口头合同何以生效？
有些持卡人在接到信用卡中心推销保险的电话后，经不起业务人员的劝说，便答应购买保险。虽然仅仅在电话里表示出同意购买保险的意愿，但银行也会把相应的保费直接从信用卡里扣除，保单也随之生效。而日后持卡人一旦要求退保，则会困难重重。
既没看到合同文本，也没有本人签字，这份保险为什么能生效？一位保险业内人士说，对于保险公司而言，只要有了投保人的具体信息，而且保费到了账，保单就可以生效，因此信用卡持卡人只要在电话里口头确认就可以。因为银行对推销的全过程已经做了电话录音，客户在电话中的口头确认，可以作为双方意思表示一致的证明。
那么，在电话推销保险的过程中，客户的口头允诺是否能让合同生效呢？北京雄志律师事务所的梁昆贤律师指出，依据《保险法》，保险合同必须以书面的形式订立，电话口头合同如果未经书面形式确认的，不具法律效力。
投保需谨慎
关于如何对待信用卡推销保险问题首先，消费者要冷静，可以要求对方将保险合同寄给自己，进行详细了解，同时也是变相推辞。其次，由于电话都是录音的，消费者要申明：自己在电话中的任何答复不作为“认可”的依据，防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”。这也是给消费者自己留下证据(录音是可以查询的)。再次，即便真的对信用卡中心推销的保险产品感兴趣，也需要看到书面内容，并以自己亲笔签署为准。
信用卡持卡人在遇到电话推销时，首先应该警惕，如果不需要保险服务，应当场回绝，免得推销人员不停地骚扰。平时应注意查看信用卡对账单，如果发现未经签订书面保险合同即被搭售保险的，应立即与银行交涉。
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作为信用卡增值服务的一项，附赠保险对于持卡人来说，提供了一种保障。对比不同的保险赠品也可以作为选择信用卡的参考。赠品多为意外险
在各家信用卡所附赠的保险产品中，意外险仍然占有最高比例，只不过形式上有了更多花样。
以组合形式出现的旅行意外险除包含较高额度的航空意外险外，还搭配了航班延误、行李延误或丢失以及商品运输保险，显得更加人性化。比如中国银行(601988,股吧)长城中银联名卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险以及1万元的大件商品运输保险。从2009年4月15日起，新申请广发车主卡主卡的客户，自发卡日起首三个月内积分刷卡消费一次，即可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，卡主可自行选择。其中驾驶员意外险包括了身故及残疾保障，金卡最高额度15万元、普卡最高额度10万元；旅行意外险分为五个方面，包括航空意外险、火车及轮船意外险、汽车保险、航班延误保险以及行李延误丢失保险，不仅持卡人本人能够获得保障，就连同行的配偶和子女也有对应的保险金额。考虑到《保险法》对未成年子女的身故赔偿有限额，因此北京、上海、广州、深圳的持卡人子女身故最高保额为10万元，其余地区为5万元，而航班延误及行李延误丢失保险则不受影响。
如果您手中有附赠保险功能的信用卡，一定要了解它的使用条件并充分使用，如航班延误、行李延误等均可通过信用卡附赠的航空意外险申请理赔。
作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡的专项功能，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等险种。
多数银行发行的信用卡都附赠有保险功能：一款信用卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险；广发银行一款信用卡的用户，可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，用户可自行选择；中信银行的部分信用卡则专为女性持卡人定制了女性重大疾病保险。
目前在各种信用卡附赠的保险产品中，意外险占比最高。招商银行、中国银行、交通银行等都发行航空联名信用卡，这类信用卡除了具备信用卡的基本金融功能外，还包括里程积分、航空保险、航空公司的会员接待等特色服务。
某使用过信用卡保险功能的消费者介绍，信用卡附赠保险的理赔前提往往是跟刷卡消费紧密挂钩的。例如对于航空意外、旅行便利等保险的理赔，前提必须是用该信用卡为本人全额购买机票或80％支付旅游团费。如遇航空意外，持卡人必须在规定时间内及时通过特定的热线电话向保险公司报案，并提供被保险人的机票及登机牌复印件、损失清单和原始费用单据及身份证明等。
而银行业内人士指出，信用卡附赠的保险功能对每一种保险责任、理赔条件都有严格的限定，除了必须是本人持卡为自己购买全额机票或8成以上旅游团费外，还必须满足如航班延误4小时(含)以上、行李延误6小时(含)以上等条件。消费者在使用保险功能时一定要清楚其各项条件，在允许的情况下充分使用其保险功能。
1.保险合同生效的含义
