投保重疾险,首先要选消费型重疾险,远离返还型重疾险。但是消费型重疾险,比如百年康惠保、康惠保旗舰版、昆仑健康保、康乐e生C款、瑞泰瑞盈等等,保障期限也有多种选项。很多朋友在投保时,还是会有选择困难:定期或终身,保障期限怎么选?
本文就从终身型重疾险保障期限怎么选来展开。
重疾险保障期限即重疾险保单保障时间长短。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型:
一、1年期重疾险,保障期限只有1年,到期需要续保,保费随年龄变化。对于年轻人来说,1年期重疾险最大的优势是便宜。但是,却存在续保风险。比如,很可能你买着买着,产品不卖了;或者,保费突然上调。此外,也有些产品续保时需要重新核保,可能无法顺利续保。
二、定期重疾险,保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。在交费期内,每年交的保费额度都是固定的,保障期限不需要重新核保,即便产品下线,已投保客户也不会受到任何影响。
三、终身重疾险,没有具体年限规定,终身有保障。如果一生都未发生重大疾病,身故可以由受益人退保获取现金价值。对于年轻人而言,重大疾病风险会随着年龄增长不断增加,一般而言,1年期重疾险最便宜,终身重疾险最贵。因为1年期重疾险存在严重缺陷,更适合预算极少的朋友,或者没考虑好买什么长期险时,作临时应急方案;定期和终身重疾险,则比较适合作为长期稳定保障。
所以如果预算充足,那就直接买保额充足的终身重疾险;如果预算有限,投保定期重疾险,或者定期、终身组合投保,切不可为了追求保障期限降低保额。那么预算有限,还想保终身,怎么办?可以试试定期+终身的搭配,每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时肯定会有区别。
随着生活水平的提高,国民的保险意识不断增强,现在大家出行都会有买旅游险的习惯,来确保自己万无一失。就算没发生什么,买旅游意外险的钱也不多,也就算是买个心安理得。那么大家知道旅游意外保险有效期是多久吗?又需要注意哪些呢?下面我们一起来看一下。
一般的意外保险的责任期限都是一年,但是要告诉您的是不同类型出游意外险的有效期也都是不同的,要分为普通的出游人身意外险和假期出游人身意外险。一般普通出游人身意外险的有效期还要看不同保险的具体规定,它会将时间长度限制在一个周期之内,比方说一个月,或是一个季度。当然了还要分以下这几种情况:
1、普通的出游意外险有效期的时间,应该是自购买保险所填写的日期起,直到旅行者结束旅行为止,这个一般用于平时出游的时候,也就是说从你出门的时候开始,到你回家的时候结束,这期间发生的一切意外事故,保险公司都将进行相应的意外补偿,这样也就能在出游期间有意外险的保障。因此此类保险的有效期是自行选择的,填写几天,就是几天。
2、假期出游意外险这类旅游意外险的有效期是国家规定的法定假期,也就是说,假如你是在国庆假期出门,那么保险的有效期就是国庆的七天假期,一般是从10月1号到10月7号。以此类推,端午假期出游的话,有效期就是端午那三天的假期,元旦、中秋、劳动节等也是同理。
3、如果是跟随旅行团,那么起始时间就是登上旅行者安排的交通工具开始,到离开旅行结束,旅行社安排的交通工具为止。旅游者在中止双方约定的旅游行程后因自行旅游的,不在旅游保险之列。请大家一定要多多注意这几点喔。
最后旅游,交通工具这方面的意外险(比如说飞机意外险)是从旅游或者坐交通工具开始到结束为止。旅游意外保险的保险期限是由保险人和投保人协商确定,以保险单载明的起讫时间为准。这里值得提一句的就是在签订保险合同之前,一定要看清保险合同的各个条款。
一、 重疾险保障什么
重疾险,是指保险公司以特定重大疾病为保障项目,当被保险人达到赔付条件时,由保险公司给付约定保额的商业保险行为。重疾保险金主要是补偿由于患病带来的治疗费用和经济损失,可自由支配,用于治病、出国理疗、恢复身体等。
一般市面上的重疾险,都包含了保险行业规定的25种重疾,这25种疾病,已经覆盖了重疾发病率的95%及以上。
其中又有六种重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术,更是占据了重疾理赔率的85%。
不过随着保险行业的发展,这类产品都将重疾覆盖面拓宽了,不少产品覆盖面甚至达到了110种之多,这些对于被保险人来说,都是非常好的福利。
但是,重疾险的覆盖面越广越好吗?随之而来的上升的保费是否值得呢?下面亮保保就来分析分析重疾险的选择标准。
二、符合什么标准才是一款优秀的重疾险?
1.保障范围
重疾——前面已经提到,规定的25种重疾才是理赔的核心,所以纠结于覆盖重疾种类是100种,还是110种,其实没太大意义,实用就好。
中症——简单来说就是病情介于“轻症”和“重症”之间的重症较早期情况。中症保障的引入,是重疾险保障力度的优化和完善。
同样,在中症的选择上,要关注高发病种。投保人要根据自身健康状况来选择中症侧重保障范围,如果添加了某类中症,导致保费过高,那就不值得购买。
轻症——实际上是重症的早期,比如:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、脑垂体瘤、脑血管瘤等。轻症的设立,相当于降低了重疾的理赔门槛。
看轻症时,种类多少也不是最重要的,关键是保障是否全面,赔付条件是否严苛。
2.赔付次数和比例
首先来说说赔付次数。
一般重疾险分单次赔付和多次赔付。单次赔付是指:被保险人因重疾获得一次理赔后,保障责任就结束了。
多次赔付是指:是指增加赔付的次数,即使有过一次赔付,合同仍然有效。不过在两次赔付之间要经过一定的间隔期。
那么有没有必要因为单次赔付而放弃一款性价比还不错的重疾险呢?
