团险业务由于保费低、保障灵活而越来越受到企事业单位的青睐。不过,团险购买中尚存在不少误区。例如,有人自作聪明组团来购买团险,也有人因为单位统一购买了团险而放弃投保个人商业保险。想要解决这些问题,还需要我们对团险有正确的认识。
得益于费率低、保障灵活等优势,团体保险作为重要的员工福利措施正越来越受到众多企事业单位的重视,其市场规模也相对稳定。
上海保险同业公会最新统计数据显示,2008年上半年上海市团险市场总保费收入达51.66亿元,与去年同期相比基本持平。
尽管如此,很多人对于团体保险并不是完全了解,还存在不少认识上的误区。
误区一:凑团也可购买团体保险
由于团险费率低、保障全等优势,有人便自发组织身边的同事以团体形式去购买团险。更有甚者,还提出利用各种途径组织人员通过“团购”的方式来购买团险等。这些做法本身看起来经济合算,但事实上是不可行的。
中意人寿上海分公司相关人士指出,临时组织起来的团体并非是符合投保团险业务要求的组织,为了购买保险的目的而凑出临时团队,是不能享受到团险相应保障的,在投保时很可能被拒之门外。即便通过一些不负责任的业务员稀里糊涂地签下合同,最终出险理赔时,也很可能会是落得拒赔的下场。
根据保监会《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》第二条规定,“保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。”因此,为了买团险而自发组团的情况是不允许承保的。
所以,那些为了节省保费而凑团购保的消费者很可能最终得不到一丝保障,精打细算后反而更不划算。
误区二:有了团险就无需个人保险
随着越来越多企事业单位投保团险,个人的保险保障也随之增强。这时,有人认为,既然有基本的社保保障,又有单位购买的团体保险,自己就无需再花钱购买商业保险了。其实,到底需不需要不能一概而论,应根据个人情况而定。
中意人寿有关人士表示,事实上,社保、团险和个险对于个人来说,就像金字塔结构的关系,各有分工而无法替代。
位于金字塔底层对社保仅仅能满足最基本的生活需求,诸如失业、养老的基本保障等。团险是在社保的基础上起到了较好的补充作用,一般能覆盖意外、健康等风险。而个人商业保险则完全是因个体最终风险不同而自由选择的,不仅是对前两种保险的补充,而且保障涉及的范围和额度也是最多样的。同样,三类保险的支出成本对于个人而言,也是依次递增的。
对于想要保障全面的人来说,最合理的保险规划是将三者合理搭配起来。最低的基本生活保障用花费最小的社保来支出。日常普遍的意外及医疗保障以及部分的补充养老等,可以由费率较低的团险来承担。由于通常情况下前两项保险并非个人可控,因此我们需要做的,是了解社保以及公司团险给自己的保障覆盖了哪些风险,保障的额度有多少,再根据自己的实际情况,分析尚未补足的风险缺口,购买相应的个人保险产品,进行补充。当然,不要为了力求保障全面、保额高而超越了自己的经济承受能力,也不要在不了解团险到底提供怎样的保障、保额多少的情况下,排斥所有个险。
需要注意的是,由于团险经常是作为公司给予个人的一种福利形式出现,因此是有条件的,一旦离职,该公司为其购买的团险也随之失去保障作用,而且换了新公司,其团险方案或多或少会与之前的有所差别。所以,考虑到可能的人事变动,单位团险未必长久稳定,购买一些必要的个人保险产品来防范主要风险和进行理财是非常有必要的。
◎方案提供:太平人寿理财规划师俞晔
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”,这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样,三口之家可以说跨过了“而立”之时,正逐渐步入“不惑”之年,家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整,才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前,我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个,也借此和所有读者分享。
误区一:单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前,许多单位都为个人购买了保险,其中社会保险属于强制保险,包括养老、失业、疾病、生育、工伤,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险,一般时效为一年,所以这样的保障从本质上来讲不属于个人,一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化,这些保障都可能随时失去。
误区二:孩子重要,买保险先给孩子买。
孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后,我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先,对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡,没有明显的“顶梁柱”现象,所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说,工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的,其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重!所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则,建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险,例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险,年缴保费11720元,如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔,而且保险金额每年随分红自动递增,按照中档红利假设,到魏先生夫妇60岁时,保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险,如果发生身故的情况,每个人也将得到至少20万元的理赔,保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户,而且一直递增,同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。
此外,魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后,家庭可考虑提高资金的使用效率,建议留存适当存款,利用一部分资金选择一些稳健的理财产品,如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等,这样既可以保证家庭资金的安全,又可以通过合理运用,使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。
总而言之,在有限的预算之下,在投保时首先要满足“健康第一”的原则,相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧,财务也可以越来越自由!
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