保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议；保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。
2.保险合同生效的要件
《中华人民共和国民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”《中华人民共和国合同法》第九条规定，“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力”。因而，保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。
投保人寿保险，交费期限较长，多以十年或二十年交费的为主。在漫长的缴费期中，可能会发生由于疏忽或暂时经济困难而未能及时交费的情况，这种情况的法律后果是什么呢？《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
这里有三方面的含义：首先，未能按期交纳续期保费的法律后果是合同效力中止或减少保险金额。合同效力中止后，保险公司不再承担保险责任；而减少保险金额是未按期交费的补救措施，可以不中止合同效力，但是有条件的，即按照保险合同约定的条件，就是说在签署合同时就明确规定了未能按期交费的解决办法；其次，按期的“期”是宽限期，指保险人催告之日超过三十日或超过约定期限六十日；第三，在宽限期内，被保险人发生保险事故保险公司应当按照合同进行保险给付，给付时可以扣减欠交的保费。这里需要提醒大家的是，催告不是保险公司的法定义务，部分公司在收缴续期保费时有催告的流程，但大部分公司没有。对于没有催告的，投保人不可以认为因为没有收到催告通知保险公司就无权中止合同。
《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
可以看出合同效力恢复的条件，一是保险双方达成协议；二是投保人补交保险费。这里要明确的是合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。当然如果保险公司到期未行使合同解除权的，保险合同仍处于中止状态，如无特别约定，投保人仍可以向保险公司提出复效申请。
要提请大家注意的是：由于保险前期费用较高，解除保险合同即退保一般会带来一定的经济损失，所以，如果可能要尽可能采取其他的补救方式，不要轻易退保。
信用卡是具有一定信用额度，持卡人可在额度内先透支使用后还款，具有消费、转账、存取现金等功能的银行卡。信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。那么信用卡风险有哪些？如何防范信用卡风险呢？
信用卡风险有哪些？来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。来源于商家的风险：一是不法雇员欺诈。二是不法商家欺诈。来源于第三方的风险：一是盗窃，二是复制；三是ATM欺诈。来源于商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如何防范信用卡风险？信用卡用户除需注意借记卡使用风险外，还应关注如下事项：
（1）请通过银行的正规渠道申请信用卡，切勿通过中介机构或他人转交申请。（2）提供个人身份证件及相关证明复印件申办信用卡时，建议在证件复印件显著位置注明用途，以防资料被挪做他用。（3）请牢记信用卡账单日和还款日，定期查询信用卡账单，及时还款。若发生逾期，将会在人民银行征信系统中留下不良记录，对日后申请贷款等产生影响。（4）客户不得使用银行卡恶意透支，洗钱，套现，以免承担刑事责任，对个人资信状况造成负面影响。信用卡风险——相关资讯信用卡坏账率反弹 防控风险是关键2009年以来,信用卡不良贷款率首次上升,上半年兴业银行、浦发银行信用卡账户不良率分别为1.53%、2.05%。《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元,比年初增加49.62亿元。业内人士表示,银行信用卡坏账率增加,背后折射的是竞争加剧环境下银行过分扩张,信用卡申请条件不合理,风险管控手段不健全等问题。
跑马圈地10年 信用卡风险凸现“10年的跑马圈地”式的疯狂发卡，中国的信用卡出现了爆发式增长。而随着刷卡量的增长，信用卡背后的风险凸显亦是不争的事实。
发卡量大幅度增长，额度不断提升，“信用卡”的后遗症也开始显现，最直接的就是坏账率提升。“现在信用卡坏账额比以前有所上升，但还属于可控范围内。”某国有大型银行人士向记者表示，大学生、部分小企业主和少数“健忘”市民是逾期率较高的三类人群。随着坏账风险增加，不少银行已悄然收紧这项业务。该人士透露，下月起，该行将对授信额度进行大幅下调，贷款额度将不能超过5万元。
王女士在一家银行办了张信用卡，银行工作人员打来电话向我推销海康人寿的保险产品，无奈之下电话中口头同意买一份。每月费用从信用卡中扣，结果信用卡被透支停用了，最终把这个保险取消了。没想到办了第二张信用卡后，这个工作人员又打来电话推销其他理财产品。
