随着保险行业的发展,越来越多的人选择用保险来保障自己的生活。但是在投保时,除了我们要投保的主险,常常会有各种各样的附加险,这些附加险美其名曰“让保障更加完整全面”。
那么附加险究竟是什么,要怎么选择?选择的时候又该注意什么?今天小编就来和大家聊聊关于附加险的一些事儿。
我们投保时,会有一个主险,所谓主险,就是“主要保险”,是基本保险,指在没有其他保险的情况下,可以独立承保的保险,比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。
附加险是相对主险而言的,是附加在主险之下的,主险可以单独承保,附加险是不能单独承保的,如果想投保附加险必须先投保主险。
另外,主险一般保障时间有短期、长期、终身,但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的,有的附加险是必须购买的,你想不附加都不行,而很多附加险是可以自主选择的,如果你觉得有需要就购买,不需要就可以不购买。
在保险里,主险往往发挥着比较重大的保险责任,承担着比较大的风险,而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险,所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。
附加险的特点及其优缺点
附加险的特点
附加险不可以单独投保
如果你看中一个附加险的保险责任,想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险,才可以附加别的险种的保障责任,从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症,附加疾病终末期等。
部分险种在主险缴费期内,才可以投保附加险
有些险种,如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式,那么即使处于主险保障期内,也会因交费行为已经终止,而不能再购买新的附加险种了,所以购买之前一定要咨询清楚。
(1)附加险的优点
附加险的优点比较明显,就是可以让保障更加全面,比如有的重疾险保单,除了可以附加重疾险相关的一些附加责任,轻症、特定疾病等,还能附加别的险种责任,例如小额住院医疗险等,这样一张保单有主险和附加险,也有其他保障,让保障更加的全面。
(2)附加险的缺点
很多保险本来单独承保很便宜,但是附加险项目不仅繁琐,甚至各项附加险一起加起来,保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明,根本不知道各个附加险的具体保费价格;
很多保险,如果主险一旦发生过理赔,那么附加险的保障也就终止了。举个例子,比如重疾发生了理赔,那么这份保单也就终止了,这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔,也没有理赔机会了。
而且有的附加险可以选择的内容有限,并不是所有的险种都可以附加,这一点也比较局限。
附加险值不值得买
说了附加险这么多,那么附加险究竟是否值得购买呢?
下面小编来举个例子,让大家更加清楚直观一些:比如某款50万保额的重疾险,保障到70岁,保费缴纳30年,如果是纯重疾每年保费5000年,如果附加轻症和中症,保费5500年。
从保费上来看,附加了轻症保障的保费每年也就多出500元,而轻症并非我们认为的感冒发烧,轻症并不轻,而是重疾的早期症状,一场轻症的治疗费用基本需要几万,用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障,你说值得还是不值得呢?
另外,目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能,就是附加轻症豁免,如果被保险人罹患轻症,之后的保费可以不用交,但是保障还在,如果之后罹患重疾,那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。
除了附加轻症豁免功能,目前很多重疾险还会附加医疗保障功能,比如住院医疗能等,这个就视情况而定,因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵,所以如果已经有单独的医疗险,则不必再在重疾险里面附加医疗险了。
购买附加险需要注意哪些
附加险受主险限制
附加险和主险的关系是密不可分的,而且很多保险一旦主险发生了理赔,那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险,都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种,比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险,小编建议还是单独购买。
附加险缴费时间问题
附加险是依附主险的存在而存在的,也就是说,附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险的效力也会随之终止或中止,所以基本上主险的缴费年限到了,附件险的缴费年限也就到了。
举个例子来说,小黑投保了一份为期20年的长期寿险,还外加了一些相关的附加险种,那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样,是20年。
不过也有的附加险例外,像有的寿险产品,虽然主险到期了,但附加险因为有一个最大年限,所以如果主险到期时还没到最大年限,那么附加险还能够继续保到最大年限为止。
目前市场发展现状
现在附加险已经成为了一种主流,为了迎合市场的需求,越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择,但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义,完全可以不用附加,而且附加险是要另外收取保费的,大家在选择时尽量选择符合自己需求的。
