现如今，保险已成为人们生活必备的一部分，绝大多数人都会选择在内地的保险公司购买保险产品，但我们最近注意到，部分内地人不远千里跑到香港或澳门买保险。今天，小编就跟大家聊聊，到香港买保险常常会忽略体制不同带来的六大风险。
1.汇率风险
从最新的数据统计，港币与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。由此可以看到，香港保险长期看，投资收益未必高。2016年2月，银联国际规定，每天每张保单的单次银联卡刷卡付款上限是5000美元，开始是不限次数。所以出现了，有人在保险公司连刷两百多次卡的事儿。后来限制次数，10月份索性叫停银联卡。于是，大家改刷visa、master。一度境内的visa、master也不能刷。好在很快解禁，每次可以刷5000美元，但有次数限制。自2017年1月1日起，换汇政策进一步收紧，国家加强对购汇意图的真实性审查。这一政策执行的枪口是朝上，还是朝下，不同的人有不同的理解。如果你担心枪口朝下，那就考虑大陆的保险。香港保险，只要保费不是很高，首期保费还是相对容易出境的，难得是后续的保费。考虑香港保险，必须开一张香港银行账户，在大陆就可以见证开户，工商银行、招商银行、中国银行等都可以。具体条件和流程，请咨询当地银行。香港银行账户，不仅用于续交保费，也用于万一出险，理赔款的入账。万一发生理赔，香港保险公司会出支票，以前大陆银行还可以托收，现在的政策下没有银行会这样了，只能入香港银行账户。
2.政策风险
大陆人在香港买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。
3.法律风险
例如中国法律失踪两年可宣告死亡，而在香港却是规定：失踪七年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。
4.服务风险
因保险时间周期长，需要接受保险公司的长期服务，而内地人在香港购买保险，香港保险公司服务不便利，一旦涉及理赔，内地人办理理赔跑香港不便利。
5.倒闭风险
在中国内地法律框架体制下，内地保险公司是不允许倒闭的，受到保监会的严格监管！而在国外，即使是友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险则更大。
6.安全风险
香港保险的佣金是大陆的几倍，所以很多中介机构都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要安全保险。
如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价。
所以，建议客户在购买香港保险前，一定要慎重考虑，在确定购买保险时，千万要看清楚条款，不然到时候吃亏的会是您自己。
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近年来，每逢长假，就有不少内地市民趁出游购物之机赴港购买保险。香港保险以其较低的费率、成熟完善的法律制度和较高的投资回报吸引着越来越多的内地客户前往投保。最新公布的数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。不过，理财专家也提醒，由于香港保单在内地不受法律保护，跨境理赔和后期手续办理成本高以及港币的汇率风险，赴港投保也面临着较大的风险。
赴港投保激增
渣打银行杭州分行个人理财经理说，相比内地的保险行业，香港的保险公司采取“严核保，宽理赔”的经营理念，从而具有较高的理赔成功率。
对内地客户来说，香港保险产品的诱人之处在于，香港保险公司利用广泛的投资渠道，从而可以为顾客赚取较高的回报。加之香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多。因此一般内地居民到香港买保险，主要是买投资型险种以及分红类的寿险等。
香港的保险产业拥有较悠久的历史，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。比如某香港人寿保单中的“不可争辩”条款以及没有任何“免责条款”，从而确保保户的根本利益和理赔成功。
香港保险产品相对费率较低也是吸引内地客户另一主要原因。同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港高出10%到20%左右。
另外，内地保险公司对人寿保险的要求严格以及限制较多，比如一份超过40万元的保单，在投保之前，投保人必须要去医院进行详尽的身体检查，而香港相比之下较为宽松，仅对投保人进行书面问卷以及抽样调查。而且香港保险产品均是全球理赔，不受投保人所在地域限制。
风险其实不小
尽管香港保险产品有诸多吸引力，内地客户赴港购买保险时，将面临法律、汇率风险和两地不对等服务的遭遇。
法律专家表示，境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，市民因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，在内地不受法律保护。而投保人如向香港法院起诉，须聘请当地律师，而内地的各种证明未必会得到香港律师的认可。