王女士提起自己两次信用卡被办保险的经历：最早一次是办了张信用卡，然后刚办了卡第二天就有个自称是银行信用卡中心的工作人员，向我推荐理财产品，当时跟我说是海康人寿的保险产品，收益高有保障，我们本来没打算买，可经不住工作人员长时间劝说，最后就说同意买一份。当时以为只是口头上一说，可过了几个月却收到了银行寄来的催款信函，说我们的信用卡透支被停了，要还清欠款。
我们就联系了当时向我们推销保险理财产品的业务员，他说这保险是每月扣七百多元，自动从信用卡里扣，我们电话同意了。我们卡的信用额度是3000元，原来一直不知道是直接从信用卡里扣钱，后来我们联系了这位业务员，他看我们卡透支被停了，就同意退还原来交的钱，但拿到手的只有一半多点，其余部分要不回来了。
王女士还清这张信用卡的欠款后，在银行重新办了一张信用卡。买一次不要紧，气人的是这次那位业务员又打来电话，这次称推销的理财产品不会出现上一次的问题，而王女士的丈夫韩先生一听收益挺高就又买了推销的理财产品。这次是每月交将近四百元，最近听朋友说购买的理财产品不是银行的，是银行替其它公司卖的。
从王女士收到的信函上看，就是银行寄来的信件，里面写着“尊敬的用户，感谢您选择某银行信用卡中心向您推荐的保险理财产品……”王女士介绍，到现在都没见过业务员，而且保单也是直接寄过来的，也没让签字，关于这个理财产品也是在电话里了解了一些。
针对这种情况，海康人寿保险有限公司一位工作人员告诉表示：“我们的保险经过电话推销后会邮寄保单确认函给客户，签字后再回寄给我们，虽然客户是电话同意购买，但客户没签字我们是不会扣钱的。”
但是，随后这位工作人员又告诉介绍，在部分银行，在客户同意后，会预先进行部分款项的锁定，例如您购买每月支付五百元的理财产品，银行在您电话同意后会锁定您卡内的这部分钱款，您可以理解成预扣费。如果您短期内又不想买了，银行在得到通知后这部分钱会重新打回您的账户中。
王女士介绍：“自己之所以提出来是想提醒市民，不要轻易购买银行打电话推荐的理财产品，有的人只是口头应付一下，但说不定就会被真买上保险。”
工作生活中，难免遇到突发事件，资金周转不灵，尤其是经商做生意的，大笔资金都在投资中，取也取不出来。想方设法四处借钱，真让人焦头烂额，近日，家住仓山的王女士，就为这事烦恼不已，家中老人住院动手术，要用一大笔钱，自己的钱都在股票、基金、保险上，舍不得取出来，于是求助“钱袋子”，问问有啥办法。
了解了王女士的资金去向后，记者发现，王女士还有保单可以利用，要知道，保单具有质押贷款功能，可以一解燃眉之急。
凭保单借款可达现金价值的80％
据保险专家介绍，凭保单到保险公司借款，可达保单现金价值的80％，利率比银行商贷利率更低一点，更重要的是，不影响你这份保单的收益和保障。
比如这位王女士，买了10万元的保险产品，6年期，买后急用钱，就可以办理借款8万元。当然，要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道，也可以办理借款。
如果仔细阅读保单，消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后，消费者就可以借款。
此外，消费者也可以拿着保单，作为质押，向银行借款。银行贷款期限更长，但银行的手续较之保险公司，就比较繁琐了。
读者也需注意，并非所有保单都能办理质押借款，要根据投保险种由保险公司确定。据了解，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，可以办理质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。
信用卡还款享受无息消费
6个月后，消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息，办理续贷手续。否则，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
可以利用信用卡转账来还这笔款，也可以借信用卡的免息期进行无息消费，稳妥又合算。“通过信用卡消费，来抵消保险公司的贷款，即消费者用信用卡来消费保险产品，理论上是合法的。比如，王女士在还款日后三天，用信用卡消费还上了保险公司的借款，只需向保险公司支付3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期，还能累积更高的信用，又解决了短期资金难题，一举数得。”保险业内人士分析。
充分利用手中的金融工具，让资金流动起来，尽在自己掌控中，不失为一种乐趣吧？王女士不由连连惊叹“长了见识”，但必须提醒消费者的是，解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款，但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。
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