保险这么多，我究竟该如何买？保险复杂且晦涩难懂，白纸黑字、密密麻麻的条款别说你们，我看着也直犯困。虽然我们身边都不缺几个卖保险的亲戚，但是每次听他们一讲，就有种王婆卖瓜，自卖自夸的感觉。那么我们今天就来聊聊中立、客观的保险选择，看懂这些，再来说自己需要哪些保险或者买保险怎么买合适吧！
首先大家得知道一句话医保是基础，商保算补充。如果你问我：有没有一种保险，无论得啥病都能给我报销的？那就是医保。即能满足你的需求，价格还不贵。而且即使直系亲属或者自己有哪些健康方面的问题，例如：直系亲属中有过重病史，身体有些小问题（结节、脂肪肝等）甚至自己曾得过重大疾病，医保统统不会拿这些门槛来限制你。不过医保也并不是可以称之为独一无二的完美保障的，它也有自身的局限性，比如在某些重大疾病面前，很多进口药物目前还无法享受到医保的报销福利，虽然国家也一直在加速完善这一块缺口，但这还是需要一个漫长的过程。
医保人人必备，商业保险作为最佳配角，弥补医保的不足。合适自己的，才是好保险。你买的保险产品，是不是真的符合你的实际需求？这个确实要思考一下，买保险，千万不要因为跟风购买、贪图未来的返本，就选择一些和自己实际情况根本不匹配的保险，只有根据自身情况来选择，才是最合适的保险。
先大人后小孩，绝对是真理。买保险，恰恰最忌讳的就是“先孩子，后大人”的理念。爸爸妈妈对于保险的需求永远大于孩子，尤其是家庭支柱更需要保险的呵护。毕竟，家庭支柱承担的压力更大、面临的风险更多。全面的保险配置，一旦自己面临风险时，不至于让孩子和家中老人失去了经济上的依靠。所以正确的购买保险顺序为家里的丈夫、妻子、孩子和新生儿。
所以买保险怎么买合适？社保是首位，商业保险做补充。买保险不跟风，大家好不一定是真的好，需求更重要。家庭配置保险最正确的选择：父母＞孩子。不同保险应对不同风险，买前需要充分了解。重疾险：重病之后，有足够资金支持治疗，更能保障后续生活质量。寿险：躺下就变成人民币，人不在却还能有足够的钱保障家人的生活。医疗险：去医院不用花自己的钱看病和住院，社保药自费药用起来不眨眼。意外险：突如其来的不幸我们避免不了，但有一笔钱支撑总归更安心。
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如购买旅游保险的渠道越来越多，除了到保险公司投保、电话投保外，还可以体验更方便、快捷的热门投保方式-网上投保。现在，网上销售保险逐渐成为一种流行趋势。为方便消费者投保，很多保险公司、银行和专业保险销售网都推出了网上投保平台，让原本繁琐的投保程序变得简单又快捷。如，凭借其独创的一键搜索比价功能更是将“效率”和“便捷”发挥到了极致，再加上其方便、快捷、便宜、透明、个性化的优势也日益成为大多旅游者网上投保的首选平台，整个投保流程方便快捷，概括起来主要有以下几个方面。
选定险种：进入旅游保险频道险种可灵活选择
客户在上选取旅游保险非常快捷和方便，投保人只需输入旅行时间、旅游地区、出生日期等相关参数，点击“一键获取查询结果”之后就会列出各家保险公司的多款旅游保险产品供客户在线比价购买。客户还可自行选择保险公司、保障范围，此外中民保险网独创的保险一键搜索比价系统让客户可轻松实现在线比价查询旅游保险，旅游者可根据自己需求量身定做适合自己的旅游保险产品，只要有时间就可以慢慢比较选择，而不会受到他人的客观影响。
填写订单：客户选定险种后点击立即购买即可填写投保信息
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在线支付：预览保单确认无误在线支付成功后则投保成功
投保人通过预览保单确认无误后，就可以直接使用网银、支付宝或快钱在线完成保费支付，支付成功后会即时发送保单到投保人邮箱。实时生成的电子保单，可作为日后理赔和服务的凭证，安坐家中就可完成整个投保流程。而在服务方面，尤其注重人性化的服务，除了邮件提醒之外还提供短信提醒，“双重保障”让客户投保时更加安心。
通过以上几个步骤，仅需三分钟，旅游者就可轻松获得具有法律效力的电子保单。整个网上投保过程更是透明、简便、快捷、高效。因此出门旅游前通过网上购买旅游保险产品已经成为大多数人的选择。对于很多人担心的网上登记存在信息安全问题，负责人表示，事实上，网上登记的信息仅用于为客户提供投保信息、理赔服务等售后服务，且有严格的保密制度，不必担心个人信息会泄漏给第三方。
我们直接从最复杂的重疾险开说，衡量一款产品好不好，最重要的是看产品本身。
那么本身看什么呢？产品的保险责任和价格是否匹配！价格嘛，已经是明码实价的标在那里了，剩下的就是看保障责任的含金量了。
有些保险看起来功能花里胡哨，但实际上并不会提高多少赔付率，所以我们要对产品责任进行分析。
01 轻 症
轻症看起来很美妙，看起来都没有那么严重，很多产品还有多重赔付，或者每赔付一次重疾保额就上涨百分之几，有轻症固然是好的，但是对我们的实用性到底有多高，大家是否有认真考虑过呢？
确实，轻症的发生概率很高，但也得先发现啊，中国人普遍没有年度体检的习惯，即便有的，因为体检机构的不靠谱，大病检查不出来是正常的，因此，一发现出事，往往都是大事了。
小编的朋友小A就有这样的亲身体验，小A的父亲最近被检查出癌症2期，从最开始的癌前病变到现在确诊喉癌，5年期间，该做的任何检查都做了，生活饮食都非常谨慎，连吃饭都一直控制在45度，可结果呢，还是无声无息就到了癌症二期，按小A的说法，已经尽了人事了，可能就是天命吧~
想说的是，相比于重疾，轻症被发现的概率更低，而且据保险公司的理赔数据，轻症的理赔率是远低于重疾的，想要多发现几次轻症然后增加重疾的保额，可能性是非常小的。
