保险的本质是风险保障，保险是一种金融工具，用好了能解决大问题。做事情以终为始，搞明白本质和目的，才能不走冤枉路不花冤枉钱；如果不清楚为什么买保险，买的保险很可能并不是真实的需求。所以买保险实质是用杠杆原理进行风险管理：以很小的损失（保费），换取对不确定的、巨额损失的保障。其实很多人在买保险时，会把注意力放在不出险能不能返钱、钱是不是打水漂等问题上，殊不知，这完全是本末倒置。我们必须认识到：买保险就是买风险保障。保险本质是一种分摊风险的工具，买保险就是把自己承担不起的风险转移给保险公司，来真正实现风险转移。
买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题；过高则保费支出大，会造成经济负担。目前我国社会的现状是，保额普遍不足。据统计，仅保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底（如下），还不算收入损失、照看护理、营养费用等等，30万保额只能算基础，50万都不算宽裕。在通货膨胀、物价飞涨的现在，买一辆车都要十几万，如果保额只有10万，买保险转移风险的目的，肯定实现不了的。
那么保额如何确定？保额的确定可以运用“损失补偿原则”，把可能造成的损失计算出来，即可知保额。具体做决定时，建议参考如下：重疾险保额=治疗费用+康复费用+（3-5年）收入损失。简单来说，保额正常要做到50万，至少不低于30万。如果是家庭经济支柱，收入水平较高，在此基础上要加上3-5年的收入损失，以降低康复期间家庭经济生活压力。
定期寿险可以说是家庭第二经济支柱，是家庭“顶梁柱”专用保障。最少要覆盖家庭债务（包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用），或者定为个人年收入的5-10倍，就算人不在了，通过理赔款，还能保证家庭经济生活正常运转很多年。
意外险是对寿险的补充，经常出差的人尤为需要，一般保额在30万-200万之间，可以根据个人的工作、生活状况配置。
医疗险如果有社保，就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的，只需要适度补充就好。
如果预算少，如何买足保额？那就要有一些取舍了。预算有限，就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“保的全不全”等问题了。家庭投保顺序：先大人后小孩。有限的保费预算要先考虑为家庭主要经济支出投保足够的保额，切忌为了给孩子买到最好的保障，占用太多预算。保障期限：首选定期保障。可以在保证保额及关键保障责任的前提下缩短保障期限。以重疾险为例，首选纯重疾、定期的消费型重疾险；定期寿险可以保至退休或子女经济独立。缴费年限：选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交，每年交费较少，可以大大降低保费压力。
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亲戚让我去卖保险，要去吗？很多人说保险是骗人的？真的吗？保险不会骗人，只有人才会骗人，保险只是工具，是风险转移的有效手段！至于要不要去卖保险呢？也要三思后行！
保险即是人人都可以做的行业，保险又不是人人都能做得好的行业！因为加入保险公司成为保险营销人员，其实很简单，以前还需要持证上岗，现在你只要参加几天的培训就可以卖保险了！但是，想要把保险卖出新高度，成就自己，真正能够赚到钱，其实不容易！
卖保险，自己不仅要有一定的经济基础，更要有广泛的人脉资源！也许你身边的人卖保险月入过万，但是，可能你去卖保险时，不仅赚不到钱，可能负债累累！
卖保险，自己为什么要有一定的经济基础呢？保险业务员的所有开支都要自己承担，即使用到保险公司的一张纸。因为与保险公司是代理关系，也没有五险一金。那么，所有的吃穿住行的支出都是自己的。保险公司的产品说明会，创业说明会，对潜在客户请客吃饭，送礼品等，都需要开支！
卖保险，自己为什么要有广泛的人脉资源呢？什么样的人才会买保险，除了有保险意识，更要有经济能力，如果温饱都成问题，还谈什么买保险呢？所以，身边的亲朋好友要有经济能力，否则，即使把保险说得天花乱坠，对他也是无济于事！不是吗？
趸交即一次性交清全部保费；期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。和双十一分期付款一样，缴费期很灵活。
但小编最近发现，很多人对保险缴费期长短怎么选，还是一头雾水。
举个例子来说，30岁的小A购买某重疾险，保额50万，保至60岁：
选择趸交，总保费是40110元；
选择10年交，年交保费4630元，总保费是46300元；
选择20年交，年交保费2745元，总保费是54900元。
小A左右为难：趸交总保费最少，可以省下一笔钱，但是一下子要拿出好几万；选择缴费年限20年的，年交保费最少，可是总保费要比趸交高出14790元，又觉得不划算。
而且，这里算的还只是定期重疾，如果以某款终身重疾来算，30年交总保费比10年交要高出7.2万，相比趸交就更多了。
因此有人认为，选择短期交甚至是趸交最划算。
真的是这样吗？
直接说结论：不是的。
相反，大家只需要记住一点：大多数情况下，买保险，缴费期越长越划算。
原因一：杠杆最大化
买保险就是买杠杆，玩的就是以小博大。
