近日，李先生去朋友家做客。等出来时发现，自己的爱车车顶被砸了个大坑，一个破碎的花盆赫然入目。李先生和朋友在楼上楼下跑了十几趟，也没有找到花盆的主人。居民崔女士的车玻璃则被一块突然而至的麻将牌砸裂，这张不知谁扔出来的麻将牌让她支付了几千元的维修费用。李先生和崔女士都为车辆购买了全险，但是没想到的是，理赔并不顺利。
“我真没想到，高空抛物造成的损失保险公司并不完全负责赔偿。”李先生向记者诉苦，事情发生后，他就在第一时间拨打了保险公司的理赔电话，保险公司上门勘察后表示，不能全赔。由于李先生没有找到肇事者，根据车损险的理赔条件，李先生从保险公司仅获得了车辆损失70%的赔偿。而崔女士就更加郁闷了，在那次高空抛物的事故中，她的车辆前挡风玻璃全部破碎，由于没有购买单独的玻璃险，因此她无法从保险公司获得赔偿，此次事故，她必须自己买单。
据保险公司有关人士透露，近几年，高空坠物致使车辆受损的案例确实不少。如果车辆不是停放在正常停车位造成的损失，车主只能获得部分赔偿，因为车主随意停车有一定的过错行为。在高空坠物的赔偿中，如果高空坠物砸坏的仅仅是车辆玻璃，车辆在保险公司处必须购买单独的车辆玻璃损坏险，才能获得赔偿。一般车主都会购买车损险，由于高空物体坠落属于车损险，如果高空坠物造成的后果中除了玻璃损失外，还有类似于引擎盖等的损坏，那么在车损险理赔中，玻璃损坏的损失也可以由保险公司赔偿。因此，车主在停车时，应停放在规定的停车位，同时，要注意选择合适的险种，给车上保险。bx010.CoM
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夏季是车辆保险出险的高发季节，因为高温，暴雨、台风等等反复无常的自然现象，车辆有更大的几率受到损伤，许多车主缺乏认识，以为只要购买了车辆全险，万事有保险公司，其实不然，如果没购买有针对性的车险，以下几种夏季高发意外将很难获得保险公司的理赔。
车身自然老化夏季经过暴晒和雨淋，车辆表面划痕部位底漆容易剥落或者造成锈蚀，保险公司称之为自然损失，无法理赔。避免措施：每天检查，发现车辆表面划痕后，请及时去美容店或4S点修补。
爆胎难赔付有的车主没有仔细研究过车险保单，认为车子上了保险，发生爆胎，仍可要求保险公司进行赔偿。但一般情况下，车主得到赔偿的可能性并不大。保险合同责任免除中明确规定，车轮单独损坏不属于保险责任范围，保险公司不能给予赔偿。
机动车自燃夏季也是机动车自燃事故的高发季节，如果没有投保自燃损失险，车辆一旦发生自燃事故将很难得到理赔。
发动机涉水受损夏天的暴雨过后，如果车在水里贸然启动，很容易导致发动机受损。由于这属于操作不当导致的人为事故，保险公司通常是不负责理赔的。一家财险公司的车险部工作人员称，在一些雨季较长的地方，建议车主购买一份“涉水损失险”，这个保险对路面积水和水中启动造成的损失都可以进行赔付。
玻璃受损另外，因为夏季台风引起的高空坠物造成的车辆玻璃受损也时有发生，我们了解到，大部分情况下，玻璃的破损都要依靠单独附加的玻璃险来理赔，车损险是不赔的。
车主朋友千万不要以为选择车辆保险时投保了全险就可以获得“全部保险”，以上五种夏季高发意外情况就不在车险全险的理赔范围内，因此即使有了保险保障，也不可粗心大意，要小心呵护爱车。
投保易，理赔难，很多人在申请保险理赔时往往遇到意想不到的麻烦。本文正对一些商业医疗保险的理赔纠纷问题详细做出了一些讲解，举例说明来加深人们的印象。最后介绍了商业医疗保险在理赔过程中的注意事项，帮助人们在今后的理赔事件中增加成功的可能性。
商业医疗保险三种理赔类型
一、费用报销型。
即根据被保险人支出医疗费用后，凭其原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销。但为避免多重索赔、出现索赔金额超过实际费用的情况，如果社保已经报销，保险公司就只能按照补偿原则，补足所耗费用的差额。
二、定病种定额赔偿型。
这种保险与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票，只要确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司都将按照合同对投保人进行赔付。
