地震可能涉及的保险赔付情况
内容一:人身险地震可以获得赔偿
提醒:免责范围等项目切莫忽视
首先,国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险,包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿,受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
比如,如果因地震造成意外死亡或伤残,定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险等都可以赔偿。受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。至于能赔付多少,则要看保险合同的具体约定了。
相关人士介绍,涵盖意外伤害的人寿保险产品,比如“意外伤害保险”、“意外医疗保险”、“自然灾害保险”、“旅行意外险”等产品可保障地震风险发生对被保险人造成的人身伤害风险,但是否在保障范围之内要根据不同产品的合同约定而定。
专家同时表示,在购买此类保险时,一定要注意保障范围及责任。在意外事故中,除考虑到单纯的身故责任,还应该考虑到残疾的赔付,以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。视购买产品的不同,保险公司会约定不同的赔偿范围,如意外导致的残疾,一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。另外,一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是,这类赔付中有些是补偿型的,即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外,某些产品会约定免赔额,投保人要格外注意。
内容二:家财险将地震赔偿排除
提醒:“特别约定条款”可约定赔偿
地震破坏面积大,后果严重,损失难以估量,灾后的重建花费巨大,这远远超出了保险公司的偿付能力,是商业保险的不堪承受之重,因此保险公司不会轻易承保地震风险。中国保监会也统一规定,作为特定的自然现象,因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。
因此,多数财产险不承保地震损失,将地震列为免除责任。对家庭财产而言,一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如,在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。不过,部分企业可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿。但这个约定非常严格。
对此,中央财经大学保险学院院长郝演苏表示,保险公司不愿意承保地震险,一个很重要的原因是没有政府的主动参与,商业保险公司认为经营风险高、承保率低,不但无利可图,还可能“血本无归”。
地震险不能单独投保,它是附加在一些财产险险种项下的一个叫附加破坏性地震保险的条款。中国人保财险陕西分公司工作人员解释:“在特殊的大型商业风险中扩展了保险责任的财产险,保险公司将依据扩展条款进行赔付,其中包括地震造成的财产损失。”
据相关保险专家介绍:“基于地震险属于巨灾风险,我们公司要求,凡是在财产险中附加地震条款的项目,必须向总部申报,获准后方可承保。公司没有单独的地震险,如果地震造成了房屋损失,要看房屋属于家庭财产还是企业财产。就一般家庭财产方面,地震是不属于保险责任的。在‘个人贷款抵押房屋保险’中,地震也不在保险范围内。”
内容三:车险地震致高空坠物砸车可赔
提醒:需要车主出示证明
车险产品中,保险公司大多把地震列为免责条款。目前所有保险公司的家财险扩展条款里,也都不包括私家车地震保险。而市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险,也均将地震列为除外责任,而且也没有相应的附加险种。因此,地震造成的车辆损失不在理赔范围内,但因地陷、地裂造成车辆损坏,保险公司会赔偿。或者由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏,如果车主能够出示证明则可以理赔。
内容四:旅行社责任保险、学校责任保险
地震被列入免赔范围
提醒:需要购买个人意外险
不少市民询问,如果是到外地旅游,旅行社投保了旅行社责任险,但游客自己并未投保任何保险,发生地震后,造成意外伤害赔不赔?
