。各省（市）自行出台的乡村医生养老金政策大多数也是以城乡居民社会养老保险政策为起始，为从根本上解决乡村医生养老金的问题，建议以乡村卫生服务一体化管理为依托，将乡村医生逐步纳入乡镇卫生院统一身份管理，统一调配，并享受同等待遇及养老政策。
解决乡村医生养老金问题，给“赤脚医生”一双“鞋”，让他们在农村走得更稳更踏实。这样农村卫生岗位才能吸引住人才，才能为村民提供更好的基本医疗服务和公共卫生服务，缓解农民看病难和看病贵之苦。
为政府、为人民奉献了半辈子，现在他们都老了，身体也不如前了，干不动了，难道落到无依靠的晚年？一群朴实的乡村医生不求纳入政府编制，更不求享有相同的国家卫生院医生一样的利益。但人老了，求的是老有所依，老有所靠，求的是养老的问题。总之，切实解决乡村医生养老金，这直接体现了政府和卫生主管部门对乡村医生的认可，也体现了对乡村医生生活的关怀和支持，是对乡村医生工作的肯定。
一群朴实的乡村医生深信--他们的倾诉是理性的，乡村医生一定能享受养老保险，政府一定不会抛弃他们。乡村医生养老金问题政府一定会帮他们解决，解决他们的后顾之忧。要让乡村医生充分发挥作用，必须在提高乡村乡村医生养老金社会保障等方面，给予相关政策支持。
1、切实解决好乡村医生的乡村医生养老金。根据《乡村医生从业管理条例》的有关规定，区别乡村医生的不同情况，实行财政统筹，分类施保。一是解决好乡村医生的基本医疗保险问题。比照城镇职工基本医疗保险的相关政策执行，享受比农村合作医疗更加宽松的政策待遇。二是解决好乡村医生的养老保险问题。对在岗乡村医生，建议采取政府补助，个人适当缴费的办法，将其纳入养老保险统筹；对男60岁、女55岁以上的乡村医生由卫生部门进一步清查摸底，按照其从事公共卫生事业工作的年限，比照集体企业改制职工养老保险办法，由其个人一次性缴纳一定数量的养老保险金，纳入社会养老统筹，社保部门每月为其发放一定数额的工资，让其安享晚年。
2、整合农村基层卫生资源。将村级卫生室列入国家正式医疗卫生机构，纳入当地乡镇卫生院、社区卫生服务站编制统一管理，按辖区人口数划拨卫生经费，按要求配置相关设备及医护人员；将村级卫生室建设纳入新农村建设规划，逐年加大投入，逐步改变村级卫生所房屋破旧、设备简陋、缺医少药的情况，为乡村医生创造更加优越的工作环境。
3、加强乡村医生人才队伍建设。加大对乡村医生的业务培训工作力度，创造条件积极鼓励乡村医生学习深造。将工作业绩突出的乡村医生逐步转制为国家正式卫生工作者，列入财政编制，享受国家规定同等学历、工龄档次的工资和福利待遇，根据工龄、职称核定工资标准，以所在乡镇为单位，政府财政补足发放。
4、加强村级卫生服务网点建设。将人口比较集中、设施相对完备、管理规范到位的村级卫生室纳入新型农村合作医疗管理范畴，充分发挥其基层卫生服务保障作用。
22省养老金入不敷出，养老金该不该交？由于我国养老金收益不平衡范围日益扩大，局部地区已经出现使用失业保险等来发放养老保险的情况。我国的基金可持续性差不断冲击着养老保险制度的完善发展。那么要想全面了解养老金制度，我们先来看看养老金是如何计算的吧。老保险要交多少年?
1、社保养老金计算
养老金计算包括两个方面，一是基础养老金，二是个人账户养老金。具体计算公式如下：
公式一：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于人口平均寿命-退休年龄>*12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)
公式二：基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
（本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）
公式三：养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、社保养老金计算注意事项
①缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金越高
在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。
②个人账户养老金领完，基础养老金会继续发
养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人账户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
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如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，以保证老有所养。
参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
例如：根据上述公式，假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。
累计缴费年限为15年时，
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×15×1%=480元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×15×1%=600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×15×1%=1200元
累计缴费年限为40年时，
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×40×1%=1280元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×40×1%=1600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×40×1%=3200元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139
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