每年1月1日开始，各大保险公司开始响应国人图吉利的传统，轰轰烈烈地搞开门红，可以说是从业人员和客户的节日，也不为过。几乎清一色先推年金保险，储蓄理财保障兼而有之，这类保险的保障主要是养老和子女教育。长城人寿开门红也有一款叫长城金利年金保险，但我今天要说的是长城人寿的长城吉康人生重大疾病保险（以下简称吉康人生），为什么呢？因为这款保险在最近推出了19年交特惠好礼。成立于2005的长城人寿，在开门红这个节日里让消费者相对于年交20年的少交一年的保费，这真真是花了血本了，呵呵。
但是如果仅仅看在可以少交一年保费就去买保险，就跟市场上亏本大甩卖一折两折清仓没有两样。我们常说便宜没好货好货不便宜。如果仅仅为了一年保费买一款没有什么保障产品，那我只能说这就是拣了芝麻丢了西瓜。那我们来看看长城吉康人生的保障方面有什么亮点呢？
第一，100种重大疾病不分组多次赔付更贴心。
第二，40种轻症和25种中症没有不分组没有间隔期多次赔付更舒心。
第三，脑中风后遗症和急性心肌梗塞可以二次赔付。
当然这款保险也有设计了疾病终末期的人性关怀。同时身故或全残保险金也没有少。说了这么多亮点，只不过想表达这不是一款在开门红找噱头的产品，不会让你因为20年交费少交一期变为19年交就丢了西瓜。
但我今天其实要说是另一个亮点：这款产品有一个附加险叫长城附加吉康人生两全保险（以下简称附加两全）。附加两全有什么用呢？我的理解就是满足部分消费者保本的需求。这里的保本实际上是如果消费者买了这款保险，健健康康的到一定时间把所交保费拿回来。市场上常听消费者问，如果他没事的话到什么时候可以返本，就是这个意思。附加两全就能实现这个目的。实际上是保险公司让你每年多交一点钱，然后他们拿去做几十年的长期投资帮你把保费赚回来。也许是某些客户自己是做投资的行家里手，所以他们认为自己把这笔钱拿去投资肯定会比交给保险公司更划算。因此也不是所有客户都有上述需求。长城人寿就通过个附加险来灵活能够满足不同消费者的需求。
于是问题来了。客户问，“我到底要不要附加两全呢？”首先要看长期投资有没有可能赚回来？下面我们来试算一个1岁男宝宝的组合计划：吉康人生投保50万，19年交，年交保费5450元，总保费103550元；附加两全19年交，年交保费1500元，总保费28500元，55岁到期。两项合计132550元。如果我们把附加两全的保费做成一个定投，每年投资1500元，连续投资19年，放在那里一直到宝宝55岁时一次性取出来，在不同年利率下又会怎样呢？假定年化利率分别为3%、4%、5%，那么届时宝宝将分别获得109193元、170341元、265314元。我想你也看出来了，如果年化收益率太低于3%，那还不如把钱交给保险公司稳当。如果年化收益率在4%以上，无疑不如自己来投资划算。
利用金融工具将年化收益率达到4%是完全可能滴，但问题是你有理财的修为吗？每年存1500元，连续存19年，放在那里不动，不管发生什么事都不能动，至于双十一呀、说走就走的旅游呀、买车买房呀都不能动，哪怕生病都不能动，这样的理财纪律，你做得到么？做不到，那就买个附加两全吧。
甘蔗没有两头甜，吉康人生也不是十全十美，比如吉康人生对癌症这种重大疾病的保障就略显不足。那怎么办呢？这时候你就需要通过组合另外的保险来弥补了。
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最近，有朋友问小编：想要购买重大疾病保险，在选择的时候有看到一些附加险，有的是必选的，有的不是，可选状态，对于可选择的附加险到底好不好？我该不该附加上，值不值得买呢？
其实，想要知道这个问题，需要看产品，并根据产品，进行相关价值分析。
小编以某安福和某A保为例：
购买某安福必须添加的附加险是：主险是一款终身寿险（主险必须购买），附加提前给付的重疾险（必选）、附加恶性肿瘤疾病保险（可选）、附加长期意外伤害保险（必选）、附加重疾豁免（必选）、附加轻症豁免（可选）、附加意外医疗（可选）。
购买某A保必须添加的附加险是：主险是一款终身寿险（主险必须购买），附加重大疾病保险（必选）、附加重大疾病医疗保险金（可选）。
首先，先看所购买主险的附加险产品有哪些？具体保障如何？
某安福除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下：附加恶性肿瘤疾病保险、附加长期意外伤害保险、附加重疾豁免、附加轻症豁免、附加意外医疗。
小编以附加的长期意外伤害保险为例，保额50万，保障至70周岁，保障的是身故和全残，如在保障期间发生意外身故，一般意外（非交通意外）身故：赔付主险保额+意外险保额；交通意外身故：赔付主险保额+两倍意外险保额。
某A保除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下：附加重大疾病医疗保险金。
小编以附加重大疾病医疗保险金为例：每组重大疾病医疗保险金最高保额300万，免赔额为主险保额，给付比例：已获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿，给付比例为100%；没有获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿，给付比例为70%。
不管是意外伤害保险，还是医疗保险，都是我们日常生活中的基础保障，是应当配置的，看这款产品的保障项目，保额相对较高，比较实用，确实是应当添加。
其次，看附加险的保费如何？
以男性，30岁，保额30万，缴费20年，购买这两个保险的保费如下：
保费对比如下
从图表上的保费对比上看，某安福的附加的长期意外险每年保费达至2000多，某A保附加的重大疾病医疗保险金只有十几元。小编在之前的文章经常强调说：意外险非常低廉，百八十元就可以买到几十万甚至几百万的保额，而和某安福附加的长期意外险相比，显然高了很多，并不划算。
最后，和同类型产品对比
a.某安福附加的长期意外伤害保险
这款附加险保障的是身故和全残，如在保障期间发生意外身故，一般意外（非交通意外）身故：赔付主险保额+意外险保额；交通意外身故：赔付主险保额+两倍意外险保额。这款意外险是不保障意外医疗责任的，简单说因为小磕小碰、猫爪狗咬等造成的伤害，这款意外险是不赔付的。所以，附加了这款产品的人，不要以为什么意外伤害都可以报销的。
上面，小编也在说了，这款产品的保费出奇的高，相比市场面其他的意外险产品来说，高了不知道多少倍。
目前，市场上的意外险大多都含有的保障项目是意外伤害和意外医疗保障，有的还含有意外住院津贴、意外门诊等项目，保障比较全面，相反价格比较低。
以大金刚个人综合意外伤害保障计划方案B尊享款为例，50万元的意外伤害，5万元的意外医疗，250元每日的住院津贴，保障年龄为18-65周岁，而每年的保费只有150元，相比某安福附加的长期意外伤害保险来说，价格便宜了不是一星半点，但保障项目却很更为全面。
可能有些人会不服说，这款产品的因交通意外造成的身故，可以赔付两倍呢？即使，我们再加上交通意外险保费也不会很多（比如至尊版环球水陆公共交通意外伤害保险，一年才14.8，保额40万），要知道大多交通意外险均不超过百元就可买到几十万甚至上百万的保额了，很划算的。
