中年人处于事业高峰期，家庭保险规划应该增加风险防范类型的保险产品，可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60%左右，最高大约在80%，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。
如果存在较大金额的医疗费用发生，社会医疗保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的，所以现在有的保险公司推出的医疗护理保险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
中年人保险怎么买？建议中年人应该考虑以下几个方面：
1.大病医疗保险当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。
2.养老保险规划社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
3.投资理财保险当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。
4.寿险保障中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。bX010.coM
延伸阅读
中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。太平人寿保险理财专家黄宜平认为，中年人首先考虑的险种是重疾险。
成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此中年人需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。
黄宜平也发现，在实际投保过程中，中年人买保险存在着不小的误区。
误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。
黄宜平认为，虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本兑现的商业保险，退休后，恐慌和失落就小多了。另外，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其他类药都是自费的。如果预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。
误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。
覆巢之下，焉有完卵。黄宜平认为，如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。
经济实力较强的中年人都倾向于买保险“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？
黄宜平分析认为，大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。
误区四：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。
无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。
保险越早买越好，相对来说价格便宜。除了重疾险外再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。在保费的支出上要切合实际，一般情况下，每年以总收入的10％左右缴纳保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
一个人到了中年以后，身体就不再像年轻人那样了，随着年龄的增长，很多疾病也凸现出来。为了更好地专家疾病的风险，最好的办法就是给自己投保一份健康保险。下面小编就为您介绍几款适合中年人的健康保险。
安联乐享人生个人意外重疾高额保障计划B款
安联乐享人生个人意外重疾高额保障计划B款不仅包含有健康医疗保障，还具有高额的航空意外保险，它有两种计划可供您自由选择。产品特色如下：
1、一般意外伤害，多种公共交通工具，增加自驾车意外保障；特有癌症、重大器官移植等40种重大疾病保障；意外健康一单搞定！
2、医生电话咨询服务包含如骨折、胸痛、气短晕厥等常见家庭紧急情况处理建议，以及常见药物使用指导、建议等，专业医生给您专业性建议。
3、为不同职业分别制定保障责任，保费设计更合理，非常适合中青年人士的选择。
4、全球范围内合格医疗机构的诊断结果及合理费用，承保自费用药，不受医保范围限制，让高额的治疗费用不在是压力。
平安急性肠胃炎健康保险
平安急性肠胃炎健康保险是中国平安财产保险股份有限公司推出的一款急性肠胃炎专项保险，它提供的急性肠胃炎健康关怀保障被保险人因急性肠胃炎到医院就医确诊后并产生了医疗费用，是一款国内首发的贴心关怀您的胃的保险产品。如果经常应酬喝酒，饮食不规律，经常光顾街边大排档，暴饮暴食，饮食生冷，建议您为您的胃添加一份关怀。
华安“禽流感无忧”疾病保险
华安“禽流感无忧”疾病保险是全国第一份禽流感疾病保险。如果被保险人在合同生效10日后被国家卫生防疫部门确定感染了高致病性禽流感（含H7N9禽流感病毒），保险公司按约定的保险金额给付疾病保险金，合同终止；若因感染高致病性禽流感而身故时，尚未领取保险金的，保险金将作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。 高致病性禽流感：按病原体的类型，禽流感可分为高致病性、低致病性和非致病性三大类。高致病性禽流感因其传播快、危害大，被世界动物卫生组织列为A类动物疫病，我国将其列为一类动物疫病。具有高致病性的H5N1、H9N2、H7N7等禽流感病毒，一旦发生变异而具有人与人的传播能力，会导致人间禽流感流行。2004年12月1日起，我国卫生部把人感染高致病性禽流感纳入法定乙类传染病管理。高致病性禽流感包含H7N9禽流感病毒。它具有超值的保障和价格的低廉，无需体检、无职业限制，确认即获赔，理赔简便。
保险专家提示您，身体是革命的本钱，中年人是家庭的顶梁柱，所以一定要关心自己的身体，关注自己的健康！
健康险已经被大多数市民列为首选保险产品。投保健康险一般要经过几个步骤：首先需要分析自己的健康险需求；然后是选择自己信赖的保险公司和适合需要的保险产品；接着按要求填写投保单并缴纳保险费；最后，保险公司核保通过后，签发保险单。在这些健康险投保步骤中，有许多需要注意的细节。
一、要求详细解释条款
市民可以要求保险代理人就健康险的保险责任、双方权利义务及投保注意事项等问题，做出详尽解释。如遇到不明白的地方，也可以通过拨打保险公司客户服务电话进行咨询确认。
二、务必如实填写投保单
按照现行保险法规定，市民因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
三、体检报告影响核保
对身体有指标异常的市民，保险公司会考虑这些异常指标对其所承担保险责任的影响情况，并给予响应的承保条件。市民也可能会正常通过核保，也可能会加费承保或增加除外责任，也可能被限额承保，延缓承保或拒保。
四、部分疾病患者不能投保
对广大需要健康险的市民来说，详细了解产品条、合理运用投保规则，将有助于其购买适合自己保障需求的险种，有助于避免将来理赔的不确定性。
