10月1日起，保监会下发的《业务监管暂行办法》将正式实施，监管层在鼓励互联网保险创新的同时也将更注重规范发展。
新规实施日期将至，监管层的整治力度也有所加大。查阅第三方互联售平台以及险企各大官网直销平台发现，与此前动辄7%-8%的收益率相比，如今第三方互联网销售平台的理财险产品数量明显萎缩，收益率也有所下滑。与往年“双十一”等销售旺季相比，违规宣传现象有所收敛，但打着“预期年化收益”及“历史年化结算利率”等字眼，额外赠礼等乱象依旧存在。业内人士指出，这一乱象或将在新规实施后逐步好转。
销售乱象依旧在
互联网保险新规实施在即，那么如今互联网平台是否已经准备好接受检验了呢？29日，淘宝保险平台显示，“理财”相关的险种共24款，除其中有两款显示“即将上线”外，其余20余款产品均在售。在这些在售的理财险中，弘康人寿在售的一款名为“在线理财计划1号”的产品显得格外惹眼，“历史年化结算利率6.8%”的宣传字样赫然在列。
据客服工作人员介绍，该产品为弘康在线理财两全保险(投资连结型保险)，同时提供高额航空意外保险保障，预期年化收益率6.8%，保险期限5年，建议最低持有期限为1年。在“累计出售”一栏显示，起售价格1000元的该款产品，已累计销售7.5万余份。
值得关注的是，除弘康人寿外，昆仑健康保险、百年人寿以及招商信诺等多家险企均打着年化收益5%-6%的字样在销售理财险种。其中，百年人寿主打“6%的预期年化收益率的高收益+身故保障”。昆仑健康保险的“存乐理财保障计划-万能型保险理财产品”除宣称预期年化收益率达6%外，还打着“稳定收益”的字样，承诺“最低保证年化结算利率2.5%”。招商信诺的宣传标语则更加诱人，“25%的5年累计预期收益率+最高60万意外保障”。
除以高收益揽客外，有不少险企旗舰店还以话费、乐游卡等赠礼吸引客户。如某人寿官方旗舰店表示，中秋节期间(9月22日至9月28日)，购买店内指定产品，保费满50元送价值10元话费，满250元送价值50元话费，满500元送价值100元话费。若将话费折价计算，该险企特定产品的保费返现率达20%。
不仅是第三方互联网销售平台，在不少险企的官网销售平台，则有着更令人乍舌的高收益。在富德生命人寿的保险直销商城，预期年化收益率高达7.68%的“富德生命e理财年金保障(万能型)第二版”显示状态为“正在销售”，该产品显示持有满1年后退保无手续费。尝试购买，但页面已打不开，而其另一款预期年化收益率6.44%的“富德生命e理财A款”则显示“已售罄”。有消息称，安邦保险官网的理财型保险均已下架，珠江人寿官网上的高收益万能险也显示售罄。
规范之路仍漫长
事实上，监管部门对在互联网平台销售保险产品的信息披露等有着严格的规定。《暂行办法》第八条规定，“保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。”
其中，还明确指出互联网保险产品的销售页面上应包含：保险产品名称(条款名称和宣传名称)及批复文号、备案编号或报备文件编号；销售人身保险新型产品的，应该按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关要求进行信息披露和利益演示，严禁片面使用‘预期收益率’等描述产品利益的宣传语句；保险产品为分红险、投连险、万能险等非固定收益产品的，须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性。”
经过调查发现，在上述多款理财险中，“历史年化结算利率”、“预期年化收益率”以及“5年累计预期收益率”等字眼依然成为主要宣传标语，且字体明显大过产品名称本身。其收益的不确定性大多未提，取而代之的则是“投资风险有投保本人承担”等字样。此外，在这些产品的销售页面，多数标有产品备案编号等相关信息，但也有例外。弘康人寿在其销售页面就并未注明产品备案编号、批复文号等信息，对于产品的收益也未注明不确定性。
