很多朋友都会觉得重疾险保费好贵啊,一年交好几千甚至是上万,如果没出险,也不会有啥返还。就算是好多年以后出险,赔付的几十万保额也不值钱了。
这个问题怎么回答呢?保险和其他商品还不太一样,是你没有办法体验的,当然了,你要是去问那些已经买过的并且理赔过的人,他们肯定会告诉你“应该买”,而那些交了很多年保费也没出险的人就会说:“不要买,钱都白交了!”
但是,谁又能预料意外和明天到底哪个先到呢?没出险应该谢天谢地了,毕竟给你保障了这些年,谁买个保险是为了获得理赔呢保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险。
至于重疾产品的选择,没有所谓的那么多“坑”,商品定价都是有依据的,放在保险上道理也一样。无非就是保障好的贵一些,保障差一点的就便宜一些。当然了,也有保障既不好价钱又贵的。这就需要大家擦亮眼睛了。
所以,避开“坑”的最好方式,是明晰自己的需求,选择适合自己需求。
至于通货膨胀。不论买不买重疾险,通胀都是客观存在的,抗通胀最好的方式努力赚钱
很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来的意义,但是没有考虑近期也是有风险的。那如果一年就出险,那保险公司还要说你才交了一年的保费?
既然保险转嫁的是风险,谁能预知意外和明天哪个先来?
可以搜下各家理赔数据,近两年重疾年轻化趋势非常明显。
有客户投保一年内就出险赔付500万重疾保额,当年的重疾险还远不如今天的性价比高,一年保费就要将近20万,试问这份保险抗通胀能力怎么样?
也有客户投保后等待期90天还没过就确诊癌症的,被退保费合同终止,而他后悔的是为什么没早买重疾险。
有人说我挺健康的现在不需要买重疾险吧?
但是,等自己都开始担心身体状况的时候,保险公司会比你更担心。现在已经不乏少数的朋友,想买重疾险,但已经买不了。
也许只是因为一个结节、一个体检指标异常、也可能是因为一个并不影响生活工作,甚至被遗忘已久的既往症就会影响你买保险,保险可不是你想买就能买。
有朋友觉得50万终身保额,觉得30年后50万不值钱了,但是人家保费也没涨不是吗?缴费期20年 30年,不是一直都是交着不到1万的保费吗?
不只是保险,面对很多事物,只需要问问自己,需要吗?等得起吗?买重疾险很有必要,而且越早买越好。
1、核心责任:
(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。
后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。
所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。
既然是多次赔付,就有两种情况:
重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成A\B\C\D\E五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付B\C\D\E组内的。
重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。
怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。
(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。
身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。
因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。
而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。
(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。
并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。
(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。
通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。
(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。
目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。
2、延伸责任:
(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。
(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。
(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。
二、重疾险类型1、1年期重疾险:这类产品的代表包括:腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。
很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型。这种产品的特点是:
(1)交一年保一年的消费型产品,保费随年龄增长逐年提升,这种保费模式也称为“自然费率”,年轻时保费非常便宜,但老年时保费会非常贵。
(2)通常没有保证续保条款,也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者,保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化,产品也存在停售的风险。
因此,短期的定期重疾产品,只适合在拥有长期重疾保障的基础上,作为短期的保障补充,使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。
2、定期重疾险:代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。
可以选择保至70岁,85岁,或保至终身,但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除,因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。
这类产品适合支付能力有限的年轻群体,或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。
不过,主推这类产品的大多是一些新型保险公司,可能知名度不够高,另外,这类产品多以单次赔付为主流,且核保相对比较严格,非标体很难通过。
3、保终身的储蓄型产品:这是市面上最常见的一类重疾险产品,如单次赔的平安福,泰康的乐安康,华夏的常青树2015,多次赔的同方的康健一生(多倍保),工银安盛的御享人生,天安的健康源系列。
这类产品通常是交费20年保障终身,传统公司的产品保费相对贵一点,新型中小公司的产品保费相对便宜一点。
由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品,因此绝大多数消费者第一次接触重疾险,都是从这类产品开始的,也是市场上重疾险占比最高的一类。
4、两全型储蓄型重疾险:如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上,增加了到一定年龄返还所交保费的责任,通常返还年龄越早,保费越贵。
既能保障,又能养老,看起来很美,但我真心不建议,还是那句话:保障归保障,理财归理财,不同产品解决不同的问题。
要买,就买最适合自己的。
很多人检查出“癌症晚期”,是继续治疗还是放弃回家?放弃于心不忍,坚持治疗很可能人财两空。
在这种情况下,对于任何一个家庭来说,不管做什么样的决定都非常艰难,我们在健康的时候总说如果将来一旦罹患重病,千万不要被过度治疗,可真到那一天,身边的亲人如果在医生那里有一点点办法,谁不会倾尽全部的财力呢?
