普通家庭是生活压力较大的人群,他们承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。面对生活压力的增加,普通家庭该如何充分利用保险的保障功能,帮助自己无后顾之忧?本文将为您介绍普通家庭保险如何购买,以帮助您做好充分的保险规划。
普通家庭保险如何购买?首先,普通家庭需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。目前,中国男性平均寿命为71岁,女性为74岁。随着科技的不断进步,人的平均寿命持续增长,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。一家大型人寿保险公司理财顾问说,兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次,在拥有基础人身保险之后,还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30岁至45岁患上重大疾病的几率超过15%,而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。
与重大疾病并称为目前社会两大杀手的另一个隐形杀手,便是意外伤害。根据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达10多万,受伤超过100万,平均每7分钟就会发生一起交通事故,每3分钟就有1人因交通事故死亡。目前,每年各类工伤事故死亡超过14万人,伤 400万人,平均每天死亡380人,伤1.1万人。加之其他意外事故,诸如矿难、空难、海难、自然灾害等。数据显示,全国平均每分钟就有两个人死于意外。
因此,一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的重大疾病保险和意外伤害保险,作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。理财顾问进一步指出,如果经济条件允许的话,还可以补充一份医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的防御风险体系再加密一些。
保险专家认为,个人风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭风险保障体系。家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,因此,该专家建议,通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,对工薪阶层而言,这也是缓解生活压力的最好选择。
普通家庭保险——相关链接普通家庭保险理财:保险赶早 规划人生案例:两年前,小林大学毕业进入一家国营企业工作,企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前,他的年收入约为3万元,单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动,基本上每月工资没有剩余,单身生活过得不亦乐乎。半年前,小林结识了一位女友,日常开销急速增加,甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律,小林又突发肠炎,住院开销了一小笔。虽然医疗保险报销了一部分,但他还是隐隐地感到,需要对自己的财务状况做一个合理规划,尤其是社保之外的保险。
分析:小林处在一个事业的起步阶段,消费方向和类型比较分散和感性,养成良好的资金打理习惯是首要的;小林的每月收入约2500元,每月支出约为2500元,没有节余,也没有负债。结论:1.建立危机意识;2.有计划地储蓄;3.个人成长空间很大(职业生涯与收入继续增加的潜力很大);4.需要一段时间(改变以往的生活方式)。
购买建议:由于个人的风险(潜在)意识较弱,目前也没有更多家庭压力,工作中出差的机会较多,意外风险是首要考虑;其次每月应有固定的储蓄金额,建议保费是其年收入的15%左右,约每年4000元,即每月300元用于购买缴费金额较少、保障额度较高、保险期间在55岁退休之前的定期寿险,并可以运用较长的缴费期(10年或20年)化解缴费的压力,从而达到有计划储蓄和规避存在的意外风险的目的。如选择20年缴费,每年4000元,共缴费8万元,保险期满时55周岁,按照行业产品的综合表现,本金+收益+分红确保这笔投资是安全的,并且保障了小林在人生的青壮年阶段(25~45岁期间)的风险规避。
普通家庭如何选择寿险普通家庭在选择人寿保险时,应先选择保障型的,其次是理财型的,条件允许的话可以选择投资型的,千万不能颠倒顺序,否则,有可能出现“买了别墅,物业费交不起”的情况,即买了投资理财保险,却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
至于家庭成员购买保险的先后顺序。一般来说,购买保险是按照风险的主次顺序来选择的。在一个家庭里,家庭顶梁柱是风险的主要承担者,一旦这个顶梁柱有问题了,那么全家都将面临风险。所以,家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱,即主要收入来源者,而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险,大人却一点保险没有,这是极其不科学的。
1、商业保险 和社会保险
社会保险,是国家或政府通过立法形式,强制全体公民和劳动者购买的保险。具体包括:基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五种类别。在社会保险中,自己、企业和政府三方共同承担保险费,而政府同时也作为“保险公司”承担保险责任。
商业保险,是相对社会保险而言的,以盈利为目的,由保险企业经营,受银保监会的监管,国家鼓励购买。商业保险中各方关系就简单多了,个人/企业缴费,保险公司根据合同条款承担保险责任。
2、人身保险 和财产保险
商业保险按照保障对象,有财产和人身两类保险,一个保的是财产,一个保的是人。
财产保险,是以财产及其相关利益为保险标的的一种保险,包括家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、农业保险;雇主责任保险、职业责任保险;商业信用保险、产品保证保险等。每辆汽车都必须购买的交强险,第三者责任险,是一种以财产(车辆)为保险标的的责任保险,属于财产险的范畴,承保公司通常是xx财产险公司。
人身保险,是以人的寿命和身体为保险标的的保险,只要是和人的寿险、身体有关的保险都属于人身保险的保障范畴。具体分为三类:保人的寿命的“人寿保险”,保人的身体的“健康保险”和“意外伤害保险”。人的寿命包含一个人的生存和死亡,人的身体存在遭遇疾病或者伤残的风险。因此,人身保险实际上围绕了一个普通人一生中必然会经历的生、老、病、死,和可能遭受的伤残而展开,涉及人生的每一个阶段,它的含义宽泛而深刻。经营人身保险的公司通常是xx人寿保险有限公司、xx健康保险有限公司等。
3、健康保险——保障“疾病”风险的人身保险
健康保险的保障内容与人的健康有关,主要保障的是因为人的内在原因(主要指疾病)造成的健康问题。包括:医疗保险、(重大)疾病保险、失能收入保险、护理保险。医疗保险和重大疾病保险是我们最常见到的健康保险,我们大部分人购买保险也是冲着医疗和重疾来的。而后面两种健康保险在国内没有单独的失能收入损失保险和护理保险险种,而是把类似的保险责任写进重大疾病保险里面,因此可以通过购买含有失能收入和护理责任的重大疾病保险来实现。
4、意外伤害保险——保障“死亡、伤残”风险的人身保险
意外伤害保险指的是因为意外伤害而导致的身故或残疾作为给付保险金条件的人身保险,它只保人的“死亡”和“残疾”两项责任,也只有死了或者残了保险公司才会赔偿。值得注意的是意外伤害保险是不报销意外造成的医疗费用的,而我们购买的意外险要报销医疗费用的原因是在意外伤害保险作为主险的基础上附加了可以报销医疗费用的意外伤害医疗保险。
5、人寿保险——保障“生存、死亡”风险的人身保险
人寿保险保的是人的寿命,保险公司承保的可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。
生存保险,即保险公司只保“生存”的人寿保险。主要是指一部分只有生存责任的年金保险。
例如:被保险人在16岁-18岁上高中的年龄,或者在19岁-23岁上大学的年龄生存,保险公司就会根据合同约定的年龄每年给被保险人(子女)保险金,而这笔钱正好是在被保险人接受教育的年龄从保险公司获得,因此也叫“教育金”,这个时候的生存年金保险我们也称它为“教育保险”;
再如:被保险人到了60岁退休后还活着,保险公司根据保险合同约定的时间,每年/每月给付给被保险人保险金,这笔钱正好是在被保险人退休进入老年生活的年龄从保险公司获得,因此也叫“养老金”,这个时候的生存年金保险我们就叫它“养老保险”;
可见教育保险和养老保险本质上并没有区别,都是保生存的人寿保险,只是在不同的年龄段领钱,由于钱的用途不同而分别称作教育险或者养老险而已。
死亡保险,保险公司只保障“死亡”的人寿保险,部分死亡保险也会包含全残责任。主要包含定期寿险和终身寿险。
死亡保险的保险责任很简单,死了以后保险公司就赔钱。定期寿险,是由保险公司和被保险人约定年龄或者一定期间,可以是1年也可以是数十年。假如在约定时间内人死了保险公司就赔钱,人没死,合同终止。如果不想在这上面加一个期限的话,定期寿险就变成了终身寿险,人终有一死,这笔保险金终会通过保险公司给到自己约定的受益人手里。
一般情况下,定期寿险适合保障一个人在作为家庭经济支柱的年龄段(家庭责任期)提供保障,因此保障期间以不超过70岁为宜。而终身寿险的受益人终究会在被保险人死后得到这笔保险金,常常用于家庭财富传承而非单纯的保障。如果是给自己买终身寿险就是把财富传承给下一代,给自己的子女买终身寿险实际上是把财富传承给孙子一代,可理解为提前立下的遗嘱。
两全保险,即同时保障 “生存”和“死亡”的人寿保险,既保“生”也保“死”。
