外出旅游的风险不仅仅会发生在乘坐的交通工具上,而且在整个游玩的过程都存在风险,所以对于外出旅游的人,购买一份旅游意外险可保障旅行期间的多种意外风险,其保障范围包括旅游期间的意外身故、残疾和意外医疗。旅游意外身故险按地域区分可分为境内旅游意外险及境外旅游意外险。
旅游已成为现代人提高生活品质、释放工作压力的一种重要方式。外出旅游的人越来越多,使旅游业成为新经济增长的一个亮点。但是,在旅游过程中、稍有疏忽就可能发生意外,严重的甚至意外身故,给自己和家人带来痛苦,甚至造成终身遗憾。目前市场上有非常丰富的短期旅游保险产品,这些保险产品保险期间从3天到30天,保费从几元到几十元,保险责任包括了交通工具意外伤害责任、意外伤害及医疗责任、突发急性病等保险责任,完全满足客户短期的旅行需要。
专家提醒,旅行社购买的保险是国家规定的强制性旅行社责任保险,仅在因旅行社责任造成事故时,旅游者才能够获得赔偿,而旅游者本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此,旅行前购买意外身故险很有必要。
投保旅游意外身故险选择多少保额的意外险合适,是很多市民关心的问题。对此专家表示,选择保额多少应衡量出游地的风险有多大。投保旅游意外险重要的一点是要足额,如果去自己不太熟悉的旅游景点,最好选择最高保额,而去开发较成熟的旅游市场,保额可适度降低。选择国内成熟旅游市场的人身意外身故和伤残保障的保额一般为20-30万元即可,而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在1:5或1:10为佳,一般意外医疗费用超过2-3万元的概率较小。
另外,境外出游应根据该国家医疗费水平适当调整医疗险保额,到美国、新加坡、日本等医疗费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不低于20万元,而到泰国、马来西亚等国家旅游,行程较短的情况下,医疗险的保额可在10万元左右。
案例:三十三岁的周先生是建设银行某支行的会计,拥有稳定的收入和幸福的家庭。年轻的周先生酷爱旅游和运动,经常与好友结伴外出游玩。2002年的夏天,周先生与朋友相约要到丰宁坝上草原骑马。到旅行社报名时,在工作人员的介绍下,购买了旅游安全保险。7月20日,是一个周六,周先生一行来到了向往已久的坝上草原。刚一到达目的地,他们立即兴致勃勃地来到骑马场,周先生挑选了一匹骠悍的棕马,扬鞭策马奔向辽阔的草原。蓝天白云下,在一望无际的大草原骑马奔驰,远离了都市的喧嚣,让周先生很兴奋,忘情地加快了马儿的速度。突然,一个颠簸,使周先生的身体失去平衡,摔于马下。不幸的是,由于速度过快,周先生的头部又正好碰撞在坚硬的石块上,不醒人事。周先生当即被送往当地医院救治,但因伤势过重,抢救无效死亡。
保险公司在接到旅行社报案后,对事故进行了调查。通过调查得知,周先生的妻子即将临产,在得知这一噩耗后,痛不欲生。妻子突然之间失去了丈夫,尚未出生的孩子失去了父亲,一个家庭失去了生活的支柱和重要的经济来源,精神和物质的双重打击使原本充满欢声笑语的家庭变成了痛苦的深渊。保险公司以最快的速度核定了事故性质,认定属于保险责任,给付受益人意外身故保险金和遗体遣返费共计39000元。
外出旅游安全很关键,购买一份意外险保证玩得开心、尽兴成为很多人的共识。专家指出,旅游意外险主要是保旅游过程中的意外伤害、医疗、意外身故以及全残等。但如果你参加的是高风险的活动,比如滑雪、潜水、冲浪、骑马、攀岩等出现伤害,一般会被列入免赔责任。如果需要,最好要加购含有高风险运动保障的旅行附加险。
因此,外出旅游不要忘记给自己上一份旅游保险,给自己一份保障,也是对家人的一份责任体现。当然,即使拥有了保险也还是要注意旅游安全,使旅游舒心、安心。
重复投保短期险不如买长期险
眼下,保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措,但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色:王先生是个体经营者,没有买过寿险,他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前,他都会在网上投保一份短期旅游意外险,每次花费二三十元,买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理,工作需要经常出差,是个名副其实的“空中飞人”,几乎每周都要乘机出行一次,而每次坐飞机,他都会花20元为自己买份“航空意外保险”,这样,一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为,像王先生、刘先生这样的人,出行前临时购买保险,他们在自觉不自觉中,成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起,游客对旅游保险的个性化需求越来越多,保险公司陆续开办了短期的意外保险,为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高,保费低,但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢?
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账:假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元,一年出行50次的话,买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险,花费100元(200元)的保费险,就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障,保障范围一样,但保险期扩展到一年时间,保障额度也大大增加。还有一种方案,刘先生如果买一年期的综合意外保险,20万元的保额也只需400多元的保费,保障范围从单纯的航空意外,扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外,保障范围大大扩展。因此,保险专家认为,那种经常要重复投保某类短期险种的消费者,不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外,保险的可保利益之一就是风险的不确定性,每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来,在风险集中时买保险是明智的选择,但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生:疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为,消费者保险的短期消费行为,容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此,他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险,在这个基础上,有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
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