那么附加险究竟是什么,要怎么选择?选择的时候又该注意什么?今天小编就来和大家聊聊关于附加险的一些事儿。
我们投保时,会有一个主险,所谓主险,就是“主要保险”,是基本保险,指在没有其他保险的情况下,可以独立承保的保险,比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。
附加险是相对主险而言的,是附加在主险之下的,主险可以单独承保,附加险是不能单独承保的,如果想投保附加险必须先投保主险。
另外,主险一般保障时间有短期、长期、终身,但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的,有的附加险是必须购买的,你想不附加都不行,而很多附加险是可以自主选择的,如果你觉得有需要就购买,不需要就可以不购买。
在保险里,主险往往发挥着比较重大的保险责任,承担着比较大的风险,而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险,所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。
附加险的特点及其优缺点
附加险的特点
附加险不可以单独投保
如果你看中一个附加险的保险责任,想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险,才可以附加别的险种的保障责任,从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症,附加疾病终末期等。
部分险种在主险缴费期内,才可以投保附加险
有些险种,如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式,那么即使处于主险保障期内,也会因交费行为已经终止,而不能再购买新的附加险种了,所以购买之前一定要咨询清楚。
(1)附加险的优点
附加险的优点比较明显,就是可以让保障更加全面,比如有的重疾险保单,除了可以附加重疾险相关的一些附加责任,轻症、特定疾病等,还能附加别的险种责任,例如小额住院医疗险等,这样一张保单有主险和附加险,也有其他保障,让保障更加的全面。
(2)附加险的缺点
很多保险本来单独承保很便宜,但是附加险项目不仅繁琐,甚至各项附加险一起加起来,保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明,根本不知道各个附加险的具体保费价格;
很多保险,如果主险一旦发生过理赔,那么附加险的保障也就终止了。举个例子,比如重疾发生了理赔,那么这份保单也就终止了,这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔,也没有理赔机会了。
而且有的附加险可以选择的内容有限,并不是所有的险种都可以附加,这一点也比较局限。
附加险值不值得买
说了附加险这么多,那么附加险究竟是否值得购买呢?
下面小编来举个例子,让大家更加清楚直观一些:比如某款50万保额的重疾险,保障到70岁,保费缴纳30年,如果是纯重疾每年保费5000年,如果附加轻症和中症,保费5500年。
从保费上来看,附加了轻症保障的保费每年也就多出500元,而轻症并非我们认为的感冒发烧,轻症并不轻,而是重疾的早期症状,一场轻症的治疗费用基本需要几万,用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障,你说值得还是不值得呢?
另外,目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能,就是附加轻症豁免,如果被保险人罹患轻症,之后的保费可以不用交,但是保障还在,如果之后罹患重疾,那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。
除了附加轻症豁免功能,目前很多重疾险还会附加医疗保障功能,比如住院医疗能等,这个就视情况而定,因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵,所以如果已经有单独的医疗险,则不必再在重疾险里面附加医疗险了。
购买附加险需要注意哪些
附加险受主险限制
附加险和主险的关系是密不可分的,而且很多保险一旦主险发生了理赔,那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险,都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种,比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险,小编建议还是单独购买。
附加险缴费时间问题
附加险是依附主险的存在而存在的,也就是说,附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险的效力也会随之终止或中止,所以基本上主险的缴费年限到了,附件险的缴费年限也就到了。
举个例子来说,小黑投保了一份为期20年的长期寿险,还外加了一些相关的附加险种,那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样,是20年。
不过也有的附加险例外,像有的寿险产品,虽然主险到期了,但附加险因为有一个最大年限,所以如果主险到期时还没到最大年限,那么附加险还能够继续保到最大年限为止。
目前市场发展现状
现在附加险已经成为了一种主流,为了迎合市场的需求,越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择,但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义,完全可以不用附加,而且附加险是要另外收取保费的,大家在选择时尽量选择符合自己需求的。
最近,有朋友问小编:想要购买重大疾病保险,在选择的时候有看到一些附加险,有的是必选的,有的不是,可选状态,对于可选择的附加险到底好不好?我该不该附加上,值不值得买呢?