所以， 就此对比来看，这款产品的长期意外便不值得附加，但这个附加险是购买这款产品是必须附加的险种，大家可要斟酌一下了！
b.某A保附加的重大疾病医疗险
这款附加险保障的是重大疾病所产生的医疗费用，每组重大疾病的医疗险最高保额为300万，可多次赔付。由于免赔额为主险保额，这也导致了这款重大疾病医疗险的保费非常低，就上述小编举例而言，只有17元的保费，相比来说，这款产品的附加险还是比较值得购买的！
虽和市场面的其他无免赔医疗险来说，保障内容单一，免赔额高，但贵在便宜！而且这个附加险是可选产品，如有小伙伴不想购买，也可不附加，也是一种选择。
小编·小结：
小编对于两款产品附加险的分析，大家明白了。
有的附加险购买上属锦上添花，有的虽有益处但却也大大加重了我们的经济负担，所以，对于附加险的是否添加，咱们作为用户一定要通过上面3个步骤的分析，进行辨别选择和附加，对于必须选择的附加险，是不能选择，咱们这时候一定要考虑主险是不是一定是咱们需求的，有没有其他产品可以替代，如没有，也只能含泪拿钱附加上吧。
最后，不管是主险还是附加险的购买，咱们一定要根据自己的实际需求和经济情况购买，不然到后期退保，吃亏的一定我们自己。还是那句话：只有最适合自己的产品才是最好的。
那么附加险究竟是什么，要怎么选择？选择的时候又该注意什么？今天小编就来和大家聊聊关于附加险的一些事儿。
我们投保时，会有一个主险，所谓主险，就是“主要保险”，是基本保险，指在没有其他保险的情况下，可以独立承保的保险，比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。
附加险是相对主险而言的，是附加在主险之下的，主险可以单独承保，附加险是不能单独承保的，如果想投保附加险必须先投保主险。
另外，主险一般保障时间有短期、长期、终身，但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的，有的附加险是必须购买的，你想不附加都不行，而很多附加险是可以自主选择的，如果你觉得有需要就购买，不需要就可以不购买。
在保险里，主险往往发挥着比较重大的保险责任，承担着比较大的风险，而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险，所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。
附加险的特点及其优缺点
附加险的特点
附加险不可以单独投保
如果你看中一个附加险的保险责任，想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险，才可以附加别的险种的保障责任，从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症，附加疾病终末期等。
部分险种在主险缴费期内，才可以投保附加险
有些险种，如果主险保费采用趸交（即一次性付清）的方式，那么即使处于主险保障期内，也会因交费行为已经终止，而不能再购买新的附加险种了，所以购买之前一定要咨询清楚。
（1）附加险的优点
附加险的优点比较明显，就是可以让保障更加全面，比如有的重疾险保单，除了可以附加重疾险相关的一些附加责任，轻症、特定疾病等，还能附加别的险种责任，例如小额住院医疗险等，这样一张保单有主险和附加险，也有其他保障，让保障更加的全面。
（2）附加险的缺点
很多保险本来单独承保很便宜，但是附加险项目不仅繁琐，甚至各项附加险一起加起来，保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明，根本不知道各个附加险的具体保费价格；
很多保险，如果主险一旦发生过理赔，那么附加险的保障也就终止了。举个例子，比如重疾发生了理赔，那么这份保单也就终止了，这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔，也没有理赔机会了。
而且有的附加险可以选择的内容有限，并不是所有的险种都可以附加，这一点也比较局限。
附加险值不值得买
说了附加险这么多，那么附加险究竟是否值得购买呢？
下面小编来举个例子，让大家更加清楚直观一些：比如某款50万保额的重疾险，保障到70岁，保费缴纳30年，如果是纯重疾每年保费5000年，如果附加轻症和中症，保费5500年。
从保费上来看，附加了轻症保障的保费每年也就多出500元，而轻症并非我们认为的感冒发烧，轻症并不轻，而是重疾的早期症状，一场轻症的治疗费用基本需要几万，用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障，你说值得还是不值得呢？
另外，目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能，就是附加轻症豁免，如果被保险人罹患轻症，之后的保费可以不用交，但是保障还在，如果之后罹患重疾，那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。
除了附加轻症豁免功能，目前很多重疾险还会附加医疗保障功能，比如住院医疗能等，这个就视情况而定，因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵，所以如果已经有单独的医疗险，则不必再在重疾险里面附加医疗险了。
购买附加险需要注意哪些
附加险受主险限制
附加险和主险的关系是密不可分的，而且很多保险一旦主险发生了理赔，那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险，都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种，比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险，小编建议还是单独购买。
附加险缴费时间问题
附加险是依附主险的存在而存在的，也就是说，附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险的效力也会随之终止或中止，所以基本上主险的缴费年限到了，附件险的缴费年限也就到了。
举个例子来说，小黑投保了一份为期20年的长期寿险，还外加了一些相关的附加险种，那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样，是20年。
不过也有的附加险例外，像有的寿险产品，虽然主险到期了，但附加险因为有一个最大年限，所以如果主险到期时还没到最大年限，那么附加险还能够继续保到最大年限为止。
目前市场发展现状
现在附加险已经成为了一种主流，为了迎合市场的需求，越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择，但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义，完全可以不用附加，而且附加险是要另外收取保费的，大家在选择时尽量选择符合自己需求的。
那么附加险究竟是什么，要怎么选择？选择的时候又该注意什么？今天小编就来和大家聊聊关于附加险的一些事儿。