买保险最“划算”的情况，就是用最少的钱换取最高保额的保障。
举个例子，假设小A、小B和小C都买了上述重疾险，分别选择了趸交、10年交和20年交。
那么首年保费：
小A：40110元
小B：4630元
小C：2745元
假设第二年，他们都很不幸地得了癌症，各自得到了50万赔偿。
很显然，选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高，高达182倍，而选择趸交的小A只有12.5倍。
因此，尽量把缴费时间拉长，能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆，最大程度发挥保险的作用。
原因二：豁免功能最大化
保险还有一个很重要的功能，就是保费豁免。
包括被保人和投保人豁免，戳这里回顾《什么是豁免？有用吗？》
P. S. 不是所有产品都有，具体看条款
拿被保人豁免中的轻症豁免来说：
小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险，选择缴费期30年。
第二年，小D被确诊轻症中的原位癌，获赔轻症保险金，之后小D不用再交后续29年的保费，但重疾保障继续有效。
现实中，谁也不知道风险什么时候会来，缴费期越长，保费豁免发挥作用的概率就越大。
原因三：利益最大化
大家最容易总结出来的规律就是：
缴费时间越长，年交保费越少，但总保费就越多。
但是，如果认为年交不划算，就完全忽略了金钱的时间价值。
也就是，如果我们把每年节约保费拿去投资，是会产生收益的。
而且因为通货膨胀的存在，现在的钱肯定比未来的钱更值钱，现在每年大几千的保费，二三十年后可能就只是一笔零花钱，以后交起来也越轻松。
类比到买房大家就能理解，有人即使有能力全款买房，但依然会选择贷款，而且选择贷款时间更长的那个。
所以，考虑到时间价值，再结合杠杆和豁免功能来说，保险的缴费期限，闭着眼睛都可以选最长的~
也有例外情况~
第一种，收入波动大的家庭。
例如收入不稳定的创业者或者个体户，如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间，建议在年景好的时候，尽可能把缴费时间缩短，避免日后保费断缴失去保障。
第二种，年金、分红、万能等理财保险。
保险是低风险低收益的保守型理财，所以没有必要背负杠杆，特别是某些年金险，前几年甚至是前十几年都是回不了本的，硬要买的话，最好一次缴清或者把缴费期缩短，避免一旦断缴得不偿失。
第三种，投保人年龄。
如果投保人现在已经35岁，选择交30年或者交至70岁的话，就要料想到退休后还要继续交保费。
如果不想退休后再背负交保费的负担，或是考虑到日后退休工资不高，就最好在退休前交完，缴费时间只要适当长即可，不必追求最长。
综上，大多数情况下，买保险缴费时间越长越好，有20年交一般不选择10年交，有30年交一般不选择20年交。
很多人做事都考虑得很周全细至，不管是做什么事，在签订商业合同的时候一定会细看合同条款中的每一个条款，看完以后才会签上自己的大名，同样人们在购买保险的时候也一定要先了解清楚意外伤害保险内容然后再决定要不要购买这些意外伤害保险，因为有些人会购买多种保险，如果不注意意外伤害保险内容这样就很容易导致一个人重复购买相关保险，这样购买保险就不够科学了。
人们在购买保险之前，要罗列一下你自己已经购买了哪一些保险，还缺哪一些保险，还需要增加哪一方面的保障？这样你就会针对性地去购买保险了，这样才能真正达到你的目的，只要你细读一下意外伤害保险内容，你便会知道其实意外伤害保险的种类有很多种，有短期性的，也有一年期的；有综合性的意外伤害保险，也有家庭型的意外伤害保险；既有交通意外伤害保险，也有航空意外伤害保险，还有自驾加乘客意外伤害保险等等。
购买意外伤害保险的人除了要针对性地购买以外，还要仔细地对比一下，看看自己到底需要哪一种，好好看清楚意外伤害保险内容以后再决定是否购买。意外伤害保险内容是分得很细的，而且对于保险期险条款中也会写得很清楚，只要你购买了相关的保险，在保险合同期限内你的权益都是会得到保障。比如有人在搭火车前购买了普通的交通意外伤害保险，在你下火车之前要是发生了什么意外事故而造成人受伤需要到医院进行治疗，保险公司会根据实际情况进行审核你的意外事故，最后帮你理赔。如果说你以前购买了一份一年期的意外伤害保险，可是保险已经到期了，可是你忘记去续保了，这样保险合同就失效了，如果在保险合同期限以外的时间内发生意外伤害，保险公司是不会帮你去理赔的。所以说为了你自己的保障，你购买了保险以后还需要时不时地看看你的保险期合同到期没有？如果到期了考虑一下还需不需要接着续保？如果决定续保一定要及时联系保险公司，只有及时按照要求去续保，你的个人权益才能得到保障。
趸交即一次性交清全部保费；期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。和双十一分期付款一样，缴费期很灵活。
但小编最近发现，很多人对保险缴费期长短怎么选，还是一头雾水。
举个例子来说，30岁的小A购买某重疾险，保额50万，保至60岁：
选择趸交，总保费是40110元；
选择10年交，年交保费4630元，总保费是46300元；
选择20年交，年交保费2745元，总保费是54900元。
小A左右为难：趸交总保费最少，可以省下一笔钱，但是一下子要拿出好几万；选择缴费年限20年的，年交保费最少，可是总保费要比趸交高出14790元，又觉得不划算。
