保险进入了人们的生活,越来越多的人学会用保险来规避风险。工薪阶层抗风险能力不是很高,也许我们辛苦赚来的钱,因为一场大病就迅速消失。购买保险获得一份好的保障,减少损失对工薪阶层来说是很重要的,如何选择合适的保险呢?
王先生是西乡某电机厂技术管理人员,妻子在某企业做财务工作,有一个9岁的女儿读小学,收入方面:王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元,家庭年终奖有2万元,两人的单位都给他们办理了各类保险,并有公积金;支出方面:家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄:现金及活期存款22万元,债券、基金、股票类4万元,无负债。女儿很快就要读初中了,王先生准备为女儿积累些教育金,还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室,要充分利用家庭剩余资金积累资产,使生活更舒适些。
工薪一族的投资规划提出四条建议:一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。
就上面的案例,王先生夫妇都属于工薪一族,可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销,家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限,建议备用金额度为2万—3万元,而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金,其收益高于活期存款,取用也相对及时。
二、是做好风险防范,为家庭建立起一道风险保护屏障,提高家庭的抗风险能力。
考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保,而两人收入又相对有限,要提高家庭抗风险能力,商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。
三、确定家庭资产的保值增值目标,尽早开始投资理财。
工薪家庭资金积累有限,收入也不高,但这更需要投资理财,让钱来生钱。一方面,培养良好的理财习惯,为家庭资产管理打下基础;另一方面,逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手,从安全的角度考虑,基金首选混合型基金及偏债型基金。
四、要尽早进行职业规划。
很多工薪一族正值青春年华,除了考虑当前的生活,还要着眼于未来,进行必要的知识与技能储备,事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。
很多客户将金融理财狭隘的理解为一般的投资乃至投机行为。其实,金融理财可进一步细分生活理财和投资理财。生活理财为客户设计与之整个生命的生涯事件相关的财务计划,包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、失业继承以及各种税收等各方面,最终实现人生的财务自由、自主和自在;投资理财师在基本生活目标得到满足的基础上,将资金运用于各种投资工具,在保证安全性和流动性的前提下,追求投资的最优回报,加速个人或家庭资产的成长,提高生活品质。“人的一生有两大健康,身体健康和财务健康。金融理财关注的即是财务健康,对客户进行人生的整体财务规划。
工薪阶层怎么买保险保险专家表示,工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种,这样在生病或意外伤残时,可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧,让我们做想做的事。
按照保障范围,寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致,终身寿险还包括自然死亡。
二者各有千秋,都是保费低、保障高的纯保障险种,但也有一定区别。如果在保险期限内退保,终身寿险会有相应的现金价值,而定期寿险基本上没有现金价值,因为保险期限的区别,定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度,风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的,而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入(是否稳定)、投资经验等等都有关系,且随着环境、家庭情况变化等,风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通,年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内,而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后,投资者应反思自己的投资策略,今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品,如果是保守型,承担最大亏损在10%以内的,应谨慎投资股票等权益类资产,选择保本能力强的理财产品,将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时,不要过度恐慌,对于已经大幅亏损的投资者,只要持有的股票基本面未发生根本变化,已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说,坚持5~10年以上的长期的基金定投,其平摊成本、积少成多的作用,使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧,保持良好的心态,用闲钱投资,保持较长的投资期限,是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,配置适合的理财产品组合,比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的,选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等,而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标,可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前,家庭应注意规避风险,如人身风险、财产风险等,适合的保险规划,是一个幸福家庭的守门员,因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用,如可提供高额医疗费用,提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用,提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的,有了保险,我们能未雨绸缪,更从容得面对未来不可预知的风险。
很多人都在为自己的未来制定计划,做好保障,保险是许多人选择的方式。意外事故的频发,让人们更加珍惜生命,对于大多数的工薪阶层来说,抗风险能力不是很高,购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示,工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种,这样在生病或意外伤残时,可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧,让我们做想做的事。
按照保障范围,寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致,终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者,定期寿险应是更好的选择。而且,现在定期寿险都可作为主险,附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险,形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新,很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑,定期寿险的好处比不上终身寿险。但是,定期寿险的性价比是非常高的,它具有“低保费,高保障”的优点,而且在给予保险金的时候,是免纳所得税和遗产税的。人生在世,没有人能预知命运的终结点会在哪里,每天上演的生死离别,都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身,就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后,对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人,收入普遍不高,但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险,保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险,在保费预算有限的情况下,尽可能提高保险金额。随着时间的推移,社会新人的收入会逐步提高,等到收入比较丰厚、稳定之后,再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限,安全性放在第一位,与股票、基金、信托等金融产品相比较,保险投资具有稳健的特点,但收益率普遍偏低(但往往高于银行同期存款利率)。但有一部分人士,尤其是金融从业人士,他们善于投资,自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下,此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金,创业者总感到钱不够用,但作为创业者,又希望有比较高的保障,又想尽量节省保险费。怎么办呢?最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕,可怕的是负债后,有偿还能力的人突然走了,留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元,而当你不幸发生意外之后,由保险公司来为你全部的负债买单,对于你和你的家人来说,是不是不幸之中的万幸呢?要保险公司来买单,这个并不难,你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心,因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间,他们在成为孤儿的同时,极有可能失去继续接受教育的财力保证,他们的将来得不到任何保证,他们甚至沦为弱势群体,被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢?其实,只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
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