在淘宝网上,有很多可以网购保险的店,价格也相对便宜。
经常上网的“宅男”阿东发现,现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电,还可以在线完成投保手续。据了解,近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道,希望通过入驻淘宝来开发网上市场。
不过,保险业内人士指出,虽然网上保险价格优势明显,但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任,避免保险公司因责任免除条款,从而导致不赔付保费的情况。
网上投保最低5元起
据了解,目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉,投保手续简便。
今年1月起,包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网,目前,已有5家保险公司开了网店。
保险业内人士告诉记者,网上投保,市民只要在线填写个人投保信息,点击提交订单支付保费后,就可以完成投保手续。与线下投保不同,线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣,价格上更透明。如果市民有投保需求,可在网上货比三家,赢得最优的性价比。
另外,记者还了解到,网上销售保险这种新渠道的出现,令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠,使线上投保相对而言的的优势更明显。比如,一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元,而一款保额为百万元的航空意外险,保费仅需88元。
网售主打意外险车险
网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现,目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险,品种较为单一,在保障方面也显得有很多限制。
“有些健康险种有体检要求制约,不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称,由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂,需要保险代理人详细阐述和解释,因此难以在网上销售。
另外,与面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网络保险销售的亟需解决的问题。
网购保险提醒:
莫因条款冗长而直接忽略掉
记者调查发现,受制于保险产品条款的复杂性,目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网销保险的最大壁垒。
另外,因为保险产品高度专业化,普通市民从网上购买产品的时候,保险条款不但内容冗长,而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此,网上保险与其他线下投保渠道相比,更容易产生误解和纠纷。
对此,不少保险业内人士均提醒,如果市民在网上购买意外险和车险,一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任,避免一旦出现意外,却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。
购买商业健康保险需要留心五个步骤和细节
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强,买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款,尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款,了解该产品所保障的范围,哪些情况不属于保障范畴,这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒,一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好,因为保障范围广要缴的保费肯定就高,另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少,也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况,必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值,简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表,明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说,有三种情形是要以现金价值作为依据的,即:合同解约时按照现金价值拿回钱款;保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据;以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出,如果投保人在这一环节“投机取巧”的话,最后即使发生出险的情况,保险公司也有足够的理由拒绝理赔,“由此闹起的纠纷不在少数”。所以,投保人在面对保险公司的询问时,对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外,投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍,投保健康险大多数时候并不需要体检,保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人,保险公司会进行评估,可能会作为普通件正常通过,还有可能会增加保费或增加责任免除项,也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人,都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人,需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付,投保人可以无条件要求解除保险合同,保险公司将在扣除一定的工本费后,无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒,对于健康险的投保者来说,要特别留意保单的犹豫期,如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保,以免造成更大的损失。
食品、衣服、家电。当都市白领们习惯越来越多的东西在网上淘时,保险公司也已经把自己的官方旗舰网店开到了淘宝上,热衷于网购的人们今后可以在淘宝上挑选自己需要的保险产品了。
销售产品以意外险为主
