目前我国的养老压力逐渐增大，养老成为时代不可回避的问题，个人应该趁早做好养老储蓄计划。那么，应该怎么设计养老储蓄的规划呢？投资应该坚持安全性、收益性、流动性和多样性的原则。
怎样才能保证退休后的生活品质呢?其实，除去基本养老和商业养老，个人养老储蓄也是决定个人退休生活品质的重要方面。个人养老储蓄的投资原则是：安全性、收益性、流动性和多样性。养老是人生的大问题，持续时间长，所需资金数额大，刚性需求特征明显。
人的赚钱能力到退休往往就很低了，年轻人可以从头再来的历练，对老年人就是万劫不复的灾难，所以安全性最重要。但如果收益率不达标，也保证不了足够的养老金支付水平，无法保障退休生活品质。流动性则是在有养老金支出需求时，投资能够及时变现满足需要。多样性即组合投资原则，也就是将鸡蛋放在多个篮子里。上述四项原则在实践中是互相联系互相制约的。
一个完善的家庭理财方案不可能不涉及养老规划，目前主要的养老金投资工具包括：政府债券、企业债券、股票、房地产、投资基金等。
养老规划的主要设计思路是，根据预期退休生活目标、预期寿命、预期通货膨胀率确定养老金总需求，然后根据现有资金安排、预期投资收益率确定能够积累的养老金准备，如果养老金准备不足总需求，余下的养老缺口用个人储蓄来补足。
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随着人均寿命的不断提升，如果仅仅依靠 “储蓄”养老，那么在退休后20-30年的生活中将不得不面对财富不断缩水的残酷现实。因此在考虑养老投资的时候，首先应该考虑将用于养老的资产投资于高于社会通胀水平的项目上。同时，由于养老资金是老年人的“养命钱”，自然在选择投资品种的时候需要小心谨慎，尽可能回避高风险，高收益的投资品种。
一般人应该在35岁左右开始建立自己的退休计划，并开始使用合适的投资方式开始积累这笔财富。这期间大约有20-30年，而退休后正常情况下，应该还有20-30年的时间逐步释放这笔财富。两项相加，养老金的管理和使用将横跨人生60年左右时间。在长时间跨度的财富管理过程中，“稳定增值”无疑是养老金管理过程中的最重要的目标。
为了能向公众提供符合以上三点要求的，合适的补充养老产品，各家银行对保险公司推出的名目繁多的养老保险产品进行了筛选，去芜存菁选出了一批较为理想的补充养老保险产品。其中浦发银行正在代理发售的由中国人寿保险公司推出的 “美满人生”分红型投资保险产品即是这样一款产品，该产品既有稳定的投资分红，又有到期返还本金的功能，同时还兼具身故保障。同时，中国人寿作为中国最大的保险公司，其在保险资金的投资和管理方面所拥有的优势，成为了该产品为投资人带来长期、稳定、高于通胀水平收益率的保证。
一直以来，孩子的教育都是广大家长重点关注的内容，但对普通家庭而言，要想让孩子日后拥有完善的教育资源，享受高等教育，还需要在资金上获得保险保障，一份合适的儿童教育储蓄保险必不可少。那么家长该怎么投保？
从保障内容上看，儿童教育储蓄保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等，这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
您在购买教育储蓄保险时，要明确投保期限，根据孩子不同的教育阶段选择合适的保险金返还方式；应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。同时，您还需要注意豁免条款，一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。此外，家长可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的教育储蓄保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁－30岁即可。
备 注：该保险提供“保至70周岁”和“保至80周岁”两种保险期间供客户选择，0～65周岁人群均可投保。
案例设计：辛女士，30周岁，年收入6万元。辛女士非常关注身体健康状况，考虑到当前高额的医疗费用现实，打算通过购买保险来进行风险转移。
分析：考虑到辛女士的投保需求和经济实力，建议她采用如下保险方案：购买泰康《健康人生重大疾病定期保障计划》10份(每份500元)，缴费期间选择20年，选择保障期间至70周岁。
辛女士可享受到的保险利益：
身故保险金：保险期内因意外伤害或一年后非因意外导致身故，可获258790元身故保险金，保险合同终止；(1年内非因意外身故，退还保费) ；
重大疾病保险金：若初患32种重大疾病的一种或几种，可获258790元重大疾病保险金，保险合同终止；(1年内非因意外患重疾，退还保费)；
全残保险金：若被保险人在保险期间内身体全残，可提前给付身故保险金258790元，保险合同终止；
生存祝寿保险金：若被保险人生存至70周岁生存对应日，将获得祝寿保险金100000元，保险合同终止。
提示：健康人生重大疾病定期保障计划具有投入少、保障全、到期还的特色，同时还特设定额保费，可按份购买。非常适合广大对健康有要求的人群购买。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
养老问题的不断加剧使得养老保险制度的顶层设计也迫在眉睫。据相关专家称，目前我国的养老保险制度顶层设计面临着公平与可持续两大问题的挑战，也只有妥善处理这两大问题，才能真正解决养老问题。
郑秉文称，目前社会保障制度还存在不太公平、不太可持续的地方——这给未来进行顶层设计提出了两大挑战：
对于公平问题，郑秉文表示，应从三个角度去看，一是不同人群之间的不公平，如农民工和城镇职工；二是不同部门之间的不公平，最典型的是公共部门和私人部门间；三是如何看待目前的公平概念，公平是有鲜明的时代特征的，与经济发展水平紧密相连，与制度的阶段发展需要和努力方向有关系。
郑秉文说，目前我国养老保险制度的公平恐怕更多是强调多缴多得，强调精算中性因素，使个人缴费与未来受益之间的联系更加紧密。
对于可持续性问题，郑秉文表示，可分为两类，一个是政治上的可持续性，一项社会保障制度，它的福利水平应该是相对稳定的；另一个是财务上的可持续性。
郑秉文称，2012年的养老制度改革，由于没有顶层设计，一开始就遇到了极大困难——如何处理好中央和地方的关系？如何处理好投资收益和参保人之间的关系？如何处理好政府和市场的关系？它的改革失败是一个必然。“2013年的顶层设计，四个学术机构中三个提出了名义账户的制度理念，基本达成了共识，所以2013年的养老保险改革方案的设计、研究成功了。”
“2014年的改革，推进机关事业单位养老保险改革将会是一个突破口，引领2014年改革方案的诞生。”郑秉文称。
郑秉文透露，新的养老保险顶层设计内容主要有十个方面，包括调节机制，调节结构，扩大覆盖面，降低费率，提高退休年龄，住房供应体系改革，社会保障财务体制要改革，社会保险基金投资体制改革，企业年金的改革，应对人口老龄化的改革等。
据了解，去年，中国社会科学院、国务院发展研究中心、中国人民大学、浙江大学等四家单位受人社部委托，分头制定了养老保险制度顶层设计方案并已上交人社部。
而据参与养老保险顶层设计的一位内部人员向媒体人透露，目前，养老保险制度顶层设计方案已经上报国务院，正等待最后的审批。
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