三、住院津贴型。
这是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴。
商业医疗保险不能重复理赔
案例引导：
胡先生在多家保险公司购买了意外伤害医疗保险，但住院后只获得医保报销和其中一家保险公司的报销。有保险专家分析商业医疗保险理赔不可重复，有医保的最好先报销医保，然后再向保险公司申请理赔，直到报销额度与住院治疗所花费用一致。
“本来以为可得四份理赔，没想到只能赔一份，早知道就不重复投四份了。”在王家墩一事业单位工作的胡先生后悔不已。
为了获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在四家保险公司买了四份保额均为1万元的意外伤害医疗保险。
上个月他因车祸入协和住院治疗，治疗共花去5800元。胡先生本来以为自己可以获得四份理赔共计两万多元，最后只拿到医保报销的3800元加上一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元。
分析：据了解，多家保险公司反映，像胡先生这样花冤枉钱的人还有不少。新华保险湖北分公司运营处何慧丽介绍，“不少客户都有错误的认识，以为多买就能多赔，从而花了不必要的钱重复投保。”她解释，医疗险是作为一种补偿型保险，适用财产险的补偿原则：即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。“所以胡先生不可能获得超过他治疗实际花费的理赔费用。”她提醒投保人医疗险不能重复投保。
保险专家介绍，“假如胡先生真能重复获赔并额外获利，会导致更多人热衷过度治疗，因为花费愈多意味着获利愈多。”这不仅是对国家医疗资源的浪费，还将对各商业保险公司及社保医疗构成亏损威胁。
因此，在各家保险公司的条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
“假如同时在几家保险公司购买了保险，在一家没有赔完的话就可以重复申请，直到他的收据金额赔满为止。但总额不会超过实际支出，第一家保险公司留存收据原件后，其他保险公司可接受分割单。
因为医保中心不认同这个分割单，所以如果有医保的话，最好先在医保报销，再凭医保的结算清单到保险公司申请理赔。”新华保险湖北分公司运营处何慧丽建议。
专家建议，重复投保单一的医疗险并无必要，可以选择搭配其他的医疗定额给付型保险。
商业医疗保险理赔注意事项
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
商业保险是为了提供保障，在风险来临时有效转嫁风险。但由于对保险条款不熟悉，更多人认为保险理赔是个难题。其实保险理赔不难，只需在投保时细心仔细，就可以有效避免理赔难的困扰。
办保险前：保户信息务必真实
目前，不少保险纠纷的症结就落在客户办保险时对所填的一纸信息上，因细小的保户信息误差而导致最终理赔被拒，不少人抱着侥幸的心里带病投保，又无如实告知，很可能成为日后被拒赔的导火线。
出自良莠不齐的人情保单
选择不同的保险代理人，客户所得到的相关利益各不相同，而且其差异将会很大！从某种意义上说，保险代理人既是客户的保险方面的法律顾问。也是客户的理财顾问！在保险公司所有的问题保单中（即可能出现理赔难的保单）占95％是人情单，为了不使自己的保单成为“问题单”，为了不陷入这一“自造的陷阱”，一定要深入研读相关条款及其相关法律法规，找一个相对素质高点的业务员不失为最佳选择！
选择好公司
2005年5月1日保监会发布《保险保障基金管理办法》如果保险公司破产，保单持有人最高损失20％以内，面对市场众多的保险公司，托付谁家承保是人生大事呀！保险最重要的还是求个安稳，选择服务质量好，发展时间长，规模较大的保险公司是非常明智选择。
如实告知合规投保
一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外;但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。
