二、保险的作用
保险的主要职能是经济补偿, 因而阐述其作用亦应从这一基本点出发。但是, 因社会制度的不同而从经济补偿这一基点引导出来的作用是有区别的。那么, 在我国, 保险的作用是什么呢?
(一) 开展保险活动, 有利于人们战胜自然灾害和意外事故
现代科学技术的发展, 还不可能防止自然灾害和意外事故的发生。有灾害事故, 就会有损失。人们在遭受事故时, 弥补损失的途径无非是三条: 一是动用自己的积累; 二是依靠国家的财政拨款; 三是取得保险赔偿。凡遇灾均立足于自救, 其精神固然可嘉, 但毕竟不现实。因为灾害事故所带来的损失, 往往不是一般的损失, 需要补偿的数额都比较大。而目前我国生产力水平普遍较低, 大多数公民个人虽有储蓄, 但都不很多; 各个企业虽也提留后备, 但受本身资金的限制, 提留后备也很有限。因此, 无论是公民个人还是社会组织, 单靠自己的力量, 一般是难于克服灾后的困难的。
单靠国家财政拨款, 即通过国家后备来弥补灾后损失, 同样是不现实的。现阶段, 我国社会主义社会尚处于初级阶段, 国家后备十分有限。当灾害事故发生后, 受害的企业不要说是私有或集体所有制的企业, 就是国有企业, 也未必能得到国家后备的实际补偿, 往往只能事后冲账报损。其结果, 企业不是缩小生产规模, 就是暂时中断生产; 不是由盈变亏, 就是减少上缴利税。再说, 这种通过财政拨款来弥补灾后损失的作用, 利少弊多, 容易造成企业吃国家的“大锅饭”、职工吃企业“ 大锅饭” 的局面,对于国家、企业和职工三者均有不利。
唯有保险赔偿, 才是最可靠、最有效的灾后补偿。
首先, 参加保险是企业转嫁风险的最好方式。企业是最为主要的民事主体, 是法人的最为重要的组成部分。企业存在期间,它们要独立承担各种民事责任, 包括生产和经营过程中由于意外而产生的各种风险。这些风险, 国家财政不可能也不应该包下来。实行保险, 把可能发生灾害事故的经济损失, 用保险费的形式计入产品成本, 这样做, 既能正确反映产品的客观价值, 又有利于加强企业的经济核算; 再者, 保险费并不多, 一般只占生产成本的千分之几, 万分之几。无灾无难则已, 遇上灾害事故就可依约得到一笔可观的补偿。所以说, 保险确实是企业最为理想的风险转嫁方式。过去, 有的保户曾形象地说, “ 参加保险, 虽然破点费, 却买得一个平安年, 划算”。这话是有道理的。
其次, 保险赔偿弥补了国家后备的不足, 使遭受灾害事故的公民和法人得到有效的补偿。任何国家的国家后备都是有限的。
但开展保险活动, 却可以在全国范围内把社会分散的资金集中起来, 对难以预料的损失, 用长期积累的保险基金来补偿, 即由全体投保人来共同分担个别遭受灾害的投保人的损失, 从而使之迅速恢复生产, 安定生活。改革开放以来, 我国保险在灾年对灾区的经济补偿作用越来越显著。其例不胜枚举。
(二) 开展保险活动, 有利于平衡财政收支
我国财政收支每年都有一定的计划安排, 并在执行过程中尽可能使其收支平衡。然而, 财政收支能否实现平衡, 与企业的生产状况关系极大。企业经济效益高, 利税完成好, 也就为当年财政收支平衡打下了基础。而这个基础是离不开保险的保障的, 市场经济体制下尤其如此。过去, 我国企业的生产和销售, 一般是由国家统一计划和安排的, 风险并不很大。实行市场经济后企业经营虽然比过去活了, 但风险也就更大了。有了保险, 通过保险公司办理各项业务, 收取保险费, 组成保险基金, 在发生灾害时, 就由保险公司对企业进行补偿。这样, 既使企业得以迅速恢复生产, 又不影响财政收支计划的稳定性。例如, 1992 年企业多起恶性事故和两次空难发生后, 1998 年夏季我国南北广大地区遭到百年不遇的特大洪涝灾害时, 保险公司先后赔付了若干亿元, 极大地减轻了中央和地方财政的负担。要是没有保险, 情况就不一样了。