我们投保时，会有一个主险，所谓主险，就是“主要保险”，是基本保险，指在没有其他保险的情况下，可以独立承保的保险，比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。
附加险是相对主险而言的，是附加在主险之下的，主险可以单独承保，附加险是不能单独承保的，如果想投保附加险必须先投保主险。
另外，主险一般保障时间有短期、长期、终身，但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的，有的附加险是必须购买的，你想不附加都不行，而很多附加险是可以自主选择的，如果你觉得有需要就购买，不需要就可以不购买。
在保险里，主险往往发挥着比较重大的保险责任，承担着比较大的风险，而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险，所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。
附加险的特点及其优缺点
附加险的特点
附加险不可以单独投保
如果你看中一个附加险的保险责任，想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险，才可以附加别的险种的保障责任，从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症，附加疾病终末期等。
部分险种在主险缴费期内，才可以投保附加险
有些险种，如果主险保费采用趸交（即一次性付清）的方式，那么即使处于主险保障期内，也会因交费行为已经终止，而不能再购买新的附加险种了，所以购买之前一定要咨询清楚。
（1）附加险的优点
附加险的优点比较明显，就是可以让保障更加全面，比如有的重疾险保单，除了可以附加重疾险相关的一些附加责任，轻症、特定疾病等，还能附加别的险种责任，例如小额住院医疗险等，这样一张保单有主险和附加险，也有其他保障，让保障更加的全面。
（2）附加险的缺点
很多保险本来单独承保很便宜，但是附加险项目不仅繁琐，甚至各项附加险一起加起来，保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明，根本不知道各个附加险的具体保费价格；
很多保险，如果主险一旦发生过理赔，那么附加险的保障也就终止了。举个例子，比如重疾发生了理赔，那么这份保单也就终止了，这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔，也没有理赔机会了。
而且有的附加险可以选择的内容有限，并不是所有的险种都可以附加，这一点也比较局限。
附加险值不值得买
说了附加险这么多，那么附加险究竟是否值得购买呢？
下面小编来举个例子，让大家更加清楚直观一些：比如某款50万保额的重疾险，保障到70岁，保费缴纳30年，如果是纯重疾每年保费5000年，如果附加轻症和中症，保费5500年。
从保费上来看，附加了轻症保障的保费每年也就多出500元，而轻症并非我们认为的感冒发烧，轻症并不轻，而是重疾的早期症状，一场轻症的治疗费用基本需要几万，用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障，你说值得还是不值得呢？
另外，目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能，就是附加轻症豁免，如果被保险人罹患轻症，之后的保费可以不用交，但是保障还在，如果之后罹患重疾，那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。
除了附加轻症豁免功能，目前很多重疾险还会附加医疗保障功能，比如住院医疗能等，这个就视情况而定，因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵，所以如果已经有单独的医疗险，则不必再在重疾险里面附加医疗险了。
购买附加险需要注意哪些
附加险受主险限制
附加险和主险的关系是密不可分的，而且很多保险一旦主险发生了理赔，那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险，都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种，比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险，小编建议还是单独购买。
附加险缴费时间问题
附加险是依附主险的存在而存在的，也就是说，附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险的效力也会随之终止或中止，所以基本上主险的缴费年限到了，附件险的缴费年限也就到了。
举个例子来说，小黑投保了一份为期20年的长期寿险，还外加了一些相关的附加险种，那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样，是20年。
不过也有的附加险例外，像有的寿险产品，虽然主险到期了，但附加险因为有一个最大年限，所以如果主险到期时还没到最大年限，那么附加险还能够继续保到最大年限为止。
目前市场发展现状
现在附加险已经成为了一种主流，为了迎合市场的需求，越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择，但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义，完全可以不用附加，而且附加险是要另外收取保费的，大家在选择时尽量选择符合自己需求的。
一是由于国人对死亡比较敏感，聊聊重疾或许还可以接受，但是一谈到身故，恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称，定期寿险的销售成本过高，难以推销；价格便宜导致佣金比例很低，没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此，定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大，责任越大”，作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小，时刻准备上九天揽月，下五洋捉鳖，像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样？
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁？
3、如何选择定期寿险？
一、定期寿险的作用是什么？
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定：