其实,想要知道这个问题,需要看产品,并根据产品,进行相关价值分析。
小编以某安福和某A保为例:
购买某安福必须添加的附加险是:主险是一款终身寿险(主险必须购买),附加提前给付的重疾险(必选)、附加恶性肿瘤疾病保险(可选)、附加长期意外伤害保险(必选)、附加重疾豁免(必选)、附加轻症豁免(可选)、附加意外医疗(可选)。
购买某A保必须添加的附加险是:主险是一款终身寿险(主险必须购买),附加重大疾病保险(必选)、附加重大疾病医疗保险金(可选)。
首先,先看所购买主险的附加险产品有哪些?具体保障如何?
某安福除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下:附加恶性肿瘤疾病保险、附加长期意外伤害保险、附加重疾豁免、附加轻症豁免、附加意外医疗。
小编以附加的长期意外伤害保险为例,保额50万,保障至70周岁,保障的是身故和全残,如在保障期间发生意外身故,一般意外(非交通意外)身故:赔付主险保额+意外险保额;交通意外身故:赔付主险保额+两倍意外险保额。
某A保除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下:附加重大疾病医疗保险金。
小编以附加重大疾病医疗保险金为例:每组重大疾病医疗保险金最高保额300万,免赔额为主险保额,给付比例:已获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿,给付比例为100%;没有获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿,给付比例为70%。
不管是意外伤害保险,还是医疗保险,都是我们日常生活中的基础保障,是应当配置的,看这款产品的保障项目,保额相对较高,比较实用,确实是应当添加。
其次,看附加险的保费如何?
以男性,30岁,保额30万,缴费20年,购买这两个保险的保费如下:
保费对比如下
从图表上的保费对比上看,某安福的附加的长期意外险每年保费达至2000多,某A保附加的重大疾病医疗保险金只有十几元。小编在之前的文章经常强调说:意外险非常低廉,百八十元就可以买到几十万甚至几百万的保额,而和某安福附加的长期意外险相比,显然高了很多,并不划算。
最后,和同类型产品对比
a.某安福附加的长期意外伤害保险
这款附加险保障的是身故和全残,如在保障期间发生意外身故,一般意外(非交通意外)身故:赔付主险保额+意外险保额;交通意外身故:赔付主险保额+两倍意外险保额。这款意外险是不保障意外医疗责任的,简单说因为小磕小碰、猫爪狗咬等造成的伤害,这款意外险是不赔付的。所以,附加了这款产品的人,不要以为什么意外伤害都可以报销的。
上面,小编也在说了,这款产品的保费出奇的高,相比市场面其他的意外险产品来说,高了不知道多少倍。
目前,市场上的意外险大多都含有的保障项目是意外伤害和意外医疗保障,有的还含有意外住院津贴、意外门诊等项目,保障比较全面,相反价格比较低。
以大金刚个人综合意外伤害保障计划方案B尊享款为例,50万元的意外伤害,5万元的意外医疗,250元每日的住院津贴,保障年龄为18-65周岁,而每年的保费只有150元,相比某安福附加的长期意外伤害保险来说,价格便宜了不是一星半点,但保障项目却很更为全面。
可能有些人会不服说,这款产品的因交通意外造成的身故,可以赔付两倍呢?即使,我们再加上交通意外险保费也不会很多(比如至尊版环球水陆公共交通意外伤害保险,一年才14.8,保额40万),要知道大多交通意外险均不超过百元就可买到几十万甚至上百万的保额了,很划算的。
所以, 就此对比来看,这款产品的长期意外便不值得附加,但这个附加险是购买这款产品是必须附加的险种,大家可要斟酌一下了!
b.某A保附加的重大疾病医疗险
这款附加险保障的是重大疾病所产生的医疗费用,每组重大疾病的医疗险最高保额为300万,可多次赔付。由于免赔额为主险保额,这也导致了这款重大疾病医疗险的保费非常低,就上述小编举例而言,只有17元的保费,相比来说,这款产品的附加险还是比较值得购买的!