(三) 开展保险活动, 有利于减少灾害事故的发生保险从经济上补偿受灾害损失固然是必要的, 但灾害所造成的生命或财产损失, 终究是无法挽回, 因此, 最好是不要发生灾害事故。我国保险工作的开展, 对于社会的防灾防损有着十分积极的意义; 而社会普遍开展保险业务, 又能起到动员和促进人们爱护社会财富的作用。因为保险人作为经济核算的企业, 从其本身和投保人的利益出发, 自然很关心危险的发生, 因而在履行保险合同的过程中, 总千方百计地采取相应的措施, 来防止和减少灾害事故的发生; 当危险发生时, 则竭力缩小危险造成的后果。
所以, 保险公司取得的经济效益愈显著, 社会财产遭受损失的数额也愈少。
另外, 保险公司可以通过自身的业务经营来促进被保险人注意防损或爱护被保险的财产。例如, 损失率高的商品收保险费高, 反之则低; 长期投保, 灾害很少, 就可以按合同规定, 降低保险费率, 等等。此外, 保险公司还可以在保险费的收入中, 按照一定的比例, 拨给地方或单位用以防灾防损, 增强各种防灾力量。
(四) 开展保险活动, 有利于积累建设资金
保险是以交付保险费的方式, 集中社会分散资金的有效办法。从某种意义上说, 整个保险过程, 就是不断积累保险基金的过程。我国自1980 年恢复保险业务以来, 发展迅速。现在每年保险费收入都是一笔巨大数额。据世界银行预测, 到2000 年,我国保险业务将突破2000 亿元。毫无疑问, 由保险公司收取的保险费而形成的保险基金, 主要是用于解决灾害的经济补偿的。但是, 保险基金在施行赔付之前, 一般都存于国家银行。这是一笔相当可观的资金, 可以经常提供使用。因此, 保险基金实际上成了信贷资金的来源之一。从长远来看, 它还可以直接放款或用作投资, 以支援工农业建设。
此外, 涉外保险业务的开展, 还可以节约保险外汇的支出,从而为国家积累外汇。
延伸阅读
再保险的概念
（一)再保险的定义
再保险是对保险人承担风险的保险。
保险合同是投保人与保险人之间所签订的一种契约。投保人向保险人缴付约定的保险费,保险人根据保险合同(保险单)的规定在发生保险责任范围内的损失时对被保险人履行经济补偿责任。再保险是对保险人所承担的风险的保险,也可以说,是保险的保险。
保险人通过签订再保险合同,约定支付规定分保费的方式,将其所承保的风险和责任的一部分转嫁给另一家或多家保险公司(包括再保险公司);分保接受人按照再保险合同的规定,对保险人在原保单下的赔付给予补偿。
（二)再保险的产生和发展
再保险几乎与保险同时产生。再保险产生于欧洲海上贸易发展时期,从1370年7月在意大利热内亚签订第一份再保险合同到1688年劳合社建立,再保险仅限于海上保险公司和再保险公司摊回7000万美元,这个事例说明通过妥善地办理分保,可以达到稳定经营成果的目的。
扩大承保能力,促进业务发展。保险公司的承保能力受其资本和准备金等自身财务状况的限制。有了再保险,保险公司可以将承保的业务分出一部分给其他保险公司而不受自身偿付能力的限制。
世界上许多国家为了保护被保险人的利益,都在保险法中规定自留额和资本额之间的比例,超过规定的就必须办理分保。《中国保险企业管理暂行条例》中再保险一章也明确规定:“保险公司每一危险单位的自负责任不得超过实收资本加准备金总额的10%,超过部分就要办理分保。”因此,再保险对保险公司承保来讲是至关重要的。有了再保险可以放心做业务,保险公司之间还可以互通有无,相互交换分保或接受分入分保,这样做可以扩大业务量,增加保费收入。
集合保险资金,加强赔付能力。因保险的赔偿是一个不确定的或然因素,而且灾害何时发生不能确定,因此再保险所积累的各项准备金均可适当加以运用。这些准备金的数字,比之资本金往往要大得多,这就加强了偿付的能力。
开展对外联系,增进技术交流。由于再保险业务是在国际范围内进行的,通过再保险联系,可以增进对国际保险、再保险市场情况的了解,促进同业之间的技术交流和友好往来。
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一、保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能,是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能, 是指保险的内在的固有的功能,它是由保险的本质和内容决定的。
