要花的钱，即“零花钱”m.bX010.coM
一般占家庭资产的10%，或者是家庭3至6个月的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，大部分以现金、活期存款和货币基金的状态存在。这部分最容易出现的问题在于占比过高，导致其他部分不足。
保命的钱
我们要“未雨绸缪”，为不可预期的突发疾病、意外做准备，这部分就是保命的钱。一般来说保命钱要占到资产比例的20%。可以用来购买意外、重大疾病保险，只有这样才可以以小搏大，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。
保本升值的钱
在日常生活质量和资产安全有了保障后，就可以考虑如何使家庭资产保值、升值了。保本升值的钱首要原则是“保证本金不受损失，并能抵消通胀侵蚀”，一般占家庭资产的40%左右，通常以低风险债券、固定收益类信托、风险低的理财产品、分红险的养老金、子女教育金等形式存在。这部分的收益不会很高，但长期看来是稳定的。
生钱的钱
一般占家庭资产的30%左右，它的主要用途是使你的资产升值，因此可以考虑股票、基金、房产等有较高收益的形式。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。
提示：辛苦一辈子挣来的财富当然要合理配置，我们可以将家庭资产分为四个部分，一是零花钱，二是保命的钱，三是保本升值的钱，最后一个是生命的钱，这是最合理稳健的方法，当然广大中老年人可以根据自身不同的情况制定相对的配置方法。
相关阅读
首先，老人意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
其次，养老规划可选分红保险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
最后，专家提醒广大老年朋友：在养老保险险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
提示：老年人是社会中的弱势群体，目前市场有很多专门为老年人设计的保险产品，如果消费者想要购买的话，不妨登录网瞧瞧。但是需要注意是，老年人最大的愿望就是子女能够多回家探望他们，家是幸福的港湾，所以消费者有时间应该多陪陪父母。
人生有太多不确定性，一旦遭受意外侵袭，将给家庭造成极大的危害。制定家庭综合保险规划，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足，保额设定为年收入的10倍以上为宜。这样能够在风险发生时，家人在未来十年内继续保持原先的生活质量。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此家庭支柱重疾险保额在10万元至20万元较为适中，最好不要低于10万元。此外孩子年纪小，身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。
近年来，频繁发生的火灾、盗窃等事故对家庭财产的安全造成了很大的威胁。在制定家庭综合保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。超额重复投保不仅需要多付保费，发生损失后也不可能得到超额的赔偿。
提示：个人家庭综合保险规划，需考虑诸多方法，如意外保障、健康保障、家财保障等，在家庭基础保障做足后，家财保障也不容忽视，选购份家庭财产保险有必要。买什么保险要根据家庭经济条件适当的选择，不能贪多求全。
老年人保险如何选择
越来越多的年轻人选择用保险转嫁父母可能面临的风险，在加强父母保障的同时也减轻了自己养老的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
专家介绍，护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目，主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理，而产生护理费用支出的保障。这类保险，对目前“空巢”情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
家庭保费支出不能“一刀切”
最近，有媒体发表文章称，有保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。专家建议：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。
这种“一刀切”的建议，不免让人觉得太过片面。
投保多少没有统一标准
首先，对于不同年龄、不同经济状况的家庭来说，怎会有一个统一的“最科学”额度呢？
有的家庭非常年轻，他们需要更多的资金用于家庭建设，比如买房、买车、生儿育女，需要积极地参与投资，冒些风险以赚取收益、扩充资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。
而有些家庭已经相当成熟，资产上亿元，这样的家庭又何需保险呢？要知道，保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药，也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。
如果你拥有1亿元的家庭资产，会考虑购买一份50万元的重疾险吗？而如果你的年收入高达1000万元，真会掏出300万元购买保险吗？
其次，文中的专家在安排收入时，也显得逻辑混乱。按照该专家的说法，应该先买保险，保证资产平安，再考虑买房、教育、养老问题，最后才是投资。
那么且问，用于买房、教育、养老的钱从何而来呢？我们都知道，选择“工作收入+银行存款”模式，无异于选择了资产缩水、贬值，因此，要想实现买房、教育、养老等目标，就必须采用比较积极、具有一定风险性的投资方式。
保险是整个家庭理财金字塔的底层，我们可以先行安排保障型的产品，但并不能说，家里所有的钱最先要购买保险。毕竟，保险并不等同于投资工具，而是一种防止资产被侵蚀的理财手段。近年来，保险公司积极开发具有投资功能的保险产品，想要带给大家既有保障功能，又兼具投资功能的产品，不过从市场表现看，却未能人人赚钱，反而让很多人蚀了本。
因此，我们认为，比较科学的做法是通过合适的投资手段，实现资产的逐步积累，并根据家庭情况的改变，不断调整保障内容、保障力度。
各个家庭按需配置保险
实际上，我们推测上文中的专家说的配置方法，是家庭资产在达到某一阶段时较为合适的。而在这一阶段之前或之后，配置比例自然需要发生改变。
一般来说，保额的高低可根据年龄、收入水平画一条先上后下的曲线。在我们二三十岁的人生拼搏阶段，考虑到父母未来的依靠，不妨适当购买一些消费型的保险产品，保额较高、保费划算。此时，保费收入占家庭收入的比例可以较低，例如在5%左右也是可行的。而到了三四十岁，成为家中“顶梁柱”的劳动者，应给予自身更完善的保护。健康、养老问题都需要早做规划。此时的保费占比可较年轻时高出一些。而到了老年阶段，由于子女都已长大成人，自己本身的经济能力有所下降，保险的意义也就减弱了，此时不妨降低保额，好好把钱用在旅行、娱乐方面。
需要特别指出的是，很多父母一心只想着为子女投保并不科学。尽管孩子出生后的意外、疾病困扰较多，但把握家庭经济命脉的仍是父母本身。
相关推荐 更多 +