小孩抵抗力弱,尤其是新生儿特别容易生病,这就会导致没办法给小孩购买保险,不少父母因此感到焦虑。不过孩子生病后,并非完全杜绝了购买保险的可能性,只要我们把规则了解透彻,掌握合理方法,其实还是可以成功购买保险的。
下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝,到底如何买保险?很多定期儿童重疾险仅在网上销售,这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。
新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:
两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷?
被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?
如果遇到这种情况,建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至2周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病,一般分为两类
生理性黄疸:如果没有住院治疗,出生满28天并消退后,保险公司会承保;如果住院治疗的,治愈出院3个月后,保险公司也可以承保。
病理性黄疸:常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估,如果病情严重则暂不能投保,需要延期;如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢?
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院,出院后2-4周,没有并发症,不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧,一年要住至少三四次医院,那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病,主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播,多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例,治愈后,寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保;
但是重症病例的话,一般要治疗结束1年后,参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类,但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗,那保险公司通常会建议延期,目的是为了观察孩子会不会自行痊愈,如果自愈了,就可以按照标准体承保;
已经在治疗的,需要看治疗后复查的情况,评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征,常见病发在5岁以下的孩子,通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后,没有并发症或后遗症的,提供完整就诊资料、定期复查资料,可正常投保重疾险、寿险、医疗险;
若有并发症或后遗症,通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作,一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种:单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说,年龄不满1岁就出险惊厥,会要求延期到2岁以后;
如果年龄超过1岁,最后一次发作到现在已超过1年,那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保;
但如果反复发作,持续时间又长,就会按照癫痫来处理,这样就相对比较苛刻,可能会加费或延期,甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病,不妨等孩子长大点,根据发育情况再进行投保;如果还没有,赶紧趁孩子健康,及时把保障配齐。
随着年龄的增长,很多男性多发的疾病就开始找上门来,这些疾病也往往成为男性朋友们买保险时的拦路虎。今天,我们就聚焦男性常见疾病的核保,来看看买保险时会有怎样的影响。
生活中男性常见的疾病有哪些?由于男女身体构造存在差异,男性和女性的高发疾病自然也会有所不同,比如女性就需要特别留意乳腺疾病、子宫颈疾病等。
而男性常见的疾病,一方面包括前列腺疾病、阴囊疾病等男性专属的“难言之隐”,比如前列腺增生、前列腺炎、精索静脉曲张等;另一方面,三高、痛风、许多心脑血管疾病以及肝脏疾病等,男性患病的风险也很高。
我们知道,身体异常会影响投保,那么对于身体已经出现上述毛病的朋友们来说,买保险时具体会有怎么样的阻碍?接下来我们就来逐一介绍。
前列腺炎/前列腺增生