此外，《暂行办法》第十四条强调，保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险直接相关物品和服务的形式开展促销活动的，应符合中国保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。
“所谓的互联网保险理财产品，往往以高收益吸引投资者购买，实际上保障功能可忽略不计，这当中隐含了不少风险。”济南一位大型险企的业务经理刘建说，此次监管部门规范互联网保险的销售也是意在倡导保障型产品的发售。
业内人士分析，从目前监管的态势来看，险企开展互联网销售需设分支机构，也就是说万能险将不得跨区域销售，如此一来，分支机构少的险企若欲借助互联网理财险拓展业务规模的美梦或将落空。
提示：网销保险利用用户的上网习惯，采用大规模虚假的信息供消费者观看。网销保险虽然体现了“互联网+”模式，但是也应该实事求是，不能期瞒消费者，要符合中国保监会的相关规定。
延伸阅读
随着互联网经济的快速发展，多家保险公司实现了网销保险。但随之而来的是有关网销保障风险问题，因此保监会对此发布了《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》。下面就和小编一起来具体了解下吧！
互联网保险不得承诺收益
近期保险公司在网销渠道频频推出新型产品，包装的手法让人眼花缭乱，比如之前的“赏月险”和最近的“娱乐宝”，还有被保监会叫停的“雾霾险”等等。在此背景下，互联网保险规范性文件也呼之欲出。
日前，保监会公布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》(以下简称《意见稿》)，并向社会公开征求意见。其中在经营互联网保险的资质上，《意见稿》提出了偿付能力、服务配套全面等要求，同时还要求人身保险公司的咨询和销售人员必须取得中国保监会颁发的销售人员从业资格证书（A证）。
针对互联网保险花样百出的包装手法，《意见稿》要求人身保险公司通过互联网宣传和销售保险产品时，须明示保险产品属性，全面、客观、真实地反映保险产品的主要特性和与产品有关的重要事实，语言表述真实、准确和清晰，充分履行风险提示义务。销售页面至少应包括产品名称（宣传名称和条款名称）、销售区域、保险责任及责任免除、初始费用及退保损失、缴费方式、客户服务方式、保单获取及查询方法等内容。
而对网上有些保险公司以“高收益”为噱头的现象，《意见稿》规定，人身保险公司须在产品销售页面显著位置，以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性，不得片面或夸大宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。
跨区销售需提醒服务区域
因为传统保险不能跨区销售，即保险公司在没有开始分支机构的地方不得经营保险业务。而随着互联网保险的兴起，仅在一个省份开始机构的保险公司通过互联网保险将业务开展到全国。这也引起业内的质疑：互联网保险跨区销售是否合法？
对此，《意见稿》提出，对于户籍所在地、经常居住地、银行开户地均不在人身保险公司经营区域内的客户，人身保险公司须通过有效途径提示可能存在服务不到位的问题。人身保险公司通过互联网销售意外险、定期寿险和普通型终身寿险（不含生存返还），具有相应内控管理能力，并且能够满足客户服务需求的，可将经营区域扩展至未设立分支机构的法人机构经营范围。这意味着中小人身保险公司将可以借互联网摆脱营业网点偏少的经营短板。
首都经济贸易大学保险系教授庹国柱指出，“具有相应内控管理能力，并且能够满足客户服务需求”，既要求保险公司设计互联网相关保险产品时，要充分考虑适合网络销售的便利性、易操作等特征，还要求保险公司在出险情况发生时，能做到如现场般的勘查、定损等服务。
此外，媒体了解到，在互联网保险卖得比较好的淘宝保险交流区，不少消费者反映退保时间长的问题。对此，《意见稿》对互联网保险的后续服务也有明确要求：人身保险公司应建立便捷、高效的互联网保险在线服务体系，在存量保单全部到期前不得停止提供在线服务。人身保险公司经营互联网保险应及时承保，在3个工作日内完成退保。
