专家分析
万能险各家保险公司都有,也没有太大差别,你可以到各家公司的网站去了解一下。
万能险也要交费时间长一点,否则在不久的将来,可能不够扣保障费用,随着年龄的增长保障费用也在增长,所以交费时间越长越好。有的业务员不负责的宣传只需要交3年或者5年,今后就可以领到多少钱,你在收到保险合同时可以认真看一看,其实并不是那么回事。诚恳建议:如果想以保障为主,最好选择长期重疾保险附加住院医疗等。
如果你只考虑4000元内买保险的话,不建议万能险,其实除你所考虑到的后期风险保障费越来越高外,还有初始费用,帐户管理费。如果每年在4000元的基础上再追加比如1万2万以上,那你的帐户价值还可以。买保险最基础的还是要考虑健康和风险保障!建议可以考虑保费不涨保额年年涨的重疾险,如果遇到风险就提前换保额,健康到老也可以提前变现金价值做养老补充!
万能险购买者最好具备的几个条件:
第一,有稳定持续的收入
第二,有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向,
第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资。
第四,对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五,建议有能力的情况下,保费最好在年交2万元以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只交5年,每年只交4000元,特别是年龄稍大一些的,保单价值就有可能不够扣除保单保障成本,因而就面临着失效问题。
年缴4000的万能,没有追加功能,后期随着每年风险保障成本的增高,您账户里面扣除的钱会随之越来越高,您想终身拥有较高的寿险保障和疾病保障,您必须得终身缴费,否则,您账户里面的钱不足以扣除每年的保障成本,一旦不够,保单失效,保障终止!
万能险具有终身寿险的功能,也可以附加重大疾病,拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障,你也就必须终身缴纳保障成本,或者您在前期缴费足够高。所谓的缴费灵活(即愿意缴就缴,不愿意缴就不缴的前提是您帐户里的钱足以扣除每年的保障成本,一旦不够,保单失效,保障终止)。就如您每月供房1000元,一次存进去2万元,当然可以扣20个月了,因为您帐户本来就有钱嘛,够成本,还有利息呢。
万能险的保底利率1。75%,是扣除所有费用之后的利率,这样的利率高吗?连抵御通货膨胀都不能,也就是说保证您存进去的钱不贬值都办不到,更不要说增值。万能保额可调、保费可缓交都是相对的,都有一定的条件。
最后建议您在买保险时一定要明白自己需要的是保障还是投资收益。因为两者性质截然不同:保障功能是在规避您未来的风险,投资是您主动在资本市场上搏击风险。两者不能混为一谈。要保障最好选择传统的保障型寿险,要投资理财可以选择投连险(包括基金定投)。
与境内游不同,随着境外旅游热的升温,境外旅游安全更不容忽视。出门在外,风险增大,买份保险是非常有必要的。境外游的游客在购买保险时还需多长两个“心眼”。那么,出国旅游保险该如何选择?
近几年,法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的热门之选。很多人都知道,前往这些欧洲“申根”国家旅行,除了必要的财力证明等资料外,务必还需要提交一份境外旅游险保单,即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。
从华商网获悉,年关将至,许多家庭在春节假期期间,选择境外游。各条境外游路线瞬时成为热门之选,不过,出行前可别忘了先投保旅游险。
最近几年,出境旅游保险公司的迅速发展,使得出国旅游者有了更多的选择。与此同时,不少市民可能会发现这样一个问题,在众多的保险公司中,不知道如何抉择,这个时候就需要市民仔细斟酌,真正选择合适的公司。
专家提醒市民,一定要结合自己的实际情况,根据自己可能遇到的风险,对风险进行评估,选择一家信誉好的保险公司。
生活在网络时代,很多年轻人喜欢从网上解决问题,与此相适应,大多数的出境旅游公司,比如平安保险公司能提供网上服务,居民不用出门,只要从网上就可以办理,不用上门去公司,直接在网上买,然后会有保单,自己打印,随身携带。
境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此,国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作,提供相应境外救援服务,只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力,可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商,确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是,查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则,需要消费者自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临各种繁琐问题。
通常,消费者购买境外旅游险时,会将出境日作为保障的起始日期,返程入境日作为保障结束日期,这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多,最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间,甚至被迫取消出行计划,所以有些人会购买较长的保险期限,希望以防万一。对此保险专家建议,只要是保险尚未生效,都可以亲自到保险公司,或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险,有些公司已经提供自助变更保险期限的功能,则最为省时便捷。