所以，同样的价格，有轻症总是比没有好的，一般来说赔付3次以内就差不多了，再多也是噱头，但如果价格不同，我们需要增加其他的考虑范围，不能因为一个产品的轻症花样多就忽略重疾赔付的本质。
02 重 症
这是重疾险的精髓，有多重赔付一定好于没有的，就看价格高多少，高10%以内的都是好产品，相比于一次赔付的产品，不论多重赔付是分组的还是不分组的，都要更好。
重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上涨，还有像中风啊，心梗啊，这些病救过来以后活个十来年都是很轻松的事情，生过一次重疾以后，人得第二次重疾的概率会显著上升，这个时候，多重赔付的意义就体现出来了。而重疾保障责任，赔付额度高，补偿功能强，是重疾险的主要保障内容，这一定是核心。
前段时间才在某某筹看到一个求助贴，4次患癌，化疗29次。
在很多人看来，他能活下来是奇迹，事实是这个奇迹仍然在继续，遗憾的是患病期间，整个家庭被压的摇摇欲坠…
想说的是癌症病人转移复发的概率真的极高，因此，站在风险的角度，癌症多倍赔付很重要，只要预算不是那么紧张，增加癌症多倍赔付的补充保险是很有必要的！
另外，有些保险有保额增长功能，这也是加分项。
我们来盘点一下：
1、 分组的多重赔付》一次赔付
2、 不分组的2次或3次赔付》分组的多重赔付
3、分组保额会增长的多重赔付=不分组2次或3次赔付》分组多重赔付
4、癌症多倍赔付—最好人人都加上（主险，不受其他产品赔付影响的）
5、一次赔付《所有
以上的保险责任通常一个保险只有一个，并且像分组但是每次保额会涨的多重赔付和不分组但是2次或3次保额一样的赔付无法直观的比出来好坏，但是无论哪一个再加上癌症多倍赔付的组合，绝对是会胜过单单选择一个责任的。
比如不分组但是2次或3次保额一样的赔付+癌症多倍赔付，毕竟就算是不分组的3次赔付，同一种重疾也只能赔1次的，有这样一个组合的话，不但可以保障不同重疾二、三次赔付的风险，还能保障恶性肿瘤复发和转移，让重疾防范真正做到全方位，无死角。
再比如分组保额会增长的多重赔付+癌症多倍赔付，如果保额增长还很多，也不得不说是个诱惑，可惜，市场上还没看到增长很多的产品，我们拭目以待。
03 豁 免
被保险人轻症豁免最好是自带的，不用另外付钱；投保人轻症豁免，也就是传说中的夫妻互保，其实必要性没有那么的强，为什么这么说呢？只有单一经济支柱对非支柱投保的时候，或者大人给小盆友投保的时候才需要这个，但是，投保轻症豁免对投保人的健康要求又很高，大多数的成年人都很难顺利通过，一张保单保两人大多数都成为了一个宣传口号，所以，这不是选一个好重疾的必要条件。
04 中 症
中症是这几年重疾险中新出的一个概念，达不到重疾的标准，又比轻症严重一点，其实也就是轻症的升级版，不同的产品对中症有不同的划分，但是跟轻症一样，拿到的概率同样很低，同样的价格下，有了更好，如果价格差异太大，可以忽略，不用太纠结。
中症更多是保险公司为获取竞争优势而搞的一种创新，可以当作的行业的一种进步，但就实用性而言依旧是重疾的保障为主！
重疾的保费一直都是大头，一分钱一分货也自有它的道理。花钱应该花在刀刃上，保费的刀刃绝对是不可承受的风险，不可承受的风险绝对是重疾之后对家庭带来的影响。
所以买重疾险，最重要还是要结合自己的预算，给自己做恰当最充足的重疾保障。也就是说，产品责任和价格的匹配度，是选择重疾产品的唯一重要标准。
1.减轻意外压力：
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。
2.降低医疗负担：
父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
3.储备教育基金：
在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
不同经济实力的家庭的选择
1.经济实力一般：儿童意外险和医疗险
这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
2.经济实力尚可:＋儿童重大疾病保险
因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。
3.经济实力较强:＋教育储蓄险
如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。
4.经济实力很强:＋理财型的险种
如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
不同年龄阶段的选择
1.幼儿时期(0～6岁)：
由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。
2.小学时期(7～12岁)：
由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
3.少年时期(12～18岁)：
如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
有了少儿医保是否要再上商业保险？
“少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。”少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。例如有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。可以说，相关的少儿医疗商业保险，主要在费用和内容上提供更高的医疗保障。
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