张先生比较年轻，小孩较小，从上幼儿园开始，一直到大学毕业，大约需要15-20万的教育金。建议张先生从现在开始通过基金定投来积累该笔费用。
为了应付诸如医疗支出、突发事故等意外情况引发的现金需求，张先生应准备足够的紧急备用金，以备不时之需。建议以每月必要支出的3-6倍作为预防性资金，即1.8万元，采取银行活期存款的方式。为了获得更多的收益，张先生可以用一半资金投资货币市场基金。
张先生每月收入除去日常开支和房贷，大约可以结余1650元，如果每月坚持定投基金1000元，那么以年均10%的投资收益计算，10年以后这笔资金大约20.6万元，可以用于小孩的教育资金。
目前张先生只有股票投资0.8万元，没有投资其他理财产品。建议以每年的年度结余建立稳健的基金投资组合，可以考虑投资债券型基金，每年大约有10%的预期收益率，长期坚持能为其他的理财目标做准备。
从张先生一家目前的各种开销来看，他虽然属于高收入家庭，可他们的各种必需开销是很大的，除了还房贷还要筹集孩子的教育金，所以一年下来真正的节余其实就不多了。根据他的实际情况专家建议购买保障型保险，这样费用较低不至于给他们的经济再添加大的负担，但是保障还能比较充分。
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如今很多家长有这样的一个感觉，孩子刚出生不久，保险倒是买了不少。到底要不要给出生不久的孩子买保险?怎么买?
幼儿的保费没必要太高
蔡婷婷透露，她和丈夫的收入并不高，一直没有买保险，这次给出生不久的女儿买，还是第一次。
“给幼儿买年缴上万元的保险，实在没有必要。”工商银行湖南省分行理财专家朱沛琴认为，即便保单10年期满，能取出保费本金和红利，但这样带有投资性的保险，保障功能很弱，不大适合幼儿。
“若给小孩子买，建议以实用为主，而保费没必要太高。”湖南一家大型寿险公司培训部负责人如此表示。
父母是孩子最可依赖的“保险”
通常，家庭的主要经济来源和主要风险来源需要买保险。特别是有小孩的家庭，家长就是孩子最大的保障。但孩子同样是家庭的主要风险来源，比如说，由于环境污染等因素，幼儿罹患白血病等重大疾病的概率显著提高了，而治疗费用是一笔不菲的开支，购买重大疾病保险还是有一定作用的。
但如何买保险，还真是门学问，专家提示“应该有所侧重”她举了两个案例。
【案例一】
客户A是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险，仅为自己儿子投保了一份教育金，年交保费7000元。两年后，A先生出车祸去世，儿子那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取。大家可以想想，这个家庭以后怎么办?
【案例二】
客户B也是家庭的经济支柱，为自己买了40万元的寿险，30万元的意外，每年总保费6300元;又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了每年700元的保费，家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸去世，那这个家庭就会得到至少70万元的保险金，在很大程度上弥补了他的离去对家庭经济造成的影响。
显然，从某种意义上讲，家长才是孩子最可依赖的“保险公司”。因此,“家庭保险应先保大人”，彭璇表示。
孩子应首选医疗教育保险
如果父母都有了较充分的意外、健康及寿险保障，就可以考虑给孩子买保险了。孩子应重点考虑两方面的保险：一是医疗，二是教育。
“小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱，这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有。现在很多公司都有这类产品，价格基本在千元以内。”专家说，如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销，这部分保障就可以省去。
现在儿童的重大疾病险费用一般不太高，一二百元保费就可以保障10万元。