虽和市场面的其他无免赔医疗险来说,保障内容单一,免赔额高,但贵在便宜!而且这个附加险是可选产品,如有小伙伴不想购买,也可不附加,也是一种选择。
小编·小结:
小编对于两款产品附加险的分析,大家明白了。
有的附加险购买上属锦上添花,有的虽有益处但却也大大加重了我们的经济负担,所以,对于附加险的是否添加,咱们作为用户一定要通过上面3个步骤的分析,进行辨别选择和附加,对于必须选择的附加险,是不能选择,咱们这时候一定要考虑主险是不是一定是咱们需求的,有没有其他产品可以替代,如没有,也只能含泪拿钱附加上吧。
最后,不管是主险还是附加险的购买,咱们一定要根据自己的实际需求和经济情况购买,不然到后期退保,吃亏的一定我们自己。还是那句话:只有最适合自己的产品才是最好的。
一是由于国人对死亡比较敏感,聊聊重疾或许还可以接受,但是一谈到身故,恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称,定期寿险的销售成本过高,难以推销;价格便宜导致佣金比例很低,没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此,定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大,责任越大”,作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小,时刻准备上九天揽月,下五洋捉鳖,像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样?
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁?
3、如何选择定期寿险?
一、定期寿险的作用是什么?
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定:
如果购买了定期寿险,一旦发生风险(身故或全残),虽然不能再创造收入,但是保险公司会赔付一笔钱,用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育,父母还能得到很好的赡养,定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群?
(1)上有老下有小的家庭经济支柱,家里赚钱最多的人
(2)创业者或高脑力劳动人群:经常需要熬夜和加班的人
(3)家里有老人或孩子需要赡养的人
(4)有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少?
如果我们需要定期寿险,那么定期寿险的保额应该是多少呢?通常有两种方法判断:
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债:未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用,爱人后半生的养老准备、父母的赡养费,家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久?
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择?
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄:
比如60岁或者65岁,定期寿险的核心是补偿收入损失,当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期,我们自身收入比较低,对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间:
比如孩子现在10岁,到30岁成家立业还需要20年,那就可以选择保障20年,保证期间无论发生什么事情,都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题?
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛:
(1)职业限制
(2)健康告知限制
(3)是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度,免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后,我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款,所以免责条款自然是越少越好。
总结 :
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险,保障责任相当简单。
但即便如此,在投保前也要注意以下四点:
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期,保额建议覆盖家庭重要支出:比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制:比如职业限制、健康告知限制,所在城市最高可以买多少保额,没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性,通常情况下只支持自己为自己投保,在投保时一定要注意是否支持为他人投保,以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品,定期寿险绝对是非常不错的选择。