近日，保监会公布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，标志着互联网保险销售的规范性文件终将出台。那么，随着互联网保险销售的规范性文件出台，“集分宝”到底还送不送呢？
据悉，意见稿确定了跨区域销售合法性，但要求保险公司在销售时需提示可能存在服务不到位的问题。而一旦客户提出退保，保险公司需在3个工作日内完成退保。
“集分宝”还送不送？
对于保险公司在经营互联网保险业务时，以赠送一定的保险类产品服务来促销是否合规？《意见稿》并未明确。据了解，此前不少保险公司在网销时为拔高预期收益率，往往在购买一定额度保险产品即送相应的“集分宝”，比如此前生命人寿推出的e理财，一年高收益7.12%是指“年化收益率5.32%加上每购买1000元即送1800个集分宝”。
对此，广东保监局相关负责人接受信息时报媒体采访时表示，根据我国现行《保险法》规定，保险公司必须严格执行经保监会审批或备案的条款费率；保险公司及其工作人员、保险代理人、经纪人及其从业人员不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者收益人保险合同约定以外的利益。目前，寿险公司赠送保险有关行为应当遵守《关于规范寿险公司赠送保险有关行为的通知》（保监发[2005] 号）等文件规范。
随着社会的进步和经济的发展，汽车已经走进千家万户，成为最常见的“代步工具”，车主都会为购买一份汽车保险保障爱车安全，网销车险凭借方便、快捷、实惠的优势赢得众多车主的喜爱。
为了更好地吸引消费者投保自家的车险，险企也绞尽脑汁推出各种新颖的促销活动。近日，淘宝网联合人保财险、阳光财险等多家险企推出了3月车险特惠季活动，如阳光车险就表示每满1200元减100元，天平车险每满1100元减100元，大地车险每满1200元减100元。
值得一提的是，本次车险促销活动除了进行价格上的减免外，大地车险、人保车险等险企还在淘宝网平台上推出了“推荐好友买车险可返利30元，上不封顶”的活动，业内分析人士认为，通过互联网社交平台，消费者可以很方便地做到将链接或店铺分享或推荐给好友，可以使保险公司的客户源迅速拓展，不失为一个双赢的好方法。
此外，参与活动的保险公司还给出不少附加好礼，有保险公司表示车主除享受当前车险的优惠外，还可以获得数量不等的集分宝（支付宝的积分服务，100集分宝=1元）。
很多险企还在赠送礼品的服务上别具匠心，有附赠包括体检、洗牙、患病风险评估三选一的体检套餐服务的，还有将避免疲劳驾驶的精油作为活动礼品来吸引客户眼球。而免费拖车、免费加油、免费换胎等也是网销车险促销战中必不可少的服务比拼之一，如购买阳光车险赠送不限次数非事故道路救援，购买人保车险即可享受万家网点全国通赔服务，而投保太平车险还有免费拖车、搭电、送油、换胎的大手笔服务赠送。
从传统的面对面保险到电销保险再到如今的网销保险，保险营销方式的变革也见证了保险行业的发展。如今网销保险发展快速同时风险问题也伴随存在。目前保监会已开始加强对网销保险的监管，并且规定网销保险不得夸大宣传违规承诺收益。
日前，保监会网站公布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，规定经营期间偿付能力保持在150%以上的寿险公司才可以开展互联网保险业务，而且须明示保险产品属性，不得承诺保本保收益字样并充分履行风险提示义务。
拟允许网销保险跨地区销售
在互联网时代，网销渠道打破了地域界限。但是由于规章制度原因，跨区域销售仍然是一个敏感问题。针对这一问题，《征求意见稿》指出，人身保险公司通过互联网销售意外险、定期寿险和普通型终身寿险（不含生存返还），具有相应内控管理能力，并且能够满足客户服务需求的，可将经营区域扩展至未设立分支机构的法人机构经营范围。人身保险公司通过互联网销售保险产品，须在销售页面以不小于产品名称字号的黑体字列明公司经营区域范围。
