今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
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万能险是一种新型的人寿保险产品，它继承了传统险低保费高保障的特点，同时兼顾了一定的理财功能。投资者在购买万能险是应该注意，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。而低收入人群和老年人是不适合购买万能险。
万能险最重要的特点就是能保本，而且其现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。今年以来投资市场低迷，各种投资产品收益率直线下降，不少品种甚至严重缩水，相比之下，能保证最低收益的万能险受到投资者的青睐，其销售走出一波火爆行情。
但是投资者在购买万能险是应该注意以下几个问题：
首先，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外，由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。据业内人士介绍，在投保前期，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。因此，万能寿险的投资年限要足够长才能体现出其优良投资品种的价值。
其次，万能险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。
最后，低收入人群和老年人不适合购买万能险。由于万能险的长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证，因此不适合收入水平较低的家庭和老年人购买。
万能险可以为客户提供包括人身、重疾、意外伤害、意外伤害医疗等全方位保障。
此外万能险还具有以下几个特点：
第一，交费灵活。客户在满足了万能险最低交费年期的要求后，可以根据账户价值的变化自行选择继续交费或停止交费，并且账户的运作完全透明公开。在传统的期交模式外，客户还可以选择追加的方式，便于客户自由打理手头的资金。
第二，保障灵活。人生在不同的阶段，对保障的需求是不一样的。万能险最大的优势在于客户拥有调整保额的权利，可以根据自己的家庭情况、收入水平、疾病预期等因素，灵活增加或降低自己的保额。
第三，兼顾理财。万能险一般都会为客户提供最低的保证收益，并且投保人可以与保险公司共同分享最低保证收益以上的理财回报。对于积累的账户价值，客户可以选择部分领取来满足自己对现金的需求，选择长期积累更是能对未来的养老进行有效的补充。
收入－支出=储蓄？
做金融投资不如投资自己公司?
我的钱已足够用，不需要理财……
对于资金比较富裕的人士，往往会有以上这样的想法。但在毛雷和毛晓琴看来，这些貌似合理的想法，实际上掩盖了背后潜藏的一个个误区。
误区一：收入－支出=储蓄
一般人习惯将收入先用于消费，节余的资金再存起来，这容易造成两种后果：一是过度消费，晚年储蓄不足；二是过度节省，影响当前消费。
其实，理财对于我们来讲，应该是对家庭财务进行全局规划，要达到规划的目的，首先要明确自己的理财目标，比如买房子、存养老钱、小孩教育……根据理财目标，来确定当前的储蓄水平，因此正确的公式应该是“收入－储蓄＝支出。
误区二：投资金融理财品，不如投资自己的企业
资产单一化是中国富人理财的常见误区，与此相反，分散投资一直是理财的制胜法则之一。实业投资也有风险，经济周期、行业景气、税收政策等，都可能影响到企业经营。况且，企业经营进入成熟期，资金的边际效应下降时，投入再多资金也不会产生额外收益。对成功的企业家来说，理财需要将个人资产与企业资产区分开来。
误区三：我的钱已够多了，不需要理财
理财并不是帮人发财，其本质是财富管理。钱很多的时候，恰恰是需要管理的时候。
举例来讲，假如一年期存款利率3.33％，通胀率4％，100万元存定期20年后实际价值将缩水为84.5万元；而如果选择一个理财产品，税后收益5％，通胀率仍为4％。20年后100万实际价值仍有122万元。
可见，理财能帮你实现财富保值。
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
万能保险的起源
“万能保险”起源于20世纪70年代的美国，到2003年在美国市场的占比已经达到32%，80年代万能险进入欧洲和亚洲市场并显示出强大的竞争力，万能型保险产品将保障和投资理财集于一身，并且兼具多种普通人寿保险不具备的优势。
万能保险的特点
弹性保费灵活选择
对保险产品灵活性的需求是很多保险客户的共同愿望，因为对于一般性的保险合同而言，其保险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限定了，此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则保险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些方面给予客户充分的自由选择空间，比如客户可以在保险合同签定后改变保险金额，可以根据不同时期掌握资金的状况，灵活选择交纳保费的时间和金额等等，这些都是一般保险产品所不具备的优势.
账户资金自由存取
有一定知识层次和经济基础的客户群，普遍具备理财意识，关注长期投资和稳定收益，有意愿选择一个稳健的投资账户帮自己理财,同时,这样的客户群讲求生活质量，需要在人生的不同阶段通过财务支出满足自己和家人对生活品质的向往和追求。而万能保险允许客户在保险期间部分支取个人账户内的资金，相当于为客户在保险公司建立了一个既能够提供保障，又可以随时存取的个人账户，客户可以根据人生不同阶段对资金的需求，灵活变动账户内的资金。
长期理财复利增值
除了灵活，客户还希望能够从理财型保险产品中获得长期稳定的回报，这一点也可以通过“万能保险”的优势得到满足，因为万能产品向客户承诺一定的保底收益率，为客户的资金保值提供了最基本的保证，而且“每月结息，月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报，宽泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同阶段的风险和财务需求。
如今，“负利率”时代的到来已是一个不争的事实，人们手中的资金正在不知不觉的贬值。每个人都需要一种长期投资且具有稳定收益的理财渠道，而“万能”保险无疑将以其“较强的灵活性和长期稳定的投资回报能力”成为负利率时代的理财热点。
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。万能寿险，是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
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