与在保险公司网站上销售的保险产品种类不同,记者注意到,在淘宝上泰康、阳光、华泰3家保险公司推出的产品主要以简单的意外险为主,品种包括:旅游意外保险、综合意外保险、交通工具意外保险、家庭财产保险。价格则从5元到360元不等。最便宜的一款阳光人寿安心旅行综合意外伤害保险,保险期限有3天、7天、14天三档可选,保费仅需5元,已经累计售出1024份,这也成为淘宝网上最热销的保险产品。
之所以选择价格低廉的短期人身意外险作为在淘宝网销售的主打,某保险公司人士向记者透露,由于网销的发展势头非常好,销售额的增长也非常迅猛,所以公司不愿意放弃这块“阵地”,如果只是在公司网站上销售,受众较小,而放在淘宝这样的大平台上,则更容易吸引顾客。考虑到网上投保,客户最需要的还是快速简便,而且产品的条款不能太复杂,要容易理解。由于重疾险等产品投保时可能还需要体检等程序,不太适合这种渠道,因此,现阶段淘宝上销售还是以最简单的产品为主。此外,由于通过网络销售保险产品,保险公司省去了代理人的佣金或者中介手续费,因此网上销售产品的价格有优势。
要妥善保存电子保单邮件
泰康人寿方面表示,客户通过网络购买的产品将会得到与代理人渠道同样的理赔服务,3月初公司刚刚完成了一笔20万意外身故保险金的赔付,这位客户就是在淘宝网的泰康人寿旗舰店购买了泰康亿顺综合意外保障计划,这笔理赔不仅是泰康人寿在淘宝网销保单的首笔理赔,也是淘宝网开设保险销售平台以来发生的第一笔理赔。
保险公司人士表示,通过淘宝网进行购买只是一个途径,如果发生了理赔,并不需要通过网络提交理赔申请,投保人可到保险公司直接申请理赔。如果有任何问题,也可以直接致电所投保的保险公司服务电话进行咨询。
许多百姓会有这样的疑问:买保险究竟该选哪家公司比较好?哪些产品才是最适合我的?还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中,对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢?本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司,连续5年获销售精英奖,2004年获总公司一级精英奖;2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今,荣获省公司精英俱乐部高级会员称号,现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点:我是汾阳市区的一位服装个体户,从事个体经营已经十几年了,也积累了一点资产,但是随着社会发展,年龄增长,儿女们的负担也挺重的,我想为自己和爱人买些保险,以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么?
首先,很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩,也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞,也是您明智的选择。
依照您现在的状况,如果想投保,首先是选择合适的保险公司。如今,在社会市场竞争中,各家保险公司如雨后春笋,纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中,您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦,那就用一个比较省心也安全的方法,在本地市场上,选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次,应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的,具有一定专业水平的保险代理人,不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书,也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人,也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后,您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步,选择合适的保险产品。当然,第一,要认识自己的需求,决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二,要了解自己的需要,决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担,保险金额过低又会导致保障的不足,惟有了解自己的需要,决定适当的保险金额,才是最佳的选择。第三,就是要衡量自己的能力,决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能,保险费的高低也各有不同,应该衡量自己的能力,决定适当的保险费预算,才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后,那您就可以放心地投保了。
不过,还有两点需要提醒:一是一旦确定了需要购买保险,认真仔细考虑之后,就应立即购买,尤其是一些健康险之类的险种,现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄,来避免风险的扩大化;二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任,要履行如实告知义务,避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后,即使投保了,也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之,生活保险化,保险生活化,投保前要层层把关,让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
为了心中的梦想,你一个人踏上了漫长的旅途,换种环境,换种心情,缓解压力,体味生活,外出旅行是您不错的选择,但是也请不要忘记家里还有时时刻刻为我们担心的父母、朋友,为自己买上一份个人旅游意外保险,让家人无忧,让自己漫长的旅途无忧。
第一,我们必须清楚为什么要购买个人旅游意外险?
比如,自助游风行,很多驴友花几千元外出旅行,却常常忘了花几十元购买旅行意外
“在家千日好,出门万事难。”旅行时的风险比平日大得多,尤其当涉及长途公交、跋山涉水时。
但用以一定程度上转化旅行风险的旅行意外险却往往被驴友们忽视。实际上,它是不应节省的必需开支。抛开侥幸心理,做好风险转化的工作,这是一个成熟驴友必须要做的:对自己负责,也对家人负责!
第二,个人旅游意外险不同于旅行社责任险
有很多人将旅行意外险和旅行社责任险混为一谈,认为旅行社都给游客买了保险,个人不必再买旅行意外险。这里特别提醒大家,旅行社责任险当然也会因为一些风险而给游客以赔付,但前提是发生游客因旅行社的失责导致风险而遭受损失,它化解的是旅行社的风险;而旅行意外险则主要提供旅行者个人因意外导致身故、伤残、住院治疗方面的保险保障——这两者并不像很多人理解的那样可以相互替代!