但是作为保险小白的我们,面对频繁推陈出新的多次赔付重疾险,到底应该如何选择?多次赔付的重疾险到底值不值得买?
1、什么是多次赔付的重疾险?传统的重疾险,在因病理赔过一次后,会终止合同,而此时被保险人因为患过重疾,存在理赔记录,再买重疾险时往往被拒保。
一些保险公司为了让理赔过的消费者还能获得保险保障,拥有充分的安全感,所以推出新的重疾险产品,主要特点在于“多次赔付”。
不同于传统的重疾险,多次赔付的重疾险将疾病分成多组,按组理赔,理赔过一组后,该组责任终止,但是还提供其他几组重疾的保障。
2、罹患多次重疾的概率高吗?是否需要选择多次赔付的重疾险,关键在于我们罹患le1一次重疾后,是否还有可能再次罹患重疾?
通常情况下,得过重疾的人,身体免疫力会大大下降,再次罹患疾病的概率会比一般人要高。
比如在癌症治疗过程中,癌症患者在治疗过程中要接受的大量的癌症化疗、放疗药物。
而癌症化疗又是使用化学药物对体内癌细胞的一种消除和抑制,所以化疗杀死的不仅是癌细胞,还会侵蚀其他器官。
根据2015年美国内分泌外科医生协会(AAES)年会上的一项研究显示:
与一般人群相比,甲状腺癌幸存者罹患癌症的风险更高。根据SEER数据显示,甲状腺癌患者罹患任何第二种癌症的累积发病率为16%(25年内)。在继发癌症中,乳腺癌占36%,寿命越长,累计发病率越高。
哪怕是5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后也面临更高的健康风险。
3、单次和多次如何选择?多次赔付的重疾险并不适合每一个人,既要看经济状况,也要根据自身需求来酌情考虑。
对于保险公司来说,“多次理赔”比“一次理赔”承保风险更大,所以保费也比单次赔付的重疾险更贵,相同条件下,多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险,保费会贵5%-10%不等。
如果预算不太充足,建议优先选择单次赔付的重疾险,把重点放在第一次赔付上。
因为上面已经分析了,罹患多次重疾是有可能的,但是前提是第一次患重疾后可以生存下来,也就是初次患病时要有足够的钱治疗和养病。
换句话说,只有单次重疾保额足够以后,我们才有资本去选择多次赔付的重疾险。
建议先把保额做高,不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。
4、谁更适合多次赔付的重疾险?如果有家族病史,比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾,那么自己罹患多次重疾的概率会更高,投保多次赔付的重疾险比较必要。
如果是预算充足,可以放心的去选择多次赔付的重疾险。毕竟保障更足、内心安全感优越感满满。
如果是给孩子投保,可以考虑多次赔付的重疾险。因为孩子的寿命越长,可以享受越来越先进的治疗手段,首次发病痊愈的概率更高,多次赔付的重疾险也更适合孩子
总结
综上所述,我们选择多次赔付重疾险主要原因有以下两点:
1.罹患重疾后,第二次患重疾的概率更大。比如在癌症治疗过程中,因为治疗方案和治疗手段对身体主要器官的伤害比较大,更容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。
2.从医学的角度看,我们一辈子罹患多种严重疾病,是有可能的。寿命越长,积累发病率越高,所以多次赔付重疾险,并不是单纯的噱头。
在我们购买保险的时候,首先确定我们的需要什么保险、需要多少保额、能拿出预算等信息。
通过列出这些信息去判断出我们适合投保哪类产品,然后再去做选择,这样会更加节省我们的时间和精力。
消费型重疾险保障期限灵活、保费低,受到很多年轻人的青睐。2019年,各保险公司纷纷推出新品,只为占领重疾险领域的一席之地:
·4月,瑞华康瑞保对标康惠保旗舰版上线
·6月,超级玛丽旗舰版上线,销量火爆,保险公司继而推出达尔文超越者。
·9月,消费型超级玛丽旗舰版/达尔文超越者下线,如要购买必须附加身故责任。
·同样是9月,康惠保2020版在高调上线,新品康惠保2020来势汹汹,带着“康惠保家族”的荣耀,立志再登重疾险的王座。
接下来,我们就来谈谈新品康惠保2020,以及本年度其他热销的消费型重疾险,主要内容如下:
·写在前面:选择重疾险的注意点
·新生代的重疾险之王:康惠保2020
·2019热销消费型重疾险评测
·小结
一、写在前面:选择重疾险的注意点重疾险是最值得关注的险种之一,因为重疾风险大,花销高,一旦发生,会影响我们的正常工作生活,没有人能够保证一辈子不患重大疾病,所以选择一款适合自己的重疾险,是每个人都应该考虑的事情。
不过,在选择产品之前,应该明确这几点:
1.保额最重要:买保险就是买保额,保额充足才能有效抵御风险。一旦罹患重疾,不仅要承担高额的医疗费,还有康复费、护理费,还要承担患病期间的收入损失,整个家庭一大笔资金渡过难关,所以在配置重疾险时,要优先买足保额。建议至少购买30-50万重疾保额,或者让保额达到个人年收入的3-5倍。如果预算有限,优先提高保额,再逐步让保障更充分。
2.注重性价比:保险姓保,因此重在保障,绝非理财,对于90%以上朋友来说,首选性价比更高的消费型产品,而非返还型产品和附加身故责任的产品。
3.根据预算确定需求:重疾险种类繁多,选产品要根据预算水平量力而行。如果预算充足,建议保终身,避免因身体状况改变无法再次投保;如果预算有限,建议保至70岁,或者首选纯重疾责任的产品,比如百年康惠保,就是纯重疾产品中的地板价。
