家庭资产配置因注重保障
现年30岁牛先生夫妇两人都是公务员，家庭年收入20万元左右，育有一女现在1岁。目前家庭资产配置以存款为主，有活期存款10万元作为家庭备用金，此外还有30万元定期存款和5万元的基金。考虑到二人单位福利较好，社保和医保齐全，夫妻都没有商业保险。
专家表示，这种以存款为主的理财方式体现了传统中国家庭的理财习惯，资产配置过于保守，风险偏好较低。鉴于家庭收入较为稳定，可以适当考虑配置高风险、高收益的理财产品。此外，这个家庭对风险没有充分认识，没有购买任何商业保险，保障程度严重不足。
对此，专家建议，在理财时加大保险投入。为一岁大的女儿办理社会保障的同时，最好再购买一份保额为20万元的终身大病保险。尽管牛先生夫妇的社保和单位福利较好，但社保只提供基本保障，要想获得更高的保障还需购买商业保险，建议牛先生夫妇各购买保额为20万元的大病保险，同时附加保额为30万元的意外保险。此外，为退休后的生活考虑，可以在适当的时候开始投保养老险，在现在相对年轻的时候开始投保商业养老险，其费率很低，条件也更加优惠。
另外，在资产配置方面可以考虑增加高收益的理财产品，建议在定期存款到期后取出，用10万购买短期银行理财产品，另外5万可购买分红型保险，还有15 万可购买保本型基金，原来的基金可以继续保留。作为家庭应急备用金的10万元活期存款可以不做变动。m.Bx010.COm
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企业的发展有其一定的客观规律，每个企业都会面临发展过程中的瓶颈期，只有安全顺利度过瓶颈，才能继续朝前发展。目前我国的保险行业也面临着发展的瓶颈期，保障功能才是保险行业的根本，然而目前家庭理财却大多关注储蓄，保障严重不足。
双“黄金十年”后待转型
蔡强回顾说，1992年到现在，中国保险经历了复合型的成长，根据不同的推动力可以分成两个“黄金十年”。第一个十年从1992年到2001年，中国保险业的发展基本上基于渠道创新。友邦1992年把个险营销员的销售方式带进了市场，中国保险业由此迅速膨胀发展。2001年到2010年是第二个“黄金十年”，有两个巨大推动力。第一个是加入WTO后，保险公司牌照大扩容，外资保险公司纷纷涌入，市场急速扩大，几年时间里保险业机构布满全国。2005年之后，银保渠道的出现又带来创新，这两个动力带来市场每年20%的复合增长。
最近几年，保险却陷入了“寒冬期”，成长有限。蔡强认为：“过去的成功模式往往会成为将来发展的阻碍。以往保险成功模式是快速粗放型、高耗能的发展，这个可能跟中国当时整体发展相适应。现在市场已经改变，所以我们要寻找新的可持续发展模式，一定要回归到价值导向发展。”
资产配置参考“铁三角”
他提出，中国金融市场的一个问题是储蓄过度而保障不足。就国民储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看，在英国储蓄占了GDP的11%，而寿险占GDP的8.44%，寿险和储蓄平衡发展；而中国内地储蓄占了GDP的50%，保险只占GDP的1.7%。从数据看，在中国保险并不是已经饱和，而是远远还没有开始。在发达国家家庭的资产配比中，存款、证券和保险基本上是三分天下，形成“铁三角”的格局。有一次在美国聚餐，坐在蔡强旁边的是保险界一位赫赫有名的董事长，他坦言自己的资产分布就是“铁三角”，几乎可以度过任何的风暴。但是国人的储蓄66%都在银行，这样会承担较高的通胀风险，其余四分之一放在证券市场，只有9%用于养老保费。
危机常使家庭财富归零
