从城市和县域家庭（县城及以下乡镇）认为未来五年会出现的支付情况及会存钱准备的比例来看，城市和县域家庭普遍选择了养老和子女教育支出。其中，县域家庭选择最多的都是子女教育支出（44.2%，45%）。而对于重大疾病和意外事故等突发性风险，县域家庭的风险意识和存钱意识都相对较低，尤其是存钱意识，分别仅为21.1%和13.8%。而由于县域家庭所处的生活、工作和交通环境等普遍不佳，县域家庭面临的突发性风险其实更大。
据报告显示，过半受访家庭没有购买商业人身保险，中国寿险的购买主体为月收入5000元以上、家庭资产100万元以上的家庭。
调查显示，目前中国寿险市场供给相对充足，但是家庭自身寿险保障水平相对较低。城市和县域的社会保险普及率为88.9%和87.5%；商业人身保险的覆盖率则仅为47.5%和32.9%。而现有寿险消费群体的特征为：家庭学历较高，一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作，家庭月收入5000元以上、家庭资产100万元以上，有子女的家庭。
研究还发现，中国家庭抗风险能力较低。假设家庭有50万元风险支出的情况下，马上可以凑齐50万元的城市家庭占总样本的54.7%，县域家庭占40.9%。筹款渠道主要集中于存款和向亲友借款。难以筹集到50万元的家庭中，城市和县域家庭的平均资金缺口分别为10.2万和16.1万。
在线投保理赔全程协助，网您身边的保险专家！
相关知识
日前，泰康人寿联合北京大学专家设计了市场调查与评价指标体系，以中国家庭寿险需求为主题，在国内31个省、自治区、直辖市开展大规模问卷调查。本次调查项目以家庭为视角，探讨中国家庭的基本状况、防御风险意识、抗风险能力，以及基于这些因素对寿险服务的需求状况，力图了解中国家庭寿险消费的行为特征与趋势。
【商业人身保险覆盖率低】
****理财网网保险专家说：调查显示，与社会保险相比，商业人身保险对于提升家庭的抗风险能力的贡献度并不突出，在城市与县域家庭资金结构中所占的比例分别仅为4.6%与1.1%，而社会保险的这一比例则相应为15.5%与7.4%。
具体来说，这与中国家庭的商业人身保险的覆盖率相关，主要表现为两个方面。
首先是市场普及率低，城市与县域分别有47.5%与32.9%的家庭目前购买了商业人身保险，而社会保险的普及率则分别达到了88.9%与87.5%。
其次是家庭成员覆盖率低，城市与县域家庭中的商业人身保险覆盖率仅为31%与15%，人身保险的这一比例则分别达到了74%与77%。
【寿险成中高收入家庭的消费品】
调查显示，从城乡整体来看，有三成以上的家庭(36.5%)拥有寿险，城市中寿险普及率(47.5%)明显高于县域地区(32.9%)。
通过对地域、家庭收入、资产、学历、生命周期与户主职业等因素的多元对应分析结果表明，目前寿险仍然主要是相对中高收入中国家庭群体的消费品，而他们本身对风险就具有一定的防御能力。
现有寿险消费群体的主要家庭特征表现为：家庭学历高；一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作；家庭月收入水平在5000元以上；家庭资产在100万元(含)以上。从家庭生命周期看，消费能力稳定的两口之家，以及寿险需求较大的满巢I期(最小子女年龄为6岁及以下)与II期家庭(最小子女年龄在7-16岁之间)是寿险的主要消费者。
【两类群体为寿险潜在用户】
调查显示，在城市家庭中有31.8%的家庭表示未来一年会购买寿险，而县域家庭中这一比例为14.5%。通过对地域、家庭收入、学历、生命周期、户主职业、是否拥有寿险等因素的对应分析，可以将调查对象分为三类群体。
一是忠实群体该类群体属于表示肯定会购买寿险的潜在用户。具体的家庭特征表现为：职业为体力劳动者或个体户、自由职业者，其家庭收入稳定性相对低，一般处于中低水平，家庭的风险水平较高；家庭学历一般在中等水平；满巢II期、III期家庭(最小子女年龄超过16岁但未独立生活)也倾向于表示肯定会购买寿险。
二是游移群体该类群体属于表示可能会购买寿险的潜在用户。一般情况下该类群体已经拥有商业人身保险并且家庭生活水平相对较高。具体的家庭特征表现为：家庭户主职业为企事业单位管理者或普通白领；家庭学历较高；家庭收入在中等偏上水平；家庭生活有较充分的保障。