一句话概括就是:保证保额,提高保障,减少保费。
二、新生代的重疾险之王:康惠保2020康惠保2020的保障全面,主要分为必选责任和可选责任。其中,
必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免),
自选责任:身故(赔保费或赔基本保额)/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免等。
1.必选责任:重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)(1)重疾保障:保100种重疾,第1-10个保单年度赔付150%,第11-15个保单年度赔付135%,第16及以后保单年度赔付基本保额。
(2)中症保障:保20种中症,可赔2次不分组,每次赔付60%。
(3)轻症保障:保35种轻症,可赔3次不分组,依次按照35%、40%、45%的比例赔付。
另外,发生中症、轻症理赔后,可豁免余期保费,且提升25%重疾保额。
2.可选责任百年康惠保2020版附加保障齐全,包括身故、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付、投保人豁免,投保人可根据需要自行选择。
(1)身故保障:可选身故赔付已交保费或保额。
(2)癌症二次赔付:新发、复发、转移或持续存在的癌症都可进行二次赔付,若首次重疾为癌,间隔期3年;首次重疾非癌,间隔期仅180天。
(3)特定疾病:保障13 种男性/9种女性特疾,额外赔付50%保额。保障10种少儿特疾,额外赔付100%保额,
(4)投保人豁免:轻症/中症/重疾/身故/全残可豁免未缴保费。
总体来说,百年康惠保2020算得上目前性价比最高的消费性重疾险,无论基础责任“重疾+中症+轻症”,还是附加癌症二次赔付,都做到了极致。
三、2019热销消费型重疾险评测康惠保2020在同类产品中表现如何?我整理了目前热销的几款重疾险,以及9月停售的达尔文超越者,具体如下:
1.主险部分(重疾+轻症及豁免+中症及豁免)先来说说保费价格:
昆仑健康保2.0价格最低,然后百年康惠保2020和康惠保旗舰版各有优势,其他4款产品保费略高,但相差不大,价格最高的产品和价格最低的产品仅仅相差不到5%的保费,基本可以忽略。
既然保费相近,我们再从病种、保额两方面进行比较:
①重疾责任几款产品重疾保障的病种都在100种左右,都覆盖25种核心重疾,这里不做说明。
保险金额上,大多数产品会按照保额进行赔付,不过部分产品为了提高竞争力,在特定时间段重疾保额有所提升:瑞华康瑞保率先行动,40岁以下前10个保单年度赔付130%基本保额;紧随其后的是超级玛丽旗舰版:40岁以下前10个保单年度赔付135%基本保额,在随后推出的达尔文超越者中,优化为前15个保单年度赔付135%基本保额。
的康惠保2020版更加激进:1-10个保单年度赔付150%,11-15个保单年度赔付135%,是大多数重疾险无法匹敌的。不仅如此,康惠保2020还取消了年龄限制,40-55岁的投保人,依然享受额外保额,对于年龄稍大一些的朋友十分友好。
②轻症/中症责任轻症/中症保障不在于多,但要覆盖业内人士普遍关注的11种高发轻症,6款产品都实现了高发轻症全覆盖:
在保额上,康惠保中症赔付60%、轻症依次赔付35%、40%、45%,可谓是市场之最,昆仑健康保2.0中症赔付比例只有50%,但轻症最高也可赔付50%,仅次于康惠保2020版。
其他保障方面,海保芯爱微创冠状动脉介入手术可赔付2次,并将轻微脑中风归入轻症,增加了理赔几率;达尔文超越者不同种类原位癌可赔付3次,等待期1年。虽然这些也很实用,但毕竟是小概率事件,而康惠保2020版发生轻症/中症赔付后,可提升25%重疾保额,这是其他产品都不具备的功能。
综上,康惠保2020在重疾、轻症、中症保额上更胜一筹,轻/中症后增加25%重疾保额也十分人性化,考虑到这几款产品保费相近,建议优先考虑康惠保2020版。如果关注心脑血管疾病,也可以选择理赔条件更友好的芯爱重疾险。
2、附加责任重疾险不仅有重疾、轻症/中症(含豁免)这两项核心责任,还可附加癌症二次赔付、少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障。
①癌症二次赔付康惠保2020版、健康保2.0、达尔文超越者、海保芯爱都可选癌症二次赔付责任,对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。
从保费上看,达尔文超越者的癌症二次赔付单项保费最低,健康保2.0和芯爱重疾险单项保费较高。加上主险后,康惠保2020和达尔文超越者各有优势。
大多数产品二次赔付比例是100%,其中达尔文超越者赔付比例最高,达到120%。不过,如果首次重疾理赔非恶性肿瘤,达尔文超越者间隔期为1年,康惠保2020和健康保2.0间隔期仅180天。如果首次重疾为癌,4款产品间隔期都是3年。
综上来看,如果附加癌症二次赔付责任,康惠保2020和达尔文超越者各有优势,选择提高保额还是缩短间隔期,这就见仁见智了。
②男女/少儿特疾康惠保2020、康惠保旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0可选特疾责任。康惠保2020与康惠保旗舰版相比新增少儿特疾责任、4种较为常见的男/女特疾责任。康惠保2020版特疾责任优于康惠保旗舰版和达尔文超越者,与健康保2.0各有优势。如果预算充足,可根据自身需求选择康惠保2020或健康保2.0。