前列腺是男性特有的器官,有数据显示,大约50%的男性在一生中曾有过前列腺疾病的各种症状,常见的前列腺疾病,包括前列腺炎、前列腺增生等。目前,并无证据表明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间存在关联,所以前列腺疾病在核保方面还是比较宽松的。
前列腺炎即前列腺炎症,大致可分急性、慢性,细菌性与非细菌性,是50岁以下男性最为常见的泌尿系统疾病。前列腺炎患者购买重疾险及寿险,一般影响不大,都可以标准体承保;购买医疗险,只要不是正在发病中,痊愈半年以上,一般也可以除外责任承保。
前列腺增生,指的是良性前列腺增生,易引起尿路梗阻,是中老年男性的常见疾病。这种情况购买重疾险及寿险影响也不大,一般可以标准体承保,如果PSA(前列腺特异性抗原)指标异常,则可能会被延期。
前列腺增生购买医疗险,则要看具体治疗情况和恢复情况,如果手术痊愈满2年,病理为良性,一般可以正常承保。如果未手术但PSA、尿常规、肾功能等指标正常,也无并发症,通常是除外责任承保。如果未进行手术,且指标发生了异常或出现并发症,那么拒保的可能性会比较大。
睾丸/阴囊疾病
睾丸、阴囊部位也是关乎男性健康的重要部位,常见疾病包括睾丸炎、附睾炎、精索静脉曲张、鞘膜积液、睾丸扭转等。一般来说,这类疾病对购买保险的影响不大,只要已经经治疗痊愈,没有其他病变或后遗症,可以正常投保寿险、重疾险、医疗险等。如果尚未痊愈或恢复不佳,那么医疗险也可能会除外责任。
泌尿系统结石
泌尿系统结石又叫尿石症,包括肾结石、输尿管结石、膀胱结石、尿道结石等,多发于男性,成因比较复杂,且容易复发。
结石患者投保重疾险,一般来说结石排出、痊愈一年以上,或者现存结石但肾功能正常、无其他病变,则可以正常承保。如果肾功能出现损害,或出现其他病变,则可能会被拒保。
由于泌尿系统结石易复发,所以结石患者投保医疗险,一般都会被除外责任,情况较重者大概率会被拒保。而大多数寿险健康告知未问及泌尿系统结石,对投保影响不大。
痛风
痛风是一种很常见的疾病,通常与尿酸升高有关,常见表现就是关节剧烈疼痛,严重者可致关节出现结节(痛风石)、关节受损等。由于雌性激素的作用,女性比男性较不易患痛风,数据显示,痛风的男女性别比例高达20:1。
痛风如果控制不佳,会增加糖尿病、高血压、心血管疾病、慢性肾脏病等的发生风险。所以,痛风患者买保险时,保险公司会综合考虑患者痛风的程度、相关的病变等进行核保。
一般来说,痛风较轻、发生频率较低者投保重疾险,有机会正常承保;但如果痛风合并高血压、蛋白尿、肾结石、痛风性关节炎等,则会予以加费、延期或拒保。投保医疗险,在没有指标异常、没有合并其他疾病的情况下,一般可以除外承保。寿险多数产品不会询问痛风,对投保影响不大。
脂肪肝
脂肪肝即是肝脏内脂肪蓄积太多,男性多发于女性,原因与男女性不同的生活习惯、饮食习惯有关,过量饮酒也会导致酒精性脂肪肝。
一般来说,只要不是酒精性脂肪肝或重度脂肪肝,也没有肝功能异常,那么基本上可以正常投保寿险、重疾险、医疗险;存在肝功能异常,则重疾险与寿险可能加费,医疗险可能会除外处理。如果是重度脂肪肝或是酒精性脂肪肝,那么直接拒保的可能性就比较大了。
(一)人身风险:分为生命和健康风险。
(二)财产损失风险:
【不动产】主要会面临:火灾、爆炸、自然灾害、坠物等等风险
【动产】:除了会面临火灾、爆炸、自然灾害等风险,还会面临偷盗、抢劫、保管不善等风险。
【贵重物品】:面临市场价格波动的风险。
【机动车、游艇】:则会面临碰撞、第三者责任风险。
(三)责任风险:民事方面包括违约责任和侵权责任。
(四)投资风险:
投资工具主要面临以下风险:
(1)利率风险
(2)通货膨胀风险
(3)价格变动风险
(4)信用风险
(5)流动性风险
二、非保险风险管理工具主要有:
1、风险回避
2、损失控制
3、风险转移
4、风险自留
三、运用保险工具进行风险管理
(一)常见的保险产品
1、针对人身风险的保险工具---人身保险(分为:人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险)
2、针对财产风险的保险工具---财产保险
3、针对投资风险的保险工具---万能保险、分红保险、投资连接保险
(二)保险计划制定的基本过程
首先满足保险需求;
其次需要进一步明确保险种类;
第三确定保险金额。
风险管理过程最重要的一步是衡量风险的大小和频率。
刚出生的孩子免疫力差,感冒发烧的小病不断,为了保障孩子的健康,很多宝爸宝妈便想给孩子买一份保险。
可到了保险公司,却有不少家长被以孩子“不符合健康告知要求”而拦在了门外。
其实吧,新生儿或多或少会有些小毛病, 例如黄疸、尿布疹、鹅口疮、产瘤、肺炎等等。
有些病其实只在婴儿期比较常见,孩子长大后就不药而愈了。这类病保险公司是不在意的,健康告知中也不会提及。
但有几项儿童常见病在健康告知中的“出镜率”就比较高了。如果涉及到这几项疾病,宝爸宝妈们就要小心了!你的宝宝可能会被拒保哦。
一、儿童常见病有哪几种?健康告知中经常提及的儿童常见疾病主要有以下5种:
早产、低体重;黄疸;手足口病;支气管炎;肺炎
这几种疾病在生活中很常见,尤其是早产儿,这其实不能算病。
只是宝宝过早面世,身体免疫力和发育状况较其他足月出生的婴儿差,健康风险也更高。
随着二胎政策的开放,很多30岁甚至40岁的妈妈都开始备孕产子,产妇年龄过高,也容易导致诞下的宝宝患病几率大大增加。
那么,孩子得了这些病,真的就不能买保险了吗?当然不是!
