分红型保险不但有传统保险的保障功能，还有理财的功能，因此赢得不少人的青睐。虽然如此，分红型保险也有很多不同的产品，毕竟不可能适合所有人群，那么我们在选购分红型保险的时候应该注意什么呢？什么样的分红型保险才适合自己呢？
分红型保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红型保险，除了具有保障功能，最大的亮点在于投保人可以得到一定红利，可以满足部分市民“保障、理财”的需要。
很多人都想买一款具有投资潜力且适合自己的分红型保险，却不知道如何选择，而目前保险市场上的分红险又是险铺天盖地的向客户宣传，到底如何选购呢？
选择合适的分红型保险应考虑以下因素：
选择实力强大的公司
与传统寿险的定值给付不同，分红型保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强 弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能 够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
切忌盲目跟风购买
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健 康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
了解自身需求
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭， 买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
扩展阅读
一，忌从众心理
有人投保时总爱随大流，人家买什么险种，就跟着买什么险种，别人选择多少保额，自己也选择多少保额，总认为一旦发生事故大家可以利益均等，总在寻求一种心理平衡。其实，这种购物选择从众一样不可取，因为每个人的具体情况不尽相同。比如说家中的经济收入，财产价值，工作环境，身体状况及个人对理财方式的认同等等，每个人的情况都不可能相同。以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保，该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。最好的办法是到保险公司咨询相关专业人士，让对方从专业的角度进行有针对性的设计，从而为自己和家人寻求一份经济保障。
二，忌盲目心理
参加保险须有的放矢，不能凭脑瓜一热，拿进篮子就是菜。比如现在逐步升温的家庭财产保险，对于日渐殷实的家庭来说，确有投保的必要，它可以使个人的财产有一定的保障。但前提必须是可保财产。诸如家中的古董，字画，邮票等就不能入保，因为这些属于不可保财产。还有人身保险中需要注意的一些事项，比如如实告知等内容，如在投保前没有如实告知保险公司相关事项，那么日后就会影响自身利益，所以，假如盲目投保，必然影响自身利益。
三，忌侥幸心理
有的人参加一年期保险到期后，看到投保的财产和人都没事，自己也没有获得经济利益，就觉得吃亏，不合算。从而产生了今后出事恐怕也轮不到自己的侥幸心理。因而不再续保，而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于一个家庭来说，就是百分之百的损失，千万大意不得。保险绝不同于炒股，它是一种安全保障的投资，带来的是温馨安宁。只有明白了这一点，才会在投保时多一份冷静，少一份浮燥。
10月1日起，修订后的新《保险法》将正式实施。由于新法加大了对消费者权益保护的力度，并对保险人和监管机构设立了更多的“紧箍咒”，已经开始在产品结构上回归保障本质的保险业有望赢得更多的青睐，这其中就包括那些曾经对保险存有疑惑和担心的消费者。
那么，如何才能成为一名真正合格的保险消费者呢？
合肥人保收展部翟建梅经理建议，消费者走好以下三大步：
第一步：认真阅读保险条款。许多购买了保险的客户反映因嫌麻烦而没有认真阅读保险合同，从而导致了之后不必要的纠纷。作为无形产品，保险合同承载着保险人与投保人的权利与义务。按照新《保险法》，保险人向投保人提供的投保单应当附保险合同。消费者在购买保险前，应该认真阅读保险合同，尤其是“免除责任”等保险条款和保险公司做出的投保提示。
第二步：“合格”的消费者要对自己有所要求。部分消费者购买保险是出于侥幸心理，有的甚至在生病后通过隐瞒过往病情等手段购买保险，最终导致不能得到理赔。如实告知是每个消费者的义务，也是成为“合格”消费者的最基本条件。
第三步：尽量寻求专业人员的帮助。大多数消费者没有专业的保险知识背景，对自身需求及保险产品的功能不甚了解。目前许多消费者对保险的功能存在着误解，保险被许多消费者当作了投资、赚钱的工具，而忽视了其最基本的保障功能。在专业人员的指导下，结合自身需求，才能理性地选择最优的保险规划。
女性保险终身保障型三大账户
30岁的单身女性李欣是北京一家跨国公司的部门主管，年收入28万元左右，是一位独立而时尚的职业女性。李欣虽然收入较高但各项开支也很大，每天忙于工作的她没有时间进行理财。
面临结婚、生子、旅游、买房、买车、父母赡养、提前退休、投资、税务、保险等诸多问题的李小姐要想一直享有高品质的生活，就应为自己投保一份兼顾身价和重疾保障的保险。
一是身价保障递增账户。享受的保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增，在主险保单终止的时候，还可获得红利，红利双重给付确保客户拥有的保障水平不缩水，有效抵御长期通货膨胀。
二是重疾保障附加账户。享有覆盖广泛的35种重大疾病保障，相当于拥有了一笔健康保障基金。
三是现金领取转换账户。可选择在投保的任意时间，将减保或退保所对应的现金价值转换为每年领取的养老年金，领取时间可长可短，能够有效地补充养老金账户。
保险可帮助当代女性建立起坚固的保护屏障，使女性变得强大。现代女性应懂得借助保险这个工具，打造自己的幸福人生。
越来越多的普通市民开始注意到理财的重要性，并尝试购买理财类保险来抵抗物价飞涨。但是有很多消费者只重视理财险的收益功能，盲目购买保险，造成无端的压力。那么如何正确运用保险理财而又不缺少保障功能呢？
长期投资有望跑赢银行理财“这几年的投资肯定是亏损。即便赚了点，也被CPI消化了。”今年以来，和市民李先生有相同感受的老百姓越来越多。在目前通货膨胀的压力下，在房地产、股票投资一片萧瑟的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品更具有抵制通货膨胀的能效，受到市民的追捧。
2012年，银行理财产品收益率与发行量双双降温。其中，银行理财产品的收益率普遍不高于4%。相较而言，一些保险产品综合收益率能到4.55%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。由于承诺保本收益较好，这些保险产品今年三季度以来一直卖得不错。
不过，也有保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，保险更像是存储自己的一根救命稻草，目的不是为了一夜暴富，而侧重于为自己的未来留后路，让以后不受穷。
保险专家提醒，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。
规避误区，正确理财买得越多越赚钱