三是绝缘群体该类群体属于表示不会购买寿险的非潜在用户，一般从事社会较底层的工作，家庭收入水平较低。具体来看，家庭学历水平低；职业为家庭主妇，而且目前并非寿险的实际用户；家庭抵御风险能力较差。
这几年，我国城乡养老保险覆盖率越来越高，温家宝总理在3月14日闭幕的十一届全国人大五次会议中，也强调了我国将进一步扩大养老保险的覆盖率，努力达到全面覆盖的程度。可以肯定的是，随着我国的快速发展，人们的保障越来越高，不仅养老保险覆盖率越来越高，医疗保险的覆盖率也越来越高，住院医疗保险包括什么呢？
当我们购买了住院医疗保险后，如果因意外导致受伤需要住院治疗的话，就可以从保险公司获得相应的赔偿。当然，要获得合理及时的赔偿，务必选择一个服务好的保险公司，很多人选择了平安保险公司，因为平安的服务口碑一直很好，而且服务网络非常广，人们可以在全国各地享受赔偿。
只要我们购买了平安保险公司的医疗意外保险，住院后就可以获得平安的合理赔偿，需要提醒的是，在购买时，务必知道住院医疗保险包括什么。据笔者了解，目前选择平安保险公司官网的保险商城购买医疗保险，是一个明智决定，不仅可以享受价格优惠，而且24小时开放的网络平台，能够满足人们随时随地投保、查询的需求。在中，主要的医疗意外保险包括：一年期综合意外险、交通意外险、家庭综合保险、驾乘综合保险等等，这些保险正对不同的用户人群提供不同的保障范围，都包含了意外导致住院的医疗保障。
在了解住院医疗保险包括什么后，我们还要了解，保险一定要根据自己的需要投保。例如：你是一名公司职员，一般是乘坐公共交通工具上下班，需要一个相对较全面的保险，可以选择一年期综合意外险。该险保障工作生活中的一般意外和交通意外伤害，还提供门诊与住院医疗保障，另有意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救援服务，保额高达50万元，是给家人、企业员工的有力保障！
可以说，随着我国的经济文化发展，国民的福利以及保障会越来越好。但是，保障增加的同时，我们还是要了解住院医疗保险包括什么？哪里投保更加方便？只有了解了这些基本的知识，才能让我们的生活更加便利，在需要的时候才能及时获得帮助。
医疗消费简况
1997年全国职工医疗总费用为773.7亿元。每家庭平均医疗保健支出为718.3元；人均医疗保健费用支出为375.57元。此处家庭和个人的医疗保健支出系家庭和个人的实际支出不包括公费医疗和劳保医疗的支出。
医疗保健消费将持续上升。由于人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。在未来的5年内，城镇居民医疗保健支出比重预计由2000年的5.5%上升到7%。
医疗费用急剧上涨
1978年至1988年，我国职工人数上涨30%，而同期医疗费用却上涨414%；人均医疗费用上涨310%；1988年以来，我国医疗费用每年以20%的速度递增，大大超过同期国民经济的增长速度。
医疗费用上涨的主要原因
（1）医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用。
（2）疾病谱的改变，心脑血管疾病、肾病、高血压、癌症等高费用疾病发生率提高。
（3）人口的老龄化及大众的健康意识提高。
（4）医疗服务单位人力成本的增加和管理费用的上升。
上述因素决定了医疗费用上涨的必然性。
近些年来，中国企业海外投资的步伐越来越快，不少大型央企、民企纷纷落户海外，在世界各地开展直接投资业务，承揽了大量基础工程建设、工业投资等业务。俗话所说的“在家千日好，出门一日难”，在相对不太熟悉的海外市场开展建设和贸易活动，走出国门的企业也容易遭遇更为复杂的风险。
继欧美企业、日韩企业之后，中国企业特别是大型央企也掀起了海外投资热潮。数据显示，2009年中央企业境外资产总额占中央企业总资产的19%，实现的利润占中央企业利润总额37%。有业内人士估算，下一个5年，中央企业境外资产总额占比将达到50%。
