提问:重疾险成为近日人们关注的热点,保监会最近已经宣布26种重大疾病的标准定义。面对“变脸”后的重疾险,购买时要注意些什么,为什么越早买越好呢?
专家解答:重大疾病险本质上不是“死亡险”,它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言,重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高,但重大疾病仍然经常发生,它不仅使患者备受精神和肉体的折磨,对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险,可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高,所以市民应该尽早购买保险。一般来说,20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期,保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。
购买重疾险时,虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜,但没有太大的意义,毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话,总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越多,而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的,由此可见,购买长期险更合算。
从投保范围来看,并非保障范围越大越好,那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求,决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险,由于癌症是最易发生也最易诊断的,购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议,目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上,普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
目前保险常见的缴费年限主要分为两类:第一个趸缴:指在购买保险的时候一次性把保费缴完,后续不用再缴费。趸缴的优势在于手续简便,省去了之后每年缴费的麻烦,也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险,且总金额要比分期缴费的总金额要少。趸缴的劣势在于对现金流的压力很大,一次性要缴清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难的。
第二个期缴:指按照一定的周期,周期可以是每月、每季或每年缴费。一般按年缴的比较常见,常见缴费期限有3年、5年、10年、20年、30年,交至50岁、交至60岁、交至70岁等。期缴的优势在于能缓解投保人短期内的现金流压力,保障的杠杆效应较高。期缴的劣势在于期限越长,总的缴费金额越多,同时还要保证能按期缴费才行。
我们很多人经常在购买保险时,陷入选择困难症,因为保险缴费期间选择太多了,有一次性趸缴、有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴,还有能30年缴费的。那么什么样的缴费方式以及缴费期限更划算更适合我呢?是越长越好越好?还是越短越好呢?前思后想,还是想不出一个所以然来。其实大家在不同的缴费期限中犹豫不决,多半是出于两个方面的考虑:现金流压力的大小;不同期限缴费的总额有较大的区别。
不建议月缴或者季缴。月缴或者季缴虽然看起来很划算,按月缴费会使我们的支出压力减小,保险杠杆也更高,但是保险公司也不傻,这期间保险公司的服务费用实际上都是算在消费者身上的,换算成每年总缴费并不划算。另外,目前只有电销保险或者少数的常规保险是可以选择月缴或季缴的,这类产品性价比一般都比较低,考虑价值也就很低。
保障型产品,尽量延长缴费期限。买保障型产品,尽量选择比较长的缴费期限,可以提高保险的杠杆,尤其是普通家庭,因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多,但是在考虑当前的保费压力以及日后不断通货膨胀的情况下,可能获利反而更多。一般建议像寿险或者重疾险至少选择10年以上的缴费方式,最好是20年或者更长。