方法/步骤
一是根据不同目的地选购保险。不同国家对前往的国外游客签证有不同要求,有的国家对险种有明确要求,有的国家对保障额度有明确要求,而有的国家对投保的保险公司有明确要求。以欧盟为例,从2004年6月开始,去欧盟各国,办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提,俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似规定。
有些国家对投保金额也有一定的要求,如德国规定,保额最低不得低于3万欧元。不仅如此,申根国家对中国公民须持保险单原件入境的要求不尽一致,有的要求严格些,有的就相对宽松,甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。这些做法实施以来,已有些不少团组在获得签证后前往申根国家时,因未携带已购买的保险单原件而被拒入境。因此,购买了旅游保险的消费者,最好能在国内保留一份复印件,保单原件随身携带。
注重“保险救援”。将“保险”与“救援”相结合的做法已经成为国际上的一种趋势。走出国门,风险自然有所增加。当游客在陌生的环境中面临语言的障碍和发生意外事故时,或者因不谙当地法规而引起法律纠纷时,很容易出现求助无门的情况,但如果有了旅游救助保险保障,就会安心得多。
一旦保户在境外出险,只要与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就会提供一条龙服务,包括治疗救援、安排家人到境外探病等。并且保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时,大多是由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用,待游客回来后再和保险公司“结账”。
注意事项
不要以为购买了旅行社的责任保险已经足够,其实旅行社提供的旅行责任保险只负责旅游行程范围内的风险责任,如果旅客不按照旅行社的安排而自行活动发生意外伤害或者旅行途中突发疾病,该保险并不承担赔偿责任,因此,为自己选择旅行意外伤害保险也是非常有必要的。
我问她最担忧的是什么,她说老公是做外贸销售的,要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒,“说句实在的,我们这一家子都靠老公养,这几年老听到猝死的新闻,要是人没了,留下这孤儿寡母的,日子没法过啊!”
担心猝死却认定一份意外险就够了,这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。
回想一下身边人,发现这种情况还真不少,曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由:
保障更全:意外险不仅有身故/全残/残疾责任,还有意外医疗险;而寿险只保身故和全残
价格便宜:网上有很便宜的意外险,价格在几十到一两百,比动辄保费近千的寿险便宜很多
年龄健康不受限:意外险保费不受年龄、健康的影响;寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化
乍眼一看,意外险似乎要比寿险“完美”很多!
但其实,意外险和寿险都是性价比很高的产品,既互补又互相加强,没必要非得二选一。
“物超所值”的寿险
正所谓一分钱一分货,寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。
首先,意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上,两者只有一小部分是重叠的。
意外险,保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说,只有由意外造成的保险责任才赔付。
具体来说,要满足以下四点才算意外:
外来:即需要是自身之外的力量导致的,而且需要对人体外表或内在留有损害迹象
突发:即需要是猛烈而突然的侵袭,那种长期造成的伤害是不算的
非本意:即不是当事人可以预见的,由不可抗力造成的事故……
非疾病:即只要不是由身体本身造成的就行
只有满足以上四个条件,才属于意外事故,比如不久前无锡高架桥突然坠落,造成3死2伤。
那么,这位客户所担忧的猝死,买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢?答案是不赔的。
因为猝死属于疾病引发的死亡,正常情况下,长期熬夜等并不会直接导致死亡,一个人之所以猝死,大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律,埋下了健康隐患。
而寿险,保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。
通过对比,我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。
再进一步细分对比,我们会惊喜地发现,寿险独立保障的内容要比意外险多很多,寿险赔付不仅限于意外,非意外原因也能赔。
也就是说,意外险不保障(责任除外)的部分,寿险基本都可以保障,比如猝死
合同满两年后自杀
高危的极限运动导致身故
分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故
艾滋病导致的身故……
你看,寿险是不考虑事故是怎么发生的,只要被保险人身故或者全残了,不论是意外、疾病还是寿终正寝,都会赔。
总的来说,意外险赔付基于意外,寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时,还有无可替代的抵御风险作用。
保障的范围越广,保费自然也相对较高!