媒体人了解到，传统保险的异地销售是被明令禁止的，如果保险公司在某地没有设立分支机构，便不能在该地销售保险产品。对此，保险业内人士表示，险企经营互联网保险不再严守属地销售的限制，特别是对中小险企来说，未来将可以借互联网摆脱营业网点偏少的经营短板。
不得夸大宣传违规承诺收益
去年以来，网销保险取得不错的市场反应，很大一方面的原因在于其只提收益不提风险的一贯“作风”。
对于一些为了“扯眼球、做噱头”的创新保险产品，征求意见稿要求，人身保险公司通过互联网宣传和销售保险产品，须明示保险产品属性，全面、客观、真实地反映保险产品的主要特性和与产品有关的重要事实，语言表述真实、准确和清晰，充分履行风险提示义务。
特别是人身保险公司通过互联网宣传和销售分红险、投连险和万能险产品时，须在产品销售页面显着位置以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性，不得片面或夸大宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。
偿付能力超150%才可网销保险
《征求意见稿》要求，经营期间偿付能力保持在150%以上的寿险公司方可开展互联网保险业务。对于户籍所在地、经常居住地、银行开户地均不在人身保险公司经营区域内的客户，人身保险公司须通过有效途径提示可能存在服务不到位的问题。
此外，为保障消费者权益，本次保监会要求人身保险公司必须建立便捷、高效的互联网保险在线服务体系，在存量保单全部到期前不得停止提供在线服务。人身保险公司经营互联网保险应及时承保，在3个工作日内完成退保。互联网保险咨询和销售人员需要取得中国保监会颁发的销售人员从业资格证书。
尽管保监会对互联网保险销售的打折赠礼等活动没有做出限制，但是对于互联网保险的销售细节却进行了严格把关，在尽全力堵截网销误导，依法保护消费者的合法权益。
《征求意见稿》对互联网宣传及信息披露等方面严格把关，保险公司在开展互联网保险业务时，除了要在销售页面以不小于产品名称字号的黑体字列明公司经营区域范围；对户籍所在地、经常居住地等均不在公司经营区域内的客户，保险公司还必须通过有效途径提示可能存在服务不到位的问题。 在产品信息披露上，《征求意见稿》要求保险公司在官方网站首页进行明确信息披露，包括经营互联网保险业务的网站及网址、合作机构名称、合作方式、合作期限等；互联网保险产品信息、售后服务及消费者投诉方式。
而在产品宣传的细节上，对字体以及风险提示等也进行约束，如通过互联网销售分红险、投连险和万能险产品，要求必须在产品销售页面显着位置以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性等。此外，对互联网保险在线服务体系也提出了时效要求，如通过合作机构网站经营互联网保险业务，退保流程也由此前意见稿的5个工作日缩短至3个工作日。
一位业内人士对此表示，监管层在产品销售、理赔等细节方面规范得比较细致，主要还是为了减少消费误导现象的产生；同时也为了减少理赔等服务环节产生的投诉与纠纷，应该也会起到一定的效果。不过对很多信息披露的字体字号都要做出要求，也可能导致相关网页及保险产品说明比较混乱。
值得一提的是，1月意见稿所涉及的“保险公司通过合作机构经营互联网保险业务应实现集中收付，合作机构不得代收保费”在《征求意见稿》中已删除，不过提出保险公司要对合作机构违规行为依法承担相应责任。
当业内众多人士还在认为复合形态的保险责任有待进一步分解，保险产品需要碎片化以更好地满足客户需求时。亦有多位业内人士指出，部分保险产品又出现了过于碎片化、碎片到“无用”的情况。
“无用”指的是客户不容易感知保险的用处；保障责任过于单一、偏门；或是应该保长期的却只保1-2年。
不过，这些短期的保障型保险，销售情况并不好。在某网销平台，笔者看到，多数一年期重疾险的总销售量仅为几百份。
