如何建议搭建完整意外保障
目前市场上的意外险产品有很多种类，如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险，同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等，其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?
相关保险专家介绍，意外险产品面向的人群一般是16-65岁，保险费率不会因年龄不同而产生变化，这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同，因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户，可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户，可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。
家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险，但是由于父母才是家庭的经济支柱，如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机，因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。
专家表示，目前意外险作为主险单独投保还是比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障，以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障)，这是经典的消费型保险的组合模式，保费较低，保障较高也全面。如果支付能力较强，要求保障较高，还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。
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一份完整的计划书看似简单，但实际上需要细心了解和周密的分析。
首先，你必须建立全险的观念，也就是一份完整的建议书搭配应该具有满期、身故、残疾、疾病医疗、意外伤害医疗及重大疾病医疗给付等多种保障，不仅考虑现在，也设想未来，不仅考虑自己，也为全家着想。
第二，设计保险计划书要遵循三个原则：
1． 保额最大；
2． 保障最全；
3． 保费适合客户能力。
完整建议书的拟订可分为如下两大步骤：
1．情报的收集和整理：制作建议书之前，一定要先搜集客户的基本资料，内容包括职业与办公场所、年龄、住所、婚姻状况、兴趣与嗜好、所得或收入、抚养人口等。
2．判断准主顾的需要：准主顾的需要因人而异，可供我们判断其需求的指标有：
(1) 人生旅程：在人生的旅程中，不同的年龄有不同的需要。例如，步入35岁的准主顾，最关心的可能是子女的教育费和自己晚年的生活费，可依准主顾所处的不同人生阶段作不同的寿险搭配选择并加以说明。
(2) 生活目标：每个人有钱以后的打算并不相同，可能是购房、旅游、储蓄或者投资，不同的生活目标，也是考虑险种的重要因素。
(3) 收支曲线：寿险营销人员必须以最小的成本谋取客户的最大利益为原则，通常是以主顾年收入的3～5倍为保额，以其年收入的5％～10％为保费的计算标准。
有了这些资料以后，业务员必须把自己的利益归于零，完全站在客户的角度来考虑，并且以专业的保险知识为客户进行合理的险种选择与搭配：
1． 保障型保险：高保障、低保费，如果被保险人出现万一，可以给家人留下一笔可观的生活资金。
2． 储蓄及养老型保险：以储蓄养老为保险目标，以便准备一笔丰裕的晚年生活资金。
3． 子女教育金。
4． 应急准备金。
通过情报的搜集与整理，判断出准主顾的需要，然后选择搭配险种，便可制作出恰当的建议书了。
不同年龄段投保分析
案例家庭：李先生，28岁，月收入3000元；刘女士，26岁，月收入2500元；女儿妞妞出生4个月。
妞妞的特点：泰康人寿北京分公司理财规划师朱燕说：“妞妞这么小的婴儿，刚出生时自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒。不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患疾病，因此，给妞妞买意外和医疗保险就很必要了。”
可购买的具体险种：朱燕介绍，一般宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，购买顺序应当是：意外险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。朱燕建议家长把孩子的意外伤害保险和意外伤害医疗保险附带在家庭保单中或者给孩子买大病保险，附带上意外险，这样价格便宜又有了更全面的保险保障。
■温情提醒
利用福利保险获得保障