保险的职能有基本职能与派生职能之分, 基本职能是保险的原始与固有职能, 不因时间的变化和社会形态的不同而改变。派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展,在保险基本职能的基础上产生的保险新职能。
(一)保险的基本职能
保险的基本职能即保险的经济保障功能, 具体表现为保险补偿的职能和保险给付的职能。
1 . 保险补偿的职能。保险是在特定灾害事故发生时, 在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失数额给予赔付。这种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿,在使用价值上得以恢复, 从而使社会再生产过程得以连续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿, 还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。
2 .保险给付的职能。财产保险与人身保险是两种性质完全不同的保险。由于人的价值是很难用货币来计价的,所以,人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险。
因此,人身保险的职能不是损失补偿, 而是定额给付。
(二)保险的派生职能
保险的派生职能主要是指保险的投资职能与防灾防损职能。
1 .保险投资的职能。保险的投资职能, 就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能。由于保险专业知识与实务目录
什么是短期保险，让我们首先来了解一下他的定义。短期保险是指保期为几小时至几天内或月内，最长为一年期意外险、疾病险都属于短期保险。短期保险的特点花费少保障高灵活。包括的内容比较全面，如航空险、车船险、意外伤害、意外医疗、疾病等等适合低收入群体。
短期保险是保险责任在1年及1年一下的保险。还有几天的境内外旅游险等。各家保险公司的不一样。
什么是短期保险出口信用保险
短期出口信用保险是指贸易合同中规定的放帐期不超过180天的出口信用保险。经保险公司书面同意，放帐期可延长到360天。
投保短期信用保险可以：保障您的收汇安全；提高您在国际市场中的竞争地位和能力；为您实施“出口多元化”战略，开拓新市场助一臂之力；为您提供买方资信调查服务；可使您获得资金融通的便利，帮助解决资金周转困难、扩大经营能力；帮助您追讨欠款，减少企业和国家的损失。
短期保险出口信用保险的适用范围
保单规定，凡是在中华人民共和国境内注册的，有外贸经营权的经济实体，采用付款交单(D/P)，承兑交单（D/A），赊帐（OA）等一切以商业信用付款条件产品全部或部分在中国制造（军品除外），信用期不超过180天的出口，均可投保短期出口信用保险。
经保险公司书面同意，也可以是适用于下述合同：规定以银行或其他金融机构开具的信用证付款的合同；由中国转口的在中国以外地区生产或制造但已向中国政府申报进口的货物的合同；信用期限超过180天的合同；信用证方式改为非信用证方式，付款交单（D/P）方式改为承兑交单（D/A）方式或赊帐（OA）方式的合同；延展付款期限超过六十天的合同。短期出口信用的投保范围不包括出口货物的性质或数量或付款条件或付款货币未定的合同。
什么是短期保险意外伤害保险?
短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧.
比如:
迷你彩虹卡保期:7天投保年龄:1-70岁承保区域:全国
保障范围
飞机意外身故、残疾40万
火车(轨道交通)、轮船意外身故、残疾20万
公路意外身故、残疾8万
私家车意外身故、残疾5万
意外医疗1000元
上述就是一款短期旅游意外险,其实短期意外险与长期意外险的性质是一样的,不同的是在于保期的长短上.