如果买的是意外险,那肯定没问题。这个险种对被保人几乎没有健康要求,完全可以放心投保。
至于寿险,健康告知相对宽松,想买当然是可以买到的。但是小编多次强调,寿险是给大人准备的,孩子投保意义不大。
对孩子来说,重疾险和医疗险才是最实用的。然而,这两个险种的健康告知也是最严格的。
宝宝健健康康也就算了,得了上述的常见疾病,想要“通关”可就难了。
下面就重点讲讲,患了儿童常见病,应该如何购买重疾险和医疗险吧。
二、儿童如何带病投保?1、早产、低体重如何投保?
早产是指怀孕不足37周就急着出生的宝宝,此类宝宝通常称为早产儿,体重普遍低于2.5kg。
早产的宝宝投保比较麻烦,重疾险或医疗险的健康告知都对其有所限制。
不过,我国每年平均有1600万的新生儿,而早产发生率为5%-15%之间。
也就是说,全国每年都有上百万的早产儿呱呱坠地,这么多潜在的消费者,保险公司显然不舍得“一刀切”了。
部分产品会采取延期承保的措施,早产的宝宝如果身体健康,年满2周岁或3周岁后就能正常承保了。
有的产品甚至没有年龄限制,只要检查无异常且无并发症就能投保!
完美人生守护、晴天保保对早产儿都十分友好,只要没啥异常就能买。
妈咪保贝稍微严格些,要求满3周岁,如果不急着给孩子“上保险”的话,等到3周岁再买也行。
2、新生儿黄疸如何投保?
“十个孩子九个黄”的说法由来已久,这说明新生儿黄疸还是比较常见的。
新生儿黄疸又分为生理性黄疸和病理性黄疸。绝大多数的宝宝得的都是生理性黄疸,一般不需要特殊治疗,7-10天就会自然消退。
大部分重疾险和医疗险都不会对生理性黄疸设限,智能核保通过率很高。
病理性黄疸则相对严重,有可能会引起其他的并发症,比如急性胆红素脑病和核黄疸。
所以,病理性黄疸投保需要评估病因,但只要治愈后一定期间内不再复发,还是可以正常投保的。
重疾险康复满半年就能投保,医疗险严格一些,要康复满1年才行。
安联臻爱感恩版更要求在出生3周内消退,如果超出3周没有“消黄”的,建议去买尊享e生2019。
3、手足口病如何投保?
手足口病是由肠道病毒引起的传染病,多发于5岁以下儿童,表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡。
多数患儿一周左右可以自愈,但也有少数会诱发脑炎、肺水肿等并发症,严重者可能导致死亡。
手足口病只要没有引发过心脑类疾病,治愈后一般也是能正常承保的。
重疾险治愈满3个月,且没有并发症的话,就可以购买晴天保保了。
医疗险方面,尊享e生的核保条件最为宽松,治愈满1个月就可以投保了。安联臻爱稍微严格一些,要康复满6个月以上。
4、支气管炎&肺炎如何投保?
急性支气管炎和肺炎是婴幼儿时期的常见疾病,主要是因为呼吸道病菌感染引起的。
小儿支气管炎和肺炎的治疗手段已经比较成熟了,治愈难度不大,治愈后基本上都能正常购买保险。
妈咪保贝对于支气管炎和肺炎都没限制,全部可以直接投保,可以说是非常优秀了。
尊享e生对肺炎比较宽容,也可以直接通过健康告知,没有治愈期限设置。
完美人生和晴天保保就稍显严苛一些,都要满3个月才能“放行”。
带病投保的时候需要注意:每款产品的智能核保设置不一样,一些健康告知里提及的疾病,智能核保里却没有详细的核保标准,最好不要直接投保。
对于车主来说,买车险看似简单,但实际选择时却是件头疼的事,也是一个技术活。了解各家保险公司的保险特点,理赔情况,保险条款,躲开其中猫腻,少花钱多办事才是硬道理。
一、团购车险有实惠
新车买保险团购是一个不错的选择。根据保险公司的不同,团购所能优惠的比例也不同。一般来说,保险公司都有一个数量级别,即达到某一数量级别,可以按照相应的优惠折扣计算,而且还可以和业务员协商,“挤”出一部分本来属于代理点的“返点”,再加上指定驾驶员和指定行驶区域,一般来说,在这个环节上运气好的话能够达到将近10%~20%的优惠,算一下对于一辆如PASSAT之类的车来说,全保就可以达到1000~1800元的优惠。
二、选择组合保险方案
购买车险时,都险要最全面的保障,然而有时考虑到经济问题,所以投保时就会有所选择。如今,选择保险组合的方式给车辆投保是比较流行的方式。常见的车辆保险组合有四种:
●全面型:交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。
●常规型:交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