为什么说中国保险业过去20多年以替代储蓄作为主攻方向，而现在到了回归保障的根本阶段？蔡强的解释简单明了：十几二十年前，老百姓口袋里没有多少钱，最大需求就是储蓄，实现原始积累。那时百姓的选择主要是银行，保险业兴起后，既可以带来保障，产品的收益也过得去，满足了客户的需求。但是现在中国老百姓口袋里有钱了，需要保障财富，医疗教育养老面临的压力也非常大，但是保障明显不足。如今家庭债务膨胀速度远远快过财富的膨胀，而危机降临时往往让家庭的财富归零。同时储蓄方面的竞争已经不再是保险公司跟银行间的竞争，理财产品多达几万种，再加上证券基金，中国人财富积累途径选择非常多，投资收益不断提高。而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，单纯拼收益很难再发展，所以走到了回归保障的阶段，要靠长跑胜出。在过去的四年里，友邦的新业务价值成长三倍，保障类产品的占比从38%提升到63%，总保额四年里提升62%，这便是回归保障策略带来的成果。
王小小是一位精干的白领女性，30岁左右，在广东东莞一家房地产公司做总裁秘书。工作和收入都比较稳定。她月度收入6600元左右，其中工资收入3500元、车辆补贴1600元、房屋租金收益1500元。王小小的月开支主要是房贷还款1350元，养车费1200元，以及1650元左右的基本生活费，月度总支出4200元左右。因此，每个月还能有1400元左右的结余。另外，她还有30000元的年终奖金，10000元左右的股票和基金投资收益，扣去5000元左右的旅游费用、2000元左右的杂项开支，每年的年度性结余达到33000元左右。虽然每月、每年的结余不是特别多，但比起很多在广东工作的年轻人，王小小在经济上已经很不错，基本做到了生活自如。
注重学习理财积累资产
“当然，要想让自己不被生活压力牵着鼻子走，特别是财务上不那么紧巴巴，也是要有主动的理财意识的。”王小小自己总结。而且，由于王小小比较有理财意识，从四年前研究生毕业踏入工作开始，她就比较注重节约开支、积累资金。
目前，王小小的个人资产主要有一套市值35万元的投资性小户型二手房，一部价值10万元左右的小车(年度的保费养路费等公司可报销)，以及4000元现金、定期存款10000元，她投资的股票市值目前约44000元、基金23000元，还有住房公积金余额6000多元，资产总值大约53700元。
同时，王小小有一笔房屋贷款未还清，本金余额约10万元，目前的期限还有10年。这套房子是工作不久后就购买了，当时考虑到贷款总额不是很高，同时自己的还贷能力还可以，王小小就选择了等额本金还款法，2007年9月的还贷额是1350元，但今后每月的房贷还款负担还可以逐步下降。这一点，也是她平时从理财类的报纸杂志上学到的一个知识。
这样算下来，王小小目前的净资产大约43万余元。 未来理财路如何走？
“因为我们公司提供单身宿舍，所以我这套房子就是用来出租，实现以房养贷的。”王小小当时买这套房总价20万元，如今市价来看，已经增值了70%以上，期间又基本没怎么额外付出现金，因此她对自己的这笔投资还算满意。
提示：生活压力大，但是不想被生活压力牵着鼻子走，就要有保险计划，现在开始就要注重节约开支，积累资金，在未来的生活中，学会制定一份属于自己的保险计划，为自己以后的发展做好规划，作为一名女性白领，更要为自己的生活铺垫好，女性保险是单身女性的重要投资项目，作为白领的你，需要这样的一个保险计划。
家庭保费支出不能“一刀切”
最近，有媒体发表文章称，有保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。专家建议：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。
这种“一刀切”的建议，不免让人觉得太过片面。
投保多少没有统一标准
首先，对于不同年龄、不同经济状况的家庭来说，怎会有一个统一的“最科学”额度呢？
