孩子从降生到入幼儿园、小学,以至小升初,几乎每个成长阶段都面临着巨大的生存与竞争压力。当我们面对产检的漫长等待,月嫂的千金难求以及奶粉涨价等现状时,一定要未雨绸缪,尽可能帮助孩子解决未来人生中可能面对的问题,让他们获得较为全面的人生保障。那么投保有哪些意义,有哪些原则需要遵循以及如何投保呢?
为宝宝尽早做好保险规划意义在于:为宝宝投保是父母关爱孩子的最好礼物,它能给予孩子贴身的关爱,同时也让他们永记父母之恩,让宝宝常怀感恩之心;其次,儿童险越早购买性价比越高,且核保易通过;第三,保险产品具有强制储蓄的功能,可以做到专款主用,为孩子将来的教育、创业等做好储备;第四,释放未来的成长负担,一般孩子成年时已缴满保费,已拥有终身的保障;最后,也是保险的最重要的功能,它可以转移诸多风险,为孩子乃至整个家庭编织了一张“安全网”。
另外,投保也需要遵循一定的原则:首先是大人优先的原则,即在给孩子购买保险前父母应该先保,只有大人健康平安,孩子才能更有保障;其次,投保费用应占整个家庭年收入10%-20%,而宝宝的保费支出应根据家庭的需求而定,不宜超过父母的总投保额度;第三,附加保险豁免功能,所谓保险豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效,只有这样才能确保孩子在任何状况下都会有保障随身;第四,缴费期不宜太长,保障期应力求长远,以方便孩子长大成人后另行购买其它适宜的保障产品;最后,注意儿童生命保障类保险累计保额不要超过10万,超过的部分即便付了保费也无效,这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
在了解了保险的意义功能及投保原则后,具体到购买保险时,父母们们就需要根据家庭的收入状况及需求细细梳理了:
对于计划孕育宝宝的准妈妈,保险专家建议要提前做好保障规划,因为此类产品都有一定时间的观察期,像的多姿多彩系列产品,需要在怀孕前一年购买才能获得包括妊娠期疾病和新生婴儿先天性疾病在内的妇婴保障。
对于0岁宝宝而言,可以从医疗、重疾保障、意外保障及教育金几方面考虑。婴儿在6个月前抵抗力一般较强,随后因失去了母体抗体导致免疫力下降,宝宝身体会逐渐脆弱经常生病,保险专家建议此阶段多为孩子准备一些医疗保障,可以补充家庭此方面的支出;还有,孩子在这个阶段好奇心非常强烈,无时不刻在用自己的方式感知这个世界,磕磕碰碰是常有的事,需要为他们适当补充一些意外险,以备不时之需。
另外,重疾保障不可或缺,现在医疗医药价格水平伤不起,在孩子降生时就应着手规划,尽可能做些准备降低财务风险。需要提出注意的是:以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高,不足1周岁的宝宝,给付比例仅占保险金额的20%,当孩子到4岁时,才能达到100%。
宝宝在1岁后,根据家庭财务状况除可以延续上阶段保险险种外,如果条件允许,建议父母们可为宝宝增加相应的保障数量或险种。例如购买教育金类的保险,它们多以两全险(分红)或年金险(分红)的形式出现,价格每年几千元至几万元不等,缴费周期较长,主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题,类似的产品如中宏“财富宝宝”年金保险(分红型)及“聪明宝宝”两全保险(分红型)。
在考虑为宝宝添加保障时,的理财专家还提醒父母们们除根据自身家庭状况和需求购买外,还要明白“没有最好的保险,只有更适合的保险”的道理,因此需要与专业保险代理人充分沟通,在明确需求了解产品功能的基础上做出保障规划,以达到有步骤,有侧重,合理适当的保障目的,让宝宝一生健康快乐!
如今很多家长有这样的一个感觉,孩子刚出生不久,保险倒是买了不少。到底要不要给出生不久的孩子买保险?怎么买?
幼儿的保费没必要太高
蔡婷婷透露,她和丈夫的收入并不高,一直没有买保险,这次给出生不久的女儿买,还是第一次。
“给幼儿买年缴上万元的保险,实在没有必要。”工商银行湖南省分行理财专家朱沛琴认为,即便保单10年期满,能取出保费本金和红利,但这样带有投资性的保险,保障功能很弱,不大适合幼儿。
“若给小孩子买,建议以实用为主,而保费没必要太高。”湖南一家大型寿险公司培训部负责人如此表示。
父母是孩子最可依赖的“保险”
通常,家庭的主要经济来源和主要风险来源需要买保险。特别是有小孩的家庭,家长就是孩子最大的保障。但孩子同样是家庭的主要风险来源,比如说,由于环境污染等因素,幼儿罹患白血病等重大疾病的概率显著提高了,而治疗费用是一笔不菲的开支,购买重大疾病保险还是有一定作用的。
但如何买保险,还真是门学问,专家提示“应该有所侧重”她举了两个案例。
【案例一】
客户A是家里的经济支柱,觉得自己年轻,不需要保险,仅为自己儿子投保了一份教育金,年交保费7000元。两年后,A先生出车祸去世,儿子那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取。大家可以想想,这个家庭以后怎么办?
【案例二】
客户B也是家庭的经济支柱,为自己买了40万元的寿险,30万元的意外,每年总保费6300元;又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障,只用了每年700元的保费,家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸去世,那这个家庭就会得到至少70万元的保险金,在很大程度上弥补了他的离去对家庭经济造成的影响。
显然,从某种意义上讲,家长才是孩子最可依赖的“保险公司”。因此,“家庭保险应先保大人”,彭璇表示。
孩子应首选医疗教育保险
如果父母都有了较充分的意外、健康及寿险保障,就可以考虑给孩子买保险了。孩子应重点考虑两方面的保险:一是医疗,二是教育。
“小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱,这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有。现在很多公司都有这类产品,价格基本在千元以内。”专家说,如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销,这部分保障就可以省去。
现在儿童的重大疾病险费用一般不太高,一二百元保费就可以保障10万元。
此外,教育险方面,目前教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外,这笔保险金还能保证孩子上学),但从投资收益上看,可能还高不过银行储蓄。所以,选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定。
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