而且，这里算的还只是定期重疾，如果以某款终身重疾来算，30年交总保费比10年交要高出7.2万，相比趸交就更多了。
因此有人认为，选择短期交甚至是趸交最划算。
真的是这样吗？
直接说结论：不是的。
相反，大家只需要记住一点：大多数情况下，买保险，缴费期越长越划算。
原因一：杠杆最大化
买保险就是买杠杆，玩的就是以小博大。
买保险最“划算”的情况，就是用最少的钱换取最高保额的保障。
举个例子，假设小A、小B和小C都买了上述重疾险，分别选择了趸交、10年交和20年交。
那么首年保费：
小A：40110元
小B：4630元
小C：2745元
假设第二年，他们都很不幸地得了癌症，各自得到了50万赔偿。
很显然，选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高，高达182倍，而选择趸交的小A只有12.5倍。
因此，尽量把缴费时间拉长，能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆，最大程度发挥保险的作用。
原因二：豁免功能最大化
保险还有一个很重要的功能，就是保费豁免。
包括被保人和投保人豁免，戳这里回顾《什么是豁免？有用吗？》
P. S. 不是所有产品都有，具体看条款
拿被保人豁免中的轻症豁免来说：
小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险，选择缴费期30年。
第二年，小D被确诊轻症中的原位癌，获赔轻症保险金，之后小D不用再交后续29年的保费，但重疾保障继续有效。
现实中，谁也不知道风险什么时候会来，缴费期越长，保费豁免发挥作用的概率就越大。
原因三：利益最大化
大家最容易总结出来的规律就是：
缴费时间越长，年交保费越少，但总保费就越多。
但是，如果认为年交不划算，就完全忽略了金钱的时间价值。
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而且因为通货膨胀的存在，现在的钱肯定比未来的钱更值钱，现在每年大几千的保费，二三十年后可能就只是一笔零花钱，以后交起来也越轻松。
类比到买房大家就能理解，有人即使有能力全款买房，但依然会选择贷款，而且选择贷款时间更长的那个。
所以，考虑到时间价值，再结合杠杆和豁免功能来说，保险的缴费期限，闭着眼睛都可以选最长的~
也有例外情况~
第一种，收入波动大的家庭。
例如收入不稳定的创业者或者个体户，如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间，建议在年景好的时候，尽可能把缴费时间缩短，避免日后保费断缴失去保障。
第二种，年金、分红、万能等理财保险。
保险是低风险低收益的保守型理财，所以没有必要背负杠杆，特别是某些年金险，前几年甚至是前十几年都是回不了本的，硬要买的话，最好一次缴清或者把缴费期缩短，避免一旦断缴得不偿失。
第三种，投保人年龄。
如果投保人现在已经35岁，选择交30年或者交至70岁的话，就要料想到退休后还要继续交保费。
如果不想退休后再背负交保费的负担，或是考虑到日后退休工资不高，就最好在退休前交完，缴费时间只要适当长即可，不必追求最长。
综上，大多数情况下，买保险缴费时间越长越好，有20年交一般不选择10年交，有30年交一般不选择20年交。
保险好复杂，看不懂；保险太多了，不知道怎么选择？保险好烦啊，理赔太麻烦；保险没有用，是骗人的......只要提起保险，总免不了诸如此类的说法，这其实是一种大众误解！俗话说：偏见源于误解，误解源于不了解。所以，对于保险，很多用户因为对保险不了解而产生了很多的误解！
下面，小编例举几个保险误解情况，看看你是否有？
1.商业车险篇——“全险的概念”☆用户观点：只要买了全险，发生了任何保险事故，保险公司都要赔！
☆专家解读：无论交强险还是商业车险都没有“全险”概念；日常所称的“全险”，不过是车主们所认可的，保障相对较全的车险险种组合；而这个组合的组成险种，每个保险公司的设置略有差异。
“商业车险分为主险和附加险（其中，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险主要包括不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等）。
实际生活中所认可的“全险”是指：交强险+车损险+第三者责任保险+不计免赔+车上人员责任险等几项。购买了认知上的“全险”后，很多车主就认为只要出了车险事故，所有损失保险公司全赔。如果车主们真的这样认为，就大错特错了！
每一个商业车险险种都有其自身特定的保险责任（即通常说的“保哪些”）和责任免除（即通常说的“不保哪些”）。因此，即使车主们把市面上所有的车险险种都购买上，保险公司也不可能全赔付。何况，我们买的是保障相对较全的“全险”呢？在保障相对全面的情况下，保险公司的免赔范围会缩小，但并不代表没有。比如：收费停车场丢车、驾驶员故意事故、车辆内物品丢失等其他不属于保险责任范围内的损失。所以，大家不要再认为：买了“全险”，就能全赔了！
☆消费正解：首先：购买前，先要清楚保险公司的“全险”险种包括哪些？哪些是你不需要的？哪些是你需要但没有的？再者：了解车险险种有哪些险种及大概内容，仔细读懂所选险种的保险责任和责任免除条款；最后：要有充分的心理预期，就算把所有车险产品都买齐，也不是任何情况下都能得到赔付。总之，选择和自身情况及经济条件匹配的车险险种组合，才是最好的。
2.意外险篇——“猝死是意外，该保障”☆用户观点：猝死是意外啊，突发意外，意外险保障意外的，就该赔！
☆专家解读：意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险；理赔的前提是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、外来的、不可预见的；也就说主因是意外伤害！猝死这个结果的产生，由于疾病导致的，显然不符合意外险的理赔条件。
☆消费正解：一般情况下，意外险是不保障猝死的；但有一小类意外险单独附加了猝死保障，为了预防猝死风险的话，可以购买这类保险，也可以购买含身故保障的重疾险或寿险。在选购时，一定要看清免责条款和保障范围哦，以防买错！
3.重大疾病保险篇——“只要确诊就赔付”☆用户观点：重疾险一旦确诊疾病，在保障范围内，就赔付！
☆专家解读：重疾险含确诊即赔的疾病，但不是所有疾病都确诊即赔！以保险行业协会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保险行业协会统一规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理：只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
所以，有的重疾险虽保障疾病种类几十种甚至上百种，但也只是含3种确诊即赔的疾病，并不是所有疾病都能！
☆消费正解：虽然确诊即赔的疾病不多，但庆幸的是恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上，所以就算只有一个恶性肿瘤也大大提高了理赔的概率。所以，选择重疾险时，同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好！
4.医疗险篇——“医疗险都是保证续保的”☆用户观点：条款上说了可以连续续保或可续保至XX岁，就是承诺我保证续保的！
☆专家解读：“连续投保”、“可续保至”和“最高续保年龄”不等同“保证续保”；医疗险在续保条款中会明确说明：一旦停售或者有其他原因便不再接受续保，所以，医疗险都不含有保证续保！目前市场热销的医疗险，都不是保证续保的产品，即使有小长期（比如：5/6年保证续保）医疗险，但过了期限，也不能保证续保！
☆消费正解：在购买医疗险时，一定要搞清楚产品的续保条件：在什么情况下续保？什么情况下不续保？需要经过怎样的续保流程？是自动续保，还是申请续保等？对比这些条件，选择对自己最有利，承诺范围更广的医疗产品，才是最好的。
5.寿险篇——“自杀也能赔”☆用户观点：寿险是保死亡的，自杀也是死亡啊，所以是保的！
☆专家解读：根据我国保险法第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保单现金价值。所以，关于自杀导致的身故，寿险是赔付的！但必须在寿险合同生效后的2年后的自杀才会赔，否则，2年内的自杀，保险公司不赔！
☆消费正解：自杀条款并不是鼓励自杀，而是希望暂时陷入绝望的人可以再次看到希望！每个人都有陷入沮丧的时候，但请鼓起勇气扛住这份压力朝前看。所以，定期寿险的作用是在我们发生不幸时，家庭不至于垮掉，亲人不至于陷入孤援的状态！而不是蓄意自杀企图通过保险方式为其受益人谋取保险金！生命只有一次，珍惜生命才是对自己和家庭最好的爱！
写在最后：以上是大家对保险最深的误解，其实误解的点还有很多，比如：重大疾病什么都保？理财险比较好？带病投保没关系等。大家有什么对保险不了解的点，可以在下方留言，和大家一起讨论哈！
其实，大家的主观感受往往会坏了事，事前多些了解，你会发现，保险的保障作用，事后也就能少些误解！结尾前，最关键的问题是：你的风险管理做好了吗？“看病找大夫，有问题找警察”，别等风险来临时找保险却没有，那就惨了！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
一是由于国人对死亡比较敏感，聊聊重疾或许还可以接受，但是一谈到身故，恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称，定期寿险的销售成本过高，难以推销；价格便宜导致佣金比例很低，没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此，定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大，责任越大”，作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小，时刻准备上九天揽月，下五洋捉鳖，像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样？
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁？
3、如何选择定期寿险？
一、定期寿险的作用是什么？
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定：