其次,价格不同,赔付难度也不同
一般情况下,寿险的理赔要比意外险容易。
原因有二,一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多,有一些免责条款少的寿险,只有两三条,而意外险基本有七八条,常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。
因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。
今年7月份,朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院,申请理赔就被拒赔,理由是流感住院由免疫力下降导致,不是落水,故不在意外险理赔范围内。
二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”,几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内,被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。
什么意思呢?就是在发生意外180天后死的不赔付。
而寿险就没有这样的条款,一旦身故,即可理赔。
尤其值得注意的是,市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下,65岁以后意外险基本是没法续保的。
而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响,但是保障时限会受年龄的影响。
此外,寿险是财产传承的绝佳险种,香港富豪李嘉诚也曾说过,“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
因此,从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看,寿险是真“物超所值”!
总结:
当然了,意外险不能代替寿险,两者也不是二选一的关系。
我们花钱买保险,最想要的就是一份可以应对未来风险的保障,意外险+寿险就是最佳组合,既互补又互相加强,如果在保障重叠部分出险,买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱,将意外险和寿险一起入手,多了保障多了安心,既全面保障了家庭经济支柱,又给家人增加了经济上的保障。
每款保险产品,都有独特的作用,都值得我们拥有!
工薪阶层,亲戚办保险,劝我买,但我算了一下,除能有身故意外保障外,其收益还不如五年期银行存款。请问现行保险中那种性价比高些?
专家分析
泰康的财富赢家很好,缴费期间如果投保人意外身故或高残后期保费免缴,从缴费起开始及拥有两个账户,一个是年度分红账户,一个是月度复利账户,达到交钱一阵子,领钱一辈子,解决一辈子的现金流,起到存住现在的钱,赚到未来的钱,保证一辈子都有钱。即交即领60岁后保证领取20年,80岁依然生存活多久领多久。自己前期不用留给孩子,真正起到父母爱的延续,选择缴10000元的一个账户演示,10年缴费,缴费期满第十年度时账户价值是41740元,第二十年度时账户价值124667元,地三十年度时账户价值250846元,第四十年度时账户价值458808元,第五十年度时账户价值806964元,第六十年度账户价值1404326元,第八十年度时账户价值3699971元,这个账户的钱是随时可以领取的,领取走了还会从新累计,存的越久越值钱保证抵御通胀。
好的保险性价比最高的保险就是自己往自己开的账户里存钱,等着将来养老用。定个期限。到期拿回本钱还给利息分红,另外开户还赠送几十年的保障,你病了有人帮你付钱,还不花你账户的钱。包括因意外住院医疗,得小病住院医疗,患大病住院医疗,万一哪天自己大病倒下了,挣钱的能力下降了,不能再给自己存钱,这时有人替你继续往你的账户存钱,供你养老,等于不花钱还送保障,你病了给你报药费。这样的人寿保险是不是最好!这不是梦想,这是真实的事实。并且我自己已经拥有
保险是解决未来的一些不确定性的风险保障方面的问题!投资理财不是保险的主要功能,对于一些短期的银代或者个险产品,的确一些产品的满期的收益可能会没有银行高!
建议短期3年、8年要用的钱还是该存银行存银行,自己或孩子健康、医疗、意外或者养老方面的问题该买保险买保险,同时有些保障型的健康险还附加一些储蓄分红的功能!这样的思路去考虑去选择适合自己的产品!
选择保险应首先考虑保障型的(意外、医疗、重疾、住院),保费低保额高;先有了保障在经济允许情况下再考虑理财、教育、养老、投资分红型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。
意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义,意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常,保险公司的意外险产品对意外伤害定义是:以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。目前,意外险费用不高,但是保障全面,可以说是性价比很高的一款保险产品。
虽说出差、旅行的风险系数较高,但在平日里也应注意对意外风险的防护。保险专家表示,投保一年期的人身意外综合保险或许是种不错的规避措施。作为基础保障,它可以令被保险人享受时刻的意外风险防护。以某款“50万元意外伤害身故、残疾、烧伤保险金+2万元意外伤害医疗保险金+每日100元的意外伤害住院津贴”的保险产品为例,年保费不过398元,平均每日不过1元多。即便是收入刚刚起步的年轻人,也能够负担。此外,比起每次乘坐飞机前投保一次性的航空意外险,选择一年期的航空意外险费用更实惠。一般,一年期110万元航空意外险的保费仅为99元,对每年乘机次数较多的商旅人士来说是不错的选择。
意外险费用——相关链接新版《人身保险伤残评定标准》出台 意外险费用或上涨近日,论证了五年之久的新版《人身保险伤残评定标准》(简称新标准),由中国保险行业协会联合中国法医学会共同对外正式发布。该标准将从2014年1月1日起正式实施。
新标准在伤残分类、残情条目及保障覆盖范围方面,由原7个等级34项增至10个等级281项,将更好地保障消费者利益。但与此同时,保险公司也将面临理赔成本上升、盈利空间压缩的挑战。
“我们刚刚接到总公司通知,将于7月份召开一次全国性的大会,估计与刚刚出台的新标准有关。”一位不愿具名的寿险公司负责人表示,新标准出台后,影响最大的就是意外险产品,随着赔付率的提升,保费也有可能要上涨。
职业危险程度影响意外险费用保险专家介绍说,“意外险的费率主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高,购买意外险的费率也就越高,而且在实际理赔中,也会根据被保险人的职业类型,确定一定比例的免赔率。”举例来说,从事清洗玻璃幕墙工作的人较普通文员而言,其意外险费率会高很多。
此外,记者了解到,如果被保险人变更了职业或工种,没有按约定通知保险公司,其后如果发生事故,若变更后的职业类型仍在承保范围内,保险公司将会按其原收保险费,与应收保险费的比例,计算给付保险金,如变更后职业类型不在承保范围内的,保险公司甚至有权拒赔。
保险专家建议,80后投保可以参考“双十原则”:即保费支出一般不超过家庭年收入的10%-15%,保障额度一般在年收入的10倍以上,“以年收入6万元的80后单身男性为例,保费区间在6000元至8000元之间较为适合,累计的保障额度在60万元至80万元之间(含意外)较为理想。”
意外险是保障比较简单的险种,一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。由于是意外是主要的风险,投保时,告知的内容比较简单,一般只有年龄、职业,大多数不涉及健康告知,不用想健康险那样,过分关心续保问题。
那么一款好的意外险长什么样子?
1、性价比高
一般来说,一年期意外险比长期意外险价格便宜。
以这两款产品为例,一年期的亚太超人每年保费才299元;而安心百分百保障到75岁,交15年,每年保费为2500元。
不返还保费的意外险比返还保费的意外险便宜,而且返还保费的意外险一般只保障身故、全残,对伤残的保障是缺失的。一年期消费型的意外险性价比最高。
2、意外保障全面
上面说了,意外险一般保障身故、全残、残疾,我们要注意残疾保额是否与身故全残一致。
如果已经有医疗险,那么有没有意外医疗保障都可以的,意外医疗是报销型的,与医疗险保障责任有一定的重复。
3、免责条款少
免责条款一般都是约定某些意外情况免责,因此免责条款越少,理赔时受到的限制自然就越少,就更容易获得赔付。
除此之外,不同的人群在选择产品的时候,侧重点也不一样。
比如高强度的上班族,可以选择附带猝死保障的意外险,而家庭经济支柱需要确保身故/伤残保额足够高。
高危职业也能轻松买意外险!
意外险一般来说,1-3类的职业比较好投保,还有一些是1-2类才能投保。
那么,4类甚至5-6类的职业想要投保意外险就比较困难了。
小编在这里针对高危人群也推荐几款适合投保的意外险产品产品:
如果是4类职业:安联安泰百万意外可以选择50万保额,并且费率最低。
如果是5-6类职业:招商仁和的5-6类高风险职业意外险最高30万保额,每年保费530元。
如果觉得保额不够:人保个人意外伤害保险与高危职业综合意外保障1-6类职业都可以投保,并且前者含有意外住院津贴,后者有医保时意外医疗额度可达120%。
技巧一:有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,主要可分为消费型及返还型。其中,消费型重疾险多为定期,如1年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同,因此重疾险年龄段划分越细,其产品中包含的疾病种类越有代表性,保障功能也越有针对性。一般而言,重疾险所保病种越多,产品的价格越贵。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。
技巧二:分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。这就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三:巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面,除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外,目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品,不仅投保便利,省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外,随着团险新政的下发,不少保险公司还推出了团体型的重疾险,3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢?我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%,最多不应超过35%,而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
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