有的家庭非常年轻，他们需要更多的资金用于家庭建设，比如买房、买车、生儿育女，需要积极地参与投资，冒些风险以赚取收益、扩充资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。
而有些家庭已经相当成熟，资产上亿元，这样的家庭又何需保险呢？要知道，保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药，也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。
如果你拥有1亿元的家庭资产，会考虑购买一份50万元的重疾险吗？而如果你的年收入高达1000万元，真会掏出300万元购买保险吗？
其次，文中的专家在安排收入时，也显得逻辑混乱。按照该专家的说法，应该先买保险，保证资产平安，再考虑买房、教育、养老问题，最后才是投资。
那么且问，用于买房、教育、养老的钱从何而来呢？我们都知道，选择“工作收入+银行存款”模式，无异于选择了资产缩水、贬值，因此，要想实现买房、教育、养老等目标，就必须采用比较积极、具有一定风险性的投资方式。
保险是整个家庭理财金字塔的底层，我们可以先行安排保障型的产品，但并不能说，家里所有的钱最先要购买保险。毕竟，保险并不等同于投资工具，而是一种防止资产被侵蚀的理财手段。近年来，保险公司积极开发具有投资功能的保险产品，想要带给大家既有保障功能，又兼具投资功能的产品，不过从市场表现看，却未能人人赚钱，反而让很多人蚀了本。
因此，我们认为，比较科学的做法是通过合适的投资手段，实现资产的逐步积累，并根据家庭情况的改变，不断调整保障内容、保障力度。
各个家庭按需配置保险
实际上，我们推测上文中的专家说的配置方法，是家庭资产在达到某一阶段时较为合适的。而在这一阶段之前或之后，配置比例自然需要发生改变。
一般来说，保额的高低可根据年龄、收入水平画一条先上后下的曲线。在我们二三十岁的人生拼搏阶段，考虑到父母未来的依靠，不妨适当购买一些消费型的保险产品，保额较高、保费划算。此时，保费收入占家庭收入的比例可以较低，例如在5%左右也是可行的。而到了三四十岁，成为家中“顶梁柱”的劳动者，应给予自身更完善的保护。健康、养老问题都需要早做规划。此时的保费占比可较年轻时高出一些。而到了老年阶段，由于子女都已长大成人，自己本身的经济能力有所下降，保险的意义也就减弱了，此时不妨降低保额，好好把钱用在旅行、娱乐方面。
需要特别指出的是，很多父母一心只想着为子女投保并不科学。尽管孩子出生后的意外、疾病困扰较多，但把握家庭经济命脉的仍是父母本身。
身为现代女性，她们既是家庭的一大经济支柱，又发挥着衔接家庭内外的作用，因此更应该注重自身的保障。
案例：31岁的谢女士拥有美满的小家庭，独生儿子贝贝今年到了进幼儿园的年纪。谢女士夫妻俩早早为他买好了抵御幼儿疾病和意外风险的保险。休完产假，谢女士回到了工作岗位上，贝贝的看护工作便主要交给家中的长辈。在儿子像棵小树苗一样茁壮长高的同时，谢女士眼见着父母和公婆的白发与日俱增，身体情况也大不如前，慢慢地一些中老年疾病也渐露苗头。给他们买点滋补品，老人家总是再三推辞，说平时看病吃药已经花了不少钱，还是留给贝贝吧。谢女士近来身体也有些小毛病，想到上有老下有小，到了今年为贝贝再次续保的时候，谢女士开始认真地思考自己的保障问题。
在和从事医疗工作的朋友闲聊时，谢女士得知，一般情况下因为生理和体质上的原因，一旦需要求医问药，女性的医疗费用支出比男性高出许多。而近年来由于环境的恶化和生活压力的加重，乳腺癌等重大生态妇科疾病更呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。经过一番了解，谢女士决定为可能发生的疾病等风险提早做好充足的打算。她更把眼光放到了比较长远的将来，也是希望当贝贝成人后自己能够自给自足，减轻他的负担。