如果购买了定期寿险，一旦发生风险（身故或全残），虽然不能再创造收入，但是保险公司会赔付一笔钱，用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育，父母还能得到很好的赡养，定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群？
（1）上有老下有小的家庭经济支柱，家里赚钱最多的人
（2）创业者或高脑力劳动人群：经常需要熬夜和加班的人
（3）家里有老人或孩子需要赡养的人
（4）有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少？
如果我们需要定期寿险，那么定期寿险的保额应该是多少呢？通常有两种方法判断：
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债：未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用，爱人后半生的养老准备、父母的赡养费，家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久？
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择？
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄：
比如60岁或者65岁，定期寿险的核心是补偿收入损失，当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期，我们自身收入比较低，对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间：
比如孩子现在10岁，到30岁成家立业还需要20年，那就可以选择保障20年，保证期间无论发生什么事情，都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题？
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛：
（1）职业限制
（2）健康告知限制
（3）是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度，免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后，我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款，所以免责条款自然是越少越好。
总结 ：
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险，保障责任相当简单。
但即便如此，在投保前也要注意以下四点：
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期，保额建议覆盖家庭重要支出：比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制：比如职业限制、健康告知限制，所在城市最高可以买多少保额，没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性，通常情况下只支持自己为自己投保，在投保时一定要注意是否支持为他人投保，以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品，定期寿险绝对是非常不错的选择。
但是作为保险小白的我们，面对频繁推陈出新的多次赔付重疾险，到底应该如何选择？多次赔付的重疾险到底值不值得买？
1、什么是多次赔付的重疾险？传统的重疾险，在因病理赔过一次后，会终止合同，而此时被保险人因为患过重疾，存在理赔记录，再买重疾险时往往被拒保。
一些保险公司为了让理赔过的消费者还能获得保险保障，拥有充分的安全感，所以推出新的重疾险产品，主要特点在于“多次赔付”。
不同于传统的重疾险，多次赔付的重疾险将疾病分成多组，按组理赔，理赔过一组后，该组责任终止，但是还提供其他几组重疾的保障。
2、罹患多次重疾的概率高吗？是否需要选择多次赔付的重疾险，关键在于我们罹患le1一次重疾后，是否还有可能再次罹患重疾？
通常情况下，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高。
比如在癌症治疗过程中，癌症患者在治疗过程中要接受的大量的癌症化疗、放疗药物。
而癌症化疗又是使用化学药物对体内癌细胞的一种消除和抑制，所以化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官。
根据2015年美国内分泌外科医生协会（AAES）年会上的一项研究显示：
与一般人群相比，甲状腺癌幸存者罹患癌症的风险更高。根据SEER数据显示，甲状腺癌患者罹患任何第二种癌症的累积发病率为16%（25年内）。在继发癌症中，乳腺癌占36%，寿命越长，累计发病率越高。
哪怕是5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后也面临更高的健康风险。
3、单次和多次如何选择？多次赔付的重疾险并不适合每一个人，既要看经济状况，也要根据自身需求来酌情考虑。
对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”承保风险更大，所以保费也比单次赔付的重疾险更贵，相同条件下，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险，保费会贵5%-10%不等。
如果预算不太充足，建议优先选择单次赔付的重疾险，把重点放在第一次赔付上。
因为上面已经分析了，罹患多次重疾是有可能的，但是前提是第一次患重疾后可以生存下来，也就是初次患病时要有足够的钱治疗和养病。
换句话说，只有单次重疾保额足够以后，我们才有资本去选择多次赔付的重疾险。
建议先把保额做高，不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。
4、谁更适合多次赔付的重疾险？如果有家族病史，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己罹患多次重疾的概率会更高，投保多次赔付的重疾险比较必要。
如果是预算充足，可以放心的去选择多次赔付的重疾险。毕竟保障更足、内心安全感优越感满满。
如果是给孩子投保，可以考虑多次赔付的重疾险。因为孩子的寿命越长，可以享受越来越先进的治疗手段，首次发病痊愈的概率更高，多次赔付的重疾险也更适合孩子
总结
综上所述，我们选择多次赔付重疾险主要原因有以下两点：
1.罹患重疾后，第二次患重疾的概率更大。比如在癌症治疗过程中，因为治疗方案和治疗手段对身体主要器官的伤害比较大，更容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。
2.从医学的角度看，我们一辈子罹患多种严重疾病，是有可能的。寿命越长，积累发病率越高，所以多次赔付重疾险，并不是单纯的噱头。
在我们购买保险的时候，首先确定我们的需要什么保险、需要多少保额、能拿出预算等信息。
