超过30岁的人，都必须开始盘算自己养老的问题。如果你身体很健康，生活也很美满，活到90岁、100岁，再考虑到通货膨胀因素，需要的养老金恐怕对很多人而言会是一个“天文数字”。对许多刚参加工作的年轻人来说，养老似乎是一个比较遥远的话题。
保险专家提出，投保商业养老保险有强制储蓄的作用，可以使年轻人能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。
养老金必须是一笔稳定增长的现金，必须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。
领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
提示：无疑，养老仅靠社保是远远不够的，此时，我们需要不仅仅是依赖社保，正如文献中所说的那样，一份合适的科学的商业养老保险将是我们最佳的选择。
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《诗经》中一篇标题为《豳风•鸱鸮》的诗，描写的是一只失去幼鸟的母鸟，仍然在辛苦的筑巢，其中有几句诗：“迨天之未阴雨，徹彼桑土，绸缪牖户。今此下民，或敢侮予！”意思是说：趁天还没下雨，赶快用桑根的皮把窝巢缠捆牢固，以免受侵害。后来。大家把这几句诗引伸为“未雨绸缪”，意思是说做任何事情都应该事先准备，以免临时手忙脚乱。
鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。
开始养老规划前的三个问题
与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理的养老规划。
1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。
2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，很多人希望早日实现财务自由的目标，无须工作还有足够的收入，尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休，用100-50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。
3、退休以后享受什么样的生活？退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。
让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。
养老规划的工具选择
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。
随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。
适合养老理财的常用工具
产品 收益 风险 流动性
股票投资 较高 较高 一般
债券投资 一般 一般 较差
基金投资 视品种而定 视品种而定 好
商业养老保险 较低 较低 一般
其 他如：黄金投资、房产投资和收藏品投资等等。
其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀，以美国为例，上世纪一百年间，美国的年平均通货膨胀率为3.2%，股票和债券投资的年平均收益率达到了10.1%和4.8%。多年以来，全球的投资者喜欢从股市和债市中获取长期回报，持续了一代又一代。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。
基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来，轻松享受财富增值的乐趣。
商业养老保险是社会养老保险的有益补充，品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高。风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障的功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。
此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等，依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。
养老规划的三个建议
1、结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需要结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。
2、兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金(如1-2年)，提高养老资产的流动性。
3、商业保险必不可少
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
尽早开始养老规划吧，未雨绸缪，结合自身需求，参考专业建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，将有助于退休后过实现一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的金色时光。
“拿起iphone手机，就想起苹果公司创始人史蒂夫·乔布斯。”这是在“果粉”中广为流传的一句话。这位伟大的企业家用创造力改变了世界，却无法改变自己的命运，年仅56岁就因胰腺癌过世。种种现实的案例让我们意识到，重大疾病尤其是癌症其实离我们并不遥远，提醒我们须对健康拥有保障的加倍重视。
重疾发病率逐年上升治疗费昂贵
现代社会节奏快、压力大，很多上班族长期处于亚健康状态。不良的饮食习惯、不规律的作息，也使得重大疾病的发病率逐年上升并呈现年轻化趋势。
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首先就是恶性肿瘤，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等，超过八成以上的重大疾病理赔是因恶性肿瘤引起的。因此，拥有重大疾病保障就显得极为重要了。不仅如此，重大疾病的治疗是个漫长和昂贵的过程，根据中国保险网的一项统计，重大疾病的花费一般在5万至20万之间，而癌症的平均基本治疗费用大约为10万到30万元，而治疗过程中又需要大量耗费资金，让许多家庭不堪重负。
未雨绸缪投份重疾险
我们应该做到未雨绸缪，为自己投保一份能对抗重压的保障。
购买大病险之前，首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险，但是额度不高，再加上如果离开公司后，这份福利就会消失，所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失，通过商业保险解决老年护理问题是一个重要且有效的渠道。
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高)，而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费)，在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。
广州首家本土全国性寿险企业珠江人寿推出的珠江康逸人生两全保险(分红型)+珠江人寿附加重大疾病保险产品，其最明显的特点是在包含保监会规定的25种必须承保的病种的基础上，增加到少儿38种，成人40种重大疾病，超过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的重大疾病种类数量，形成了对人体从头到脚的全方位保障。消费者只需要每天投入几元钱，马上可以建立一个20万、涵盖40种重大疾病的大病基金账户。该险种投保年龄宽广，30天-55周岁均可投保，保障期分为10年、20年、至被保险人60、70、80周岁，能为被保险人抵御人生最关键阶段因重大疾病所带来的家庭财务风险。珠江人寿还将根据每年的经营状况给予投保人现金红利。
以30岁的艾女士为例，投保一份缴费期为20年的珠江人寿康逸人生两全保险(分红型)+珠江人寿附加重大疾病保险产品，每年交纳保费5483 .5元，保单生效后即可拥有康逸两全保险保额10万元和附加重疾保险保额25万元至70周岁。在51岁的时候，艾女士不幸确诊患有乳腺癌，符合珠江人寿40种重大疾病保障范围，获赔25万元；此后，艾女士一直生存至70周岁，保险到期后，艾女士可获得满期返还生存金100，000元和累计的红利作为自己的养老金。
提示：综上可知，重疾发病率逐年上升治疗费昂贵，未雨绸缪投份重疾险，而且，投保一份重疾险还可以为您的健康撑起保护伞。此外，大家在选购重疾险时，需注意产品的保障功能。
有了孩子的父母都知道，孩子小时候很容易生病，为了给孩子一个良好的成长环境，父母们在发现孩子生病后，都会及时将孩子送到医院救治。大部分情况，孩子都是小病小痛，医药费很有限，不过，也有一些特殊情况，在网上经常会看到一些家庭，孩子生了大病，而父母无力支付医疗费用，四面八方求助的信息。不知道这些父母的求助结果如何，也不知道孩子最终是否痊愈，细想，这样的意外如何发生在自己身上，该如何是好？许多聪明的车主会未雨绸缪，提前为孩子投保儿童大病保险。
都说如今养孩子特别不容易，不仅平时的奶粉钱很多，而且日后的求学、工作等开支也非常多，如果家庭经济条件不太好，孩子的成长难免出现一些不良因素，如果孩子在成长过程中忽然出现一些大病的话，父母的负担将更大，甚至无力支付高昂的医疗费用。因此，父母们给孩子投保儿童大病保险是非常明智的做法。
诚然，孩子的成长中首先要重视的就是健康，而儿童保险就可以给孩子提供保障。但是，如今的保险公司众多，父母该如何选择保险公司，如何选择保险种类呢？专家表示，父母要为孩子投保，首先就应该考虑保险公司的服务质量，其次要考虑保险公司的赔付能力，最后再考虑险种和价格。专家还说，服务质量方面主要是理赔速度以及救援服务，赔付能力则主要是看保险公司的名气，而保险价格的话，可以综合比较多个保险公司，得到最合理的保险价格。
综合三方面因素，这里向大家推荐一个不错的儿童大病保险，该保险就是平安保险公司的少儿综合保险。首先，平安保险公司的服务质量好，理赔速度快并提供紧急救援等。其次，平安保险公司是世界500强企业，在国内乃至全球都非常有名。第三，选择为孩子投保的话，就是直接和平安合作，大家可以享受优惠价格。
各位父母们，为了孩子的健康成长，为了保障幸福生活，及时为孩子投保一份儿童大病保险很有必要，若选择的少儿综合保险，就可以保障15种儿童常见重大疾病，都可以获得平安保险公司的及时赔偿。
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