中国平安保险公司北京分公司理财规划师吴明提醒妞妞的父母：不要忽视了北京的一老一小医疗保险、家长单位的家属部分报销功能、一些保险自助卡以及脐带血兼顾的保险功能之间的搭配组合。这些保险虽然是消费类保险，但属于福利形式保险，物美价廉，与商业险合理组合可以更好呵护孩子。
案例家庭：王先生，32岁，月收入6000元；张女士，30岁，月收入4000元；儿子小虎，5岁，幼儿园大班
小虎的特点：小虎比较活跃好动，对一切新奇的事物都感兴趣。但自我保护意识很差，经常发生碰伤等小意外。而且小虎这个年纪是抵抗力最弱的时候，容易生病。
可购买保险品种：中国人保财险意外健康险理财专家组建议王先生和张女士夫妇在投保时，要注意附加医疗责任：如家长可以为孩子购买一份保额为5万元的学生、幼儿意外伤害保险，同时注意附加意外医疗和住院医疗。
■温情提醒
利用学平险抵御意外风险尽早筹备教育金
朱燕指出，3-6岁的宝宝如果上幼儿园，就可以投保“学平险”。小虎投保“学平险”后，如果因意外伤害或疾病，到医院门诊或住院治疗所发生的费用都能得到保险公司相应的赔付。家长可以为小虎投保两份不同保险公司的学平险，每份的价格在50-80元，这样就可以扩大保额，同时增加了保险的承保范围。如果小虎在之前没有购买重大疾病保险，现在这个年龄段应补充上。
太平洋寿险北京分公司理财规划师荣伟建议，收入水平高的家庭，教育金越早筹备越好，小孩教育成为家庭主要支出的一部分，提早为孩子规划教育金，如果之前没有购买相关产品，现在可以补充上，买份子女教育型保险是种很好的选择。
案例家庭：赵先生，38岁，月收入12000元；王女士，35岁，月收入4000元；女儿彤彤，10岁，小学4年级
彤彤的特点：彤彤处于上小学的阶段，随着年龄的增长，身体抵抗力会逐渐增强，她的个性也会逐渐独立，渐渐会负担起照顾自己的责任。另外，彤彤体质较弱，经常生病就医，即使对赵先生这样的白领家庭来说也形成了一定的经济压力。
可购买保险：中国人保财险意外健康险理财专家组建议为了避免车祸等意外，还是应该给彤彤上意外险，比如，继续上两份不同保险公司的学平险，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。另外，彤彤体质较弱，经常生病就医，父母可以增加住院补贴类保险，减轻住院给家庭带来的负担。
■温情提醒
多种方式储备教育金以分散风险
太平洋寿险北京分公司理财规划师荣伟建议，如果孩子之前没有教育金，应当在这个阶段补充上。泰康人寿北京分公司理财规划师朱燕提醒彤彤父母，教育金的储备是多种多样的，不要孤注一掷，选择单一的投资方式。保险是唯一带有保障功能的教育金储备方式，但有收益率偏低的缺陷。如果家庭希望获得长期稳健的收益，建议利用保险、基金定投、银行储蓄、购买债券等多种方式进行投资。这样的组合理财方式，不是看着股市走牛，抱着“捞一把”的思想。而是类型、风格差异越大的投资方式组合起来，越能发挥各类投资的优势，在承担同样风险时越能获得较高收益。所以通过投资组合的跷跷板效应，分散和降低风险，构建灵活的投资组合，这才是三口之家的理财之道。
理财师：赵女士可为丈夫增加商业保险闲钱投资
我姓赵，今年29岁，暂时在家照顾孩子。老公月工资8000左右，刚买房一年，月供1800元，每月生活费3000元左右。老公有单位投保，还有平安分红险年缴800多元。女儿不到四岁，有分红险年缴700元。基本无存款和其他理财产品。请问我们这种情况该如何理财？
家庭理财三步走
理财建议：
一、建立家庭备用金。可将第一年的结余拿出1/3以活期或货币基金方式持有，其余以定期或债券基金方式持有；二、建立家庭保障计划。赵女士家庭有一定的保险意识但保障不全面、保额偏低，建议重点为其老公——家庭的支柱收入者增加意外和重疾医疗险，为自己和孩子也适当增加一部分保险以提高家庭的综合保障程度，保费支出年缴5000元左右；三、赵女士家庭负担较小，应利用资金积极理财。可以从第二年起将月结余2600元以4：4：2的比例分别定投于股票型、配置型和偏债(债券)型基金中，若分别以15%、12%、8%的年化收益率计算，10年可得60多万元，若坚持14年可得118万元。
留好家庭备用金
首先，建议赵女士留好家庭的备用金。为了安全起见，赵女士在投资之前应当把大约2万元留出来，作为日常生活的备用金。这意味着家庭头六个月的节余不能作其他用途。真正的投资应当从六个月以后开始，届时建议赵女士选择定期定额投资股票型或指数型基金，每月大约为3000元。假设年收益为10%，14年后可以获得大约为100万元。其次要完善家庭保险保障。议赵女士从丈夫和孩子投保的分红险入手。另外，赵女士应明确自己的理财目标。建议赵女士根据自己家庭的情况，作一个三年规划，设定一个具体的目标，这样就可以根据家庭的资金情况和风险承受能力，合理选择理财产品和方案。
为上学孩子买纯意外保障的少儿意外险案例
单女士是一家杂志社的主编，月薪为8000元，其先生是一家外贸公司的客服经理，月薪为12000元。夫妻两人的女儿梅梅今年6岁了，目前在念小学一年级。之前单女士已经给梅梅买过组合型少儿健康险，并且梅梅的爸爸也给梅梅购置了少儿教育金保险。由于组合型少儿健康险中提供的少儿意外保障比较不足，现在单女士想要给梅梅再单独购买一份纯少儿意外保障的少儿意外险产品。那么，针对6岁的上小学的梅梅而言，应该如何选择少儿意外险呢？