此外，教育险方面，目前教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外，这笔保险金还能保证孩子上学)，但从投资收益上看，可能还高不过银行储蓄。所以，选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定。
【案例分析】
根据陈先生的贷款需求，只有选择商业贷款才能满足200万元的贷款额度。另外，因为陈先生第一套房产是贷款购买的，故贷款时被认定为二套房，首付60%，利率上浮10%。目前还贷方式多样，主流还是等额本金和等额本息。
等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也逐渐减少，还款利息相对等额本息可以节省很多。但对于借款人来说，这种还款方式还款初期压力相对较大。等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定。由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士，其劣势是利息支出相对较多。
以贷款200万、还款10年为例，两种还款方式利率皆为7.205%，等额本金第一个月要还款28675元，总还款2736777.96元，须支付利息736777.96元；等额本息月还款23433.56元，总还款2812026.63元，须支付利息812026.63元。因此，建议陈先生这类月收入较高的人群选择等额本金的还款方式。虽然前期还款压力较大，但是总的支付利息较等额本息还是优惠很多的。
提示：据有关数据显示，随着高收入群体的增多，这些群体的投资能力和承担风险的能力都在逐步走强，理财之道愈见精明。高收入群体在所处行业中已经成功地掘得了第一桶金，而高于普通大众的理财能力和见识，又将进一步促进财富的雪球效应，做好合理的规划，能让财富稳定的增值。
工薪家庭为3岁孩子买教育金保险案例
刘先生是一家液晶电视公司的技术员，月薪为6000元，其妻子是某纺织厂的操作工，月薪为5000元。夫妻两人的儿子今年3岁了，还没有上幼儿园。孩子有少儿医保、意外险和重疾险。考虑到儿子后期的大学教育经费问题，刘先生打算在孩子年幼之时就为他投保一份教育金保险。
工薪家庭如何为3岁孩子积累大学教育金
目前市面上的教育金保险产品，主要是针对中学、大学、成家等不同阶段设置了单独的专项基金，可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。对于刘先生这样的工薪家庭而言，孩子大学教育经费以及刚刚成年时期的经费支出比较多，所以建议刘先生为儿子选择教育金保险时重点关注这两块的保障。另外，湖南大学保险专业的张虹副教授还提出了教育储蓄保险的一大好处——“豁免保费”条款即为防止在保险期间，家长发生意外导致身故或残疾而无力继续缴纳保费，保险公司可豁免以后的各期保费，即该保单仍然有效且无需再缴纳保险费，从而让父母安心无忧为孩子的教育金做好储备，也会让孩子持续体会到父母的关爱和保护。所以建议刘先生为儿子选择教育金保险时需要关注带有豁免保费功能的产品。成长阳光少儿两全保险（A款）（分红型）是针对 30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童而设计的一款少儿教育金保险产品，所提供的保障涵盖大学教育金，深造金，立业金，婚嫁金等。满足了刘先生为儿子选择教育金保险的需求。另外，该保险还带有豁免保险费功能，即便是家长将来不幸发生意外无力继续缴纳保费了，这份保险依然生效。根据刘先生的家庭经济情况，建议缴费类型选择年交，缴费年限选择至儿子17周岁。一年需要支付3650元的保费，对于工薪家庭而言，投保不会对家庭生活质量产生太大的影响。
提示：工薪家庭如何为3岁孩子积累大学教育金？趁早为孩子投保教育金保险是个不错的选择。建议家长根据孩子具体的教育金保障需求、家庭经济实力以及保险持有情况来合理选择，网是提供专业少儿教育金保险的电子商务平台，欢迎您前来对比选购。
分情况购买保险
徐女士家庭财务状况及理财需求呈现多样化，在决策时需要费思量。具体建议：
1、分情况购买保险。这主要取决于夫妻两人中谁到外地上学？如果可以自我选择的话，从收入稳定性的角度考虑，建议徐女士的老公到外地学习。购买的保险侧重于人身意外伤害保险即可，保险的金额也无需太多，不超过30万元即可。