通过列出这些信息去判断出我们适合投保哪类产品，然后再去做选择，这样会更加节省我们的时间和精力。
消费型重疾险保障期限灵活、保费低，受到很多年轻人的青睐。2019年，各保险公司纷纷推出新品，只为占领重疾险领域的一席之地：
·4月，瑞华康瑞保对标康惠保旗舰版上线
·6月，超级玛丽旗舰版上线，销量火爆，保险公司继而推出达尔文超越者。
·9月，消费型超级玛丽旗舰版/达尔文超越者下线，如要购买必须附加身故责任。
·同样是9月，康惠保2020版在高调上线，新品康惠保2020来势汹汹，带着“康惠保家族”的荣耀，立志再登重疾险的王座。
接下来，我们就来谈谈新品康惠保2020，以及本年度其他热销的消费型重疾险，主要内容如下：
·写在前面：选择重疾险的注意点
·新生代的重疾险之王：康惠保2020
·2019热销消费型重疾险评测
·小结
一、写在前面：选择重疾险的注意点重疾险是最值得关注的险种之一，因为重疾风险大，花销高，一旦发生，会影响我们的正常工作生活，没有人能够保证一辈子不患重大疾病，所以选择一款适合自己的重疾险，是每个人都应该考虑的事情。
不过，在选择产品之前，应该明确这几点：
1.保额最重要：买保险就是买保额，保额充足才能有效抵御风险。一旦罹患重疾，不仅要承担高额的医疗费，还有康复费、护理费，还要承担患病期间的收入损失，整个家庭一大笔资金渡过难关，所以在配置重疾险时，要优先买足保额。建议至少购买30-50万重疾保额，或者让保额达到个人年收入的3-5倍。如果预算有限，优先提高保额，再逐步让保障更充分。
2.注重性价比：保险姓保，因此重在保障，绝非理财，对于90%以上朋友来说，首选性价比更高的消费型产品，而非返还型产品和附加身故责任的产品。
3.根据预算确定需求：重疾险种类繁多，选产品要根据预算水平量力而行。如果预算充足，建议保终身，避免因身体状况改变无法再次投保；如果预算有限，建议保至70岁，或者首选纯重疾责任的产品，比如百年康惠保，就是纯重疾产品中的地板价。
一句话概括就是：保证保额，提高保障，减少保费。
二、新生代的重疾险之王：康惠保2020康惠保2020的保障全面，主要分为必选责任和可选责任。其中，
必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免），
自选责任：身故（赔保费或赔基本保额）/恶性肿瘤2次赔付/特定疾病额外赔付/投保人豁免等。
1.必选责任：重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）（1）重疾保障：保100种重疾，第1-10个保单年度赔付150%，第11-15个保单年度赔付135%，第16及以后保单年度赔付基本保额。
（2）中症保障：保20种中症，可赔2次不分组，每次赔付60%。
（3）轻症保障：保35种轻症，可赔3次不分组，依次按照35%、40%、45%的比例赔付。
另外，发生中症、轻症理赔后，可豁免余期保费，且提升25%重疾保额。
2.可选责任百年康惠保2020版附加保障齐全，包括身故、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付、投保人豁免，投保人可根据需要自行选择。
（1）身故保障：可选身故赔付已交保费或保额。
（2）癌症二次赔付：新发、复发、转移或持续存在的癌症都可进行二次赔付，若首次重疾为癌，间隔期3年；首次重疾非癌，间隔期仅180天。
（3）特定疾病：保障13 种男性/9种女性特疾，额外赔付50%保额。保障10种少儿特疾，额外赔付100%保额，
（4）投保人豁免：轻症/中症/重疾/身故/全残可豁免未缴保费。
总体来说，百年康惠保2020算得上目前性价比最高的消费性重疾险，无论基础责任“重疾+中症+轻症”，还是附加癌症二次赔付，都做到了极致。
三、2019热销消费型重疾险评测康惠保2020在同类产品中表现如何？我整理了目前热销的几款重疾险，以及9月停售的达尔文超越者，具体如下：
1.主险部分（重疾+轻症及豁免+中症及豁免）先来说说保费价格：
昆仑健康保2.0价格最低，然后百年康惠保2020和康惠保旗舰版各有优势，其他4款产品保费略高，但相差不大，价格最高的产品和价格最低的产品仅仅相差不到5%的保费，基本可以忽略。
既然保费相近，我们再从病种、保额两方面进行比较：
①重疾责任几款产品重疾保障的病种都在100种左右，都覆盖25种核心重疾，这里不做说明。
保险金额上，大多数产品会按照保额进行赔付，不过部分产品为了提高竞争力，在特定时间段重疾保额有所提升：瑞华康瑞保率先行动，40岁以下前10个保单年度赔付130%基本保额；紧随其后的是超级玛丽旗舰版：40岁以下前10个保单年度赔付135%基本保额，在随后推出的达尔文超越者中，优化为前15个保单年度赔付135%基本保额。
的康惠保2020版更加激进：1-10个保单年度赔付150%，11-15个保单年度赔付135%，是大多数重疾险无法匹敌的。不仅如此，康惠保2020还取消了年龄限制，40-55岁的投保人，依然享受额外保额，对于年龄稍大一些的朋友十分友好。
②轻症/中症责任轻症/中症保障不在于多，但要覆盖业内人士普遍关注的11种高发轻症，6款产品都实现了高发轻症全覆盖：
在保额上，康惠保中症赔付60%、轻症依次赔付35%、40%、45%，可谓是市场之最，昆仑健康保2.0中症赔付比例只有50%，但轻症最高也可赔付50%，仅次于康惠保2020版。
其他保障方面，海保芯爱微创冠状动脉介入手术可赔付2次，并将轻微脑中风归入轻症，增加了理赔几率；达尔文超越者不同种类原位癌可赔付3次，等待期1年。虽然这些也很实用，但毕竟是小概率事件，而康惠保2020版发生轻症/中症赔付后，可提升25%重疾保额，这是其他产品都不具备的功能。
综上，康惠保2020在重疾、轻症、中症保额上更胜一筹，轻/中症后增加25%重疾保额也十分人性化，考虑到这几款产品保费相近，建议优先考虑康惠保2020版。如果关注心脑血管疾病，也可以选择理赔条件更友好的芯爱重疾险。
2、附加责任重疾险不仅有重疾、轻症/中症（含豁免）这两项核心责任，还可附加癌症二次赔付、少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障。
①癌症二次赔付康惠保2020版、健康保2.0、达尔文超越者、海保芯爱都可选癌症二次赔付责任，对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。
从保费上看，达尔文超越者的癌症二次赔付单项保费最低，健康保2.0和芯爱重疾险单项保费较高。加上主险后，康惠保2020和达尔文超越者各有优势。
大多数产品二次赔付比例是100%，其中达尔文超越者赔付比例最高，达到120%。不过，如果首次重疾理赔非恶性肿瘤，达尔文超越者间隔期为1年，康惠保2020和健康保2.0间隔期仅180天。如果首次重疾为癌，4款产品间隔期都是3年。
综上来看，如果附加癌症二次赔付责任，康惠保2020和达尔文超越者各有优势，选择提高保额还是缩短间隔期，这就见仁见智了。