提醒：一般来说，在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。中德安联保险理赔部专家解释说，对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。
看清条款识别要点
理赔专家表示，常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内。”“我不知道这个属于免赔额。”
提醒：避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。
而在选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。理赔专家提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。
认清理赔按需购买
与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的赔偿就越大。
提醒：要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付;而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方(如医保、其他保险公司等)获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。
常见纠纷误区
“疾病观察期”：也称之为“等待期”，保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。一般观察期为3-6个月。
“住院间隔时间”：部分慢性疾病可能会导致被保险人在一年内多次住院，通常如果被保险人因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。
“免赔额”：保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。以中德安联为例，除部分没有免赔额的医疗险产品外，其余基本都有100元-150元额度的免赔额。也就是说，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔。这种让投保人自担小额风险的规定，可以让保费更加低廉。
这两年来，“房车”在温州出现了增长苗头。很多房车车身超长，属于大型汽车，得上黄牌，拥有A1驾照才能行驶。一些车主通过改装，缩短车身，蒙混过关骗取蓝牌。市车管所日前发现有17辆房车存在这种情况。车管部门提醒，车主如拒不更换黄牌的，将撤销机动车登记。
44辆房车有17辆上了蓝牌
上个月，一温州人买了一款名为“吉姆西”（GMC）的美国进口房车，车价100多万元人民币。上牌时，麻烦来了。市车管所工作人员检测后发现，该车车身长度6.2米，按照公安部《机动车类型术语和定义》的规定，车长大于等于6米的，都属于大型客车。
这意味着，这辆房车只能上黄牌，而驾驶它的人，必须拥有A1驾照。车主纳闷了，他反映不久前，有个人也买了同一款型号的房车，顺利地上了蓝牌。听说有这回事，市车管所高度重视，随即调查了一番。据统计，温州登记在册的“吉姆西”房车共44辆。这种房车2005年在温州出现第一辆，随后几年增加量不多，直到去年突然增加了8辆，今年则增加了24辆。“温州的房车以这个牌子为主，其他很少见。”市车管所一工作人员称。而那名车主所反映的情况，还真有这么一回事，44辆房车中，有17辆居然上了蓝牌。
这17辆房车都有“缩骨功”
市车管所不放心，特地向中国质量认证中心进行了认证查询，对方回复，这些车子的出厂车身，确实都超过6米。
由于进口车上牌没有类似国产车的合格证、公告等资料可作为查验依据，只能凭人工测量确定车辆的外廓尺寸。那这17辆“吉姆西”房车，为何能过得了人工检测这一关？这些车子怎么会有“缩骨功”？
经调查，原来这些房车的前后保险杠较为凸出，为了蒙混过关，车主在上牌前，将前后保险杠给卸了，以减短车身长度。如此一来，这些车子的车长都控制在6米以内，顺利拿到蓝牌后，再将保险杠安装回去。
这17辆房车涉嫌非法改装，车管部门现已逐一通知车主，截至昨天，已有9名车主前来更换黄牌。剩下的8名车主，因出差等多种理由，尚未前来办理。