什么是短期保险医疗保险？
短期医疗保险提供防护装置防御意想不到的医药费的灾难费用的临时医疗保险覆盖面。Assurant健康的临时健康保险负担支付各种各样的需要，从30到365天(根据居居住状态)，并且它允许您使用您自己的医生和医院。
险企大面积停售5年以下短期保险产品
近年来，保险业“期缴产品短期化”现象盛行，即把需要多年（一般指10年以上）分批次缴纳保费的保险产品，压缩至短期内交清（如1到3年）。因这类产品与定存有类似性，银行渠道很容易销售。不过，由于同样的原因，储户的定存资金被银行客户经理忽悠去买保险产品的案例经常发生。
同时，这些短期银保产品多以分红险为主，保障功能并不十分突出。但因为好卖，一些新公司开业的头几年都主要靠短期银保产品来冲保费规模，造成银保市场趸缴产品占到八成以上，一些小型保险公司甚至九成以上都是趸交型。
业内人士说，现在只有一些规模较小的保险公司还主推趸交型产品，而且主要是通过一些激进型的万能型产品来争夺市场，其年结算利率高达5%以上。大型险企则将重点放在推进缴费期为5年以上的保障类银保产品上。
银保新政之后，银保渠道保费收入大幅下滑，2011年就从前一年的29%跌至11%，今年前10个月，全行业人身险增长幅度仅为3.7%。与“规模”下滑相伴随的是，“费率”略有抬升，险企逐步进入银保转型“阵痛期”。
保险的宏观作用是指保险对全社会,对国民经济总体所产生的经济效益。
1.保障社会再生产的正常运行。在社会再生产过程中,各生产部门之间保持合理的比例关系,是社会再生产过程连续进行的必要条件。但是,再生产过程中的这种合理的比例关系,以及再生产的连续性,会因各种自然灾害和意外事故而被迫中断和失衡,并导致连带损失。也就是说,就生产单位来讲,这些风险不仅会造成生产单位本身的损失,而且会造成相关生产单位的连带损失。
下面的图示可以说明这一问题:
保险公司获得500万损失,从而恢复其生产,这样就不会造成连带营业中断损失,保险带来的总效益将远远大于其补偿总额。由于保险的补偿帮助受灾单位恢复了正常的生产经营,保险对社会再生产的正常进行,对各生产部门保持合理比例关系具有重要的保障作用。
2.有利于商品流通的顺畅。在市场经济中,保持商品流通的顺畅对社会再生产持续进行及人们生活的安定具有重要作用。但是,商品流通会遭受因自然灾害和意外事故等因素所导致的各种风险损失。例如,商品在储存期间,会因仓库失火或遭受洪水而受损;商品在运输过程中会因装卸事故、交通事故、途中失火、遭受暴风雨等原因受损。从社会再生产角度看,商品的损失不仅直接造成商品流通规模的缩小,而且会影响生产部门的正常运行。因此,保险保障机制的存在,将能保持商品流通的正常规模,既满足了消费者的需要,又保证了商业部门对生产部门的需求不会因灾害事故而下降。
3.有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现。自然灾害和意外事故发生的每一次破坏,都或多或少地造成财政收入的减少和银行信贷归流的的中断,同时还要增加财政和信贷的支出,从而给国家宏观经济调控带来困难。然而,如果企业参加了保险,财产损失得以补偿,恢复生产经营就有了资金保障。而生产经营一旦恢复正常,就保证了财政收入的基本稳定,银行信贷也能得到及时的清偿或者重新获得物资保证。同时,受灾企业由于得到了保险经济保障,也就减轻甚至无须财政和银行信贷支持。由此可见,保险确实对财政收支平衡和信贷收支平衡发挥着保障作用。
4.有利于对外经济贸易发展,有利于平衡国际收支。保险在对外经济贸易和国际经济交往中,是不可少的环节。保险业的经济补偿和发展,特别是海外保险业务和涉外保险学原理目录
人们买东西时，往往会考虑为什么买？买了有什么作用？买保险也是一样，消费者买之前也应当问问自己为什么买保险？应该买哪些保险？
虽然不同的险种作用是不一样的，但是最根本的作用是：保护资产、规划未来。我们的资产会在什么时候受到伤害呢？受伤、生病都会让我们无法工作，而且会大量的花钱，这个时候我们已经有的存款等会受到伤害，我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产，但目前可以预测可能会发生，而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是：保险。
保险的种类非常多，但是从大的方面可以归纳如下：
1、意外险：发生概率不是很大，但是一旦发生，对个人及家庭资产损害非常巨大，而购买费用却非常便宜，所以要第一个购买。
2、医疗险：如果把时间延长到一辈子，那么发生的概率可以约等于100%，也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱，用保险来解决是非常好的，当存下10000元时，就可以发挥30万以上的作用，而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。而且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人，获得利息不会比银行低。只要有能力办到，就要和意外险一起买。
3、养老险：也许你可能不会生病，也不会出现意外，但是你一定会老的。所以养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要，所以放在第三位。
4、理财保险：你不理财财不理你，这是一句理财界的经典名言，也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子：如果你现在有100万，如果你只是放在银行，而通货膨胀以每年5%的复利方式贬值，那么10年后，你100万的数据还在，但是他的价值已经只有约59万元了，而30年后，就只有约21万元的价值了。如果反过来，你现在只有21万元，每年以5%复利的方式在增长，那么30年后，你的21万元将会变成100万元。
所以，意外险、医疗险、养老险、理财险应当是一个家庭保险体系不可或缺的组成部分，如果能力有限那么就一个一个的慢慢建立，如果能力充足可以考虑一下子全部建立。
当今女性在社会上担当着重要的角色，而保险却成为了时下女性的追捧，下面我来了解一下女性保险的定义和分类。
女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等，改变以往大网小鱼的片面性，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。