其实癌症是一个很宽泛的概念,具体治疗费用也与癌症被发现的时期与部位不同而不同。如果是单纯的早期癌症,通常手术就可以治疗,无需化疗、放疗,费用相对较低。但无奈我国对于癌症的尽早筛查仍然处在较漫长的普及阶段,尤其对于很多上了年纪的人来说,只要能扛得住,都不会去医院检查,最后的结果就是:晚期的结果居多。下面来看一下各种病症的治疗费用。
癌症晚期的治疗费用就成为了一笔不菲的支出,手术治疗、化疗放疗、靶向治疗、定期复查、药物支持;而且很多项目都是自费项目。
三年吃掉一套房,一点也不是空穴来风。关键,这套房子,还是一二线城市房价的标准来计算。俗话说,在我们健康时,总想要这个,要那个,等到病倒时才发现,我们想要的只有健康。下面继续看一下治疗癌症的特效药及费用。
那么治疗癌症,我们需要承担的费用有多少?一个完整的肺癌治疗大约需要花费人民币50万左右,这么一笔不菲的费用中社保到底可以报销哪些费用呢?
以深圳社保为例:深圳社保大病医疗办法在同一社会医疗保险年度内,参保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》和社保用药内药品所发生的费用,由承办机构支付70%,支付金额最高不超过15万元。
所以对于肺癌的治疗而言,社保可以负担的项目有:胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目、后期药物支持。
非社保负担的治疗项目:标靶治疗、进口药物等。
所以社保可以为我们提供一些支持,但癌症普遍的特点是治疗周期长,如果没有一笔一次性给付的钱,很难维持后续的生活及药物治疗,这笔费用通常在30-50万不等。所以说选对重疾险,能让我们轻松面对疾病。重疾险保额普遍30万-50万,正好能补上后续的生活及药物治疗那比费用。看到这肯定会消除你的重疾险有必要买的疑问了吧?
我为什么要买年金险
年金险要怎么买
首先,我还是得先说说什么是年金险。
保险,保的是风险。而年金险,通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。
比如担心因为长寿,养老的钱没准备足,老了没钱花,就可以提前买一份“养老年金”。
再比如有了孩子,担心自己破产,孩子以后没钱花,就可以提前买一份“教育年金”。
在国内,年金险的历史可谓源远流长。
上世纪90年代的年金险,曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益,造成了长期的利差损。
直到后面监管介入,给划了个最高的预定利率标准线,高于这条线产品的不给批,利率越高这份保险的收益越高,而最新的调整,正是把4.025%调低到3.5%。
而从目前市场上的产品来看,年金险的种类很多,包括传统年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金。
传统的年金险受预定利率的限制,而其他产品则分别捆绑了不同的账户。
至于分红账户、万能账户这种不能保证收益的,不在本文的讨论范围。
我为什么要买年金险
1、为什么要买年金险
年金险是一场投资吗?算是,也不算是。
想要靠理财险发大财,是不现实的。但因为买保险而倾家荡产的,也是不可能的。
所谓“最赚钱的办法都写在刑法里了”,高收益就代表着高风险。而年金险,不会有非常爆发的利润,它带来的是细水长流的稳定收益。
稳定:年金险的领取收益是写在合同里的,具有10场金融危机也撼动不了的法律效力;
长期:年金险,活得越久,领得越多,只要一直活着,就可以一直领;
缓慢:年金险的回本是很慢的,通常都需要数十年以上才能拿回本金。
仿佛每一条都不是太过于突出的优点,但加在一起,就会成为漫长历史洪流里最安心的存在。
如果是没有稳定投资渠道,或者平时压根就不怎么会理财的人群来说,其实年金险也是一个不错的选择。
2、 什么钱可以拿来买年金险?