第三,旅游过程中的财物损失,过敏,非中毒性腹泻等,不在赔偿之列。
旅游过程中财物损失是不在旅游意外险赔偿之列的,但如果能证明是旅行社责任所致,则可以向旅行社索赔。因游客个人体质原因导致的过敏反应和非中毒性腹泻等情况,也得不到赔偿。而若是食物中毒,则应得到所在地卫生防疫部门的认定或医院的明确诊断,方可获得医疗费用赔偿。
第四,危险程度高的旅游项目属于除外责任。
攀岩、潜水、登山、骑马等危险程度高的旅游项目基本不在旅游意外险保障范围之内,如果游客想在此类项目中获得保障,可另行购买高风险运动保险。
第五,自驾出游建议购买自驾游保险产品。
自驾车出游者越来越多,不少保险公司推出了和自驾游相关的综合意外险产品,除了包含个人旅游意外伤害险的内容外,还包括旅行行李损失补偿等,应注意该类保险不含车辆意外受损的补偿,若发生车辆意外事件需找所购车辆保险的公司理赔。
第六,旅游意外险只赔偿因“意外”导致的伤害,对因原有疾病导致的医疗费不予赔偿。 旅游意外险含意外医疗费用补贴的保障内容,但是只保障因“突然的、外来的、非疾病的”意外伤害所造成的损失。对已有疾病导致旅游期间病情加重或产生并发症的损失不做赔偿。比如高血压病人旅游期间发生中风,因此产生的救治费用是不能报销的。
近年来,因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载,柳女士为自己购买保额为10万元的人寿险,并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初,两人因感情不合协议离婚。6个月后,柳女士遇车祸身故。其父母与祝先生都向保险公司提出理赔。按理说,既然柳女士生前已与祝先生分道扬镳,保单就该由其父母作主。遗憾的是,由于受益人依然写着祝先生的名字,保险公司只能把保险金赔付给后者。
因为《保险法》规定,只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系,如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等,都可成为受益人。因此,在指定受益人时,务必考虑清楚最合适的人选。特别是在婚姻关系变化后,更要及时变更受益人。拿柳女士来说,假使与祝先生离婚后及时办理变更手续,就不会令其父母抱憾了。当然,必须说明一点,变更受益人须在被保险人生存,保险事故发生前才可申请,且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注,变更才有效。
来看一则事例:谢先生所在单位作为投保人,向某保险公司投保一款人身险,被保险人是谢先生,受益人是其妻鲁女士。去年2月,谢先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔,却被告知理赔款已被谢先生所在单位领取。原来,当时企业投保后,曾与保险公司签过协议,约定“在保险有效期间,被保险人发生保险责任范围内的死亡事件,由投保人申请领取保险金”。对此,鲁女士当然不认同,经向保险监管部门反映,最终企业与保险公司的协议被认定无效,鲁女士获得了理赔。
****理财网网保险专家总结道:保险合同的原受益人为谢先生夫妇,但谢先生所在单位作为投保人,与保险公司签订附加协议,其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定:“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后,应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。所以,由于未经被保险人谢先生同意,企业与保险公司签订的协议当属无效,也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。
买保险前需要您了解4大方面,
1、让您了解保险是什么,只有了解保险才能科学合理的选择如何保障。
2、保险在生活中能帮我们回避那些风险,怎么样能让自己的资金保值增值。
3、如何选择保险公司和代理人。
4、什么样的保障计划适合我的需求。买不买没关系,看看我说的有没有道理,您感觉我说的在理我们在继续沟通。个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。
对安全有正确认识的人都知道,开车系上安全带是最基本的安全措施,不管你开的什么车,以什么速度进行。在生活中也如此.不论我们收入多少,生活负担有多重,都应该为自己系上一条安全带,买一份适合自己的保险。在一路顺风时带给我们安心与经济上的收益,备而有用;一旦遇到坎坷时,也能避免使我们遭受最坏的可能,得到最安全的保障。
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