刚刚从大学步入社会,收入处在一个比较低的水平,如何买补充商业险?已有一定经济基础的小夫妻,有小孩,该如何补充家庭保险?单亲妈妈又改如何补充保险呢?
第一类人群:刚从学校毕业,初入社会,以基础保险为主
小陈去年刚毕业,目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会,收入处在一个比较低的水平,所在的公司只为其缴纳基本的社保,且基数不高,如何补充商业保险呢?保险专家说,刚刚开始工作的年轻人,应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险,建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险,都是以健康险为主。
大病保险是最常见的基础保险,平均下来每月需要缴纳400元左右,对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权,建议消费者购买投保年限较长的,20年的或30年的。另外,鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种,等到以后收入稳定,成家立业了,还可根据实际情况补充。
第二类人群:结婚两年,小公司职员,可选择寿险、大病保险等
小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱,一方无任何商业保险,一方有医疗和养老及失业保险。专家称,对于这样的夫妻,首先要考虑家庭保障性的保险,特别是家庭主要成员之一没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元,在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
第三类人群:胡女士,育有两岁小孩,和老公有自己的公司,可选择家庭保障型险种
胡女士和丈夫吴先生自己创业,目前公司的运营良好,处在发展时期,有车及房,年收入约100万元,相当可观。除了常规的社保医保,均无商业保险的补充。对于这样的家庭,专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观,所以风险承受能力相对较强,可以先完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区,这个要特别注意,购买时要咨询专业的保险业务人员,以免增加不必要的开支。
A.人群:刚刚进入社会的年轻人,开始工作,收入不高,公司帮他们缴纳基本的社保,但是基数不高,如果自己想再买些其他的保险,专家说了:刚工作的年轻人,购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者,建议其购置两份保险,且均是以健康险为主的,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式,平均下来每月需要缴纳400元左右,建议购买投保年限较长的,20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。此外,因单位已缴纳基本的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报,不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内,且报销的额度是以保额为限额的。今后等收入增加了,建议该读者购买养老险。如果组建了家庭,还需要配置一些子女教育险。
B.人群:收入不高的夫妻俩,每月工资加起来只有4000元钱,一直很想买保险,但不知应该买什么险种,想听听专家的意见。专家讲:对于这对夫妻而言,最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障,因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
C.人群:有房有车的家庭,自己开公司,年收入约100万元,明年3月份小宝宝要出生。夫妻俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险,有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用,希望专家推荐。专家建议:这对夫妇自己经营公司,未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致太太和未来的小孩丧失经济来源,无法维持正常生活。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况,这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强,但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元,给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右,缴费期为20年
目前,福州市职工基本养老保险的缴费比例为26%,其中单位承担18%、个人承担8%(灵活就业人员缴费比例为20%,全部由个人承担);生育保险缴费比例为0.7%;工伤保险按劳社部发(2003)29号文的规定,根据企业经营范围而确定缴费比例,按2%或1%或0.5%执行。工伤生育保险费由参保单位缴纳、职工个人不缴纳。
由于我省企业职工基本养老保险的缴费基数由地税部门负责核定,有关养老保险缴费基数问题请咨询地税部门。但根据规定不得低于省政府公布的当地职工最低工资标准,达到本省上一年度职工月平均工资300%以上的,按300%作为缴纳基本养老保险费的基数,300%以上部分不缴纳基本养老保险费。
从2013年7月起至2014年6月,福州市企业职工工伤生育保险最低基数是2404.45元/月,最高基数为12022.25元/月。
提示:福州市职工基本养老保险的缴费比例为26%,生育保险缴费比例为0.7%;工伤保险按劳社部发29号文的规定,根据企业经营范围而确定缴费比例,按2%或1%或0.5%执行。
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