③身故责任但身故责任并非重疾险的必要选项,如果你是家庭顶梁柱,希望获得身故保障,建议搭配购买定期寿险(比如中荷简爱定寿),获得更高的杠杆效益。
需要注意的是,如果选择保至70岁,康惠保2020必选身故返保额责任;选择保至终身,没有此类限制。如果预算有限,希望买一份保至70岁的纯消费型重疾险,也可以考虑健康保2.0或康惠保旗舰版。
④投保人豁免适用投保人豁免的场景有两个:一是父母给未成年子女投保,一旦父母病重或去世,可以豁免未交保费,孩子的保单持续有效。二是夫妻互投,一方出险,豁免两张保单的未交保费,使保险效益最大化。这六款产品都提供投保人豁免选项,价格基本持平。以康惠保2020为例,投保人身故/全残,患有重疾、轻症/中症,都可豁免后续未缴保费,非常适合有上述两种需求的朋友投保。
四、小结通过上述对比,不难得出以下结论:
很明显,康惠保2020版无论是重疾+轻/中症责任,还是其他可选责任,都十分优秀,唯一的不足是保至70岁必须附加身故责任。
如果预算有限,建议考虑不用附加身故责任的产品,比如康惠保的纯重疾保障,或昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版,保至70岁;
如果希望购买一款终身重疾险,建议优先考虑康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身。如果无法通过健康告知,再尝试昆仑健康保2.0等其他产品。
如果预算充足,搭配康惠保2020的癌症二次赔付责任,如果预算十分充裕,也可以加保一份特疾责任。
放眼市场,无论主险还是附加险,康惠保2020都是最具性价比的选择。如果你还未投保重疾险,即便错过了达尔文超越者,康惠保2020绝对是你的不二选择!
据社科院预测,预计到2040年,我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题,年金保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供较佳选择。保险专家提醒市民,挑选养老险应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。
选分红型 避免保费倒挂
作为养老金储备的一种方式,年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例,如果连续缴费20年,每年缴费2.7万元,则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年,若未满20年身故,给付剩余年金,88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算,则所缴保费总计54万元,领取金额为72万元,则产品回报为33.33%,年化收益还不及2%。
保险专家:如果仅选择传统型的养老险,由于从购买到领取养老金,时间跨度较长,因此应该首要考虑带有分红功能的产品,可以抵御通胀,至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
交费期 收入有限可选长期
市场上年金保险产品交费期长短不一,一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。
保险专家:一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的,避免每年交费压力不大,同时可换取较高保额;而企业主或个体户因为交费能力不稳定,未来面临的不确定风险较多,宜选交费期短的产品。
领取年期 越长保障越持续
年金保险的到期年龄比较长,如80岁、88岁、100岁,还有的产品终身领取,即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长,意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付,来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。
保险专家:一般情况下,领取年期越长越好,但终身领取的产品可能每年领取额比较低,不一定比定期领取的产品更适合,得看具体产品具体比较。
年领取金额 重养老应增加领取金额
不少投保人认识存在误区,即年领取金额越多越划算,其实,有的年金保险产品每年领取年金额较少,但满期返还较多,此类产品身故保障功能较强,养老功能不明显;而侧重于养老功能的年金产品,每年领取金额较多,一般保障极低或没有身故保障功能,这种产品通常都设有保证领取年限,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人,不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限,一般保证领取期越长越有吸引力。
保险专家:如何选择应据个人情况而定,如果侧重于保障养老,应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。
领取时间 慎选即缴即领型产品
选择年金保险产品,应关注产品的领取时间,通常情况下,年仅产品设定在某一年龄,如50岁、55岁、60岁才能领取,也有一些即期型产品,如中国人寿(601628,股吧)“美满一生”年金保险(分红型),在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障,可选择一定年龄后领取,如60岁开始领取,对于有近期现金需求的人,则可选择即缴即领型。