经过这样专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低支出、高收入”。
女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品,这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。
女性保险分类
时下，每家保险公司都有自己主推的产品，但一样逃离不了两个种类，一是保障型，二是投资型。
当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出，必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里，其又细分为三种。第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40％给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20％给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5％给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。
功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。功能是事物本身内在所具有的, 是事物本质的客观反映。作用是事物具有了某些方面的功能, 且将功能发挥出来而产生的影响和效果。保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。
一、保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能, 派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。
( 一) 保险的基本功能
1. 分散风险功能
为了分散风险以确保经济生活的安定, 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失, 通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者, 这就是保险的分散风险功能。通过该功能的作用, 风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。
2. 组织经济损失补偿功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失, 这就是保险的补偿损失功能。
分散风险和补偿损失是手段和目的的统一, 是保险本质特征的最基本反映, 最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此, 它们是保险的两个基本功能。
( 二) 保险的派生功能
1. 积蓄基金功能
现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此, 保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。从时间上的分散来看, 分摊经济损失就需要预提分担金, 否则, 很难满足时间上分散的要求。这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来, 实现时间上分散风险的功能, 就是保险的积蓄基金功能。
从概念的内涵上可以看出, 积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。因此, 积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。
2. 监督风险功能
分散风险的经济性质表现为保险费的分担, 而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此, 他们之间必然要发生相互间的风险监督, 以期尽量消除导致风险发生的不利因素, 达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能, 就是监督风险功能。监督风险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的, 该功能表现尤其明显。
商业保险则在保险人与被保险人之间进行。
监督风险是为了减少损失补偿。因此, 监督风险功能是保险补偿损失功能的派生功能。
3. 社会管理功能
社会管理功能是保险的又一派生功能, 反映了一国保险业融入社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强, 保险的社会管理功能也不断显现出来。保险社会管理功能的途径主要包括促进经济发展、保持金融稳定和分担政府社会保障功能等等。
二、保险的作用
保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。
( 一) 保险在微观经济中的作用
保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:
1. 有利于受灾企业及时恢复生产
在物质资料生产过程中, 自然灾害和意外事故是不可避免的, 这是一条自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多大, 都是不确定的, 保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故损失, 就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿, 获得资金, 重新购置资产, 恢复生产经营。同时, 如果受灾企业恢复生产及时, 还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。
2. 有利于企业加强经济核算