如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费;如果收入不稳定,可以选择一次性或短期缴费,因为如果年付保费太高,后期因为各种原因无法缴纳保费,导致保险合同不能继续那就不划算了;选择缴费年限的时候也要考虑自身的年龄和收入等变量,如果年纪偏大或者收入不够稳定,建议可以适当缩短缴费年限,否则到了六七十岁以后断缴失去保障了也不好。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。趸缴一下子拿出十几万,对于一般家庭来讲,是有很大的压力的,况且一个家庭不能只给一个人投保,家里的其他成员也需要保险来保障未来。而期缴保费给家庭经济的压力则要小很多,减小当前保费压力,提升的保额,可使保障性更强。同时,考虑到工资上涨以及财富的逐渐积累,一直均衡的期缴保费给投保人带来的压力是逐年减小的。
大部分代理人、经纪人讲:缴费期越长,那么单次费用更低,既可以抗通胀,而且杠杆价值更高,保费豁免更有利于客户。表面上分析,好像并没有什么问题。但是刨根问底,这问题可就出来了。
第一,单次缴费保费确实低,但是整体总缴保费那可是高出很多的。这一点,你可以自己做统计20年交、10年交、5年交、3年交,各自保费总支出。
第二,可以抗通胀,这一点也不知道是那位大神发现的,这就是一大忽悠。抗通胀,如果这一点保险公司都没有想到,那还需要一群精算师做什么。长期险本身就采取的是均衡费率,这其中就考虑了通货膨胀,不然你第二十年要交的钱,就不会是跟20年前第一次缴费一样了。
这个答案也回答了,为什么买保险别考虑通货膨胀。有些客户讲,现在我买的保险保额是50万,20年后,都不知道50万有多大的价值。我想说的是,你每年交的保费,不都是一样的嘛,如果考虑通货膨胀,那么保险公司收上来的保费不也“不值钱”嘛。所以,作为消费者,有些东西还是要看明白的,别自己为难了自己。(理论上讲你交的钱是不会超过保额的,毕竟保险公司设计产品是有预定利率的,所以你就别在保险前纠结通货膨胀了)
第三,杠杆价值更高,这一点,确实说得没错,毕竟同样的保额单次缴费确实少。但当缴费期间未发生理赔时,缴费期长的总保费超过缴费期短的总保费时,高杠杆,这一点就不攻自破了。当然这一点的价值对于缴费压力大的客户还是有很大的帮助。
第四,保费豁免更有价值,好像说得很有道理,毕竟缴费期不一样,发生重疾后,豁免的保费就不一样。但这个前提是,你的知道你那个时候患病嘛。如果是缴费期满才理赔,那这时候豁免又有多大的价值。当然,缴费期长,增加了豁免的几率。但这些,你想到了,保险公司想不到嘛。(缴费期的确定,跟疾病的发病率在不同的年龄段的大小,可以简单确定)
所以,缴费期长短的选择,应该适合自己,而不是一味认同某一个观点。保险规划需要量身定制,那缴费期肯定也需要量身定制。
保险产品的缴费期如何确定,可以参考以下几点:
第一:如果保费预算压力小,越短越好。趸交与20年交对比,相当于打了7折(未考虑多余保费再投资)。如果付费能力差一点的,当然越长越好;付费能力好但理财能力强的客户也建议拉长缴费期。
第二:收入的稳定性,比如客户是经商的,那缴费期,时间短一点,更好。毕竟未来,谁都不清楚,自己还有没有付费能力。
第三:家庭关系。如果未来家庭可能出现婚姻风险,那保费谁来交,这一点也需要综合考虑。
第四:保险险种,如果是理财险,那么缴费期一般建议越短越好。
第五:买保险的目的,如果是考虑避债免税,财富保全,财富分割,那当然建议缴费期越短越好。
投保重疾险,首先要选消费型重疾险,远离返还型重疾险。但是消费型重疾险,比如百年康惠保、康惠保旗舰版、昆仑健康保、康乐e生C款、瑞泰瑞盈等等,保障期限也有多种选项。很多朋友在投保时,还是会有选择困难:定期或终身,保障期限怎么选?
本文就从终身型重疾险保障期限怎么选来展开。
重疾险保障期限即重疾险保单保障时间长短。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型:
一、1年期重疾险,保障期限只有1年,到期需要续保,保费随年龄变化。对于年轻人来说,1年期重疾险最大的优势是便宜。但是,却存在续保风险。比如,很可能你买着买着,产品不卖了;或者,保费突然上调。此外,也有些产品续保时需要重新核保,可能无法顺利续保。
二、定期重疾险,保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。在交费期内,每年交的保费额度都是固定的,保障期限不需要重新核保,即便产品下线,已投保客户也不会受到任何影响。
三、终身重疾险,没有具体年限规定,终身有保障。如果一生都未发生重大疾病,身故可以由受益人退保获取现金价值。对于年轻人而言,重大疾病风险会随着年龄增长不断增加,一般而言,1年期重疾险最便宜,终身重疾险最贵。因为1年期重疾险存在严重缺陷,更适合预算极少的朋友,或者没考虑好买什么长期险时,作临时应急方案;定期和终身重疾险,则比较适合作为长期稳定保障。
所以如果预算充足,那就直接买保额充足的终身重疾险;如果预算有限,投保定期重疾险,或者定期、终身组合投保,切不可为了追求保障期限降低保额。那么预算有限,还想保终身,怎么办?可以试试定期+终身的搭配,每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时肯定会有区别。
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