如何为6岁的上小学的孩子选择纯意外保障的少儿意外险
顽皮是孩子的天性，这使得孩子的成长期充满了各种风险。对于一名6岁的上小学的孩子而言，一方面需要提高上学期间的意外保障，另外一方面也需要兼顾离校日的意外保障。所以建议单女士在为女儿购置少儿意外险时要尽量选择兼顾两者保障的意外险产品。泰康“少儿乐”综合意外险是一款单纯提供孩子意外保障的少儿意外险产品，该保险产品能够针对孩子在校日与非在校日的不同，提供不同的保障，让孩子三百六十五天天有保障。一年仅需60元就可以获得5万元的意外身故、残疾保险金保障，5000元的80%赔付的非在校日意外伤害医疗保险金保障和5000元的90%赔付的在校日意外伤害医疗保险金保障。此外，该保险产品还带有20元/天的在校日意外伤害住院津贴保险金保障和10元/天的非在校日意外伤害住院津贴保险金保障。满足了单女士为女儿选择纯意外保障的少儿意外险的需求，同时价格也不贵，比较适合用来辅佐孩子的意外保障不足。
提示：如何为上学的孩子选择纯意外保障的少儿意外险？如果是已经有了少儿健康险和教育金保险产品的孩子，家长想要加强孩子的意外保障，那么，选择单纯意外保障的意外险是个不错的选择。投保时建议以兼顾在校日与非在校日意外保障的产品为佳。
商务人士投保案例介绍
小王今年28岁，男，未婚，目前是一家私企的销售代表，需要经常出差至全国各地。月薪大约为8000元。目前正在按揭买房，每月月供为2500元。日常开支约为2000元。由于小王经常需要出差到全国各地，家中的父母非常担心他的人身安全问题。为了让父母安心，同时也本着对自己负责的态度，小王想到了为自己买保险。那么，小王应该如何构建一份属于自己的意外保障规划呢？
商务人士投保需求分析
小王属于商务人士，月薪约为8000元，除去月供以及日常开支，小王每个月大约还有3500元的盈余。在为自己选购意外险时，建议小王从这3500元中每月拿出100元来为自己投保意外险。投保时建议小王优先选购人身意外险产品，如果小王经常乘坐飞机出差的话，建议小王在投保人身意外险时优先关注带有航空意外保障的产品投保。其次投保交通工具意外险，以帮助小王获得专属的意外出行保障。
商务人士投保规划
1.优先投保人身意外险。吉祥年综合意外伤害保险是针对经常外出的商务人士而设计的人身意外险产品，该产品以每年100元的优惠价格帮助小王获得50万的飞机意外保障额。此外还特别提供救护车费用保险金，增强了意外医疗保障。对于像小王这样的商务人士而言，投保是十分合适的。
2.其次投保交通工具意外险。阳光交通工具意外保险 （商旅版）比较适合商旅人士、上班一族来投保。该产品最大特色在于可以重复投保，如果小王想要获得高额的保障，建议小王为自己多购买几份。该产品以每份50元的心动价格为投保对象提供15万的火车、轮船意外伤害保障，此外还特别提供10万的驾驶（乘坐）私家车意外伤害保障，能够针对像小王这样的商务人士提供全面的出行意外保障。
提示：为经常出差的商务人士投保意外险，建议您先购买人身意外险再投保交通工具意外险。网是提供专业意外险的投保平台，欢迎广大商务人士前来对比选购。
1岁的宝宝投保案例介绍
小刘夫妇均为私企的职员，每个月的家庭经济总收入约为12000元，他们的宝宝今年刚好1周岁，小家伙非常的活泼顽皮，在探知未知新世界的过程中常常会意外跌伤，为此小刘夫妻两人伤透了脑筋，想要通过为宝宝选购一份合适的意外险来提高宝宝的意外保障。那么，针对小刘夫妻的宝宝，应该如何构建一份合适的意外保障规划呢？
1岁的宝宝投保分析
据了解，1岁的幼儿正处于大脑发育的高峰期，所以1岁的宝宝通常对于外界新鲜事物都表示很好奇，在探索过程中很容易发生意外跌倒、磕伤等风险。而这些小伤累积起来的医疗费用也不低。为了提高小刘家宝宝的意外保障，同时也为了减轻医疗费用给小刘夫妻带来的经济压力，即使为他们的宝宝构建合适的意外保障规划是必要的。
1岁的宝宝投保规划
1.如果小刘夫妻想要给宝宝提供划算且全面的保障，那么建议小刘夫妻在为宝宝选购意外险时优先关注兼顾意外医疗和重疾保障的意外险产品。中国平安推出的少儿平安卡就是针对出生满30日-18周岁的少儿而设计的少儿综合型意外险产品，该产品以每年一百元的优惠价格帮助投保对象获得意外身故保障5万元、意外门诊5000元、意外住院5万元、重大疾病保障1万元，同时在法定上课期间校内意外伤害事故导致的意外住院费用翻倍为10万元。对于小刘夫妻而言，投保是十分合适的。
2.如果小刘夫妻想要给宝宝提供专属的意外保障，那么泰康“少儿乐”综合意外险是个不错的选择。该产品最大特色在于价格十分低廉。以每年60元的优惠价格帮助投保对象获得5万元的意外保障额度。投保是十分划算的。
提示：为1岁的宝宝选购意外险，建议您结合宝宝当下的意外保障需求来网进行综合对比选择，网是提供专业少儿意外险的投保平台，欢迎大家前来对比选择。
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