如果购买了定期寿险，一旦发生风险（身故或全残），虽然不能再创造收入，但是保险公司会赔付一笔钱，用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育，父母还能得到很好的赡养，定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群？
（1）上有老下有小的家庭经济支柱，家里赚钱最多的人
（2）创业者或高脑力劳动人群：经常需要熬夜和加班的人
（3）家里有老人或孩子需要赡养的人
（4）有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少？
如果我们需要定期寿险，那么定期寿险的保额应该是多少呢？通常有两种方法判断：
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债：未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用，爱人后半生的养老准备、父母的赡养费，家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久？
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择？
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄：
比如60岁或者65岁，定期寿险的核心是补偿收入损失，当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期，我们自身收入比较低，对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间：
比如孩子现在10岁，到30岁成家立业还需要20年，那就可以选择保障20年，保证期间无论发生什么事情，都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题？
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛：
（1）职业限制
（2）健康告知限制
（3）是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度，免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后，我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款，所以免责条款自然是越少越好。
总结 ：
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险，保障责任相当简单。
但即便如此，在投保前也要注意以下四点：
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期，保额建议覆盖家庭重要支出：比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制：比如职业限制、健康告知限制，所在城市最高可以买多少保额，没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性，通常情况下只支持自己为自己投保，在投保时一定要注意是否支持为他人投保，以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品，定期寿险绝对是非常不错的选择。
核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。
理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。
他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂地不能更多。
一定会买的保险是什么？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，没有为什么，就是要买。
说说您对重疾险的理解在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。
在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
什么时候买最合适？我的观念里，越早越好，原因有三个：
第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
谁最应该买？首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。
由此，衍生出正确购买保险的顺序：
第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。
没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地，趁时间尚早，身体尚好，投保吧一旦患病，有三种钱是一定要花的
01
治疗费
这笔钱是一定、必须第一时间能拿出来的，一旦你的就诊卡或者住院卡里没钱了，该用的药拿不出来，该做的手术做不了，哪怕是危及生命。..。..