闲钱。近几年都不会用上的闲钱。
保障型保险是刚需。不管是疾病还是身故,都是我们在人生中难以避免的风险。所以无论有钱没钱,都需要买保障型保险。
而年金险并不是刚需。它只是一种理财手段,不可以影响到正常生活。没钱不用买,有钱可以多买。
比如我年收入30万,除去生活费、保障型保险等花销后,每年还有10万的余钱,可以4万存银行,3万做投资,3万买年金险。
只是举个例子,实际上每个人拿来投资的钱是不一样的。
买年金险的钱,一定是一笔不会影响到几年内生活质量的闲钱。
年金险应该怎么买
理财收益主要有两种:
固定收益。比如年金险,它们的收益是会明明白白写进合同里的,从投保的那一刻开始,就知道自己某一年能拿到多少钱。
不固定收益。就是分红险和万能险了,万能险好歹还有个保底利率,分红险就是一个玄学的存在了。这里不赘述。
所以买年金险,最需要关注两个点:
固定收益拿多少;
现金价值有多少。
所以我买年金险说白了就两点
(1)为自己提前准备一份现金流
不会太多,但至少,在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底,活多久领多久,心理会踏实很多。
(2) 分散投资,强制储蓄
养老是刚需,这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险,时间和复利会帮助财富自然增长,不会致富,但是一定会变多,而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花,做的不好也不影响我的养老生活。
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
琳琳刚刚入手一辆新车,准备为爱车上一份保险。琳琳也听说过新车投车险除了交强险是必须的外,其他的商业险都可以自愿选择。车损险是车险当中用来保护自己车辆的险种,琳琳觉得投车损险必要的很。但是一位开车多年的朋友却认为车损险只是赔偿自己的车辆损失,只要自己小心点,就不会出现车辆损伤,投车损险必要性不大。于是琳琳心里泛起了嘀咕,究竟有没有必要投保车损险呢?
要想了解有没有必要投保车损险,先来看一下什么是车损险。车损险是指被保险人或允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理的范围内给予赔偿。由此可见,车损险的作用很强大,从车辆发生小刮小蹭,到汽车损毁,车损险的作用都是举足轻重的。
新手新车投车损险必要性就很大。新手对车辆的驾控能力不强,对路况判断有时不够准确,容易出现车辆损伤的情况。如果不投保车损险就需要自己承担维修的费用。车辆维修费用少则几百,多则成千上万,势必给车主增添很大的经济压力。
苏州高新区的黄先生就遇到了这样的事。黄先生是一位新车主,他周末驾驶一辆5系宝马,在西山岛上行驶时,将路边的一根路灯杆撞倒,致使车辆严重损坏,车内一女乘客前额撞破的后果。而后,黄先生找保险公司理赔,却被告知不能理赔,原来,黄先生车没有投保车损险,巨大的损失只能自己承担。
有些“老司机”觉得自己的技术水平高,不容易出现这样的事故。就认为投车损险必要性不大。其实这个认识是非常错误的。因为车损险保障的不但是驾驶不慎造成的意外事故,还包括了外界物体坠落、倒塌;暴风、龙卷风;雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然灾害事故。这些事故都是客观存在的,和驾驶经验无关。而且这些事故一旦发生,对车辆的损伤是巨大的,甚至有全车报废的风险。由此可见,无论是初学乍练的新手还是经验丰富的老司机,投保车损险必要性都非常大。
小贴士:车损险保多少合适呢?
如果站在赔付的角度来看,由于保险公司一般遵循的都是赔偿数额不超过车辆实际价值的规律,所以,足额投保无疑是最合适的投保方式。也就是说,如果您还在困惑车损险保多少合适个问题,可以尝试选择被称作“足额投保”的按照新车购置的价格方式进行投保。但是在这里需要注意的是,这里所说的新车购置价格并不是指的车主购买新车时的价格,而是指购买车损险时,同类新车的购置价。
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