第一，中年人最适合先给自己买一个到退休时的定期寿险，保证退休前别出大事，保住自己的赚钱能力是第一位的，相应保障要全面：健康医疗、意外伤残等。一方面能够保障家人的高品质生活，不至于因为自己的遭遇风险面临非常大的转折，另一方面对自己的未来也是一个保障，别到退休的时候，人还活着，钱却没了。
第二，有钱的话可以为将来养老做打算，需要一个退休规划，再老成本就更高了。如果在40岁之前没有做养老规划，40岁的时候，不做也不行了，我们也要对自己的退休负责任了。男的建议不要晚到45岁。晚45岁以后负担会非常重，到60岁还有15年，60岁退休，我们很多人可以活到80岁甚至更高，要用15年对未来30年做积累，这样可能负担太重，所以要为自己买一个退休后的保险，可以通过投资类的险种方式做。或者是就买一个养老险。中国老龄化速度在加快，按照联合国的标准，60岁以上的人口占总人口的比例超过10%，就是一个老龄化社会。中国现在60岁以上的人口占社会总人口的11%。中国的特点，老龄化的速度比西方发达国家的老龄化速度更快。欧洲和美国等发达国家进入老龄化社会用了一百年时间，日本从成年型国家进入老龄化社会用了50年时间，我们国家用了20年的时间。我们国家的特点是未富先老，欧洲、美国、日本在进入老龄化社会的时候，人均国民生产总值接近1万美元，日本是2.3万美元。我们国家进入老龄化才2000多美元。所以对我们国家来讲，进入老龄化社会之后，抚养系数更高，就需要有社会保障和补充的养老保障，不然将来的抚养负担是非常重的。
在不同人生阶段的保险规划中，都有一些比较典型的易犯误区，会使投保人遭受损失或不便。
平日里，不妨先认认清楚这些误区“长啥样子”。
从单身期，到家庭形成期、成长期、成熟期和空巢期，每个人的保险保障都应该根据不同人生阶段的特点，进行具有不同侧重点的规划，形成一个类似于“梯级消费”的概念。
只是，这么长周期的一个保险规划，很容易步入一些常见的误区中，为此我们要特别注意，尽量避免之。
误区一：寿险规划只能增加不能减少
有人以为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加，其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。
到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区二：年轻人买不买保险无所谓
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。
比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。
世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,它对你的整体投资计划是不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区三：家庭成长期间不爱惜自己
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。
有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。萧山今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱。最多给孩子买一份。”
但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。
但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区四：家庭成熟期后走向两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。
但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题。为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。
可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10%左右为宜。
人到中年，大部分人都已成家立业，上有老下有小，是人生负重登高阶段。辛苦了半辈子，多年的财富积累，应该好好规划自己的未来生活。购买一份合适的保险来释放现在生活所带来的压力。也需要考虑退休以后养老的问题。
如果中年人发生重大疾病，就会消耗大量的储蓄，甚至连退休养老的储蓄也花在治病上，退休后的生活肯定会受到很大影响。所以，保持现在生活、做好养老储蓄是中年人的首要问题。专家提醒，中年人重点要做好养老年金保险、健康保险和两全保险。
养老年金保险。退休生活和养老保障不能等到退休后再临时抱佛脚，需要在年老前就做好准备。
中年人首先要考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足的部分就需要自己再购买养老年金保险来补足。
当然，购买养老保险越早，每年交纳保险就越少，如果等到即将退休时再购买就非常昂贵了。因此，养老年金保险要从早计议。
健康保险。人到中年，各种疾病开始显露，看病、住院的频率比年轻时增加，医疗支出也成为每年家庭中较大的开销。因此，门诊保险、住院保险、重疾保险都要综合考虑。
两全保险。中年人购买两全保险后，如在工作期间不幸身故，家庭可以获得死亡赔偿金，从而减少家庭经济条件所受的影响；另外还可以在保险期满后获得生存保险金。中年人可以选择退休前后作为期满时间，这样期满生存保险金就可以支撑退休后的生活。
中年阶段，持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。如果在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20%。
中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋人寿保险股份有限公司江西分公司理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
买保险应该注意
保险，是为我们未知的人生未来确定一个已知的保障，而如何确定自己的保险需求，选择适当的保险种类是至关重要的。在这方面我们一般遵循的是
轻：以返还型、投资型保险为“轻”。
因为这类产品的特点是定期返还、投资分红，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。
重：以大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。
从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能保证整个家庭。
缓：以小孩为“缓”。
中国的父母总是什么事情都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求。买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
急：买健康险要“急”。
医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。
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