以死亡为给付保险金条件的合同, 未经被保险人书面同意并认可保险金额的, 合同无效。
依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单, 未经被保险人书面同意, 不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险, 不受第一款规定限制。
一、第三人订立的死亡保险合同
根据本条第1 款的规定, 第三人订立的死亡保险合同的特殊有效要件是:
1. 须经被保险人书面同意
本法第53 条第2 款规定, 被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对被保险人具有保险利益, 这里没有限制被保险人作出同意意思表示的方式。但在本条中, 法律特别规定被保险人作出同意的意思表示, 这种规定促使被保险人慎重考虑作出决定, 以更有效地保护其利益。
2. 须经被保险人认可保险金额
人身保险的保险金额, 是保险双方当事人在保险单证上载明的、投保人对于被保险人的生命或身体实际投保的金额, 也是保险人在保险事故发生时承担给付义务的最高限额。所谓认可, 即同意。上述两项条件必须同时具备, 并具备保险合同的一般要件, 第三人订立的死亡保险合同方能生效。否则该合同无效。
本条第3 款规定了以死亡为给付条件的保险合同须经被保险人同意的原则的例外, 即父母为其未成年子女投保的人身保险, 不受这一规定的限制。根据我国民法通则的规定, 18 周岁以下的公民是未成年人, 也就是说, 父母为其18 岁以下的子女投保的人身保险, 不必经子女本身同意。这也是考虑到绝大多数情况下, 父母会为未成年子女着想, 而不会做出有损他们利益的事情, 所以法律才做了例外规定。
二、死亡保险的保险单的转让或质押
长期性人身保险合同, 在积累一定的保险费产生现金价值后,投保人可以在保险单的现金价值数额内, 以具有现金价值的保险单作为质押, 向其投保的保险人或第三者申请贷款。
质押是一种担保形式, 它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。主要是指债务人或者第三者将其某种权利移交债权人占有, 将该权利作为债权担保。债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法规定能够兑现质押的权利, 来偿还债务。债务人或者第三人为出质人, 债权人为质权人。
一般来说, 人身保险的保险单具有一定数量的现金价值, 现金价值来源于投保人平时交纳的保险费, 并在保险合同约定的条件成就之前, 属于投保人所有。在一定意义上说, 保险单是一种有价值的单证, 也是投保人拥有保险单的现金价值的权利凭证。在进行质押贷款时, 投保人应将保险单移交给债权人占有, 如果债权人不是其投保的保险人, 应通知该保险人, 出质后, 投保人也不得将保险单转让或解除。
根据担保法的规定, 出质人与质权人应当以书面形式订立质押合同。也就是说, 只有在保险合同中约定或订立质押合同情况下,才可实行此项条款, 否则, 不适用于任何人寿保险合同。
另外, 根据本条第2 款规定, 以死亡为给付保险金条件的保险合同, 非经被保险人同意, 投保人不得将保险单进行质押。
相关阅读
行车途中下车方便，没想到被突然爆炸的车胎炸伤。近日，江西省新干县人民法院一审判决被告某保险公司赔偿原告龙某垫付医疗费等各项费用7万余元。
2013年3月19日，龙某驾车装货运往福建三明市，途中乘车人钟某下车方便，行致左后轮胎旁时，车胎突然爆炸，钟某被炸飞出去，多处受伤，被送往三明市医院抢救治疗，经司法鉴定为十级伤残。龙某在垫付医疗费、残疾赔偿金等共计7.7万元后，与某保险公司协商赔偿事宜未果，遂诉至法院，请求判令某保险公司赔付保险款7.7万元。
一审法院认为，原告龙某在被告某保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、第三者责任保险和不计免赔率险，并按合同缴纳了保费，双方间保险合同成立并生效，保险人应按照约定的时间开始承担保险责任。在保险期间发生交通事故，被告应当给付理赔款。被告辩称该事故不属交强险理赔范围，缺乏事实和法律依据，依法不予采信。故作出上述判决。
交强险的赔偿范围是指交强险的保障范围，主要包括交强险赔偿对象范围、赔偿客体范围、责任限额及免责事由。交强险赔偿的主体范围是指受交强险保障对象的主体范围，即保险双方以外的第三人范围，亦指在什么情况下构成交强险的第三人。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通故责任强制保险责任限额内予以赔偿。”《机动车交通事故责任强制保险条款》第五条规定：“交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”以上规定说明，我国交强险的第三人将车上人员即乘车人和被保险人排除在外。虽然学界及实务界对如何理解规定内容及规定本身是否合理存在很大争议，但对于具有以下几种身份的人是否是交强险第三人，有必要进一步厘清。
