家庭年收入15万如何规划保险方案才科学呢?建议先为家庭成员分别购买基础性的人身意外险和健康险产品,完善基础性人身保障,在此基础上,再考虑家庭经济支柱型人物的人寿保障。另外,有孩子的家庭还要趁早投保份少儿教育金保险,以为孩子将来的教育奠定经济基础。
倪先生是安徽省宣城市一家国企员工,今年刚满35周岁,工资收入稳定,企业福利待遇好。其妻子徐女士是某家医院的骨科护士,虽然工作辛苦,但收入还算不错,两个人的年收入加在一起差不多15万元,目前夫妻两人拥有属于自己的住房,没有房贷,还购置了家庭轿车。家里还有一位6岁的可爱女儿,目前正在读幼儿园大班。
2016年年初,倪先生大致估算了一下家庭财务情况,2015年他们家家庭正常生活开支约4万元,也就是说还可以有11万元左右的结余,考虑到家庭成员目前置办的商业保险都还不够完善,自己和太太目前只有单位提供的医疗福利保障,并未购置商业保险,而孩子,也只是购买了一份少儿意外险。于是倪先生计划从这笔存款中拿出一部分资金来为家人购买保险。
对于倪先生的家庭保险理财需求,网保险专家进行了认真的分析,倪先生的家庭可以说是双薪家庭,先生和太太都是家庭经济支柱型人物,而目前他们仅仅有单位提供的基础性医疗保障,显然保障力度不够。所以,网保险专家建议倪先生优先完善自己以及太太的保险方案。
1.优先完善家庭经济支柱型人物保险方案
首先,倪先生要给自己和太太分别配置份高额的人身意外险,毕竟意外无处不在,而倪先生和太太都是家庭的支柱型人物,一旦发生意外后果不堪设想。
其次,根据倪先生以及太太单位提供的医疗福利情况来适当补偿商业健康险产品,可以搭配份商业重疾险产品,以提供长期保障者为佳,不仅可以为倪先生和太太提供持续性的健康保障,同时还能兼顾一定的保费返还效益。
最后,在基础性保障全面的情况下,还建议倪先生分别给自己以及太太购买份人寿保险,考虑到倪先生和太太的收入比较稳健,建议投保寿险产品时重点关注终身寿险和两全保险产品,不仅可以提供持续的人寿保障,同时强大的理财功能也能更好的实现财富增值。
2.其次考虑孩子健康和教育金保障
对于倪先生家6岁的女儿,考虑到倪先生之前仅仅为孩子投保了少儿意外险,而这对于上幼儿园大班的孩子来说,获得的保障显然是不够的,建议新的一年不仅要继续购买少儿意外险,同时还要附加少儿健康险和少儿教育金保险,以完善孩子的保障。
要继续为孩子投保少儿意外险,毕竟孩子无论是在幼儿园还是家里,都会面临着无处不在的意外风险。其次,为孩子办理当地的少儿医保,然后再搭配份商业少儿重疾险产品,这样可以完善孩子的健康保障。如果觉得购买两份少儿保障过于麻烦,也可以选择综合型少儿保险产品,兼顾少儿意外和少儿重疾保障,保费也比较实惠。最后,在此基础上还应该趁早给孩子购买份少儿教育金保险,以为孩子将来接受良好的教育打下经济基础。
家庭年收入15万该如何合理规划保险方案呢?从倪先生的家庭保险理财方案建议中,不难看出,要先为家庭经济支柱型人物购买保险,买保险的顺序是先意外和健康保障,后人寿保障。而给孩子买保险也遵循先意外和健康,其次才是少儿教育金保障的原则。
目前,网针对像倪先生这样的中等收入家庭保障需求推出了买刚需保障立省25%的优惠活动,2016家庭保险理财方案实施刻不容缓,您不用再等猴年马月,赶紧动动手指头,填写您的预约信息,网保险顾问立刻为您以及家人量身定制专属保险方案,并双手奉上属于您的福利!