对此,多家保险公司表示,如果游客自己并未投保任何保险,旅游时遭遇地震是得不到赔偿的,因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此,在学校或者旅行过程中发生了地震,并不能得到保障,所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险,学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。保险专家提醒,投保人在投保时,应该密切关注保险条款,是否涵盖了地震、海啸等。
寿险、意外险、医疗险能给力
人身伤亡方面,因为火灾引发的身故,通过各类寿险、意外险,只要合同依然在有效状态下,都能得到全额的理赔金。假使家人由于火灾不幸身故,家属在悲痛之余,也要尽力回忆一下,亡故者是否曾经作为被保险人,购买过各类寿险,包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险,有没有投保过各类意外险。假使有购买过,即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁,也可以向投保公司咨询相关理赔手续怎样办理。因为在保险公司系统中,仍然会有相应的投保记录留存,包括纸质合同。
除此外,家属也要记得询问一下,身故者所在企业、团体,有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险,因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔。作为投保者及家属,最好能尽快主动联络保险公司或代理人。
假使是在这场大火受伤而住院,发生住院医疗费用,那么,假使曾经投保过医疗费用报销类保险,也能得到相应的理赔。假使投保过医疗津贴类保险,则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴。假使在这场大火中受伤,且导致残疾,那么通过含有残疾保障责任的各类寿险,或是意外险,也可以按照残疾等级不同,获得相应的理赔金。
家财险可理赔房屋家财损失
这次火灾,过火房屋及家庭财产类损失也是非常严重的,假使曾经投保过家庭财产类保险,包括团体家财险,基本上都能获得一定的理赔。家财险的承保范围很宽泛,既可以包括房屋本身,也可以针对房屋内财产,比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装与家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。
当前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的,大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高,一年一两百元的保费投入,就可获得几十万元甚至百万元的保障。假使房屋在这次大火中因为过火,造成房屋主体结构损坏,确实丧失了居住功能的,家财险是能赔付的,但具体理赔金额要经保险公司具体查勘,或者公估后才能确认。
而室内财产损失部分,主要还是根据保险合同,按照项目分项赔付。比如,家用电器,金银首饰、现金,等等,都可以按照项目逐项分类赔付。但他提醒广大投保人,分类赔付一般都是有约定限额的,最高理赔金不得超过合同约定的限额。虽然理论上,在保险事故发生后的一定时间内,家财险都可以申请索赔,但作为投保者,一定要尽早报案,尽早申请理赔,在火灾过后要理清思路,想想自己或所在企业是否曾经投保过家财险。由于家财险理赔过程中,一般是以发票等票据作为确定理赔金额的重要依据的,但火灾的情况比较特殊,很多票据都会丢失损毁,包括装修材料发票、家用电器的发票、金银首饰的发票等等。所以,最好能尽量保持火灾现场的原貌,那么等保险公司核赔人员到现场查勘的时候,至少还能在废墟中找到一些“蛛丝马迹”,加快理赔速度。
假使在现场找不到证据,那么也可以向保险公司提供二手证据,比如以前的家庭内部结构照片,或者当初装修时留在装修公司的合同等,总之,要尽量找到可以证明房屋及室内财产价值的证明性材料,才有利于申请理赔。除此外,现在市场上还推出了很多保障内容丰富多彩、五花八门的新型家财险。比如,房东险,租客险等,假使是这类家财险,因为这场大火导致房屋损坏,投保者除了对房屋本身的损失可以申请一定的理赔外,房客为此产生的在外过渡性租借的费用,也可以按照合同本身的约定,获得一定的补偿金。
房贷险重要性不容忽视
这次大火,还将房贷险重新拉回我们的视线范围。由于从2005年起,大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了,因此实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低,相当部分人在购房时候为了“节约”几千元,选择了不购买房贷险。可是事实上,类似发生火灾后,造成贷款人身故或残疾,或者房屋主体结构大面积损毁,房贷险的保障功就显得非常重要了。
当前上海市场上的房贷险,一般都可提供两大块保障,一块内容是保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等,不包括室内装潢与室内物件)遭受损失,同时保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况,也就是“还贷保证责任保险”。
我们再次提醒广大读者,假使今后按揭贷款购房,最好还是能投保房贷险,加强对房屋本身及借款人(包括主要借款人与次要借款人)的保障力度。
在家庭理财中,作为理财金字塔的根基之一,各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单?