保险作为企业风险管理的财务手段之一, 能够把企业不确定的大额灾害损失, 转变为固定的少量的保险费支出, 并摊入企业的生产成本或流通费用。企业通过缴付保险费, 把风险所造成的直接和间接损失转嫁给保险公司承担, 不会使企业因灾害损失而增加企业经营成本, 保证了企业财务成果的稳定。如果企业不参加保险, 为了不因灾损而使生产经营中断、萎缩或破产, 就需要另外准备一套风险准备金, 这种完全自保型的风险财务手段, 一般来说, 对绝大多数企业既不经济, 难度也很大。
3. 有利于企业加强风险管理
虽然保险补偿可以在短时间内消除或者减轻灾害事故的影响, 但是, 就物质净损失而言, 仍旧是一种损失, 保险企业也不可能从保险补偿中获得额外的利益。因此, 防范风险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道, 积累了丰富的风险管理经验, 不仅可以向企业提供各种风险管理经验, 而且通过承保时的风险调查与分析、承保期内的风险检查与监督等活动, 可以尽可能消除风险发生的潜在因素, 达到防灾防损的目的。此外, 保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性, 共同搞好风险管理工作。
4. 有利于安定人民生活
家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是, 自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的, 参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员, 尤其是工资收入者, 遭遇生老病死残等事件时, 人身保险作为社会保险和社会福利的补充, 对家庭的正常经济生活起到保障作用。
5. 有利于民事赔偿责任的履行
人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除民事侵权或他人侵权而发生民事赔偿责任或民事索赔事件。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司, 使得被侵权人的合法权益能够顺利获得民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实施, 比如机动车第三者责任险等。
( 二) 保险在宏观经济中的作用
保险在宏观经济中的作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:
1. 保障社会再生产的正常进行
社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个环节组成, 它们在时间上是连续的, 在空间上是均衡的。再生产过程的这种连续性和均衡性会因遭遇各种自然灾害和意外事故而被迫中断和失衡, 这种情况是不可避免的。在现代经济社会中, 各生产部门之间也保持着一定的规模比例, 各经济主体之间存在着千丝万缕的联系, 一家企业能否稳定生产不仅对自身至关重要, 而且对其他相关企业也有影响。保险能够进行损失赔偿, 当一家企业发生风险事故, 生产受到影响时, 通过保险可以及时获得经济补偿, 以尽快的速度恢复生产, 从而减少对其他企业的影响, 得以保证社会再生产的连续性和稳定性。
2. 推动商品的流通和消费
商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费, 而在交换行为中难免存在着交易双方的信用风险和产品的质量风险。保险为克服这些风险带来的障碍提供了便利。如出口信用保险为出口商提供了债权损失的经济补偿责任; 履约保证保险为债权人提供了履约担保; 产品质量保证保险不仅为消费者提供了产品质量问题上的经济补偿承诺, 而且还为厂商的商品作了可信赖的广告; 职业责任保险为医疗、法律等服务商品消费中的民事责任赔偿提供了经济保证。因此, 保险在推动商品流通和消费方面的作用是不可低估的。
3. 推动科学技术向现实生产力转化
科学技术对经济发展的促进作用体现得越来越明显, 科技进步逐渐成为经济发展最主要的推动力。采用新技术可以提高企业的劳动生产率, 加快产品升级换代, 扩大市场份额, 企业发展要侧重于新产品的研发和新技术的采用。但对新产品和新技术的运用, 企业存在着顾虑, 主要原因是开发新产品和使用新技术要面临风险。保险则可以对采用新产品和新技术带来的风险提供保障, 推动科学技术向现实生产力的转化。
4. 加强金融资本的有效配置
保险企业通过承保以及防灾防损活动, 能够充分了解经济单位的风险状况, 监督经济单位的防灾防损工作, 通过这种方式对风险管理完善的经济单位予以肯定, 有利于提高企业偿债能力和企业信用, 使企业能够及时获得金融机构的信贷支持, 从而推动稀缺的金融资本的有效配置。
5. 增加外汇收入, 增强国际支付能力
保险在对外贸易和国际经济交往中, 是必不可少的环节。按国际惯例, 进出口贸易都必须办理保险。保险费与商品的成本价和运费一起构成进出口商品价格的三要素。一国出口商品时争取到岸价格或进口商品时争取离岸价格, 即由己方负责保险, 则可减少保险外汇支出。此外, 当一国进入世界保险市场参与再保险业务时, 应保持保险外汇收支平衡, 力争保险外汇顺差。保险外汇收入对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。
6. 动员国际范围内的保险基金
保险公司虽是集散风险的中介, 但就单个保险公司而言, 其所能集中的风险总量要受自身承保能力的限制, 超过的就要向其他保险人分出, 或对巨额风险单位采取共保方式。因此, 再保险机制或共保机制就可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体, 共同承担某一特定的风险。这种行为一旦超越国界, 即可实现国际范围内的风险分散, 从而将国际范围内保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际范围内保险基金的一种主要形式。
归纳起来, 保险在宏观和微观经济活动中的作用包括: 社会稳定器的作用, 保障社会经济和生活的安定; 社会助动器的作用, 为资本投资、生产和流通保驾护航。
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