●经济型:交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。
●风险型:只购买交强险。因交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方),人员伤亡最高赔付11万元,住院医疗1万元,财产损失2000元。
三、报案需快速
出险后立即报案别耽误。有的车主发生小事故后想着没有大损伤就没有立即报案,结果后来向保险公司报案了,却没有获得赔偿。保险公司拒赔的原因就是过了理赔期限。一般来说,车主要在车辆出险后小时内报案,然后由保险公司专业人员进行定损,才不至于影响理赔。
当车停在路边被其他车辆刮蹭到而又找不到对方时,报案时最好说成是自己开车刮到障碍物上,因为如果您按实际情况报案,保险公司很可能让您自己承担一定比例的责任(大约能到50%),在上一年没有出险的情况下续保可以获得%的安全折扣。所以当赔偿金额不大(200元以内),而保险又临近到期时,可以选择不报案以获得明年的安全折扣。
四、选择好的保险公司
国内开展车辆保险业务的保险公司有多家,不过基本条款费率等基本政策都是一样的,购买时主要是比较各家的附加险和投保理赔服务。理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑。
很多车主购置新车后都会首要选择保险,王女士问:划痕险要保吗?新车是否一定要购买划痕险?如何投保?
众所周知,目前车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种,而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种,一般情况下车辆在买车险的时候都会购买车损险。既然划痕险附属于车损险,而车损险又属于商业险种,那么新车也就不一定要购买划痕险了。不过一般情况下,还是建议新车车主购买划痕险。如果,车主停车的位置为地下车库或者私人车库等比较安全的地方,那么车主可以不用购买。如果是经常露天停放,或者停放的地方经常有小孩玩耍,则建议车主无论新车还是旧车都应该购买,以保障安全。
据保险专业人员称:目前投保划痕险的汽车大部分都是新车、高档车。新车如果被划,车主会非常心疼,都会为汽车重新补漆,如果车主没保划痕险,就需要自己支付维修费用;高档车如果被划,绝大部分车主也会为汽车重新补漆,由于高档车的保养费用高,所以如果自己承担维修费用的话,开支是不能忽视的。如果车主为汽车投保了划痕险,那么这些维修费用,保险公司会承担大部分甚至全部。
划痕险要保吗?如何投保?
划痕险全称车身划痕损失险,家庭自用车辆、非营业车辆可投保,是指在保险期间内,保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司按实际损失负责赔偿。划痕车辆险是车辆损失险的附加险,即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保,不可单独投保。
划痕险如何赔偿?若保险车辆被刮花,一定要及时向保险公司现场报案,进行正常的理赔程序。向保险公司报案时,要特别注意报案时间,一般是48小时之内;如果超时,就需被保险人携身份证原件,亲自到保险公司补报案。保险公司对定损后,再到4S店修车。同时,如果车辆在道路上被划伤,需由交警开事故证明,如果车辆在非道路上被划伤,需由派出所开事故证明。另外需要注意的是,如果投保汽车不太昂贵,划痕损失建议不报案,因为首年无理赔的话次年保费能够优惠10% 。
由于划痕险的赔付率普遍在200%到300%间,基本上处于亏损运营,大多数保险公司都只针对新购买的车或者两三年内新车承保。划痕赔付限额一般是2000元、5000元。要注意的是,划痕险是累计赔付的,也就是说如果投保的划痕险保额是2000元的,出险不限次数,但赔偿累计金额不能超过2000元,超过两千元保险合同就自动终止。此外,目前不少保险公司都对划痕险设置了免赔额,免赔率在15%到20%不等。
如果车子出现无刮擦、碰撞痕迹时的单独划痕,就可以由划痕险来赔,但是要是在行驶过程中出现的碰撞、刮擦而导致的汽车漆面的划痕,就不在划痕险理赔范围了。
在投保的时候也会有一定的限制,那就是刚购买的新车前几年可以购买划痕车辆险,或者刚拿驾驶证的车主可以购买。由于每个保险公司的费率计算公式不同,专家建议消费者购买划痕车辆险前应详细咨询保险公司。
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