“我们可以把重疾险拆得很细，把期限做短，这样获客的成本最低，但出来混早晚要还的，客户体验不佳，就等于公司把自己的口碑砸了。”某寿险公司电子商务中心负责人说。
保险责任过于单一 变成“无用”产品
一家寿险公司负责人对笔者说，目前保险产品碎片化主要是通过保险条款简化、保障面变窄、保障期间缩短等方式实现。
就保障面而言，中国保险行业协会此前发布的一份互联网保险业务报告中，在提到当前存在的产品创新亟待突破的瓶颈时就表示，复合形态的保险责任有待进一步分解。
以重大疾病保险而言，传统产品更加注重重疾险的综合保障，保障内容包含十几种甚至几十种重大疾病，随着客户细分、产品细分意识的增强，将罹患几率低的疾病保障去除，加入高发的重大疾病保障，这被认为是大势所趋。
有数据表明，重疾中的癌症，45岁以上是高发人群，针对不同年龄，不同性别，产品一定要细分。在更贴近市场需求的同时，还能降低保费。市场上有越来越多针对女性群体的保险以及癌症保险，也有公司针对婴儿高发的白血病和脑瘤推出重疾险，费率相对更低，就是这类思路。
但是，在部分人士眼中，目前部分碎片化的保险，则过于碎片化了，变成了“没有用”的保险。
某寿险公司总裁举例，如果保险公司认为甲状腺发病率高，推出个甲状腺保险，因为我们的产品精算都是根据过往的数据，而不是事前的预测，万一客户没得甲状腺病，得了别的重疾呢？保险是对不确定风险的管理，如果保障的面太窄，就会影响客户的体验。
他说，客户往往倾向于一次性买一个保险，为的是有综合保障，因为疾病毕竟是个不确定的东西。现在如果过于碎片化，今天买这个保险，明天买那个保险，怎么可能？保险还是有一定的特殊性。
另一家寿险公司创新事业部总经理也称，有些保险产品过于碎片，只有单一保障责任，保障内容过于偏门，保险保障亦被片面化。他认为，即使是碎片化保险，也应具备最基础的保障。
三成网销重疾险 只保障一年时间
而保障期限方面，在某大型第三方保险网销平台，笔者搜索“健康保险”，共检索出5712个结果，当对结果设置保障期限为“一年及以下”的条件时，检索出的产品共有112件，占全部健康险产品的1.96%，接近2%。具体到重大疾病保险，搜索结果共有149款，保障期限为“一年及以下”的重疾险有44款，占全部重疾险的29.5%，接近三成。
中国保险行业协会的数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，其中健康险仅1%，且以一年期及一年期以内的产品为主。
“客户买保险本身就是为了放心，今年买个一年期的定期重疾，明年还得记着再买，这是让我放心还是烦心？”上述寿险公司负责人说，重疾的产品属性决定了保障期限应该是长期的，在期限上不应该碎片化，客户有重疾保障了，每年续保自动扣费，是客户的基本需求。“不能说因为保险太低频化了，为了高频让客户每年买一次，就设计成短期的。这是折腾客户，客户要的是长期保障，不应该碎片化的不要碎片化。”
“我们可以把重疾险拆得很细，把期限做短，这样获客的成本最低，但出来混早晚要还的，客户体验不佳，就等于公司把自己的口碑砸了。”某寿险公司电子商务中心负责人说，要创新，但要遵循保险的本质，不要过分碎片化和追求噱头。寿险是很厉害的东西，寿险的后面是人，人的后面是家庭，家庭的后面是生命的延续，这么长的时间，可以挖掘的东西非常多。
不过，上述寿险公司负责人指出，这些短期的保障型保险销售情况并不好。此前也有保险消费者对笔者吐槽，防癌险多数都只保障一年时间，没有太大用处。
在上述网销平台，笔者看到，一年期的重疾险，按销量排序，投保量最多的是富德生命人寿少儿重大疾病保险，该产品每份价格从0.64元到0.94元不等，截至发稿累计售出1.9万份之外，其余产品多数销售量都仅为几百份。
提示：保险销售要站在消费者的角度，出消费者的角度出发，以能够满足消费者的需求为目标，而细化保险产品也是为了这样的目的，因此，不管是重疾险还是其他保险产品的应该本着这样的目的。
相关推荐 更多 +