市车管所负责人称，现已对这些车辆档案进行锁定，根据《中华人民共和国行政许可法》和公安部《机动车登记规定》，无正当理由逾期不办理的，将撤销该车的机动车登记，收回机动车登记证书、号牌、行驶证等。
出了事故理赔很麻烦
据车管所工作人员介绍，“房车”并非车管部门的专业术语，而是一种民间称谓。“它正确的名称应该是大型客车，只是在车里增加了酒柜、茶几、沙发等设施。”市车管所工作人员称
据悉，近年来杭州、宁波等城市都出现了房车，但数量都不多，“温州人买奔驰、宝马、保时捷很常见，房车还算个新事物，但今年突然增加不少，可能会有增长趋势。”市车管所工作人员称。
车管部门提醒，购买房车务必慎重，一般房车的长度都超过6米，只能上黄牌，如非法改装，除受到行政部门处罚外，在理赔方面也存在问题。
市车管所相关负责人介绍，不久前，上海一名车主，购买了“吉姆西”房车，通过卸保险杠的方式获得蓝牌。后来该车出事故后，保险公司拒绝理赔，理由是车主非法改装，持C证开大型客车，属于驾证不符。双方为此还在打官司。
大多数消费者在选择汽车保险时最看重就是理赔环节。安邦保险的车险理赔一直备受关注。安邦保险实现对于客户的多重服务覆盖。
根据最新统计数据显示，2013年3月，安邦车险所有报案中，移动查勘案件量占比已达到了76%，移动查勘已经在全国范围内全面使用。目前安邦全国的查勘人员已基本配备移动查勘设备以及联通3G卡，这在国内尚属首家。
3月份，安邦移动快赔案件平均结案时间为11.06小时，24小时内结案率更高达89%，这些数据充分表明安邦保险的“快赔”服务成功破解了“理赔难”，切实维护了保险消费者的合法权益，提高了服务满意度。
安邦保险集团股份有限公司(以下简称“安邦保险”)一直秉承“一个客户，综合服务”的理念，全方位、多角度为客户提供优质服务。据悉，安邦保险投入巨资开发的移动客服项目是一个整合了当前最新信息化技术，包括3G移动互联技术、GPS快速定位技术、LBS地理信息技术、主流即时通讯技术、第三方支付技术、云存储云计算的综合化移动客户服务理赔全流程、全领域、全覆盖的项目，通过推出一系列适用于内部员工和外部客户的手机、平板电脑客户端，结合全新移动化实时支持的后台，并对公司客服理赔流程大幅改造，突破传统系统壁垒，实现对于客户的多重服务覆盖，彻底解决当前车险理赔难的局面，引领行业信息化技术发展。
通过移动客服项目运营负责人李晓朋了解到，移动客服理赔查勘客户端，是一套服务于安邦保险前端客服经理的应用软件，它能全面支持大屏平板电脑3G查勘全功能，包括专属离线模式、代位求偿支持、配件远程实时查询等多种功能。还可实现现场查勘和定损，并将查勘和定损信息实时提交给移动客服后台审核人员处理，从而实现现场查勘和定损的实时互动性，这一举措打破了保险公司一线查勘员的传统工作方式，大幅提高了理赔效率，向“零等待”的理赔目标又成功迈进一步，对车险“理赔难”实现了彻底突破。
安邦移动客服项目有效解决了“投保易，理赔难”的问题，大幅缩短了保险理赔周期，提高了客户服务满意度，塑造了行业的服务新规范；同时，也增强理赔过程监管力度，降低了假案的风险。移动客服推出的移动查勘、智能派工等先进的保险服务理念，为广大客户带来了全新的车险理赔服务体验，使得保险服务变得更简单、快捷，有力的推动了我国保险业向移动互联方向发展的进程。
安邦车险怎么理赔？
客户出险后，首先应拨打报案电话95569报案，接受报案后，客服人员会告知客户基本的理赔流程。保险公司派查勘员到第一现场（事故现场）查勘，受损车辆转移至定损中心（修理厂）进行定损，客户凭定损单修车，然后携带相关单证提交公司索赔，或由4S店等代理渠道代为办理索赔，保险公司接到索赔材料后进行审核赔付。其中，特别要注意的是：先定损，后修车。
安邦车险理赔
1、立案查验。保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。
2、审核证明和资料。保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。
3、核定保险责任。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。