27岁的李琛刚刚步入社会，决定购买一款分红型保险，由于分红利率不稳定，他考虑多买几家产品，可以多方着手规避风险。
“我在三个公司买了三份保险，每份保险的投保金额都是每年3万元。”李琛发现，在购买了保险以后，自己每年就必须缴纳9万元的保费，全年收入都要投进来不说，还需要父母帮忙接济。
专家建议，在选择保险理财之前，市民要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。购买超出自己承受能力的产品，很不理智。“压力过大可能会因交不出保金而退保，造成不必要的损失
选三大理财型险种 实现资产保值增值万能险 品质生活
“你对生活要求随便，你就只能随便生活，”这是楚婷现在的口头禅。作为一名未婚的单身人士，在外企工作，其年收入9万至12万左右，每月房租2000元左右，父母暂时不需要供养，无贷款无负债，但是由于自己没有计划的消费，以及曾在股市最高点时入市，之后的熊市又让几万块的资金已缩水一半多，突然感到有些拮据了。经过一系列的咨询与斟酌，楚婷开始建造她的“小金库”了。通过对保险公司的透彻了解，她加入了理财万能险女性定投计划。
楚婷在首年仅交了16.72元月保费，付出少，还可以获利，近五年的平均结算利率为4.3%，尤其还能够根据自身的需求，支付风险保障费用，保险金额由自己自行确定，最高不超过50万，保费直接从她的万能投资账户中扣除，这对于有点懒惰的楚婷来说，无疑又免了许多手续上的麻烦，而且万能险的保底收益性也让她无任何后顾之忧。
投连险 理财创富
来自成都的王一目前在上海一家证券公司就职，收入稳定，年收入接近20万元。其工作内容便是常常与各色搞投资玩股票基金之类的人打交道，于是不论是何种项目，王一都参与过。股市长期低迷，基金行情也是弱势不减，肩上扛着200平米房子贷款的他，实在是吃不消了，便在行情见好些时及时抽身了。
通过朋友的帮助，与多方的咨询，王一以自己为被保险人投保了投连险优选成长型。优选成长型主要投资于股票、基金等权益类资产，通过投资优质成长企业，实现长期增值。
分红险 盈利有余
除了万能险与投连险还有分红险，它们算是保险行业内最常见的三项险种了。由于保险标的的不同，其保险功能也是有所区别的。
分红险的特点就是除具有基本保障功能外，其保单持有人还可以获得红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。红利分配方式主要包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式。比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。不过红利的分配是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
万能险既有保障功能，又有投资收益。因此受到消费者的青睐，但是万能险不是适合所有人，专家表示万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险发挥万能险的投资优势。
万能保险指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：
缴费灵活，收费透明。通常说，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额缴费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取，按照合同约定，投保人通常可提高或降低保险金额。
设定最低保证利率，定期结算投资收益。万能险为投资账户提供最低收益保证，且可与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报
寿险分析师建议，只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上，还有剩余资金，才可以考虑购买万能险，老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说，万能险并不是最优的方案，需要附加健康险等险种才更全面。
此外，期望万能险带来较高回报的人，也不适合购买。另外，对于有充足闲置资金的市民来说，专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度，可以尽快将资金投入运作，利滚利，以尽量提高保障额度或投资收益。
向“光杆保单”说不只购买一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的。事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。
管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的惟一标准。种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。
理财目标有变化，客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计 万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样，保障更加全面，费用相对低廉。
投保三大注意事项首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。
其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做，其实际收益可能达不到这个水平。
最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。
近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买时需要保持理性，应避免以下三个误区。
误区一所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二投资型保险的投资收益一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。
误区三投资型保险适合“短线投资”。“投资型保险不是理想的短线理财产品。”保险专家指出，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。
保险已经逐渐走入了人们的生活，投资型保险备受消费者的青睐。但是仍然有很多消费者对于此类保险了解甚少，常常会走入保险误区。怎么选择投资型保险？有哪些注意事项？
投资型保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等，这些产品的红利和收益是不确定的。提醒您，购买投资型保险要了解其风险和特点。
一是分红保险。分红险是时下比较受捧的险种，不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上，都会有高中低三档的红利预测，不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等，因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关，并无保底一说。
分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