主要包括传统两全保险和新型两全保险,如:传统型两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险、年金保险、分红型年金保险、万能型年金保险、投资连结保险等。事实上,我们接触到了绝大多数保险都是两全型的人寿保险,因为分红、年金和万能险基本上都有身故责任,只有极少数年金保险仅包含生存给付责任。值得注意的是,我们很多时候会遇到所谓“带返还”的重大疾病保险,这其实是一种误导,重大疾病保险作为健康保险是不可以返还的,而有返还功能的重疾险只是在重大疾病的基础上增加了一份两全人寿保险而已,保险费是额外缴的。
总结一下,几种常见的人身保险是如何通过不同的险种设计实现对一个人的生、老、病、死、残进行全方位的人身保障。
商业保险——人身保险——健康保险——医疗保险——病;
商业保险——人身保险——健康保险——重疾保险——病;
商业保险——人身保险——意外伤害保险——死、残;
商业保险——人身保险——人寿保险——教育保险(分红、年金)——生;
商业保险——人身保险——人寿保险——养老保险(分红、年金)——生、老;
商业保险——人身保险——人寿保险——定期寿险——死;
商业保险——人身保险——人寿保险——终身寿险——死;
有了对商业保险中个险的系统了解,对我们根据需求来选择保险有着重要的引导作用。有什么样的担忧选择什么样的保险,不止是说给专业从业者听的,也是我们每个人购买保险的时候需要奉行的原则。
无论您生活在城市还是农村,保险都会以各种方式接触到您!随着人类活动的范围越来越大、科技的进步、生活节奏的加快以及各种压力的增加,人们的风险意识也越来越增强,从而保险意识也越来越增强。与此同时,发展到今天的保险已经细分化,其囊括的险种超过100种。而且这个数目仍在上升。
现在,购买保险已经逐渐成为一种时尚的理财方式;一方面社会保障体系的改革迫使人们寻求商业保险作为补充保险;另一方面,随着市民理财观念的增强,带有理财性质的产品将吸引更多消费者的注意。
那么,到底一个家庭应该买多少保险呢?
专家指出,这并没有一个统一的标准和确定的数目,主要取决于:第一:家庭所面临的风险,即保障需求;第二:家庭的经济能力;第三:家庭结构状况;第四:所处的人生阶段。每种因素要结合考虑,并且要注意优先次序和不同险种的合理搭配。
首先,家庭购买保险一定要有明确的目的,也就是分析家庭所面临的风险,比如意外风险和疾病风险等。其次,要考虑家庭的经济承受能力,一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法,保险费支出占家庭总收入的10%-20%、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。当然,买保险也不一定要一步到位,如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再分次购买。就一般情况,具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高,而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。第三,要考虑家庭的结构状况,包括有无孩子、孩子的大小、是否需要赡养老人、和家庭当中有几个人有收入,只有把家庭中所有的风险因素考虑到,而且结合家庭的结构才能将风险降到最低。第四,所处的人生阶段不同,购买保险是考虑的因素和多少也相应的不同。比如一个30岁的和一个50岁的人考虑的因素和多少会有很大的差异,结婚与没有结婚的人考虑的因素也会不一样。
考虑以上四种因素,每个家庭可以购买的份额自然会变得简单,同时,我们也要强调,要选择一个专业的代理人,经过他们的需求分析和计算,会帮助您选择一条合理的方案和可以承担的保费额度。避免保单之间的交叉重复,让有限的资金发挥最大的作用。
我国相关法律规定,社保最低缴纳15年才能享受养老待遇。但是,退休时社保没能交够15年的情形并不少见。在某些城市,比如南京、上海市可以社保一次性补缴,但是在很多城市这却是不允许的。
南京:退休时社保期限不足可延期缴费或一次性补缴退休时,社保交费年限不足规定的15年,这一类人群如何办理正常退休?今天上午,在南京市人社局“向人民汇报”现场,南京市人社局局长朱志宏透露,这类人群可继续延期缴费或一次性补缴。
朱志宏表示,按照目前的养老保险制度,退休按月领取养老金待遇的基本条件,是必须缴费满15年。如到退休年龄缴费还不满15年的,可以继续延期缴费,如果再延期5年达不到15年的,可以通过一次性补缴的方式来解决办理正常退休。
上海:要求社保一次性补缴不低于15年费用上海市社保规定以后除按国家和本市规定应当缴纳社会保险费的情形外,凡要求补缴城保的,均需一次性补缴不低于15年的社会保险费,补缴基数按不低于补缴时本市上年度全市职工月平均工资的60%确定,补缴比例按养老30%、医疗14%确定。避免了少数人利用较低基数、较短年限补缴社保,领取养老金的问题。
无锡:社保未缴足15年能一次性补缴吗?毛女士:我是1963年4月生人,平时做点小生意,今年已经满50周岁,但社保是从2008年才开始自己缴的,到现在还不满15年。请问剩余的社保怎么补缴,能一次性补缴吗?