吴小姐购买的医疗保险是一种针对医疗费用报销与住院补贴的产品。该产品主要的特点体现在因生病住院或因意外伤害住院接受治疗时,对于治疗期间的费用支出进行补偿,从而缓解治疗带来的生活压力与经济负担。这类产品保费相对较低而保障较高,但保障范围较窄,一般只针对医疗事故支出进行补偿;保险期间也一般为定期与短期,并多为附加险。其主要针对人群为无社保或社保力度不够的人群,主要目的是对医疗费用进行补偿,减缓治疗所承担的经济压力与生活压力。由于该类险种保险期间短且保障内容相差不大,因此在购买时保证续保与保险责任延续功能便成了关注点。
吴小姐由于工作压力大导致身体健康状态差,购买此类健康产品是可以的。但是此类产品保障范围窄,而吴小姐无社保且单身,虽收入较高,个人承担风险能力仍十分有限。因此,仅购买该产品是无法完全保障吴小姐的利益的。
从吴小姐的事例中我们可以看出,对于这类收入高的年轻单身女性来说,她们需要的保障为:健康(重疾、住院医疗)、意外(身故残疾)、养老等。假如回到发生事故之前,就吴小姐的情况提一些简单的建议:吴小姐个人收入较高,父母无需赡养,仅需要承担房贷,当前所面临的经济压力较小,但无社保,可加大保障范围和加强保障力度。因此,建议购买重大疾病保障、住院医疗费用报销和意外身故残疾保障,可选择20万元保障的定期重疾保险,并附加10万元保额的住院医疗和100万元保额的意外险。这样一来,如果发生事故也可以得到赔偿,保证未来一段时间的生活质量。并且如果经济宽裕,还可选择投资类或养老类产品用来养老,保证未来老有所依。
在30岁这样人生重要阶段,如何进行人生的理财规划,下面意见可供参考:
一、足额的寿险保障,30岁的人,事业正蓬勃发展,夫妻恩爱,是父母和孩子的依靠,一旦我们不能照顾他们的时候,父母的养老可能会有问题,孩子的教育失去保障,所有家庭重担都加在心爱的人肩上,生活失去昔日的光彩。足够的寿险保障给家人最温馨的呵护,即使我们不在他们身边,我们的爱与他们共担风雨。
二、适当的大病及医疗险,当我们收入中断,支出增加,面对昂贵医疗费用,医疗保险让我们放心养病,是我们生活品质的保证。
三、投资理财,经过十年左右的努力工作,积累了一定财富,除了日常生活开支以外,逐渐有一些储蓄,每个人都在按自己的方式管理自己的财产,大多数人会认为自己的钱不多,不用投资理财,其实这是一个错误的观念,任何财产积累都是从少到多。年轻人可以根据自己的情况和风险喜好选择不同的投资渠道及方案,比如:储蓄、国债、分红及投资型保险、基金、股票以及房产等。
四、养老规划,养老金是我们人生一件大事,越早规划,对我们越轻松,规划越详细,执行起来越方便。养老金的规划可不用一步到位,在规划风险保障及医疗后考虑,与投资并重,兼顾安全与收益。
提示:合理的规划可以让资金得到有效的利用,能够带来财富的增加。因此,对构建适合自己的理财规划就显得非常重要了,对此,小编建议大家不妨去网的学院栏目进行学习交流,上面会有专家针对大家的疑难问题进行专业及时的回答。
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅,30岁,在外企工作,月收入1.5万元,商业保险齐全。妻子在公关公司工作,平均月收入1万元,年收入15万左右,单位有医保。双方父母均身体健康,家庭生活比较舒适,无需照顾。
二人目前没有小孩,玩心很大,本不想要孩子,但迫于双方家长的压力,打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元,活期存款5万元,股票20万元,基金5万元,黄金6万元,还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内,目前市值超过400万元,由于是双方父母赞助全款购买,没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险,年保费支出2万元。主要年支出包括:房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整,是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩,美容健身、户外旅游一样都不少,享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子,只是迫于双方父母的压力才打算明年生育,这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任,如果仅仅是为了满足双方家长的需求,而非出于主观自愿,那么刘畅夫妇大可不必勉强自己,以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