从19%到50%，不仅是资产份额的提升，更意味着风险的急剧累积。以法律诉讼风险为例，美国的诉讼率非常高，其法律框架非常有利于保护股东。据统计，截至2011年5月23日，共有22家中国在美上市企业被提起集团诉讼，另有10家上市公司被调查。
“以在海外尤其是美国上市的中国企业购买为主的董事与高管责任险的费率有10%－20%的增加。这主要是因为中国企业在海外上市面临更严格的监管趋势，导致风险积聚。”达信大中国区总裁兼首席执行官韦朴说。
“我们现在认为比较高的风险，出去后不见得高，但我们认为没有问题的问题，在外面可能就是一个很严重的问题。”美亚保险北京分公司总经理于璐巍提醒说。
在近日召开的2011陆家嘴论坛上，保监会政策研究室副主任熊志国表示，在全球化的过程当中，风险主要有金融风险和非金融风险两类。金融风险可以通过不同的投资组合在更大的范围里加以改善，同时也可以通过期权、互换套取保值。非金融风险则可以用国际通行的办法和市场的办法来加以分散，这就是商业保险。
据介绍，与未“走出去”的国内企业相比，走出去中国企业的投保率要高得多，这主要源于当地法律要求、合同要求和整个风险状况要求。
“10年前，美亚保险的全球网络只是为欧洲、美国的企业提供服务。随着越来越多的中国企业“走出去”和海外企业“走进来”，美亚保险的全球网络也开始为他们提供服务。”美亚保险亚太区跨国客户地区经理Tony McHarg日前告诉记者，美亚保险近日推出了一项为中国企业“走出去”各阶段设计的一揽子保险计划。该计划从建筑工程承包、到实体运作经营、再到海外投资运作，覆盖项目工程风险、人身意外风险、责任风险、信用风险、金融风险等。
据了解，早期，中国企业在海外承接项目时，多购买建工险、海运险等相关责任险；之后，随着企业去海外建立销售网络，多购买产品责任险、董事和高管责任险；再后来，企业通过海外并购建立合资企业时，常购买并购保证保险。“随着发展的阶段不同，企业加大了对资产、责任、交易、人员的保障，如对人员的保障，越来越关注海外人员医疗、旅行方面，如绑架和勒索、海盗等方面的风险。” Tony McHarg说。
“有趣的是，在国内，企业多购买常规保险，到海外，由于风险性质、法律法规要求、资产面临风险的不同，企业会购买一些非常规险种。” 于璐巍告诉记者，“这些都有助于中国企业风险管理方面尽快成熟。”
对于“走出去”的中国企业来说，政策性保险也很重要。中国信保副总经理周纪安举了两个例子来印证政策性保险的护航作用。今年2月以来，利比亚局势持续动荡，造成中资企业的海外利益受到严重威胁。中国信保紧急启动“理赔绿色通道”，并于3月18日向葛洲坝集团和中国建材集团分别赔款1．62亿元和4815万元。此次葛洲坝集团和中国建材针对利比亚项目投保的出口信用保险，都覆盖因政治风险和商业风险造成的“设备、原材料、设计运费等实际投入成本损失”和“工程进度款损失”。
总之，中国企业在逐步“走出去”的同时，一定要有更强的风险意识，充分利用各类保险帮助自身减少各类风险所带来的损失。
网提示：出国旅游人身安全保障要做好，美亚旅游保险，伴您畅游万国！
产品名称：美亚“万国游踪”国际旅游保障计划(钻石计划) 推荐指数： 保障非常全面，同样也适合大使馆办理签证要求，是目前用户购买最多的保险产品。1、医疗费用保险金40万元，无限额24小时紧急救援服务，医疗费用提前垫付；
2、可加急办理，提供电子保单（保单彩打即可办签证）；
3、承保旅行绑架及非法拘禁，承保热门运动，保障非常全面。 210元起
在政府多个部门的协同努力下，经过多年的建设，我国医疗保险保障体系已经发展相对完善，保障范围覆盖了各类群体，消除了“看病难、看病贵”的难题。我国的医疗保障体系是由多种医疗保险构成，好多的参保人员想了解一下具体的医疗保险分哪几种？下面我们就来简单了解一下。
医疗保险分哪几种？医疗保险又称健康保险，是保险人负责承担被保险人因意外伤害或疾病支出以保险医疗费用的人身保险。从其性质和所属机构上可分为社会医疗保险和商业医疗保险两大类。社会医疗保险是政府为保障广大人民群众的基本医疗提供的保险，是社会福利性质的保障措施。商业医疗保险是由各家保险公司推出的以医疗为赔偿责任的险种，消费者自愿投保，保险公司也有权利选择是否接受投保申请。
