“六一”临近,父母又开始琢磨该送什么礼物给最爱的孩子。随着“80后”逐渐升级为父母,曾经不被家长重视的儿童保险正越来越受到关注,给孩子送上一份保障正成为越来越多父母的选择。不过面对纷繁复杂的产品,父母们总显得有些迷茫。保险专家提醒,在选择儿童保险时应注意保障第一,收益第二,不要仅侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险的购买。
少儿保险用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
目前各个保险公司几乎都推出了自己的儿童保险产品。而从市场情况来看,主流的儿童保险主要分为四类,即意外伤害险、健康医疗险、教育储蓄险以及投资理财保险。前两者属于保障类产品。
有些家长在购买儿童保险时往往侧重于教育金及投资型保险,却疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。“保险的最主要功能是规避风险带来的经济损失,由于孩子年纪尚小,遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能,为孩子提供最好的医疗条件,这样一来,医疗费用的支出就会相当可观。”保险业内人士表示。因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是优先购买意外险及重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险及投资理财保险。
数据显示,意外伤害已成为世界各国0~14岁少年儿童的第一“杀手”,我国儿童死亡中每4人就有1人是因意外伤害事故造成,超过了因传染病、营养性疾病和儿童恶性肿瘤所造成的死亡率。市场上的儿童意外险普遍是以消费型呈现,即到期不返还保费。其特点就是以较低的保费得到较高的保障。
而在儿童重大疾病方面,据统计,我国平均每年3万~4万儿童被确诊罹患恶性肿瘤,且发病率以每年5%的速度上升。让人欣慰的是,随着科学的进步,各种重大疾病的治愈率也在逐年提升。就拿白血病为例,其5年生存率高达70.5%,但问题是,90%的白血病患儿却因缺少治疗费用而放弃了生的希望。
少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持,但对自费药品和器材仍然无能为力。因此保险专家建议有条件的家庭可以提早为孩子购买一份儿童重疾险。这种产品的优势在于,只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付,不受自费/自负范围的限制,一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
目前市面上针对儿童重疾保障的产品数量并不少,可大致分为消费型和返还型两种,前者同样保额年缴保费较后者更低,后者保费可返还且最多可以保障至终身。父母应依据家庭的实际情况选择。
保险专家提醒,在购买儿童保险时,还需要注意以下几点,例如保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险,规避投保人遭遇意外后,孩子失去保障的风险。另外,在购买儿童保险之前,作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障,才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。
怎么选少儿保险 掌握顺序很重要
年纪越小越明显。在孩子年龄尚小时为他们购买保险将最有作用。
保障型保险最重要。先考虑做有关保障方面的安排,比如:意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑孩子的教育金问题。
教育保险占比不超家庭总保费的20%
市场上教育金保险产品较多,由于具有“专款专用”、“半强制储蓄”等功能,少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费,退保将损失部分收益,这一产品的变现能力较差。因此一般情况下,缴费方式越灵活越好,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。而且,通常一个家庭的总体保费支出应占家庭收入的15%至20%比较适当,而孩子的保费支出为总保费的10%至20%比较适合。
随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、小儿支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此在考虑购买险种时,建议家长可以购买儿童住院保险和住院津贴险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元—100元/天的住院补贴。儿童重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜。
5购买有豁免条款的少儿保险。
该条款将在父母身故或重大疾病时,豁免以后的保费,确保孩子的保险合同能继续有效。如购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险,少儿教育金保险的优势是一般都带有保费豁免条款,即在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力,保险合同依然有效。
怎么选少儿保险 注意事项不能忘
制定一份合理的少儿保险计划要充分考虑到该计划的功能与目标。其次,家庭的实际情况,如收入情况、财务状况、风险承受能力等因素是决定选择保险类型及交费能力的重要因素。
按照保监会的规定,未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额是有相应限制的。南京规定是不超过5万元。如果家长总保额若超过10万元,出险后保险公司是有权拒赔的。
提示:怎么选少儿保险?掌握少儿保险购买流程及其注意事项,您会发现选购少儿保险是一件很简单的事情。为了孩子的美好未来与人身安全,父母一定要为自己的孩子购买一份适当的少儿保险产品。
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