（1）投保人。共分两种情况；第一种情形，投保人即是被保险人，此种情形投保人当然不属于第三人。第二种情形，投保人不是被保险人。有学者认为，投保人、保险人为第一人，被保险人为第二人，因此，无论何时投保人都不属于第三人范畴。笔者对此见解持否定观点，理由是：其一，交强险第三人是相对于保险人（承保方）及被保险人、被保险车辆驾驶人（被保险方）而言，投保人应纳入第三人范畴；其二，从交强险立法上看，并未将投保人排除在第三人之外。
（2）驾驶员。驾驶员作为致害行为人并非本车交强险第三人，从而被排除在本车交强险赔偿范围之外，对此并无争议。但当机动车之间发生交通事故，其可否作为另一机动车交强险第三人，对此无明文规定。从交强险社会保障功能的角度理解，似应作出肯定解释。
（3）保险人员工。从民事主体的角度分析，保险人员工并非保险人，因此其应当是交强险第三人而成为交强险的保障对象。
保险合同是要式合同,必须采取法律规定的形式。本条规定,保险合同成立后,保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。经投保人和保险人协商同意,也可以采取保险单或其他保险凭证以外的其他书面形式订立保险合同。由于保险合同是格式合同,所以,保险合同书面形式并不表现为当事人双方签署的书面协议,而是表现为投保单、暂保单、保险单和保险凭证等书面文件。
根据本条规定,保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。保险单或者其他保险凭证,是订立保险合同通常采取的书面形式,是合同成立和存在的证明。
(一)保险单
保险单简称保单,是保险人出立的关于保险合同的正式书面凭证。保险单由保险人签发并交给投保人。保险单的内容应包括保险合同的全部条款。即:(1)声明事项,如保险标的物的种类、被保险人、承保险别、已缴保费、保险期限、保险价值和保险金额以及投保人或被保险人对有关危险的性质与控制所作的承诺和保证等;(2)保险事项,即保险人所承担的保险责任;(3)除外事项,即保险人不承担责任的范围;(4)条件事项,如有关索赔时限、诉讼时效、代位求偿、保单转让和变更等事项。
保险实务中,在制订有格式保险条款的情况下,如果依该条款办理保险,则保险人签发的保险单一般比较简单,通常只载明声明事项,其他的内容则以该标准条款为准。
保险单是保险合同的重要组成部分,是保险合同的主要书面表现形式。保险单的法律性质主要有:
1.保险单是投保人与保险人之间保险合同成立的凭据;2.保险合同是投保人或被保险人索赔和保险人理赔的主要依据;
3.在某些情况下,保险单具有“有价证券”的性质,可以充当有价证券使用。
保险合同是一种重要的民事合同, 订立保险合同是平等主体之间的一种民事活动, 应当遵循一些共同的民法原则, 如平等原则、自愿原则、公平原则、等价有偿原则、诚实信用原则。这些民事活动的基本原则, 通常也应当成为订立保险合同时应遵循的基本原则。本法第11 条从保险合同订立时的特殊要求出发, 规定投保人和保险人订立保险合同, 应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则, 不得损害社会公共利益。
1. 公平互利原则
公平互利原则, 是指投保人和保险人在订立保险合同时, 要坚持公正、合理, 兼顾双方利益, 不能失之公平。公平互利原则, 是当事人订立保险合同时确定保险合同内容的指导性原则, 确立公平互利原则, 对于市场交易中兼顾合同关系双方当事人的利益有十分重要的意义。保险人和投保人在订立保险合同的过程中, 实际地位并不平等, 保险人使用标准格式的保险单或其他保险凭证, 相应地限制了投保人的选择和决定保险合同内容的权利。为了避免投保人和保险人实际上地位不平等可能产生的不公平结果, 法律要求投保人和保险人在订立保险合同时, 应当确保其内容的公平互利。
2. 协商一致原则
协商一致原则是就订立合同的过程而言的, 要求投保人和保险人在订立保险合同时, 应当进行充分协商, 并就合同条款达成一致, 才成立保险合同。保险合同的订立过程, 也是当事人双方的合意, 是意思表示经过要约和承诺达成一致的过程。坚持和贯彻协商一致原则, 才能够保证当事人的真实意思得以充分表达, 有利于维护当事人的合法权益。
3. 自愿订立原则
自愿订立原则, 是指投保人和保险人在订立保险合同时, 以各自自愿的真实意思表示自己的意愿。这是由民事活动中双方当事人地位平等决定的, 没有自愿就没有平等而言。在订立保险合同时,当事人任何一方都不得以自己的某种优势强制对方接受不合理、不合法的条件; 同时任何组织和个人不得采用非法手段来强迫当事人订立保险合同。但是自愿原则不是绝对的, 首先, 不得损害公共利益。其次, 订立强制保险合同可以不适用自愿订立原则, 对于强制保险, 投保人或者保险人不得以保险自愿为借口而不履行法律规定的义务。不过, 适用强制保险应当依照法律的规定或者行政法规的规定, 在法律或者行政法规规定之外, 保险公司或者其他任何机构均不得强制他人订立保险合同。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +