不少女性在有了孩子后,选择当几年全职妈妈,全心照顾宝宝,等孩子长大点再重新进入职场。
这时候全家经济都靠爸爸支撑,更需要保险来进行全家的保障。今天我就来分享下,全职妈妈如何为家庭配置保险,给家人充足的保障,以家庭年收入20万为例。
首先说一下配置思路:
夫妻二人保险:
重疾险:防止家庭成员因罹患重病导致的经济崩塌。保额配置一般为30万(扣除医保后重疾缺口)加上1-2年收入(恢复期无法工作的补偿)。
寿险:经济支柱购买。终身寿险主要是用来躲避债务或者财富传承的。一般而言只需配置定期寿险,夫妻双方按照收入比例购买,儿童则不需要购买。
医疗险: 用来弥补生病的治疗费用,保费较低,建议夫妻双方都购买。
意外险:作为突发意外的补偿,保费也很低,夫妻双方都可以配置。
宝宝保险:
意外险:孩子是意外高发群体,一定要配置
重疾险:重大疾病昂贵的治疗费用会对一个家庭造成高额的经济负担,也必须配置
医疗险:如果预算充足,建议优先选择百万医疗险
保险的配置需要根据家庭实际情况来定,量体裁衣。
我们看看20万年收入的家庭该如何配置,以夫妻30岁,宝宝0岁,家庭房贷车贷加上孩子抚养教育金共100万为例,如图二所示,保障如下:
丈夫:
重疾保额:50万(终身)+20万(保至70岁)
身故或全残:100万
意外身故:50+100=150万
医疗保障:200万
太太:
重疾保额:30万(终身)
意外身故:50万
医疗保障:200万
宝宝:
重疾保额:50万
意外身故:20万
医疗保障:200万
通过这个方案,先生和太太分别获得70万(50万保终身+20万保至70岁)、30万(保终身)重疾保障。由于太太过几年会重返职场,到时候可以追加保额。
因为只有丈夫有收入,所以单独为他配置100万定期寿险。
全家都有医保,再配上200万医疗险,解决了大额医疗费用的开支。
整个家庭保障中,丈夫保费占70%,因为是全家唯一经济支柱,这个比例很合理。后续太太工作或者家庭收入增长,再考虑加保方案。比如,提高太太重疾保额、附加上癌症二次赔付和特定疾病责任等等。
保险本来就是逐渐配置的过程,不必过分追求一步到位。
我一直强调,不要让保费成为家庭的经济负担。方案中保费仅占家庭年收入的6.6%,也不会给家庭带来过多负担,设置合理。
6月7日晚,邓超孙俪在上海浦东丽思卡尔顿酒店举办婚宴,摆宴近60桌。导演高希希担任证婚人,韩红、姚晨、何润东、佟大为等明星到场。孙俪首次大方承认怀孕,邓超则承诺婚后会好好照顾爱妻和孩子。看来之前传孙俪怀孕并非空穴来风,奉子成婚将成事实,娱乐圈将又要多一位挺着大肚穿婚纱的新娘。对于怀孕的妈妈该如何买保险呢?
对于孕育新生命的妈妈们来说,选择一份适合自己及宝宝的保险至关重要。据记者采访了解,由于新生儿身患先天性疾病的概率越来越高,很多家长都表示希望保险公司能够提供相应保障。
据悉,目前已经有妇婴保险产品包含了上述保障,孕妇在怀孕一段时间后投保这一产品,一旦婴儿发现有先天性疾病,将会得到保险公司的保障。
其实,因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。据介绍,一般怀孕28周后投保,保险公司不予受理,要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后,原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,且在投保时须进行普通身体检查。
沪上理财师建议,孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过,现在平安、金盛、友邦等保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险。但是这类保险一般都有90天至180天的等待期,甚至更长的时间,在等待期内发生保险事故,保险公司不予理赔。也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险,但同样存在“等待期问题”。
所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期;而不是等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是:一来产品选择的余地比较窄;二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
如果并不是为了保障生育期间的风险,那就更不要在怀孕期间急着去买各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等,因为孕妇的核保更严格,而且保费是要比普通人高一些的。
而对于已经怀上宝宝的女性,可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险,20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前市面上销售的生育保障保险分为三种:独立销售的短期产品;主险附带生育险保障;附加在女性保险上的附加险。这些产品共同特征就是对母亲和婴儿(或胎儿)都有保障,但保障主要是针对女性特有的疾病、母亲因为孕期疾病导致的死亡及婴儿的死亡和伤残。目前各家保险公司中,近半数都有专门的母婴保险,只是各家公司的条款略有差异。在这里可以推荐针对女人妊娠期可能引发的疾病而推出的“附加母婴重大疾病长期健康险”等产品。
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