恒生银行杭州分行的一位客户经理说，非香港居民在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。如果内地客户购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿。因此一些保险公司针对内地人销售的保险产品中不包含医疗危疾类保险，仅有人寿以及储蓄类保险。
由于人民币持续升值，跨境投保所带来的汇率风险也不可不察。在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港币、美元或欧元等外币，目前港币和美元对人民币持续贬值，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
既然风险无处不在，作为消费者，如何选择最适合自己的保险产品呢？要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
本期，我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。
根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。
消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。
由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。
少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
1、意外险是必备保障
成年人的保险配置第一步应该是意外险，它属于入门级保障，也是大部分人人生中的第一张保单。我们在选择具体产品时，首先应该关注的就是意外医疗部分，因为意外险虽然保障的是身故和全残，但是理赔率比较高的还是意外医疗。一般来说，意外身故的保额建议50万以上，意外医疗保额在2万以上。在保障额度充足的情况下，保险条款限制越少越好；同等条件下，保费越低越好。
2、重疾险是核心保障
重疾险的配置，是为了降低甚至是消除这种悲剧发生的风险系数。
在产品的具体配置上面，建议保额最好能在50万以上。因为现在重疾治疗的整体费用一般在30万到50万之间，剩下的一部分金额可以弥补家庭经济收入损失，或者用来充当康复费用与生活补贴。
3、医疗险是实用保障
医保是基础保障，它的整体保障范围和力度比较有限。重疾险是针对重疾而言的，普通的疾病并不在保障范围之内。
而医疗险可以解决的问题有很多，例如社保外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约等。有了它，我们可以享受到比社保更宽松、更优质的医疗服务保障。另外，较之其他保险产品，医疗险的理赔率更高。
至于具体的产品选择，由于医疗风险中最主要的应该是住院医疗风险，我们在进行产品配置时可以优先考虑这一类保障，通过配置较高保障的医疗险来规避生活中的大风险。
4、寿险是给家人的一份保障
寿险是“保死不保生”的产品，只保障死亡这一人生最大的风险。相比其他保险，寿险虽然重要但并不需要急着配置，我们可以在做足了基础保障之后，还有预算的情况下考虑购买。一般来说，我们购买的定期寿险的保障额度要与个人5年以上的收入相匹配。
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为了更好地利用保险资金，降低险资的投资风险，按照保监会党委的统一部署，采取了一系列政策措施，释放了改革红利，增强了市场活力。那么，保险资金运用需注意哪六大风险呢？
保险资金运用监管工作要深入贯彻落实党的十八大和十八届三中全会精神，按照保监会党委的统一部署，一方面，坚定不移地推进资金运用市场化改革，发挥市场在资源配置中的决定性作用；另一方面，在深化改革的同时，按照放开前端、管住后端的总体思路，从信息披露、内部控制、分类监管、资产负债匹配监管、非现场监管体系构建等方面，切实强化事中事后监管，不断完善偿付能力约束机制，进一步加大现场检查力度，防范资金运用风险，牢牢守住不发生系统性、区域性风险的底线。
重点强调了六大风险问题
一是保险资金不动产投资的顺周期风险值得关注；
二是部分金融产品信用风险加大；
三是保险负债业务呈现短期化和高收益倾向，带来较大的资产错配和流动性风险；
四是道德风险、不正当关联交易、利益输送等风险隐患增多；
五是投资冲动和能力不足的矛盾依然存在；
六是资金运用风险管理薄弱的问题较为突出等。
据了解，、保监会不断推进保险资金运用市场化改革，切实简政放权，采取了一系列政策措施，释放了改革红利，增强了市场活力。一是稳步拓宽投资范围和领域，支持保险资金服务实体经济发展和民生工程建设；二是推进注册制改革，将基础设施投资计划等产品的发行方式由备案制改为注册制；三是实行大类资产比例监管，基本做到一个文件管比例；四是切实转变监管方式，把监管重心放在事中事后监管上。
每年交保费为41，000港元，如果没有任何意外，等65岁后，总额会达到320万港元