谢女士通过朋友在保险业内做了打听，金盛人寿一直致力于女性类险种的开发，经过多方比较，谢女士最终选择了“盛世佳人”综合保障计划。这款融合了女性疾病、理财等多种功能的终身综合保障计划，让谢女士觉得很称心：既可以预防疾病等风险，又能有效储备一笔资金，让她为养老做好打算，更能兼顾家庭和长辈、小孩的压力，谢女士借保险之力分担，少了不少后顾之忧。下面就来看看她的实际投保分析。
谢女士的财务状况
家庭收支状况：
从事公司财务工作的谢女士，每月税后收入5，500元。丈夫张先生在一家中型公司行政管理中层职位，每月收入7，000元。双方父母赡养费每月支出1，500元。家庭生活费用每月支出4，000元。幼儿园园费每月600元。每月结余6，400元。此外，每年年终奖夫妻两人合计12,500元。年度支出方面，全家每年置办服装、化妆品、玩具等，费用8，000元。贝贝的少儿保险每年保费1，000元。家庭旅游资金5，000元。由于谢女士一家生活在热闹的大家族里，又有不少关系不错的同事朋友，平日走亲访友、聚会娱乐的开销也不少。估算全年交际、节庆资金至少7，500元。家庭年度结余：67，800元。家庭现有资产：自住住宅一套，银行积蓄15万元。
谢女士的保障需求：
家庭风险准备资金主要包括：父母养老费用。谢女士的父母现在57岁左右，按照目前人均寿命估算，还需要25年的养老费用。以每月赡养1000元估计，至少需要30万元。重大疾病费用。10万元。退休养老费用。谢女士还有20多年退休，将来需要30年的养老费用。假设这20年积累过程中，谢女士的家庭没有遇到任何疾病和意外等突发事件，没有导致资金损失。假设20年中她每年结余3万元，原封不动地存入银行，到退休是60多万元。而到时她想维持目前的生活水平，每月除了社会保障养老金之外，至少还需要2500元养老，30年中至少需要90万。这是非常乐观的估计。贝贝的教育费用。贝贝今后从小学一路读到大学，按照目前水平加上通胀因素，估计还需要至少30万元学费。一旦出现意外或者疾病伤残，谢女士作为家中的一个重要经济来源，她的经济能力受损将使全家的财务资金流出现明显的阻碍，并将从物质和精神上都对家庭的长期发展带来不可估量的影响。
保障设计方案
概要：人寿保障20万元，意外保障30万元，疾病保障若干。
掐指细细算来，谢女士决定以保险作为家庭财务的坚实基石，把自己的保额设定为家庭近一阶段所需保障资金的40%左右，在此基础上再采用一些稳健的保值增值等其它投资手段，以期全面充分抵御风险。为谢女士梳理需求并结合她的实际资金状况后，理财专家为她推荐了如下保险计划：“盛世佳人分红两全保险”(保额5万元)和“盛世顺意分红两全保险”(保额5万元)作为主险，缴费期20年，同时附加“金盛附加意外伤害保险”(保额10万元)、“金体安康附加住院医疗保险”(5份)。
我们来看看谢女士能得到哪些保障利益：
保障方面，身故保障20万元;保障内容包含女性27种特有疾病保障(特别是女性特定原位癌保障设计，历来原位癌都被列入除外责任，但这款产品除了多种常见重大疾病的保障外，对女性多种常见原位癌提供贴心保障);另外还有100元/天的住院现金补贴，10000元/次的住院医疗费用。保障可谓是全方位，立体化，这也是本组合的一大特色。
收益方面，自投保开始后每三年可以领取3000元定额医疗补贴，直至终身;第九、第十八保单周年分别领取8000元现金;满期可以领取额外现金50000元。此份组合还会有一定的分红，给平淡的生活带来一点小惊喜。而这一份综合保障计划，每年总保费为5679元，约占谢女士全年总收入的8%，兼具保值增值功能，应该说是性价比较高的。
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