②男女/少儿特疾康惠保2020、康惠保旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0可选特疾责任。康惠保2020与康惠保旗舰版相比新增少儿特疾责任、4种较为常见的男/女特疾责任。康惠保2020版特疾责任优于康惠保旗舰版和达尔文超越者，与健康保2.0各有优势。如果预算充足，可根据自身需求选择康惠保2020或健康保2.0。
③身故责任但身故责任并非重疾险的必要选项，如果你是家庭顶梁柱，希望获得身故保障，建议搭配购买定期寿险（比如中荷简爱定寿），获得更高的杠杆效益。
需要注意的是，如果选择保至70岁，康惠保2020必选身故返保额责任；选择保至终身，没有此类限制。如果预算有限，希望买一份保至70岁的纯消费型重疾险，也可以考虑健康保2.0或康惠保旗舰版。
④投保人豁免适用投保人豁免的场景有两个：一是父母给未成年子女投保，一旦父母病重或去世，可以豁免未交保费，孩子的保单持续有效。二是夫妻互投，一方出险，豁免两张保单的未交保费，使保险效益最大化。这六款产品都提供投保人豁免选项，价格基本持平。以康惠保2020为例，投保人身故/全残，患有重疾、轻症/中症，都可豁免后续未缴保费，非常适合有上述两种需求的朋友投保。
四、小结通过上述对比，不难得出以下结论：
很明显，康惠保2020版无论是重疾+轻/中症责任，还是其他可选责任，都十分优秀，唯一的不足是保至70岁必须附加身故责任。
如果预算有限，建议考虑不用附加身故责任的产品，比如康惠保的纯重疾保障，或昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版，保至70岁；
如果希望购买一款终身重疾险，建议优先考虑康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身。如果无法通过健康告知，再尝试昆仑健康保2.0等其他产品。
如果预算充足，搭配康惠保2020的癌症二次赔付责任，如果预算十分充裕，也可以加保一份特疾责任。
放眼市场，无论主险还是附加险，康惠保2020都是最具性价比的选择。如果你还未投保重疾险，即便错过了达尔文超越者，康惠保2020绝对是你的不二选择！
一、投保规则
投保年龄：30天-60周岁
保障期间：保至70岁/80岁/88岁/终身
缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年
保额规则：最低保额为1万元，超过部分须为1万元的整数倍
免体检额度：0-17为50万元，18-40为85万元
附加两全：可选择55岁/66岁/70岁/80岁/88岁时返还
投保规则选择很多，定期终身都可以，缴费方式有30年交，两全5种年龄可选，看起来更加解放天性了。
老规矩，感兴趣的朋友下面详解！
吉康人生 2018年7月如猛虎下山一般，多次赔付，中症疾病，心梗脑梗二次赔付，疾病链与慢病管理等多个亮点集齐一身，下面开始详细解析。
二、责任解析
等待期：90天
犹豫期：10天
1、重大疾病保险金
重疾种数：100种
分组情况：不分组
赔付次数：最多赔付2次
间隔期：1年
赔付额度：基本保额的100%
等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的重疾，返还累计已交保费，本合同终止。
首次重疾
因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的重疾，基本保额、现金价值和累计交保费三者取大进行赔付。首次重疾赔付后，现金价值归0，身故或全残保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病终末期保险金的保险责任终止。
二次重疾
首次重疾确诊1年后，再次确诊本合同的重疾，而且此次重疾和首次重疾不能相同，赔付基本保额，同时合同终止。
2、中症疾病保险金
中症种数：25种
分组情况：不分组
赔付次数：最多赔付2次
间隔期：无间隔期
赔付额度：基本保额的50%
等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的中症，返还累计已交保费，本合同终止。
因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的中症，赔付基本保额50%，25种中症，每种中症最多赔付1次，全部中症最多赔付2次，每次中症赔付之间没有间隔时间要求。
3、轻症疾病保险金
轻症种数：40种
分组情况：不分组
赔付次数：最多赔付3次
间隔期：无间隔期
赔付额度：基本保额的30%
等待期90天之内因疾病导致确诊本合同的轻症，返还累计已交保费，本合同终止。
因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的轻症，赔付基本保额30%，40种轻症，每种轻症最多赔付1次，全部轻症最多赔付3次，每次轻症赔付之间没有间隔时间要求。
4、心梗脑梗二次保险金
两种重疾： 急性心肌梗塞、脑中风后遗症
赔付次数：最多赔付1次
间隔期：复发与首次相隔5年
赔付额度：基本保额的100%
（1）首次重疾为本合同中的急性心机梗塞，5年后，再次确诊本合同中的急性心机梗塞，按照基本保额进行二次赔付。
赔付后本项急性心肌梗塞二次给付保险责任终止；如果首次重疾不是急性心机梗塞，本项急性心肌梗塞二次给付保险金责任也终止。
（2）首次重疾为本合同中的脑中风后遗症，5年后，再次确诊本合同中的脑中风后遗症，按照基本保额进行二次赔付。
再次确诊的脑中风后遗症需证实为新的一次中风且符合合同标准。
赔付后本项脑中风后遗症二次给付保险责任终止，如果首次重疾不是脑中风后遗症，本项脑中风后遗症二次给付保险金责任也终止。
举4个特殊例子进行对比，重点在首次重疾和二次重疾
A、首次重疾是恶性肿瘤，1年后，第二次是急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同终止。
B、首次重疾是脑中风后遗症，1年后，第二次是急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同终止。
C、首次重疾是脑中风后遗症，5年后，第二次是新发脑中风后遗症，一共可以赔2次100%保额，合同不终止，再发生非脑中风后遗症重疾，可以再赔1次100%保额，合同终止。
D、首次重疾是急性心梗，5年后，第二次急性心梗，一共可以赔2次100%保额，合同不终止，再发生非急性心梗重疾，可以再赔1次100%保额，合同终止。
5、疾病终末期保险金
等待期内，返还已交保费，合同终止
等待期后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止
6、身故或全残保险金
等待期内，返还已交保费，合同终止
等待期后，18周岁前，赔付2倍已交保费，合同终止
等待期后，18周岁后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止
7、轻症/中症/重疾豁免保费
因为意外或者等待期90天后因为疾病导致确诊本合同的轻症/中症/重疾，确诊之日后免交本主险合同的后续保费，视同已交，本合同继续有效。
如果附加两全，附加的两全保险保费不能豁免。