二是投资连结保险。投连险可算是保险中投资能力最强的险种了，与证券市场的关联度最高，不过高收益可能往往伴随着高风险，而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担，因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。
此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
三是万能保险。万能险设有保底收益，不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种，投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的额度，同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人，对刚刚结婚的“80后”族群而言，大部分情况下不是很合适的险种选择。
此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。
投资型保险 误区一：分红保险=银行存款。
分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。
投资型保险 误区二：万能保险的所有保费均用于投资。
万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。
投资型保险 误区三：收益有保证。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。
保险是家庭财务的“守门员”
按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一需求。在个人家庭理财金字塔中，保险保障就属于最基础的第一层面。先安排基础保障，再考虑各种投资，千万别拿投资代替保险。
传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。保险和其他各类投资理财工具各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。
选择适合的保险保障
对于不同年龄段、不同家庭结构状况、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。
人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。
具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。
20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。
在一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。
成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外身故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。
不断调整保险配置
也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，进能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用。
今年39岁的殷永福第一次买保险已是10年前。那时，殷永福只身一人在上海青浦区开办工厂，在代理人那里买了一些综合意外险和少额的终身寿险，年缴保费不到2000元。
几年后，殷永福娶妻生子，工厂的业务也逐年发展日渐红火。殷永福的工作越来越忙，妻子担心他工作太累会影响身体健康，于是建议他加保了重大疾病保险附加住院补贴保险。此外，人过三十，寿险也渐渐被提上议事日程，所以他为自己又买了一份两全寿险。
有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快获得了保险公司的理赔金，让他感受到保险的好处。于是，又为自己和妻子买了养老保险，并为孩子上了意外伤害综合保险。年缴保费超过了7万元。
如今很快要过40岁的生日了，殷永福觉得退休后的养老生活似乎离他越来越近了。按照他目前的生活水准，将来靠一点微薄的退休金怎么可能维持如今的生活质量呢？生日前夕，殷永福又为自己和妻子买了一些万能寿险，准备作为今后的养老基金。
这些年来，殷永福不断地调整自己的保险计划，按照人生的发展和财富的累积，循序渐进地购买保险并且作出合适的调整，具体险种有增有减，具体额度边增边减，不让自己“吃力”，也不让自己的家庭“缺乏安全感”，在经济成本和保障性能之间找到一个平衡点，这才算是打造了一份家庭保险的“黄金组合”。
分红型的保险即分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。那么，分红型的保险，其分红来源是什么？购买分红型的保险需要注意哪些事项？
分红型的保险红利来源是什么红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中，利差益是红利的主要来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红多少。
保险公司分红情况是人们格外关注的问题，也是消费者购买分红型保险的一个依据。根据调查发现，保险公司分红排名与其红利来源有一定的关系。那么，保险公司分红排名与红利有着怎样的渊源呢？
购买分红型的保险注意事项有哪些第一，分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。
第二，分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考。
第三，分红险目前主要现金分红和保额分红两种。要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。
选择稳健理财方式 分红型的保险或适宜大众需求分红保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能，适宜大众保险理财的需求。简而言之，分红险是在享有保险合同规定的保证利益的同时，通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。具体而言，它是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
除了红利分配外，很多分红保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力，也是家庭理财规划的重要前提。一份全面的家庭理财计划，应该包含对家庭顶梁柱及其它家庭成员的人身保障。理财专家建议，把分红险作为一款主险，根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、养老等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后，再考虑其具备的理财功能。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +