肖先生是一位经营建筑材料生意的私企老板,两年前在一个朋友的介绍下,投保了某保险公司保额30万元的寿险产品,不但有30万元的身故保障,而且在60岁后还可以按年度领年金,作为养老金。有了30万元的寿险保障,肖先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外,在他眼里,30万元的额度已经足够了。
但不幸的事发生了,不久前,肖先生在一次外出洽谈生意的途中,意外遭遇车祸,尽管捡回了一条命,但因为腰椎严重受损,致使下半身瘫痪。当肖先生向保险公司申请理赔时,却被告知,他当初投保的30万元寿险,只保身故,不保残疾,所以,不能获得保险赔偿,肖先生懊恼不已。
保险为何在关键时候却“失灵”了呢?是肖先生“买错了保险”吗?显然不是。只是肖先生在进行保险规划时,忽略了“全面保障”的概念,致使自己的保险计划存在“漏洞”:30万元的寿险只防范了身故保障,却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。
网保险专家提醒,在选择保险时,“买什么”比“买多少”更重要,所以,必须确立“全面保障,稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险:身故、意外伤害与疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险,这三者共同构成了“全面保障,稳健理财”的“金三角”。
意外险是全面保障“金三角”的底边,是最基本的保障。健康险与寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不仅为我们提供生命保障,还能满足教育与养老等需求,不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样,意外险、健康险与寿险共同构成了一个稳固的三角形,所以,在投保时,要三条边都要考虑到,假使少一条边,就会存在保障漏洞,一旦风险发生,有可能面临保险“失灵”的尴尬。
1、社会保险层面,一般养老保险需缴费满15年,到退休年龄才能享受养老金待遇;医疗保险没问题,可以参加的,如当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗,享受住院医疗待遇,都是每年缴费一次,保障期限为一年,缴纳费用少,而且也没年龄限制。具体办理手续,可咨询当地村委,由他们统一办理。
2、商业保险层面,为50岁左右的父母挑选保险时可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点,65岁以前投保,与年轻人投保的费率大多是一样的,首选是意外伤害保险及意外医疗保险。
养老和大病保险,会有年龄的限制,年龄相对比较大的话,保费也要昂贵很多。可根据经济情况,适当参加。当然大部分还得靠你们这样的子女了,所以也要做好自己的风险保障。
商业保险方面,最简单有效的是直接找几家当地不同公司的代理人,说明详细情况和具体要求,进行开放式比较,或是通过网上相关第三方保险中间网站的招标平台,直接在线征集不同保险公司的具体方案,进行比较和选择。
我的看法:50岁以上买大病保险不如买医疗保险,大病保险保费昂贵,相比之下,医疗保险便宜多了,加上社保医疗,基本上可以了。
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