社会医疗保险分哪几种？社会医疗保险目前可分为：职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合医疗保险、大病补充医疗保险等种类，并且还在不断的完善着。
相对之下，商业医疗保险分哪几种就复杂一些。常见的商业医疗保险包括普通医疗保险、重大疾病保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等十余种。
了解一下医疗保险分哪几种？有助于消费者的选择。在保障群体上社会医疗保险有一定的规定，不同的群体参加不同的社保体系。商业医疗保险对群体性质没有太多要求，但是对健康状况和年龄有一定的限制。
医疗保险分哪几种虽然相对复杂，但是社会医疗保险与商业医疗保险并不冲突，选择合适的商业险才能更好的完善自己的医疗保障。尤其是对社会医疗保险不报销的交通意外等意外事故造成的伤害，商业医疗保险更是最好的补充。像内的交通意外险就提供以乘客身份乘坐飞机、火车（含高铁、地铁）、轮船、汽车（含公交、出租车）等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障。
首先，必须明确自己购买保险产品的目的。大部分人购买保险，是为了在一定时期内通过这个产品所具有的功能，来对抗生命中可能出现的各种风险。所以，在购买保险之前大家必须自问，自己究竟在哪些方面缺乏保障，是健康、财产、事业、家人生命还是养老？然后根据自己的具体需求，来决定选择购买哪类保险。
其次，投保之前还应详细了解即将购买产品的实际功能，看这款保险究竟是以保障为主，还是分红为主；是希望对自己进行保障，还是想通过购买产品来获利。经过了解，市民才能够让所买的保险真正满足自己的意愿。
再次，大家要选择一家令人放心的保险公司，这间保险公司必须实力雄厚，在业内地位领先且产品覆盖全面。至于保险代理人，一定要选择一个让你放心的，不能夸夸其谈或者永远只说优点不说缺点，更不能感情用事，随便选择一个代理人。
最后，在购买保险前必须考虑到退保。一般保险公司对保险都规定有犹豫期（收到并书面签收保险单起的10日内），在犹豫期内退保，可以取回已缴纳保费。此外，保险公司一般会提供各种保险各年度的退保险金比例表，对于退保损失比较大的险种，购买前需要三思谨慎。同时，建议投保人不要轻易退保，尤其在两年之内退保非常不合算。
家里一套房，2009年7折利率贷款52万元，现在等额本息每月还贷3000元，一辆3万元买的二手车，每月消费约1000元，生活费在3500元左右。存款和理财产品大概是9万元。男方父母在老家，身体状况很好，还在上班，女方父母都已退休，身体状况很好，退休金够家用，现在在北京帮忙照顾孩子。
财务状况分析
李先生和太太是刚生完宝宝的年轻父母。从家庭收入情况来看，李先生本人每月收入8500元，太太4月开始上班月收入6000元，是个典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房产一套，2009年7折利率贷款52万元，现在等额本息每月还贷3000元，一辆3万元买的二手车，暂无新购置房产的需求，存款共计90000元。
李先生夫妇，年收入合计199500元，每月消费约1000元，生活费在3500元左右，房贷和消费合计每月支出7500元，一年支出合计90000元，结余109500元。李先生虽然上有老下有小，双方父母身体健康收入可满足自己的支出，李先生的压力主要来自宝宝的成长。另外两年后希望置换25万元的汽车，同时为自己存下养老金。
从其家庭目前的现状来看，收支平衡，如想尽快实现换车梦想、为孩子存教育金和自己的养老金，目前可以借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄，并且减少单一的存款，适当地增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。另外需要增加资金的流动性，这样可以生活得更加从容。
另外，由于李先生是家庭收入的主要来源，如果生病可能使家里收入减少并增加支出，购买适当的商业保险是可以覆盖掉这个风险的不确定性的。
理财目标
怎么给宝宝存下抚养教育金?如何能实现两年换25万的车(不太想贷款)?怎么给自己和家里人养老?
