保单，36岁创业阶段的的保单

保单贷款名为贷款，实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款，是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。

保单贷款不要求借款人一定偿还，但这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡，保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出，保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息，就可以保证此贷款具有100％的安全性。

保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的，但在实际操作中，保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成

保单，保单的基本构成部分

标准保险单

使用最广泛的财产和责任保险合同的标准版本, 是由制定保险费率的机构制订的。

大部分保险人使用的保单, 是由保险服务局或美国保险服务协会提供的。

为什么财产保险单要标准化呢 ? 标准化的保单能给消费者带来什么好处呢 ? 以下是关于标准保单的优缺点:

标准化的保单从印刷与使用上看, 对于保险公司更加经济。这种节省会带来更低的费率。

计算标准化保单的费率要比计算大量非标准化保单的不同费率更加经济节约。

标准化保单有确保费率厘定精确的大量统计数据基础。换言之,如果许多保险人使用相同格式的保单, 那么他们的损失与赔偿金额数据可以合并。如果每个保险公司都承保不同的风险或者规定不同的保险条件, 那么将数据合并是不符合逻辑的。

标准化保单的含意被律师、 法院、 保险公司的雇员以及一些消费者广泛了解后, 诉讼就会减少了。

一份非常好的保单将会排挤市场上那些不太完善的保单。

如果被保险人必须获得预先确定的一系列保障, 而非仅仅是投保最可能导致损失的风险, 则标准化的一揽子保单可以避免逆选择。

标准化保单的不足之处是满足不了投保人对保险的某些特别需要。但标准化保单可通过批单修改, 使消费者对特殊风险的保障需求得到满足。如果标准化保单中包括不常发生的风险, 那么所有的消费者都要分担一部分费用,尽管他们当中大部分并不需要该种保障。

投保单

财产和责任保险合同的第一要素是投保单。投保单提供了有关承保的重要事实, 确定了保障的特定被保险人。例如, 投保人要写明那一栋房屋(位于中央大街 123 号) ,那一辆汽车(VIN123456789)和被保险人是谁(约翰·奥杜邦)。投保单同时也载明了保险人的责任限额(房屋 150 000 美元,责任 1 000 000 美元)。

投保单是根据被保险人在投保申请中提供的相关信息制定的。它载明了年度保费,或者短期(一季、 半年)保费。

承保协议

承保协议用专门的语言订立合同。从广义上讲它描述了当代风险管理与保险教程

保单，10岁小孩的保险保障设计

客户资料

范小朋友，10岁，北京人，有社保，学生。家庭一般状况良好，基本保障齐全，工薪阶级。

客户需求：基本保障已有，家长想为孩子再买一份投资型的产品，年交保费不高，压力不大，轻轻松松为孩子存下一笔伴随孩子成长的现金流。

客户资料点评

这个家庭的保障已经比较全了，准备为孩子再多买份保险，将来的保障可以更充分，也是为家庭慢慢储蓄一笔钱，以备不时之需。

保障设计思路

基本的医疗及教育金保障已经做过，这次购买保险的主要目的就是达到理财的目的即可，让钱不会白白放在银行里贬值，与此同时，在孩子满18周岁后还能为孩子带来最高30倍年缴保费的保障。

设计产品

10岁男孩，投保6份平安吉星送宝少儿两全保险（分红型），基本保险金额6000元，10年交费，年交保险费6000元。

基本保险利益

生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取1800元生存保险金。

满期生存保险金：被保险人年满75岁的保单周年日仍生存，领取6万元满期生存保险金。

身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，我们无息返还所交保险费，即被保险人第一年身故领取6000元，第五年身故领取30000元，以此类推；被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）身故，我们给付9万元身故保险金。

意外身故特别保险金：被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）因意外身故，我们除给付上述9万身故保险金外，再给付9万元意外身故特别保险金。

保险保单，人生必备的保险保单

人生犹如在海洋中航行的一叶扁舟，会遇到暴风雨，也会遇到礁石，由此可见，在这个历程中，安全与保障，是每个人生命中最大的需求，因此有5张保险保单是人生中不可或缺的。

1、意外伤害保险保单

都知道飞机比火车出事的概率要高，蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞，总要有人来买单。这时意外伤害保险保单就可以很好的帮助我们。

2、医疗保险保单

医疗保险是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是当被保险人发生大额医疗费用支出时，可以得到经济上的帮助。人的一生谁能无疾而终?那面对疾病时，我们该怎么办，如何来防范风险，减少损失?医疗保险保单就是最好的选择。

3、养老保险保单

以前是养儿防老，可现在的夫妻只生一个，未来孩子不仅要赡养各自的父母，而且自己的父母还有父母，孩子的肩膀是无法承受这样的压力的。因此，我们要趁年轻尽早考虑自己的养老问题。

4、子女教育保险保单

一个家庭里属孩子的教育费用最高了，所以购买以为孩子准备教育基金为目的的教育金保险，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，可以保证专款专用，作为孩子的教育金、创业金和婚嫁金。

5、避税保险保单

随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。人到50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，也要也开始面临养老与遗产的问题。但按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用交税的遗产。

所以说，一个人一生的保险保单，要包含意外、医疗、养老、教育和避税五大方面，只有5大方面都有所保障，那才算是人生中最完满的保险保障。