8、特别注意事项
同一原因导致多种重疾中症轻症，仅赔付一项最高保险金。
先确诊重疾，再确诊轻症时，先进行轻症理赔，在进行重疾理赔，重疾理赔时扣除已给付的轻症保障金。
任何情况下，同时满足重大疾病保险金、疾病终末期保险金和身故或全残保险金赔付条件，仅赔付其中一项；同时满足重疾和全残的赔付标准，按照重大疾病保险金赔付。
三、亮点解析
1、心梗脑梗二次赔付
重疾急性心肌梗塞和脑中风后遗症能够在满足要求的情况下二次赔付，在业内算是很独特点亮，间隔期5年，脑中风后遗症需要新发，实际意义上，阿步老师暂时没有找到医疗数据支持。
2、慢性疾病疾病链管理理念
重要疾病从轻症，到中症，到重疾，再到二次赔付的进化链式赔付。
极端举例说明
哈哈搞买了50万基本保额的长城吉康人生重疾险，等待期90天后，哈哈搞确诊为不典型心肌梗塞，此时他拿到15万的赔付，以后的保费全部豁免，并且继续享受多次的轻中重症保障。
后来，他发生了中度急性心肌梗塞，此时，他又可以拿到25万的赔付。
又过了一段时间，哈哈步确诊为急性心肌梗塞，他又可以拿到50万的赔付。
可是哈哈搞因为生活习惯不好，不遵医嘱，5年后，他急性心肌梗塞复发，保险公司需要再次赔付50万。
在这种极端的情况，哈哈搞总共获得了140万保险金，这个故事充分展现了慢病疾病链管理的理念。
四、病种分析
1、轻症分析
高发12种轻症没有冠状动脉介入，只能勉强用不典型心肌梗塞和微创冠状动脉搭桥代替。
轻微脑中风后遗症，除外了因脑动脉瘤或脑血管瘤引起的轻微脑中风后遗症。
其他轻症责任中规中矩，不再单独说明。
2、中症分析
25种规范重疾对应中症有10种，这个数量在中症产品中处于第一梯队，比较不错。
中度脑中风后遗症，并没有像某些产品一样，把短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞排除在外，可以点赞。
3、少儿重点重疾分析
少儿对应重疾全面，不只是适合成年人的产品，从病种上来看少儿也适用。
五、可选附加两全险
等待期90天之内因疾病导致全残和身故，返还本附加险累计已交保费，本附加合同终止。
因为意外或者等待期90天后因为疾病导致全残或者身故，本附加合同的现金价值和累计已交保费160%，二者取大进行赔付。
满期保险金，被保险人生存至本附加合同当初约定的期满日（55岁/66岁/70岁/80岁/88岁），未发生全残或其他导致本附加合同的终止的情况，返还主险和本附加险累计已交保费。
六、可选附加投保人豁免
可附加投保人豁免保费 投保人轻症/重症/身故/全残，豁免后续主险保费，附加的两全保险保费也可一并豁免。
如果选择30年缴费，则不能附加投保人豁免保费。
七、整体评价
1、保障期间灵活选择，可选择定期，附加两全最早可以选择55岁。
2、首次脑中风后遗症、急性心肌梗塞，5年后复发，可二次赔付，市场首创。但是首次重疾和5年间隔期限制很大，而且阿步老师暂时没有找到5年后两种疾病复发率高的数据。
3、轻症缺少冠状动脉介入手术，现阶段实际治疗手段采用心脏支架占比非常大，没有这项确实有些遗憾，只能勉强用不典型心肌梗塞和微创心脏搭桥代替。
4、吉康人生不管是重疾、中症、轻症、全残和疾病终末期，如果等待期内发生，退还保费且保险合同终止。从消费者角度看，这点责任不如，市场上某些产品等待期内确诊进行除外好。
5、选择附加两全，赔付1次重症后，满期金仍然可以返还，但两全责任好价格也高。
温馨提示：本文内容仅供大家理解产品，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
1、轻症疾病保险金
40种轻症，不分组，赔付3次，三次给付比例依次为30%、30%、40%保额，累积赔付100%保额。当累计给付次数达到三次时，主险合同项下的轻症疾病保险金的保险责任终止。
2、中症疾病保险金
25种中症，不分组，赔付2次，每次给付50%保额，累积赔付100%保额。当累计给付次数达到两次时，主险合同项下的中症疾病保险金的保险责任终止。
3、重大疾病保险金
100种重疾，不分组，赔付2次，第一次取100%保额、现金价值、累计已交保费三者中最大者给付；第二次给付100%保额。
给付首次重大疾病保险金后，则本主险合同的现金价值自该给付之日起即降为零，同时本主险合同约定的身故或全残保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病终末期保险金的保险责任均终止。
恶性肿瘤康复保险金
若首次重大疾病为主险合同约定的恶性肿瘤，自确诊之日起至第五个恶性肿瘤确诊周年日期间，保险公司将于每个恶性肿瘤确诊周年日按主险合同基本保险金额的4%给付恶性肿瘤康复保险金。恶性肿瘤康复保险金给付次数以五次为限。若首次重大疾病非恶性肿瘤，则主险合同项下的恶性肿瘤康复保险金的保险责任终止。
恶性肿瘤特别保险金
若首次重大疾病为主险合同约定的恶性肿瘤，自确诊之日起满5年后，被保险人经专科医生明确诊断再次罹患主险合同约定的恶性肿瘤，则保险公司按再次确诊恶性肿瘤时主险合同基本保险金额的80%给付恶性肿瘤特别保险金，同时本项保险责任终止。
符合主险合同项下恶性肿瘤特别保险金给付条件的恶性肿瘤包括如下情况：
（1）与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤
（2）前一次恶性肿瘤的复发、转移
（3）经病理检查或影像学检查，显示前一次病变部位恶性肿瘤仍然存在且需继续治疗的。 若首次重大疾病非恶性肿瘤，则主险合同项下的恶性肿瘤特别保险金的保险责任终止
4、疾病终末期保险金
若被保险人经专科医生明确诊断达到疾病终末期的，保险公司将按以下约定给付疾病终末期保险金，同时主险合同终止：
如果被保险人被确诊时未满18周岁，给付被确诊时主险合同累计已交保险费（无息）的2倍。
如果被保险人被确诊时已满18周岁，给付被确诊时以下三者中的最大者：
（一）主险合同的基本保险金额
（二）主险合同的现金价值
（三）主险合同累计已交保险费（无息）
5、身故或全残保险金
若被保险人身故或全残的，保险公司将按以下约定给付身故或全残保险金，同时主险合同终止：
如果被保险人身故或全残时未满18周岁，给付身故或全残时主险合同累计已交保险费（无息）的2倍。
如果被保险人身故或全残时已满18周岁，给付身故或全残时以下三者中的最大者：
（一）主险合同的基本保险金额
（二）主险合同的现金价值
（三）主险合同累计已交保险费（无息）
6、保费豁免
被保人初次确诊轻症、中症、重疾，则剩余保费免交，合同继续有效。
今天我们就和大家一起看看，这种看似占了保险公司便宜的保险是不是真的那么划算。
一、什么是两全险？两全保险又称生死两全保险或者混合保险，是指既有生命保障，又有满期给付的保险产品，一般都是定期的保险构成。
被保险人投保两全保险，如果在保险有效期限内死亡，保险公司向其受益人给付等值于保险金额的身故保险金；如果被保险人在保险期限届满仍生存，则被保险人本人可得到等值于保险金额的满期保险金。
比如一款两全险保障到60岁，60岁以前身故赔保额，平安活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱。