理财建议
每月组合定投1000元储备教育金
李先生夫妇宝宝已经出生，产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。抚养一个孩子需要准备不少资金，如果考虑到通货膨胀等因素，其金额将更大，建议李先生尽早从现在开始筹备，采用定期定额的投资方式每月存至少1000元，以实现理财目标。
建议李先生选择两到三只基金进行组合投资，达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金(挂钩标普500或纳斯达克指数基金，以实现分享美国经济复苏带来的回报)，另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。平均年回报预估5%-7%。当宝宝有需要时，资金赎回4个工作日到账，流动性也能满足家庭需要。
零存整取补足换车15万缺口
目前李先生积蓄是9万元，按年回报5%，两年后是99225元。离25万的目标缺口是15万元。可以采取零存整取每月交存6100元，按零存整取一年期2.85%计算，两年后本金收益合计15.1万元，两年后可以如愿置换自己心仪的价值25万的新车。
另外，李先生可以选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在5%左右，通常期限在2-6个月，风险较低，收益率比一年定期回报略高，期限也比国债要短。选择理财产品可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性。
配置养老年金保证退休现金流
退休前是资产积累期，而退休后则进入消耗期。由于退休前后存在着差异，所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，因此规避风险成为养老规划的首要要求。考虑到李先生是家中的经济支柱，如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重大疾病保险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。
返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险，保障范围是全残和意外身故，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。建议每月1000元购买重疾险，每年1000元左右购买意外险。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。
另外李先生在企业上了全险，太太没有养老保险，面临社保替代率缺口，可以通过配置养老年金，提供终身给付的每年逐额递增年金产品，保证李先生夫妇在退休后依然可以保持持续的现金流。年金保险不仅可起到保全资产的作用，而且可以有效地抵御通货膨胀，同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。
理财小贴士
提取4万作为家庭备用金
每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议李先生提取4万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。
此部分资金建议投资于货币市场基金，其投资起点低，通常是1000元起，且无申购、赎回费用，适合资金临时存放。年化收益通常在3%-5%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行或手机银行进行操作，通常T+2日到账，用时方便领取。
随着人们生活水平的提高，保险作为意外风险防范的有效方式逐渐得到大家的重视。为了保障自己重要的家庭财产，不少消费者都打算投保一款家庭财产保险产品。可是，哪家的家财险比较好呢？这让不少的业主们伤了脑筋。
据了解，在国外发达国家中，家庭财产保险的投保率已达到了80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。一般家庭无论是自有住房还是租房，搬家后的第一件事便是去保险公司买份家财险。按照我国的保险发展趋势，家财险的投保率有望得到进一步的提高。
哪家的家财险比较好呢？要了解这个问题，消费者首先可从家庭财产保险的保障项目来看。目前，有多家国内保险企业可为客户提供家财险服务，保险产品的内容均有所差别。投保时，消费者还需认真查看保险条款。据了解，在平安网上保险商城中的家庭财产保险产品，保障范围十分广泛，不仅可提供自然灾害造成房屋、房屋装修及室内财产损失的保险，还可提供室内财产被盗抢保险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全保险，以及高空附物责任险、保姆人身意外险、家养宠物责任险、银行卡被抢夺责任险、家庭成员意外伤害保险等多种附加险。
哪家的家财险比较好呢？消费者还可从投保的便捷性来看。有不少的消费者反映，通过平安保险公司官网的网上保险商城投保家庭财产保险安全又方便。在这个网销保险平台上，客户可随时随地打开保险产品的页面，通过保险公司对家庭财产保险产品的详细介绍，来了解平安家财险的保险项目、保险内容以及投保方法、理赔方法等。如有疑问，客户还可以通过在线客服，或拨打平安7*24小时服务热线电话95511咨询工作人员，让您可以从容地购买到满意的家财险产品。
通过上文的介绍，您明白哪家的家财险比较好了吧？当您选择好平安家庭财产保险内容时，消费者可通过信用卡、网上银行、支付宝、快钱及财付通等方式支付保费，让客户足不出户即可享有一款保障全面的家庭财产保险产品。
相关推荐 更多 +