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩,都可办理
对于西安城镇居民来说,无论是在职还是无业,无论是单位职工还是自由职业者,无论是大人还是小孩,目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工,则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险,保险费由单位和职工共同负担,这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分,其中个人账户的资金完全归个人所有,主要用于日常买药和一般门诊费用等,统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童,西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起,西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策,主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍,目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元,每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元,当月交纳,次月起就可享受。
所以,西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念,在考虑商业保险前,先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢?当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例,还有最高支付限额,按照西安市有关规定,目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右,因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大,单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下,一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险,便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险,只拥有基本医保的居民,考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说,商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类,其中重大疾病险一般是主险,可保几十年或者终身,其他两种一般以附加险形式出现,即不能单独购买,必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上,一年一保。
此外,要想获得更全面的医疗保障,还可再考虑意外医疗险,“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤,而重疾险是只保障条款列明的重大疾病,住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用,而加上意外医疗,一旦发生意外伤害事故,不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保,再买商业保险是否划算”的问题,许海强解释说:重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病,只要达到条件就依据合同保额进行赔付,因此跟社保不存在任何冲突;住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用,扣除社保报销的部分后,再根据报销上限按比例赔付剩余部分;住院津贴险是根据被保险人的住院天数(扣除免赔期),每天给予一定金额的补贴,这个也跟实际花费无关。而且,一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险,在价格和赔付比例上都有不同,有社保的人所投保的住院医疗险,价格更便宜,赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时,也不是险种越
市场尚无针对校车险种
与普通车辆相比,校车保险是否有所不同?记者咨询省城多家财险公司了解到,目前我省还没有专门针对校车的保险产品类型,车辆投保主要按营运和非营运加以区分,二者保费相差一半。
中国人保山西分公司的工作人员告诉记者,对于保险公司来说,由于车辆承保时一般只按用途分为营运车和非营运车,所以仅从保单信息中无法区分哪些车辆是校车,至于校车都投保了哪些险种和保额,也无法统计。“一方面,目前并没有专门针对校车的保险。另一方面,太原真正的校车数量非常少,大部门都是学校临时向客运公司租赁车辆,或者是家长租用的车辆,这类车辆根本无从统计。”
事实也的确如此,记者从太原市教育局安全处得知,太原共有56辆登记在册的校车,其中7辆属中小学所有,太原市784所幼儿园总共只有49辆校车。由家长自行租用或者拼租的车辆有480辆,即便如此依然满足不了接送幼儿的需求,其他渠道的所谓“校车”有多少则不得而知。
校车保险主要包括车上人员险或客运承运人保险,而很多社会车辆为了节省保费,直接按非营运车辆投保,“因为如果按营运车辆缴纳保费,保险费用会高出一大截,有的甚至干脆不投保车上人员险。”该工作人员表示。
私家车当校车保险拒赔
事实上,对于校车来说,也并非只要上了保险就一定能够获得理赔。平安财险的相关工作人员表示,对于校车事故的理赔,保险公司会关注校车的运营性质、校车是否超载、车辆是否有正常年检等很多方面。“按照保险公司的相关条款,机动车投保前首先要明确车辆使用性质,私家车肯定不是营运车辆,所缴纳的保险费用也是按照非营运车辆的标准。发生意外后,一旦保险公司在核查中查出该车出事故时正在从事非法运营,将不会对伤者进行赔偿。也就是说,除非是校方自有车,如果学生乘坐非营运车辆的私家车辆,即便投保也不一定得到赔偿。”
此外,保险拒赔的情况还有很多。如果是车辆没有正常年检,一旦出险,保险公司有可能拒赔。此外,超载等问题还可能影响事后理赔。保险公司的工作人员举例说明,比如一辆核定座位10人的车辆,按每人2万元投保车上人员险,却载了15个人,万一不幸出事故,保险公司则无法按规定进行理赔。
家长可为孩子买少儿意外险
对于问题重重的校车保险问题,省城一位保险业人士表示,随着国家将出台校车的相关管理办法,保险公司肯定也会出台相应的配套设施,比如强制推行校车运营方投保承运人责任保险,为学生的安全出行保驾护航。“强制的承运人责任保险可在校车发生事故造成人员伤亡或直接财产损失时,由保险公司在保险责任限额内给予赔偿。其次,可通过‘奖优罚劣’的费率浮动机制,促进校车营运方主动在校车安全意识、安全设备方面进行加强。”
作为家长,最关心的就是孩子的安全。事实上,除了校车本身的保险外,还有其他的保险品种也能为孩子们分担风险,如学生平安险、校方责任险、人身意外险等。保险业内人士表示,由于各种各样的原因,意外伤害已经成为中国儿童生命的“第一杀手”,其中不乏因意外伤害受伤、致残甚至身故的例子,校车事故往往尤其严重,由于牵连甚广,对于肇事者可能难以赔付。因此,为防范意外,家长可适当为孩子配置意外保险以分散风险。
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