另外需要注意的是，大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是与健康型险种一起组合来售卖。
目前市场上的两全人寿保险种类繁多，大体分为两类，一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。
1、储蓄性。两全人寿保险是一款可以获得保险保障且可以零存整取的储蓄保险，被保险人可以按月（或每年）缴付少量额金钱，存入保险公司。在约定的保险期限内，如果被保险人不幸罹患保险合同约定的事故，则可获得一份保障。如果平安至期满，则可以领到一笔整钱，用来颐养天年。
2、给付性和返还性。所谓的两全人寿保险，本质就是保险公司一定会消费者给付保险金，所以给付型既是两全人寿保险的特征也是该款保险的作用。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。
二、两全险的特点1、保费较高，保障却较弱
要知道，满期金作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。也就是说，由于两全保险的保险金给付是必然的，我们所要交的保费就会相应地非常高，每年要付出比普通保险更贵的保费。
但是，我们多花了钱，实际上得到的保障却是存在明显不足的。
这是因为，由于两全险已经具备了返还责任，所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少，通常只有生存金和身故责任，大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱；要么是保额无法做高，无法起到风险转嫁的作用。
另外，两全险虽然名字是“两全”，但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任，作为组合产品，如果保险期间已经发生重疾理赔，那么两全险的责任也就随之结束，即使之后平安生存，也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下，我们才能获得满期金， 这一点需要消费者留意。
2、理财功能弱
保险公司或代理人宣传两全险时，往往介绍说购买两全险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人定期缴付金额存入保险公司，若平安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。
这个理财功能听起来不错，但其实进一步分析就会发现，它对消费者来说其实并不划算。
首先，我们要考虑到通货膨胀。我们已经说过，保险公司用两全险产品中一部分的保费承担保障责任，而用超过70%的保费做投资理财，然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。
大多数两全险的收益计算下来都不到2%，而如果我们自己拿这笔多交的保费去理财，就算是放在余额宝，可能几十年后的收益都比买两全险高得多，更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。
而且作为理财手段，两全险是一种长期的强制储蓄。消费者每年要强制存一笔钱进去，否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况，缴给两全险的保费也根本无法快速变现，还不如银行储蓄。
三、两全保险值得买吗？由上述可知道，对于大多数消费者来说，不适合作为基础的保障配置，建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险，最终很可能得不偿失。
当然，也并不是所有含有两全险的险种都一无是处，就拿健康源来举例，这款产品是以标准重疾险为主险，两全险作为可选的附加责任，本身自带完整的重疾保障和身故责任，保障良好，费率合理，还是适合预算较宽松的家庭考虑的。
两全人寿保险不仅具有储蓄性，最重要的还是有保障作用，特别适合既想在保险期间内获得保障和分红，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。
四、推荐一款热门两全险上文提到健康源这款两全险，那我们就来详细了解一下这款保险，即天安人寿附加健康源（悦享）两全保险。
保险期限：至65/70/75周岁
缴费方式：与保险公司约定
投保年龄： 与主合同相同
产品特色： 属于人寿保障产品，提供身故保障，满期还有生存金。
保险方案：保障至65周岁，交20年，每年1752元。
五、小结由上文我们可以总结一个道理，两全保险若想真正做到两全，最好的途径便是和其他险种搭配购置，扬长避短。比如两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。
长城吉福人生是长城人寿推出的一款终身重疾险，保障终身，多次赔付，和同样是重疾险的海保人寿智多星哪个更好？小编通过投保规则、疾病责任、其他责任、以及保费来作详细对比。
一、投保规则对比
1、投保年龄上，长城吉福人生最高投保年龄可至60岁，投保范围更广，可以让更多的人享受保障。
2、保障期限，长城吉福人生保障终身，海保人寿智多星还多了保至70岁、30年可选，更加灵活。
3、缴费期间，两款产品分别有多种方式可灵活选择，满足不同交费人群。不过，小编还是建议选择20年或30年交，因为选择的缴费年限越长，越能充分体现保险的杠杆作用，当期所缴保费会更少，减轻交费压力。
4、等待期上，长城吉福人生90天更加合理，因为等待期越短对于被保人来说越有利。
二、疾病责任对比
1、轻症保障方面，两款都是不分组多次赔付，赔付依次递增，只是海保人寿智多星整体赔付更高，首次赔付30%，最高赔付50%，优势明显。
2、中症保障方面，两款产品一样，不分组赔付两次50%保额。
3、重疾保障方面，海保人寿智多星单次赔付，可附加25种心脑血管特定重大疾病，确诊赔付50%保额，5种二次心脑血管特定重大疾病，确诊赔付保额。
长城吉福人生不分组赔付两次，首次按保额、现金价值、保费较大者赔付，第二次赔付保额。还有分次给付恶性肿瘤康复金，恶性肿瘤二次赔付80%保额。
综合比较，长城吉福人生针对恶性肿瘤更有优势，海保人寿智多星则针对心脑血管特定重大疾病有优势。
三、其他责任对比
从其他责任来看，两款产品差不多，只是长城吉福人生在18岁前身故赔付更高，还有高残、疾病终末期保障。
综合比较，长城吉福人生在其他责任方面保障更好。接下来，看下两款产品的保费。
四、保费对比
注：海保人寿智多星包含了可选责任费率
从保费来看，海保人寿智多星的保费相对便宜一些。
总结：
综合对比，两款产品都有各自特点，海保人寿智多星在轻症方面赔付更高，针对心脑血管特定重大疾病可附加赔付，保费上占优势。长城吉福人生优势重疾可赔付两次，分次给付恶性肿瘤康复金，针对恶性肿瘤还可二次赔付。对应的保费也就贵一些。两款产品都有各自优势和不足，消费者可根据自身需求来选择投保。
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