看,刘畅夫妇处于生育的黄金年龄,有较强的经济实力,加上双方父母的鼎力支持,生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子,就必须解决好心理问题:自己是不是真的做好了为人父母的思想准备,是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子,生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元,其中85%来自双方父母赞助购买的房产,在不考虑二人日常开销的情况下,每年可实现薪资结余25万元,由此可见,二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元,假设家庭储蓄率为50%,扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出,每月可用于日常开销的费用为: (330000×50%-80000)÷12=7083元,这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前,一个三口之家的正常需求,更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”,家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高,按月平均支出7000元计算,可保留3万元家庭应急储备金,与2万元生育基金一样,以定期存款形式分笔留存,需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式,积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金,或者直接定投封闭式基金,每月定投数额以3000-5000元为宜,其余部分仍以储蓄形式积累,等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中,全球经济也面临二次探底的风险,在不确定因素较多的情况下,采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的,则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年,则考虑提取后投资收益略高的安全品种,如:个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖,只需在银行网点开通,即可通过网上银行进行买卖操作;此外,股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间,比较适合中线持有,可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌,越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强,加上父母强有力的支持,不妨 采取较为积极的投资策略,追加部分股票资金,轻仓操作降低持仓成本,快进快出做T+0短线交易,即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元,当前年保费支出2万元,按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入,近期可选择附加女性生育健康的险种,为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后,为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现,整个费用包括但不限于:营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等,以刘畅夫妇的条件来看,列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间,收入会有所下降,阶段性高支出会有所增加,但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说,孩子的 生与养都不成问题,经济与精力也不是问题,最大的根源还是在心理上,毕竟孩子是自己的,而不是直接交给父母了事,只有真正担当起这个责任,才能安享人生的 天伦之乐。
有社保能解决的仅是住院医疗情况下最多6成的住院花费,风险缺口在于意外及重疾方面,同时也可以考虑用商业住院医疗险做以补充有效弥补医保报销不到的比例!