02
康复费
重大疾病的一个基本特征是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，即使出院之后，也需要很长的日子来康复，所以康复费这笔钱也是必不可少，且平均下来也需要1万/年。
03
收入损失费
从得病到康复，不能工作的时间里，患者毋庸置疑的是收入减少；而患者家属因为需要陪护，很可能也无法 正常上班不要再说你有社保、单位福利好
社保报销是一个先支出再补偿，你必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
社保的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
提醒您，对于我们来说，商业重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重疾险也是一种必要补充。
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男人重疾险要马上买：
作为家庭的经济支柱，70%的家庭收入来源要依靠男人，承载了多于家庭其他成员的压力与责任。所以家庭里男性的身体健康问题就显得尤为重要，而给男人买保险，就是给家撑一把保护伞！
02
女人重疾险要马上买：
现代社会中，快节奏的生活方式，忙碌的工作，让大部分女人几乎没有时间停下脚步，好好疼爱下自己，于是便忽视了自身最重要的健康问题。近年来，女性患乳腺癌的发病率正已逐年递增的趋势上涨，甚至有“女性疾病头号杀手”之说。
调查显示：我国女性乳腺癌每年新增病例约21万，发病率最高年龄为42岁，女性乳腺癌发病平均年龄比西方国家提早了10年！面对女性健康杀手，给老婆买保险到底有多重要？
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孩子的重疾险要马上买：
目前，恶性肿瘤已成为少儿第二大死亡原因，仅次于意外，主要包括脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肝母细胞瘤等。此外，目前中国至少有400万白血病患者，且以每年3万~4万人的速度增加，治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。
为了避免在罹患重疾时倾家荡产，甚至悔恨终身，必须未雨绸缪，投保重疾险。
我要是买保险产品的话，我是选大保险公司的产品，还是挑一个小保险公司的产品，是不是说这个大保险公司的产品意味着更可靠？
这个问题啊，应该这么说。从法律层面上来讲，不管是大的还是小的，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。
但是具体在实际操作和使用起来，大小还是有区别的，笼统的讲，大保险公司的服务可能更好一些，小保险公司产品的性价比可能更高一些。
但是关于这些问题都得具体问题具体分析，或者说具体的产品具体来看，举几个例子啊。
你比如说像重疾险，像寿险，像意外险这种一次性赔付的产品，反正我最后就赔一次嘛，服务体验差嘛，它只要赔给我我就忍了。但是在保费上，大小保险公司有的时候差一两万还不止，那所以，像这类的保险产品，我们可能就要更多的关注它是性价比的问题了。而不是说它是大保险公司还是小保险公司。推荐购买金融界保险超市易优保中的一年期重疾险作为补充，覆盖30种高发重大疾病的消费型保险可以在线购买。30种重大疾病赔付20万，特定重大疾病赔付40万。17-30岁女士重大疾病保险，年交保费：238元；31-40岁女士重大疾病保险年交保费：650元；17-30岁男性重大疾病保险，年交保费：228元；31-40岁男士重大疾病保险，年交保费：600元。更多产品查看易优保。
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