市社会保险基金管理中心:剩余的社保金不能一次补缴完。根据毛女士提供的信息,她可以申请以自由职业身份按月缴费至55周岁,到55周岁还未满15年时,可以申请延长缴费5年,这样之后毛女士就可以缴满15年了。同时提醒,如果有市民在申请延长缴费5年后还不够15年的,可以申请一次性补足15年。具体有关社保查询、缴纳、停用、补交、转移等问题,可咨询社保热线12333,或到广瑞路2号市社保中心咨询。
保险是对自己未来生活的一份保障,是对于意外过后给予家人的一份责任,是对自己晚年后生活的一份关怀,是对自己子女成长的一份爱护,也是对自身财产的一份保全。
过去,可能很多人会认为,买保险就是在触霉头,总在为以后出现意外而事先买单。但随着人们的观念逐渐进步,许多人都意识到,保险就像一把保护伞,为自己遮挡住危险和意外,安全地行走在自己的人生道路上。
人生在世,遇到意外和伤害是难免的。未雨绸缪是一种智慧,也是对未来生活打算的最好保障。谁都不知道明天自己将会怎样,但有保险就会多一份安心。现在的保险行业已渐渐从原来业务员追着客户跑变成广大客户急需了解的状态。保险,已然成为现代生活中必不可少的必需品。
一、购买保险有哪些好处?
能提供保障:保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
能解决人生的三大忧患:命太长,自己要用钱 ; 命太短,家人要用钱 ; 中途意外,自己和家人要用钱。
能完成自己退休计划:由于医药的进步,人们的平均寿命日益增高,退休后养老金的需要也较过去多,为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊,有计划地提存资金是绝对必需的,这样能减轻子女的负担。
可补偿疾病所造成的经济损失:人没有拒绝生病的特权,而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕,庞大的医疗负担才最可怕,为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。
不用因为金钱而丧失尊严:若因意外或疾病,生活陷入窘境,或因临时急需款项得向别人周转,这都是损及人性尊严的事情。如果参加保险,如果发生意外或疾病,保险公司高额的赔付,就可以轻松地度过窘境;若有急需用钱,还可以比银行更低的预期年化利率向保险公司贷款,这是一项既方便且维持人性尊严的投资。
二、普通家庭如何购买保险?
买保险的主要目的是为了防止在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,家里保费预算有限的,遵循先大人后小孩的原则,别因爱子心切——给孩子买了保险,自己却在“裸奔”,而应先为家庭的主要经济支柱投保。
投资型保险的资金压力对于普通家庭压力太大,不是有钱人家,其实不用花太多钱买保险,如果以牺牲生活质量来买保障产品,那就太不应该了。
如果在经济不允许的情况下可以先投保性价比较高的纯消费型定期保险、纯保障的长期储蓄型保险,险种先考虑重疾险、意外险、寿险、教育金险等。而分红险、万能险、投连险等投资型保险,可以在经济更宽裕后配置。
管理好你的保单:5步做好保单年检
随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
第一步,检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。
第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步,对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。
第四步,看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。
第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。
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