保险最重要的功能在于保障,在基础意外及健康保障全面以后经济上允许也可以及早的为未来养老做以提前储备,让晚年生活更有保障和品质,养老这块实质上就是提前强制存钱,现在存多点以后就领到的多一些,丰俭可根据每个人没的情况因人而宜!
以上思路清晰、需求明确以后就可以直接找专业、中肯的保险从业人员认真好好沟通一下,共同协商制定对应适合自已的解决方案即可。
你的需求已经非常明确。你现在有社保,第一步是考虑重疾,意外和住院补充。其次是养老。健康产品肯定能在你的能力承受范围之内。
养老险有很多种,有分红型的,这类型的产品好处是固定返还,但费率比较高;也有投资理财型的,这类型的产品比较便宜,几千块就能做,但收益不是固定的。
投保指南
先跟您说一下个人投保之前的注意事项,供您参考一下:
购买预算:保费支出可以占个人年收入总额的10%~15%、保险金额是个人年收入的5~10倍为宜。
如果要是对于之前未曾购买保险、30岁以下收入相对一般的女性来说,应首选保障型产品。如果说投资型产品相当于女性护肤品中的精华素,则保障型产品犹如保湿霜,它才是最基本的保护,而且保费最好不超过年收入的10%。
如果您要是有参加社保的情况下,建议可以在低系数保障的社保上,补充以下险种组合选择:意外险+寿险(一般建议保险金额是年收入的5~10倍)+住院险+重疾险+寿险;
选择20万保额的重疾险,每年保费大概6000多元,要是选择消费型的重疾险保费会较为轻松。
张先生比较年轻,小孩较小,从上幼儿园开始,一直到大学毕业,大约需要15-20万的教育金。建议张先生从现在开始通过基金定投来积累该笔费用。
为了应付诸如医疗支出、突发事故等意外情况引发的现金需求,张先生应准备足够的紧急备用金,以备不时之需。建议以每月必要支出的3-6倍作为预防性资金,即1.8万元,采取银行活期存款的方式。为了获得更多的收益,张先生可以用一半资金投资货币市场基金。
张先生每月收入除去日常开支和房贷,大约可以结余1650元,如果每月坚持定投基金1000元,那么以年均10%的投资收益计算,10年以后这笔资金大约20.6万元,可以用于小孩的教育资金。
目前张先生只有股票投资0.8万元,没有投资其他理财产品。建议以每年的年度结余建立稳健的基金投资组合,可以考虑投资债券型基金,每年大约有10%的预期收益率,长期坚持能为其他的理财目标做准备。
从张先生一家目前的各种开销来看,他虽然属于高收入家庭,可他们的各种必需开销是很大的,除了还房贷还要筹集孩子的教育金,所以一年下来真正的节余其实就不多了。根据他的实际情况专家建议购买保障型保险,这样费用较低不至于给他们的经济再添加大的负担,但是保障还能比较充分。
4岁宝宝投保案例介绍
小李夫妇均为银行管理人员,属于高收入人群。他们的孩子小柠檬今年刚好4岁,目前正就读于某家幼儿园的小班。由于第一次把孩子送到幼儿园,小李夫妇非常担心孩子的安全问题。经人介绍以后小李夫妇找到了网,打算每年花费2万元来为小柠檬买保险,那么,针对小柠檬的情况应该如何买保险呢?
4岁宝宝投保需求分析
据了解,意外风险是0至14岁孩子身边的一大主要风险,建议小李夫妇优先为小柠檬投保少儿意外险。而小李夫妇均为高收入人群,在孩子意外保障需求方面也有着比较高的要求,所以建议小李夫妇在为小柠檬投保少儿意外险时适当提高保障额度。此外,少儿由于体格发育尚未健全,比较容易遭受疾病的侵袭,因此,小李夫妇在小柠檬意外保障全面的情况下还应该完善其健康保障。建议小李夫妇可以先为女儿加入社会医疗保险以解决孩子的日常疾病保障,然后再为孩子投保少儿重疾险以全面孩子的健康保障。最后,考虑到小柠檬今后的教育经费问题,建议小李夫妇在小柠檬基础性保障全面的情况下为其投保合适的教育金保险。
4岁宝宝投保规划
1.优先投保少儿综合型意外险。华泰“快乐成长”少儿保险是针对在少儿意外保障方面有高要求的人士而设计的少儿意外险产品,以每年不足一千元的价格帮助投保对象获得普通意外、交通意外、重大疾病、身故、医疗、住院补贴等多重保障。不仅解决了小柠檬的意外保障,同时也解决了小柠檬的重疾保障。对于小李夫妇而言投保是恰当的。
2.其次投保少儿健康险。由于华泰“快乐成长”少儿保险已经为小柠檬提供了意外加重疾保障,所以小李夫妻在完善小柠檬健康保障时只需为其加入社保即可。
3.最后投保少儿教育金保险。阳光旅程教育金保障计划(分红型)是针对出生满30天-13岁的未成年子女而设计的教育金保险,该产品的亮点在于能够进行保额灵活选取,投保越多所获得的教育保险金就越多。
提示:高收入家庭为4岁的宝宝投保,建议优先投保少儿综合意外险,然后再在少儿户口所在地为其加入当地社会医疗保险。最后为孩子投保少儿教育金保险。网是提供专业少儿保险的投保平台,欢迎广大家长前来选购。
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