4、履行赔付义务。保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
首先，让我们了解涉外保险的定义，涉外保险合同是指中国保险公司以外国被保险人的人身或财产为保险标的而与投保人订立的合同。
涉外保险合同的保险人，只能是中国的保险公司；被保险人只能是外国人；而投保人既可以是外国人，也可以是中国人。
目前，我国的涉外保险业务几乎全由中国人民保险公可经营，已经开展了运输保险，船舶、汽车、卫星、核电站、建筑工程保险、雇主责任保险、公众责任保险、投资(政治风险)保险、保证保险、人身意外伤害保险、国际再保险等数十种涉外保险业务。
涉外财产保险的承保对象涉外财产保险的承保对象一般包括中外合资、合作或外商独资企业、三来一补、租赁业务、外汇贷款业务、外国驻华使领馆及外商机构和人员等。承保财产包括建筑物、机器设备、原材料、商品、办公用品、个人衣服、行李、家具等各种物质财产。有些财产须事先与保险公司特别约定，保险方能生效，如金银饰品、古董、古书画、高级艺术晶、邮票等。这类财产由于没有固定的市价，价值难以估定。由于涉外财产保险的赔偿是以保险对象损失当时的市价为依据，因此，投保双方只有对这类财产的金额特别约定后，保险公司才承担保险责任。
涉外财产保险的责任范围在涉外财产保险中，保险公司对下列原因所致的保险财产损失负赔偿责任：
(1)火灾、雷电、爆炸、水管爆裂；
(2)暴风雨、飓风、台风、龙卷风、洪水、海啸、雹灾、山崩、地震、火山爆发、地面下陷、下沉；
(3)飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落。
上述保险责任范围内的三类风险是指保险单条款中列明的风险，倘有未列入保险责任范围内的任何风险，保险公司则不予负责。因此，涉外财产保险是一种列明风险的保险。
涉外财产保险的除外责任涉外财产保险的除外责任主要有：(1)战争；(2)核污染；(3)电气原因造成电器设备本身的损失；(4)物质自身变化引起的损失；(5)被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的损失；(6)当局命令消毁的财产；(7)间接损失；(8)露天财产损失等。除外责任总的原则是：凡保险责任范围以外的原因引起的损失均作除外。
涉外财产保险的保险金额涉外财产保险的保险金额，由被保险人自行估定一个最符合实际的市场价。被保险人对财产的估价方法常用的有三种：
(1)原价值，即建造或购买时的财产价值。
(2)重置价，仅适用于建筑物和机器设备。即在原价值的基础上加一些附属费用，诸如税金等，以及一定比例的通货膨胀因素和自然升值因素等。
(3)净价值，在原价值的基础上扣除一定比例的折旧因素。
常常听到身边的朋友抱怨买了保险这个不能理赔那个不能理赔。都说买保险的人都不希望出险，但真的出险了却又得不到理赔，涉外保险就更难了，那糟糕的心情可想而知。然而，保险真如大家说的那样这么难获理赔吗？其实不然。根据可靠数据显示，涉外保险获赔率超过95%。这足以说明理赔其实并不难。那么究竟是什么挡住了消费者的理赔之路呢？
保险公司说，只要按照正常的程序走且符合条款的，正常的涉外保险保单出险，您都是可以在规定的时间得到赔偿的。而遭遇保险公司拒赔的主要原因主要有以下两点：一是出现在保险合同内，这其中包括被保险人出险时不在有效保障期内；投保人、被保险人不如实告知；保险合同无效；不构成赔偿条件；非保险责任内损失；免除责任以及索赔单证不齐备等这7种常见情况；二是出现在保险合同外，这其中包括非保险合同载明的标的；医疗费用多重保险不能重复赔付；被保险人职业变更以及索赔单证无效等这4种常见情况。
所以，消费者在购买涉外保险产品的时候，首先就应该充分了解产品本身的功能和各项说明、约定，明确并指定受益人；其次，出险后应及时报案，要在第一时间通知保险公司并提交索赔申请；然后准备好必需的申请文件，比如给付申请书、保险单、各种票据等等；最后，保持通畅的联系渠道，以免漏接保险公司的电话。
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