保险专家:一般来说,保险产品要有足够的资金增值时间,才能保证未来的收益。“即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。
商业年金保险是寿险的一种特殊形式,与其他寿险产品相比,商业年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但是,重庆保险专家提醒,除了要选带有分红性质的险种外,消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。重庆保险专家说,商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式,趸领是被保险人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式;定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕;定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。重庆保险专家说,与社保养老金相比,商业年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度,保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种,其中定期型产品可保至80岁,甚至88岁,终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
如今的青年人都追求生活质量和品味,不少人宁愿为此“月光”。但是当他们步入老年时,生活质量很难维持。靠社保显然不行,社会保险只能解决基本的生活保障。如果想让自己的优质生活延续一生,商业保险应该是不错的选择之一,而其中年金保险正是年轻时为年老生活投资的保险,可以帮助投保人年老时继续拥有优质的生活。
不同的保险产品适合不同的消费人群,只有适合自身需求的产品才是好产品。但是保险产品一般都比较复杂,同一家公司的同一类产品也会具有很大的差别,在此我们以海康人寿的年年有余和精彩人生两款年金产品为例,对市场上比较常见的年金产品做一个说明。
共同点
两款产品的共同点主要就是年金保险具有的主要保险责任,都是生存到一定年龄开始,每年领取一定数额的生存年金。
差异点
首先,两款产品生存年金的支付标准不尽相同,年年有余是按基本保险金额的百分之十给付年金;而精彩人生是按合同保险金额的百分之五给付年金。
其次,两款产品年金领取的满期期限不同,年年有余是从缴费结束后开始领取到100周岁;而精彩人生是从被保险人年满60周岁开始领取到79周岁。
再次,年年有余没有保证领取;而精彩人生年金保证期是20年。
此外,两款产品的身故保险金给付基准不同,年年有余是按当年度的保险金额或投保人所交的保险费扣除其领取的年金(以较大者为准)给付身故金,当年度保险金是从合同生效开始按基本保险金额的5%递增;而精彩人生60岁前是按累计已缴纳的保险费的105%和身故时的现金价值的较高者给付身故保险金,60岁后是向其身故保险金受益人一次性付清保证年期内尚未给付的养老年金。还有,年年有余比精彩人生多了全残保障一项,其给付基准与身故相同。
另外,两款产品一次性奖励金的叫法和给付方法不同,年年有余和通常的年金产品一样称为满期金,是在年金领取期满的时候给付,这里年年有余满期期限是100岁,给付金额是当年度的保险金额(从合同生效开始后每年按基本保额的5%递增);而精彩人生把这种奖励金称为退休应急金,其在年金开始领取时就可以拿到,这里精彩人生开始领取年龄是60岁,给付金额是保险金额的百分之二十。最后,年年有余年金保险比精彩人生年金保险多了保费豁免和分红功能。
投保示例比较
张先生30岁,投保保额10万元的年年有余年金分红保险,缴费至60岁,养老金开始领取时间为60周岁,月缴保费1049元。
李先生30岁,投保精彩人生养老年金保险,投保金额10万元,缴费至60岁,养老金从60周岁开始领取,月缴保费233元。
假设两人都生存至80周岁,两人缴费和收入情况如下:
张先生共缴费:
1049×12×30=377,640元
年金收入:10000×20=200,000元
身故保险金:
377,640-200,000=177,640
红利收入(中等水平):将近40万
李先生共缴费:
233×12×30=83,880元
年金收入:5000×20=100,000元
退休应急金:
10万元×20%=20,000元
收入率:
(120000-83,880)÷83,880×100%=43%
客户购买建议
从投资的收益性来看,年年有余的收益主要就是红利的收益(83岁以前完全靠红利收益),因此具有一定的风险性和投机性(完全倚赖保险公司的经营业绩),而精彩人生收益从投保时基本上就能计算出来,因此比较稳健。
年年有余除了具有分红功能外还兼具全残保障和保费豁免功能,当然保障功能越多相应的保费也越高一些,因此年年有余比较适合有一定经济实力、有投资理念的中青年人士购买,尤其是有家族长寿史的(能活到100岁的最合适);而精彩人生应该比较适合刚步入工作,工资水平不高的年轻人或是工薪阶层购买,可以作为强制个人储蓄的一种手段。
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