首先,要结合自己的预算来考虑,多次赔付不可避免对应着更高的保费。
其次,高保额相对来说是比多次赔付更重要的因素。
综合这两点,再做选择。
相比于单次赔付,多次赔付增加的花费究竟有没有必要呢?
需要考虑这两个问题:
(1)重疾是否分组
(2)多次赔付的间隔期多久
重疾分组与否需要注意:不分组的重疾险,相对来说,保费会高许多,等待间隔期也较长,所以不一定划算。
分组情况下,常见的重疾分组方式是分为四组。
同组的重疾赔付过一次后,这组的保障责任就终止了,就算罹患同组其他疾病,也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在。所以就这点来说,选择分组更多的更好。
那么分组怎么看呢?
保险公司一般不会将以恶性肿瘤为代表的六种高发重疾逐一分组,所以能够将恶性肿瘤单独划分在一组就是非常好的,因为恶性肿瘤占到所有重疾理赔的60%,这样赔付过后,其他分组还能继续享有保障。
在间隔期这个问题上,对于投保人而言,肯定是越短越好。
然后说说赔付比例。
赔付比例要分重疾、中症、轻症来看。
常见的重疾险可按如下标准参考选择:
重疾的赔付比例是100%、中症是50%、轻症是30%。
赔付比例和次数通常都会有个平衡,一般赔付比例较低的,赔付次数相应会多一点。这个要根据个人情况来定。
3.豁免责任
一般来说,被保险人豁免是选择重疾险的基本标准,这样如果患上合同所列疾病,不仅可以保证能够拿到赔偿,后续的保费还不用再缴纳,是非常实在的福利。
不过,有些产品的被保险人豁免是包括轻症与中症,而有些产品是轻症、中症、重疾全包括在内,后者显然更有优势,投保前要综合对比一下其他条款再做选择。
另外,如果在此基础上,有产品还可以做到投保人豁免,就更加值得购买了。
三、怎样选择适合自己的重疾险?
首先我们要明确:选择储蓄型还是消费型?
储蓄型重疾险包含疾病保障和身故责任保障两个部分,罹患疾病可以获得补偿,若未患疾病身故,还可以返还身故保险金;而消费型重疾险只有疾病保障。
许多人看到“返还”的字眼,就开始更偏向于储蓄型重疾险,不过我们要知道:
储蓄型重疾险,身故和重疾是择一赔付的,如果生前患上重疾拿到赔付金,那么身故保障就没有了。而且,由于储蓄型重疾险有必赔责任,所以在保费上也更贵。
对此,72保保的建议是:买重疾险专注于疾病保障就好,身故保障就通过寿险来完成吧。这样来看,保费划算,保障更全。
接下来,72保保说一说不同人群的重疾险应该怎么选择。
儿童群体:
少儿的重疾和成人的重疾还是有区别的,购买少儿保险时,应当留意疾病保障是否包含常见少儿高发重疾,大约是15种。
主要有:恶性肿瘤(含白血病)、严重川崎病、重症手足口病等。
关于常见少儿高发重疾的界定,各保险公司并不统一,但大致范围是相同的。
此外,由于人的一生罹患重疾的概率超过70%,而且重疾险保费基本是与年龄成反比的,所以在预算充足的条件下,可以考虑为孩子配置终身型重疾险,保障期越长越能让人安心。保额的话,儿童重疾险无需太高,50万以内即可。
另外,儿童重疾险一定要附加投保人保费豁免这一项责任,这是为了防止投保人因意外事故无法续交保费而使保险中断。
青年群体:
青年群体相对来说,整体身体健康状况是最好的,因此投保时费率和选择范围也会更理想。
不过这一阶段,手头积蓄不多,投保时可选择杠杆较高的消费型重疾险,通过延长缴费期限来缓解当下的经济压力。
中年群体:
到了30岁-50岁这一阶段,事业逐渐稳定下来,身体情况却开始走下坡路。这一阶段,正是重疾理赔比较高发的时期。
一般来说,甲状腺癌在男女高发疾病中都是位居榜首的,女性高发疾病常见的有乳腺癌、肺癌和胃癌;男性的则是肺癌、心血管类疾病和脑癌。
另外,还有一些男性、女性的特定疾病也是需要加强关注的,要根据自身健康状况来进行侧重选择。
这阶段投保,应尽可能安排充足的保额,最好是年收入的3-5倍,保额最低要达到30万,一二线城市居民更是要达到50万及以上,这样才能预防因重疾使经济收入严重受损的情况。
至于老年群体,年龄太大,投保重疾险是不太划算的,因为超过60岁,很多重疾险就向这一群体关闭大门了。即使可以投保,也很容易出现保费倒挂。如果是这种情况,在居民医保到位的情况下,不妨优先考虑意外险、医疗险,再加上一份更有针对性的防癌险。
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