“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留”。每次听到这首歌的时候，周竞强都会难掩辛酸，“即使现在我有这个能力想为他们买一份保障的时候，由于年龄和病因的限制，我的父母也享受不到这种好处了，如果有可能，我真的很想为他们买一份保障”。
周自小家境贫寒，身为农民的父母靠着自己的努力把周竞强培养到大学毕业。常年在外奔波的他很注重个人家庭的保障，尤其是有了小baby之后，周竞强和太太的保险意识就更加强烈了。在寻求、对比了多家保险公司的产品后，周竞强在香港的法国AXA国卫保险公司投了保。“不比不知道，一比吓一跳，原来在国内和香港投保会有这么大的差别”，周竞强在接受理财周报记者采访时说到，“现在去香港买保险的人越来越多了，在北京平均每个月都会有一个专门的‘旅游团’飞到香港去购买保险”。
“我的好几个朋友也都在那里签了单。”
预期收益率可达20%，高于境内一倍
“因为香港人的平均寿命较高，这就造成寿险精算基础的差异。加上内地资本市场和投资工具的不足，使香港保单的收益率较内地要高一些，保费低的时候这个收益率差距看不出来，可是保费较高时，尤其对一些高端客户来讲，这种收益差距就很明显了。”AXA国卫保险公司的高级区域经理Ramond在接受理财周报记者采访时强调。
因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险公司资金的运用效率决定。香港的保险公司，不论是英国的保诚，法国的AXA，美国的AIA，还是香港本地的宏利、民安等，都有数十甚至上百年以上的历史，拥有着强大的资本后盾，资金的流量和资本的运用都是位居世界领先地位，而国内的金融市场还不成熟，保险业发展历史很短，相对来讲还是处于初级阶段，投向、成本控制、经营方面等都需要进一步完善。
周竞强2008年10月为自己和妻子分别买了一份集人寿、医疗、意外、重大疾病为一体的保单，单从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，从周先生的保单看来，香港的保险公司基本上在5%左右，最高期望在10%以上。因为周先生(投保时31岁男性、非吸烟者)、周太太(投保时30岁女性、非吸烟者)每年共交的保费为41，000港元，如果没有任何意外，等到他们年满65岁后，两份保单的现金总额会达到320万港元左右。
人寿险附加重大疾病
险费率为内地1/2
国内的保险基金投资渠道相对有限，香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动，自身获取的投资回报水平高，所以也会相应的运用到客户身上，不仅保障范围广阔，而且收取的保费也相对较低。
而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%～20%的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0～30%，根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5%，一家国内保险上海分公司的保险代理人告诉理财周报记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。而在理赔方面，内地的公司也不乐观，举个例子说，在2001年SARS期间，国内保险公司对患病者的理赔率还不到50%，而国外保险公司理赔率是100%，这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。”
“不可争议条款”
狙击保险公司拒赔理由
保障方面，香港的保单有一个“不可争议”条款一直延续至今，条款中明确规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。
简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如周竞强在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由，按照合同规定赔款，从而保障投保人的合法权益。在内地，2009年10月1日推出的新保险法条例对此项“不可争议条款”才有提及。
拖家带口一起保
“香港的意外保险，不但对意外身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保，保费更加优惠。”
“此外，连续5年不提出索赔，投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。”香港宏利保险公司的保险经纪Amy告诉理财周报记者。
周竞强当时就是瞄上了这种实惠，以家庭为单位，为自己、妻子和孩子分别买了一份缴费20年保障至100岁的综合保险。
理财周报记者在调查中得知，内地的意外险通常不提供全家共保的服务，保额超过50万元的保单，往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例，其寿险要求是保额超过50万元的保单，要投保人提供指定医院所开的体检证明，保额超过70万元的保单，就要提供个人的财务证明。
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