2、不要轻易赎回基金。开放式基金的业绩表现，短期来看偶然的因素较大，需要放在一个较长的时间里考量，一般是两年。建议徐女士再持有一段时间后再作决定。
3、房贷还清的压力很大。因为徐女士现有的存款和基金总计为6.6万元，每月结余不多，而且最近两年还有3万元的学费以及差旅费用等支出，2年后达到14万元的收益率要非常高，这在正常市场情况下是不可能的。因此建议徐女士，可以暂时不必考虑2年后一次性还清商贷。
定额定投货币型基金
徐女士的家庭是典型的三口之家，对人身保险的需求较强，并且也具有较高的保险购买力。鉴于保费支出通常占家庭收入的3%-15%，建议徐女士每年的保费支出大约在10000元。保险规划时应考虑的重点是：1保障期长，能够应付养老问题的险种，如养老保险、终身寿险；2购买足够的健康保险和医疗保险；3为家庭主要经济来源获得者投意外险。其次可考虑购买一定的投资连结型保险，在确保保障的同时，享受保险公司专业、稳健经营的成果。
按照目前的家庭收入和支出情况，只要每月有8000元的结余，一年半以后即可还清商业贷款。由于这部分资金期限短，可定额定投货币型基金提高收益。剩余每月结余视上学期间收入情况而定，建议能坚持选择一只平衡型基金定额定投进行长期投资，为孩子以后的教育金以及退休后的养老金做充分的准备。随时调整理财方案，只有不断合理配置资产才能保证家庭即无远虑又无近忧。
年薪20万的家庭孩子买保险案例详情
余先生目前在上海某家汽车公司做销售，月薪在12000至15000元之间。其太太在一家私企做服务器销售管理人员，月薪基本在5000元以上，每个月还有600元左右不等的绩效奖金。全家目前有一套二手房打算换成新的大房子。二人的孩子悠然今年刚好2岁，余先生夫妇已经为孩子加入了少儿社保。目前由其婆婆代为看管。由于婆婆年纪大了，体力渐渐不支，而悠然日渐长大，越来越调皮。为了提高悠然的保障，夫妻二人决定为孩子构建一份全面的保障规划。
年薪20万的家庭如何为孩子买保险需求分析
余先生的家庭年薪约为20万左右波动，由于夫妻二人都是从事销售行业的，经济收入存有不稳定的情况，而且整个家庭还有购置新房的打算。所以在为孩子买保险时，可以每年拿出2万元左右来为孩子买保险。构建少儿投保规划时尽量优先完善孩子的基础性保障，可以先购买少儿意外险，再投保少儿健康险。在此基础上再考虑为孩子购买少儿教育金保险。
年薪20万的家庭孩子投保规划
1.优先投保少儿意外险。根据余先生当下的家庭经济收入以及开支情况，我们可以看出，余先生的家庭属于中等偏上的经济收入水平家庭，在为孩子投保意外险时建议适当提高意外保障额度，建议在10万元左右为佳。对于2岁的悠然而言，最主要的意外风险就是意外磕伤，所以余先生在为悠然投保少儿意外险时一定要优先关注带有意外医疗保障和住院医疗保险金保障的产品，保额分别建议不低于1万元和10万元。开心宝贝（Ⅱ）卡超级版 A款以每年450元的优惠价格获得10万元的意外伤害保障和10万元的住院医疗保险金保障以及1万元的意外医疗保障，此外该产品还提供5000元的重疾保险金保障，对于余先生而言，可以以相对优惠的价格获得多重少儿保障，投保比较合适且划算。
2.其次为孩子投保健康险。由于余先生已经为孩子加入了少儿社会医疗保险，所以在为悠然投保少儿健康险时可以重点关注重疾保障。根据余先生当下的家庭经济收入水平，建议少儿重疾保额不低于30万元。宝贝健康保障 自选型计划是一款可以在重疾、住院医疗（疾病、意外）、意外伤害、意外住院津贴间自由选择的少儿保险产品，建议余先生在投保时只选择30万元的重疾保障，这样算下来余先生每年需要支付498元的少儿健康险费用。
3.最后为孩子购买少儿教育金保险。由于余先生与太太都是从事销售行业的，具有收入高但不稳定的特点，所以建议余先生在为悠然购置少儿教育金保险时尽量缩短缴费期限，最好是一次性缴清保费。阳光旅程教育金保障计划（分红型）是一款可以自由选择的少儿教育金保险产品。根据余先生当下的经济收入水平，建议其在投保少儿教育金保险时基本保额在2万元左右，附加大学教育金以6000元为佳，因为当下教育经费中只有大学教育经费才是大头。这样算下来余先生需要一次性支付17万元左右，而选择分10年来缴费的话，每年就需要缴纳不足两万元的费用。根据余先生当下的家庭经济收入情况来看，建议尽量选择一次性缴纳为好。
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